5 novih prepreka za dobivanje hipoteke
Imate li poteškoća s nabavkom odobren za hipoteku? Otkad je balon za stanovanje pukao, zajmodavci podvrgavaju podnositelje zahtjeva za hipoteku i refinanciranje strožim i strožim kriterijima. Evo pet razloga zašto je ljudima ovih dana sve teže dobiti odobrenje.
Zajmodavac Paranoia
Hipotekarni zajmodavci prirodno žele izbjeći svoje greške iz prošlosti, pa ne čudi što bi pomnije pogledali financijsko stanje podnositelja zahtjeva. No, promjene na sekundarnom hipotekarnom tržištu učinile su ih dodatno opreznima. Greg Cook, ovlašteni kalifornijski posrednik u prometu nekretnina i hipotekarni bankar, kaže da je zajmodavcima bilo lako dobiti svoje kredite osigurane od FHA ili jamči Fannie Mae. Samo u slučaju prijevare te bi organizacije zahtijevale od zajmodavaca da otkupe hipoteku.
"Sada, ako FHA smatra da zajmodavac nije slijedio smjernice, oni mogu odbiti osiguranje, a zajmodavac mora podići novac kako bi zamijenio sredstva na svom skladištu", kaže Cook. "Višestruki otkup može zajmodavca bankrotirati."
S obzirom da se zajmodavci suočavaju s većom odgovornošću za kredite koje su dobili, nemaju izbora nego biti krajnje oprezni u odobravanju zajmoprimaca.
Ograničenja prihvatljivog prihoda
Zarađujete li prihod od drugog posla? Iako bi vam ovaj novac mogao biti značajan, pružajući pravi prostor za disanje u vašem mjesečnom proračunu i stabilnost u vašim financijama, zajmodavce možda neće zanimati. Orange County, Calif., Agent za nekretnine Wendy Hooper kaže: "Prihod od drugog posla općenito nije dopušten osim ako nije izvedeno iz istog izvora 12 mjeseci ili unutar istog polja 24 mjeseca bez više od 30 dana prekid. Obično uopće nije dopušteno ako nije dokumentirano na a W-2."
Nažalost, mnogi ljudi prihod od drugog posla primaju u gotovini. Čak i ako položite gotovinu na svoj bankovni račun i prijavite dodatni prihod na svom W-2, zajmodavci možda neće biti voljni uzeti u obzir taj prihod.
Prema Cooku, "Zajmodavci sada zahtijevaju da se provjere svi bankovni depoziti koji nisu izravna plaća. U našem prethodnom životu, ako je prihod dužnika podržavao depozite... objašnjenja nisu bila potrebna. Budući da je gotovo nemoguće provjeriti gotovinske depozite, krediti se odbijaju. "
Stroži standardi provjere prihoda
Zajmodavci će u današnje vrijeme rigorozno provjeravati svaki prihod koji zajmoprimci žele uzeti u obzir u svojoj sposobnosti otplate kredita. Više nema zajmova s prijavljenim prihodima ili s niskom dokumentacijom, što je loša vijest samostalni zajmoprimci. Ali nisu jedini koji imaju problema. Strahovi zajmodavaca u pogledu gotovinskih depozita znače da bi ljudi koji slučajno rade u industriji u kojoj je plaćanje gotovinom uobičajeno, poput ugostiteljskog posla, mogli imati problema s dobivanjem odobrenja. Roditelji koji očekuju također trebaju postupiti oprezno, kao a New York Times istaknut članak.
Amy Tierce, certificirana stručnjakinja za planiranje hipoteka s Wintrust Mortgageom kaže da su zajmodavci oprezni jer "često se rađaju bebe, a roditelji se predomisle oko posla s punim radnim vremenom ili rada u svi."
Ona kaže da će zajmoprimci na rodiljnom dopustu morati potvrditi da su na plaćenom dopustu; zajmoprimci koji nisu na plaćenom dopustu mogu kupiti prije isporuke dok se njihov prihod može provjeriti, kupiti kad se vrate na posao ili se pokušati kvalificirati na prihod jednog partnera.
Tierce, koji je u hipotekarnom poslu 20 godina, objašnjava: "Smjernice poput one navedene u Times komad je u knjigama oduvijek. "No, u prošlosti su kupci imali više mogućnosti zaobići ovu smjernicu.
Veća kontrola kreditnih izvješća
Ako se uspijete prethodno odobriti, nemojte iznevjeriti gard. Ako poduzmete bilo koju radnju koja utječe na vaše kreditni rezultat ili bilo koju stavku u svom kreditnom izvješću, morat ćete to objasniti svom zajmodavcu. Kevin C. Miller, predsjednik i izvršni direktor TexasLending.com sa sjedištem u Dallasu, kaže: "Klijenti moraju pisati pisma za sve upite o kreditu koji bi se mogli pojaviti nakon što se prijave za stambeni kredit i zajam će sada čekati da se zatvori dok klijent ne može dokazati da nije preuzeo novi dug zbog istraga. "
Zajmoprimci koji žele zadržati odobrenje hipoteke ne bi trebali otvarati nove račune niti propuštati plaćanja. Oni također ne bi trebali kupovati niti zatvarati račune kreditnih kartica. Zajmodavci moraju ponovno pokrenuti kreditna izvješća zajmoprimaca neposredno prije zatvaranja, a sve promjene od trenutka podnošenja zahtjeva mogu stvoriti probleme.
Prema Cooku, ako uopće morate koristiti kreditnu karticu, čak i za spremnik plina, trebali biste odmah isplatiti taj iznos.
"Budući da kreditni bodovi nisu statični i mnogi kreditni programi imaju minimalne kreditne bodove, blagi pad bodova, možda zbog aktivnosti, mogao bi rezultirati pretvaranjem odobrenja u odbijanje", kaže on.
Neinformirani i/ili neiskusni zajmodavci
Prošli su dani kada je svatko tko je mogao zamagliti ogledalo mogao dobiti odobrenje. Dakle, ako želite hipoteku, ne birajte samo bilo kojeg starog kreditnog službenika - pronađite nekoga sa znanjem. Tierce kaže: "Najveći problem za potrošača je raditi s dobrim kreditnim službenikom koji zaista razumije stvarnost današnjeg tržišta i tko će znati i pripremiti zajmoprimca na što da odgovori očekivati... dobar pokretač pobrinut će se da nema iznenađenja koja će ubiti transakciju. "
Jednostavan način da steknete osjećaj stručnosti kreditnog službenika jest postaviti im nekoliko pitanja. Mogu li jasno artikulirati svoje odgovore ili se čini da govore u krug? Odgovaraju li njihovi odgovori doista na vaša pitanja ili samo razgovaraju? Jesu li njihova objašnjenja detaljna ili nejasna?
Zatražiti od povjerljivog člana obitelji, prijatelja, suradnika ili agenta za nekretnine uputnicu za kreditnog službenika također je dobar način da pronađete nekoga tko zna što radi.
Donja linija
Standardi kreditiranja toliko su stroži ovih dana da čak i naizgled kvalificirani zajmoprimci imaju problema s dobivanjem odobrenja jer banke pokušavaju izbjeći ponavljanje svojih grešaka iz prošlosti. Ako vam se to dogodi, nemojte se iznenaditi i nemojte to shvatiti osobno. Radom s iskusnim zajmodavcem, strpljenjem i možda nekim promjenama u svojoj financijskoj situaciji možete se dovesti u poziciju da dobijete odobrenje.