Najbolji Roth IRA računi

Roth iz IRA -e i tradicionalne IRA -e vrlo su slični, ali se razlikuju po načinu oporezivanja. Uz tradicionalnu IRA -u, doprinosi će se oporezivati ​​nakon podizanja sredstava s računa. S Roth IRA -om plaćate porez na doprinose koje uplaćujete na račun i ne plaćate porez nakon što podignete novac u dobi od 59 ½ ili više godina. Ako se povučete prije 59½ godine s tradicionalnom ili Roth IRA -om, podložni ste dodatnom porezu od 10% za prijevremena povlačenja, osim ako ispunjavate uvjete za iznimku.

I Roth IRA i tradicionalne IRA pružaju neoporezivi rast vaših doprinosa do odlaska u mirovinu, zbog čega je pronalaženje pravog internetskog posrednika za izgradnju vašeg mirovinskog bogatstva ključno. Brokeri i robo-savjetnici koje smo odabrali imaju izvrsne alate za planiranje umirovljenja i izvještavanje. Također smo razmotrili niske ili nikakve godišnje naknade za upravljanje vašom IRA -om, tako da taj novac možete povećati za svoju mirovinu.

Najbolji Roth IRA računi:

• Ulaganja vjernosti
• Charles Schwab
• Merrill Edge
• Wealthfront
• M1 Financije
• Poboljšanje

Ulaganja vjernosti

Fidelity poboljšava svoje alate za planiranje umirovljenja namijenjene angažiranju milenijalaca igrom pod nazivom Five Money Musts, koji potiče nove ulagače da uđu na tržišta pomoću burze fondovi.

Za one koji su još na putu prema mirovini, postoje alati koji će vam pomoći da se organizirate približava se datum odlaska u mirovinu, uključujući jasno objašnjenje kako i kada uzeti socijalno osiguranje plaćanja. Fidelity nudi sve, od upravljanih računa do samoposluživanja, a njegovo robo-savjetovanje, Fidelity Go, može se koristiti za IRA-e.

Pretvaranje salda poslodavca u 401 (k) u IRA proces je koji može biti glomazan i pun iskrivljenih odlomaka, ali Fidelity jasno opisuje potrebne korake. Njegovi mirovinski kalkulatori i alati za postavljanje ciljeva napisani su na običnom engleskom jeziku i laki su za upotrebu.

Charles Schwab

Schwab nudi širok raspon imovine u koju se može ulagati te izvrsne alate za trgovanje opcijama. Njegov odjeljak web stranice Platforma za umirovljenje i planiranje pomaže klijentima razumjeti vrste dostupnih računa, uključujući kako prebaciti stari 401 (k) na IRA -u. Možete ići sami ili se prijaviti sa stručnim savjetnikom koji će vas voditi na vašem putovanju.

Schwabovo robo-savjetovanje, Inteligentni portfelji, može se koristiti s bilo kojom vrstom IRA-e, ako želite koristiti njegovu automatiziranu uslugu bez naknade. Kako se mirovina bliži, Schwabova web stranica puna je načina za sigurno stvaranje prihoda do vašeg ciljanog datuma i nakon toga. Kviz o mirovinskim prihodima vrijedi uzeti samo kako biste vidjeli koja područja financijske slobode biste željeli dodatno proučavati.

Merrill Edge

Obrazovne ponude tvrtke Merrill Edge temelje se na ulaganju iskustva, životnoj fazi, životnim događajima i mirovini, vođenju klijenata člancima, video zapisima i webinarima te internetskim tečajevima. Gotovo svi dostupni alati dugoročno gledaju s velikim naglaskom na planiranje umirovljenja, pa imati IRA ovdje ima smisla.

Značajka Merrill's Portfolio Story sjajan je alat za planiranje umirovljenja i ulaganje za postizanje ciljeva. Prilagođen je svakom korisniku i prikazuje vašu dodjelu imovine i vaš napredak prema cilju u privlačnom izgledu. Za detaljnije informacije o određenom udjelu možete proučiti pomoću značajke Merrill's Stock Story koja također pruža pojedinosti o ocjenama tvrtke o zaštiti okoliša, društvenoj zajednici i upravljanju (ESG). Hipotetički kalkulator trgovine prikazuje kako bi trgovina mogla utjecati na cijeli portfelj.

Merrill je uložio velika ulaganja u svoje mobilne aplikacije, odražavajući broj korisnika koji pristupaju njegovim uslugama putem pametnih telefona i tableta. Mobilne aplikacije također sadrže mnoštvo smjernica i sadržaja za planiranje umirovljenja.

Wealthfront

Wealthfront vam omogućuje da otvorite tradicionalne IRA -e, Roth -ove IRA -e, SEP IRA -e i 401 (k) prevrtanja zajedno s raznim oporezivim računima. Planiranje i praćenje ciljeva su mjesto gdje Wealthfront svijetli. Vaša nadzorna ploča prikazuje svu vašu imovinu i obveze, dajući vam brzu vizualnu provjeru vjerojatnosti postizanja vaših ciljeva. Dok unosite životne promjene, poput novog posla, supružnika, rođenja ili usvajanja djeteta ili kupnje kuće, vaši se planovi Wealthfronta prilagođavaju u skladu s tim.

