Kako dobiti hipoteku u 20 -ima

Imaš dvadeset i nešto godina i razmišljaš o tome da kupiš mjesto. Možda ste se preselili kod roditelja kako biste uštedjeli za polog-ili živite u najmu koji proždire veliki dio vaše prve odrasle plaće i ne osjećate da imate što pokazati. Osim ako su mama i tata bogati, tvoja teta te ostavila Zaklada, ili ste potpuno novi internet mogul, vjerojatno nećete moći kupiti kuću a da ne preuzmete neki dug.

Tada je vrijeme da razmislite o a hipoteka- vjerojatno će biti najveći dug koji ste preuzeli u životu. Stjecanje hipoteke, osobito ovako rano u vašem životu, povezuje velik dio vašeg novca u jednu investiciju. Također vas veže i olakšava preseljenje. S druge strane, to znači da počinjete stvarati kapital u kući porezne olakšice, i može povećati vaš kreditna povijest.

Što je hipoteka?

Jednostavno rečeno, hipoteka je zajam koji se koristi za kupnju kuće u kojoj nekretnina služi kolateralna. Hipoteke su primarni način na koji većina ljudi kupuje kuće; ukupni nepodmireni hipotekarni dug Sjedinjenih Država iznosio je približno 15,5 bilijuna dolara u prvom tromjesečju 2019.

Za razliku od otvaranja kreditne kartice ili uzimanja auto kredita, postupak podnošenja zahtjeva za hipoteku dug je i temeljit. Vrlo temeljito. Ulazeći, budite spremni sa svojim Broj socijalnog osiguranja, vaša posljednja plaća stub, dokumentaciju o svim vašim dugovima, tri mjeseca izvoda s bankovnog računa i sve druge dokaze o imovini, poput brokerskog računa.

Kako doći do hipoteke?

Ako ste već pronašli kuću - veliki dio gore navedenog vrijedi i kad samo pokušavate biti već potvrđen za hipoteku - donesite što je moguće više informacija o mjestu koje želite kupiti. Prethodno odobrenje može olakšati prihvaćanje vaše ponude pri pokušaju kupnje kuće, što bi moglo biti osobito važno ako ste najmlađi ponuditelja.

Zajmodavci će pomno ispitati vaš kreditni rezultat i povijest, što može biti problematično za dvadesetogodišnjake koji imaju ograničenu povijest posuđivanja ili je uopće nemaju. Tu vam zapravo pomaže dug studentskog zajma - ako plaćate na vrijeme, vjerojatno ćete imati dovoljno dobar kreditni rezultat da bi se banke osjećale ugodno kod kreditiranja. Općenito, što je vaš kreditni rezultat bolji, vaše će kamatne stope biti niže. Zbog toga je od iznimne važnosti da odgovorno postupate s dugom i izgradite kredit u ranoj dobi.

Jedna od najvećih prepreka za kupce prve kuće je predujam. Općenito, zajmodavci žele da unaprijed platite 20% ukupnog kredita. Možete dobiti hipoteku za manju uplatu, ali vaš vjerovnik može zahtijevati da podignete kredit privatno hipotekarno osiguranje (PMI) za pokrivanje većeg uočenog rizika. Ovo će povećati vaš mjesečni mjesečni iznos troškove nošenja.

Kada je pravo vrijeme za kupnju?

Shvatiti kada uzeti hipoteku jedno je od najvećih pitanja. Osim ako već nekako posjedujete dom po božanskoj providnosti, vjerojatno ste plaćali stanarinu i mijenjali prebivalište svakih par godina. Evo nekoliko čimbenika koje treba uzeti u obzir pri donošenju odluke o uzimanju hipoteke.

Gdje ćete biti za pet godina?

Hipoteka je dugoročna obveza, obično raspoređena na 30 godina. Ako mislite da ćete se često seliti na posao ili se planirate preseliti u sljedećih nekoliko godina, vjerojatno još ne želite uzeti hipoteku. Jedan od razloga je zatvaranje troškova morate platiti svaki put kada kupujete kuću; ne želite ih stalno gomilati ako to možete izbjeći.

Koliko nekretnina možete priuštiti?

Što biste učinili da izgubite posao ili morate uzeti više tjedana odmora zbog hitne medicinske pomoći? Biste li mogli pronaći drugi posao ili dobiti potporu od prihoda vašeg supružnika? Možete li upravljati mjesečnim hipotekarnim otplatama povrh ostalih računa i Studentski krediti? Pogledajte a kalkulator hipoteke kako biste stekli dojam o svojim budućim mjesečnim uplatama i usporedili ih s onim što sada plaćate i s vašim resursima.

Koji su vaši dugoročni ciljevi?

Ako se nadate da ćete odgajati djecu u svom budućem domu, provjerite područje u kojem se nalaze njegove škole, stope kriminala i izvannastavne aktivnosti. Ako si kupnju kuće kao ulaganje za prodaju u nekoliko godina, raste li površina tako da će se vrijednost doma vjerojatno povećati?

Odgovori na teška pitanja pomoći će vam da odredite koja je vrsta hipoteke najbolja za vas, što može uključivati ​​hipoteku s fiksnom ili prilagodljivom stopom. A hipoteka s fiksnom kamatnom stopom je jedna u kojoj je kamatna stopa hipoteke ostaje ista tijekom cijelog trajanja kredita.

An hipoteka s podesivom stopom (ARM) je ona u kojoj se kamatna stopa mijenja u određenom razdoblju prema navedenoj formuli, općenito vezana za neku vrstu ekonomski pokazatelj. Nekih ćete godina možda plaćati manje kamate, u drugim biste mogli platiti više. One općenito nude niže kamatne stope od fiksnih kredita i mogle bi biti korisne ako planirate relativno brzo prodati stan.

Učiniti hipoteku pristupačnijom

Postoji nekoliko načina za smanjenje cijene povezane s hipotekom. Prvi su porezne olakšice, gdje se kamate koje plaćate na hipoteku odbijaju od poreza. Postoje i Federalna stambena uprava (FHA) krediti. Zajmovi putem FHA općenito zahtijevaju manje predujmove i znatno olakšavaju zajmoprimcima refinanciranje i prenijeti vlasništvo.

Tu je i Jamstvena služba za boračka pitanja, što je savršeno za dvadesetogodišnjake koji se vraćaju s vojnog roka, VA stambeni krediti znatno olakšavaju veteranima kupnju i priuštenje doma; mnogi njegovi krediti ne zahtijevaju predujam.

Donja linija

Vlasništvo nad stanom može izgledati kao zastrašujuća mogućnost, pogotovo jer započinjete svoju karijeru i još uvijek otplaćujete studentske kredite. Dobro razmislite prije nego što uzmete hipoteku; to je ozbiljna financijska obveza koja će vas pratiti sve dok ne prodate nekretninu ili je otplatite desetljećima od sada. No, ako ste spremni ostati neko vrijeme na jednom mjestu, kupnja pravog doma može biti financijski i emocionalno isplativa.