Štednja za predujam: Gdje trebam držati novac?

Spremanje jer je predujam prvi veliki korak prema kupnji kuće. Očito je potrebna disciplina, kako bi se novac stavio po strani. No, to također zahtijeva dosta razmišljanja o najboljem mjestu za parkiranje tih sredstava. Hoćete li koristiti banku, internetsku banku ili burzu za sakupljanje tih desetaka tisuća dolara predujma, ovisi o vašoj vremenskoj granici da postanete vlasnik kuće.

Koliko ćete morati uštedjeti

Prilikom odobravanja hipoteke, banka ili drugi zajmodavac zahtijeva predujam kako bi smanjila rizik u financiranju preostalih troškova kuće. Banke preferiraju zajmoprimce koji to mogu

ponirajte barem petinu kupoprodajne cijene kuće. Obično vam neće posuditi više od 80% procijenjene vrijednosti boravišta.

Ako imate odličan kredit ili se kvalificirate za određene programe kreditiranja, možda ćete moći osigurati kredit s manje od 20% akontacije, ili čak bez predujma.Imajte na umu ipak da programi koji nude tako velikodušne uvjete obično zahtijevaju od zajmoprimca da plati privatno hipotekarno osiguranje (PMI) uz dodatni mjesečni trošak.

Nasuprot tome, ako se smatrate visokorizičnim dužnikom zbog svoje kreditne povijesti ili drugih čimbenika, banka može zatražiti veći postotak vrijednosti kuće kao predujam prije nego što odobri hipoteka.

Naravno, možete se odlučiti za predujam u iznosu većem od 20% vrijednosti kuće ako imate na raspolaganju novac. Uostalom, što je veći predujam, hipoteka je manja i mjesečna plaćanja manje opterećuju. (Za izračun uključenih brojeva možete koristiti zajam amortizacija raspored.)

Najbolja mjesta na kojima možete uplatiti predujam

Novac za predujam mora biti dostupan lako i brzo, što isključuje dugoročne mogućnosti potvrda o pologu (CD). Također bi trebao biti u obliku u koji možete lako dodati - na primjer, iz svoje plaće. U idealnom slučaju, fondovi bi trebali zaraditi povrat, a istovremeno ostati dovoljno stabilni u vrijednosti da će biti dovoljni da podmire predujam kada za to dođe vrijeme. Pronalaženje ravnoteže rizika, nagrade, fleksibilnosti i vremena koje vam odgovara ključno je pitanje pri odabiru među dolje navedenim opcijama.

Štedni račun

Pohranjivanje sredstava na štednom računu u banci ili kreditnoj uniji gdje provjeravate vjerojatno je najjednostavniji i najlakši izbor. Kao postojeći kupac, možete brzo otvoriti štedni račun, a zatim spremno prenijeti novac na njega sa svog tekućeg računa, bilo ručno ili ponavljajućim transferima svaki dan plaćanja.

Sredstva su sigurna budući da ih jamči Savezna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) ili Nacionalna udruga kreditnih sindikata (NCUA). Ova opcija ipak ima lošu stranu. To je oskudan povrat vaših sredstava budući da redovni štedni računi dolaze s vrlo niskim kamatama.

Štedni račun visokih prinosa

Ako želite zaraditi više kamata bez žrtvovanja sigurnosti FDIC -a ili NCUA zaštite, odlučite se za štedni račun visokih prinosa. Opet, najjednostavniji tečaj bio bi korištenje vaše trenutne banke. Zapravo, neke financijske institucije ograničavaju te račune na postojeće klijente.

Kao što im ime govori, štedni računi s visokim prinosom plaćaju daleko veće kamate od običnih štednih računa, ponekad 10 do 20 puta više. Međutim, najveće stope na tim računima nude samo banke na mreži. Ako možete živjeti s nedostatkom mjesta na kojima se nalaze opeke, jedna od ovih virtualnih institucija mogla bi biti najbolja opcija uštede od svih.

Međutim, ako već niste korisnik internetskog bankarstva, vjerojatno ćete morati pričekati malo dulje na prijenose s tekućeg računa nego da ste štedni račun držali u svojoj banci. Čak se ni kamatne stope internetskih štednih računa ne mogu pohvaliti u usporedbi s potencijalnom zaradom od drugih mogućnosti ulaganja.

Brokerski račun

Ako imate apetit za većim rizikom, možete odlučiti da se vaš predujam akumulira na investicijskom računu kod velikog posrednika. Račun će vam omogućiti da uložite novac u dionice i zajedničke fondove koji će potencijalno zaraditi daleko veće prinose nego čak i štedni račun visokog prinosa.

Međutim, s obzirom na nestabilnost burze, možda nećete shvatiti te zdrave prinose onoliko brzo koliko vam je potrebno - ili kad vam zatrebaju. Stoga su računi za posredovanje u kapitalu najbolje rezervirani za one čiji je rok za kupnju kuće fleksibilan i mogu si priuštiti čekanje na sve fluktuacije na tržištu. U pravilu se burza općenito oporavlja od padova tijekom vremena, a sredstva koja se drže u dionicama dugoročno postižu zdraviju zaradu.

Ako niste sigurni kako odabrati posrednika, pogledajte ovaj popis najbolji internetski burzovni posrednici.

Donja linija

S obzirom na to da će vam za predujam vjerojatno trebati desetke tisuća dolara, pametno je pažljivo istražite gdje je najbolje držati taj novac te odaberite opciju koja je u skladu s vašim potrebama i prioriteti.

Ako želite udobnost iznad svega, savršeno ćete se snaći sa štednim računom u banci opeke i maltera koju već možete koristiti. Ako želite malo više povrata i ne smeta vam čekanje prijenosa između banaka, možete se obratiti internetskoj banci i zaraditi više kamata. Ako možete podnijeti rizik, investicijski računi nude najbolje prinose. No predstavljaju najveći rizik da bi vrijednost vašeg predujma mogla pasti upravo u trenutku kada vam zatreba novac.