Korištenje podataka trećih strana od strane Wealthfront-a čini ga nevjerojatno korisnim za sve vrste planiranja-ne samo za umirovljenje-i možda ćete se zateći u scenarijima daleko iznad vaših dugoročnih investicijskih potreba. Možete čak i zaključiti koliko dugo možete uzeti godišnji odmor od posla i putovanja, a da vam i drugi ciljevi ostanu uspješni.

Čini se da Wealthfont čini snažan potez u integriranju svih svojih novčanih usluga u jednu platformu njegov koncept Self-Driving Money, u koji svoju plaću uplaćujete na platformu i on upravlja vašim financijama vas. Ova usluga još nije pokrenuta, ali je primarni fokus tvrtke u sklopu sljedećeg velikog lansiranja. Kao korak u tom smjeru, Wealthfront je pokrenuo Roth IRA pretvarač koji automatizira proces premještanja sredstava s tradicionalne IRA -e na Roth IRA račun.

M1 Financije

M1 Finance nudi jedinstvenu kombinaciju automatiziranog ulaganja s visokom razinom prilagodbe, omogućujući klijentima stvaranje portfelja prilagođenog njihovim točnim specifikacijama. Možete stvoriti portfelje koji sadrže jeftine ETF-ove ili koristiti pojedinačne dionice-ili oboje. Ciljani kupac M1 ima dugoročni fokus i iskustvo s korištenjem tradicionalnog internetskog posredništva za ulaganje u dionice i ETF-ove.

M1 ovim potencijalnim klijentima nudi alternativu po nižoj cijeni koja omogućuje djelomične transakcije dionicama i veliku količinu kontrole nad sadržajem portfelja. To je ključna razlika između M1 i mnogih drugih ponuda jer se često odričete velikog dijela kontrole u zamjenu za usluge upravljanja portfeljem.

S M1 možete odabrati jedan od više od 80 portfelja stručnjaka ili izgraditi vlastiti. Također možete napraviti pite - naziv M1 za kružne grafikone koji prikazuju mješavine imovine u portfelju - napravljene od drugih pita i držati ih sve uravnoteženima prema vašim specifikacijama. Sve u svemu, M1 nudi izuzetno fleksibilnu platformu koja uključuje provjere dionica i ETF -ove za pomoć pri odabiru ulaganja. Ova vrsta alata i pristup koji stoji iza njega još su rijetki u svijetu savjetovanja robota.

M1 se ne brendira kao savjetodavna usluga; radije, to je automatizirana platforma za ulaganje dizajnirana da se brine o tekućem upravljanju portfeljem koji stvarate. Ovo je platforma za ulaganje „uradi sam“ i očekuje se da znate što radite i zašto. Kao takav, M1 nema mnogo alata za postavljanje ciljeva osim nekoliko desetaka članaka o mirovinskoj štednji. To može biti uznemirujuće za ulagače koji očekuju više držanja u rukama, ali srednji ulagači mogu pozdraviti nedostatak smetnji koje stoje na putu stvaranju stvarnog portfelja. Njegove su ponude ipak odjeknule kod mnogih ulagača - u veljači 2020. M1 je objavio da je prešao prag imovine pod upravljanjem od milijardu dolara.

Poboljšanje

Postoji nekoliko načina korištenja usluge Betterment: možete sinkronizirati sve svoje financijske račune kako biste stekli cjelokupnu sliku svoje imovine bez ulaganja možete uložiti u jedan od njihovih portfelja ili možete stvoriti fleksibilni portfelj s nekim vlastitim tehnički podaci. Portfelji se rebalansiraju prema potrebi, a ne prema utvrđenom rasporedu.

Betterment je u velikoj mjeri platforma zasnovana na ciljevima, a korisnicima su na raspolaganju mnogi alati za planiranje uz obilje savjeta. Svakom portfelju možete priložiti određeni cilj ulaganja koji se može uložiti u različite strategije. Sredstva za dugoročne ciljeve, poput štednje za umirovljenje, mogu se dodijeliti jednom od rizičnijih portfelje, dok se kratkoročni ciljevi, poput financiranja predujma za kuću, mogu dodijeliti one manje rizične.

Betterment ima vrlo jednostavne korake za postavljanje cilja, a svaki se može zasebno pratiti. Raspodjela imovine prikazana je u prstenu, s dionicama u nijansama zelene i fiksnim prihodom u nijansama plave. Ako zaostajete u postizanju svojih ciljeva za umirovljenje, Betterment će vas potaknuti da ostavite više po strani. Ovo može biti od pomoći, osobito za mlade ulagače koji možda još ne osjećaju potrebu uštedjeti za svoju mirovinu.

Zašto biste trebali uzeti u obzir Roth IRA -u

Roth IRA -e su fantastična ulagačka sredstva. To je zato što su u velikoj prednosti u odnosu na poreze. Evo nekoliko razloga zašto Roth IRA može biti izvrsna prilika:

Porezno

Plaćajte poreze na svoje doprinose sada, a ne kada podignete novac. To također znači da ne samo da zarada na vašem računu raste bez poreza dok su na računu-nećete biti pogođen porezom na kapitalnu dobit - ali da kada podignete novac sa svog računa pri odlasku u mirovinu, nećete platiti nulu poreza na to. Ako vjerujete da ćete biti u višoj poreznoj kategoriji kad odete u mirovinu, ovo je velika prednost.

Nema potrebnih minimalnih distribucija (RMD)

Ne postoji dob u kojoj ste prisiljeni podizati novac zbog RMD -ova. To znači da cijeli račun možete prepustiti djetetu ili unuku, osiguravajući godine neoporezive distribucije.

Sposobnost povlačenja doprinosa

Uz već plaćene poreze, svoje doprinose možete povući u bilo kojem trenutku, bez poreza i bez kazna. Doprinosi se odnose na novac koji ste uložili, a ne na ulaganja od tih doprinosa. Također vam omogućuje da koristite svoj Roth kao rezervni fond za hitne slučajeve, ako vam zatreba.

Porezna diverzifikacija u mirovini

Kad se počnete povlačiti s računa za umirovljenje, poput vaših 401 (k) i tradicionalne IRA -e, vaš oporezivi prihod će porasti. To bi moglo uzrokovati i povećanje vašeg poreznog razreda. No, budući da novac na Roth računu nije oporezivi prihod, omogućuje vam miješanje raspodjela kako se ne biste gurnuli u viši porezni razred. Ovo je osobito korisno u godinama prije nego što ste dosegli 70½ kada se aktiviraju RMD -ovi.

Za koga su Roth IRA -e najbolji?

Roth IRA najbolji su za one čiji izmijenjeni prilagođeni bruto prihod (MAGI) je ispod granice za 2020. (124.000 dolara ako je samac i 196.000 dolara ako je u braku), te za one koji vjeruju da će biti u višoj poreznoj kategoriji kad odu u mirovinu nego što su sada.

Bez obzira na to, uvijek je korisno povećati porez na štednju. Imajte na umu da samci s MAGI -ima između 124.000 i 139.000 USD (196.000 USD i 206.000 USD za one koji su u braku podnose zajedno) mogu dati manji doprinos Roth IRA -i.

Porezna diverzifikacija znači imati različite račune za umirovljenje s ciljem maksimiziranja povlačenja sredstava bez guranja u višu poreznu kategoriju.

Evo kako to funkcionira. Kad sa 59,5 godina možete podići novac bez kazni sa svojih mirovinskih računa, povlačite se iz svoje tradicionalne IRA štednje samo do granice sljedeće porezne kategorije.

Zatim možete uzeti dodatnu uštedu iz svoje Roth IRA -e jer ne dodaje vaš oporezivi prihod jer je već bila oporezivana kada je prvi put uplaćena. To vam omogućuje da zadržite svoj oporezivi prihod niskim, a istovremeno možete uzeti veći iznos sa svojih računa za umirovljenje.

Kako se kvalificirati za Roth IRA -u?

• Ako je samac, za doprinos morate imati izmijenjeni prilagođeni bruto prihod ispod 139.000 USD, ali doprinosi se smanjuju počevši od 124.000 USD.
• Ako ste u braku, podnosite zahtjev zajedno, vaš izmijenjeni prilagođeni bruto prihod mora biti manji od 206.000 USD, a postupno ukidanje počinje od 196.000 USD.

Koliko mogu pridonijeti Roth IRA -i?

Za 2019. i 2020. možete uplatiti najviše 6000 USD (7000 USD ako imate 50 ili više godina do kraja godine) ili svoju oporezivu naknadu za godinu, ako je ispod dopuštenog broja.

Kako raste Roth IRA?

Račun za umirovljenje - bilo da se radi o tradicionalnoj IRA -i, Roth IRA -i ili 401 (k) - stvara se dok doprinosite računu. Ovi računi također vremenom rastu zbog složene kamate. Složeno znači da svake godine vaši doprinosi zarađuju kamate, a vaš saldo se povećava. Sljedeće godine na povećanom saldu zarađujete kamate. Zbog toga se ukupni iznos zarađenih kamata svake godine povećava, čak i ako više ne doprinosite svom računu.

Osim računa s kamatama, novac za mirovinu, uključujući sredstva u vašoj Roth IRA-i, može se uložiti na tržišta. Ta se sredstva mogu staviti u dionice, ETF -ove, zajedničke fondove i niz drugih financijskih sredstava. Kad vrijednost ove imovine poraste, može značajno povećati vrijednost vašeg računa za mirovinu.