Definicija depozita: vrste, primjeri, prednosti i nedostaci

Što je Escrow?

Escrow je pravni pojam koji opisuje financijski instrument pri čemu je imovina ili escrow novac koju drži treća strana u ime dvije druge strane koje su u postupku dovršetka a transakcija. Escrow računi mogu uključivati ​​escrow naknade kojima upravljaju agenti koji drže sredstva ili imovinu do primanja odgovarajućih uputa ili do ispunjenja unaprijed utvrđenih ugovornih obveza. Novac, vrijednosni papiri, fondovi i druga imovina mogu se držati na depozitu. Često se predlaže kao zamjena za ovjereni ili blagajnički ček.

Razumijevanje Escrow -a

Escrow je postupak koji se koristi kada dvije strane dovršavaju transakciju i postoji neizvjesnost hoće li jedna ili druga strana moći ispuniti svoje obveze. Konteksti koji koriste escrow uključuju internetske transakcije, bankarstvo, intelektualno vlasništvo, nekretnine, spajanja i akvizicije, pravo i još mnogo toga.

Razmislite o tvrtki koja robu prodaje na međunarodnoj razini. Ta tvrtka zahtijeva jamstvo da će primiti uplatu kada roba stigne na odredište. Kupac je sa svoje strane spreman platiti robu samo ako stigne u ispravnom stanju. Kupac može staviti sredstva u depozit kod agenta s uputama da ih isplati prodavatelju kada roba stigne u odgovarajućem stanju. Na taj su način obje strane sigurne i transakcija se može nastaviti.

Vrste depozita

Escrow i nekretnine

Escrow računi mogu primjenjuju se na promet nekretnina. Postavljanje sredstava na escrow omogućuje kupcu da obavi dubinsku provjeru potencijalne akvizicije. Escrow računi također uvjeravaju prodavatelja da kupac može zaključiti kupnju. Na primjer, escrow račun može se koristiti za prodaju kuće. Ako su prodaji pridruženi uvjeti, poput prolaska inspekcije, kupac i prodavač mogu pristati koristiti escrow.

U tom slučaju kupac nekretnine položi iznos plaćanja za kuću na depozitnom računu trećeg lica. Prodavač može nastaviti s kućnim pregledima uvjeren da sredstva postoje, a kupac je u mogućnosti izvršiti plaćanje. Iznos na depozitu zatim se prenosi na prodavatelja nakon što su ispunjeni svi uvjeti za prodaju.

Escrow se također može odnositi na escrow račun koji je otvoren u trenutku zatvaranja hipoteke. Time se na escrow računu nalaze osiguranja budućih vlasnika kuća i plaćanja poreza na imovinu. Dio mjesečne hipotekarne uplate polaže se na escrow račun za pokriće ovih plaćanja. Stoga će hipotekarni vjerovnici koji su otvorili escrow račun (u nekim slučajevima to zahtijeva zajmodavac) imati veća plaćanja od onih koji to nemaju; međutim, također neće morati brinuti o plaćanju godišnjih premija ili računa o porezu na imovinu jer ih već mjesečno uplaćuju na svoj escrow račun.

Escrow i burza

Dionice se često izdaju putem escrow -a. U ovom slučaju, dok je dioničar stvarni vlasnik dionica, dioničar ima ograničena prava kada je u pitanju raspolaganje dionicama. Na primjer, rukovoditelji koji primaju dionice kao bonus na svoju naknadu često moraju čekati da prođe razdoblje depozita prije nego što mogu prodati dionice. Bonusi na dionice taktika su koja se koristi za zadržavanje top menadžera.

Escrow i mrežna prodaja

Mrežni depozit, poput deponiranja nekretnina i burzi, štiti kupca i prodavatelja od prijevare ili neplaćanja. Mrežna platforma djeluje kao posrednik u online prodaji proizvoda. Kupci šalju novac na escrow uslugu, poput escrow.com, i drže novac dok proizvod ne primi.

Nakon što je proizvod isporučen i provjeren, davatelj internetskih depozita pustit će prodavatelju sredstva. Uglavnom se usluge deponiranja ne koriste; međutim, u takvim slučajevima, općenito je najprikladniji za predmete s visokim ulaznicama, poput nakita ili umjetnina. Mrežna escrow tvrtka naplaćuje naknadu za uslugu.

Prednosti i nedostaci Escrow -a

Escrow može pružiti sigurnost za transakcije s visokim ulaznicama, ali ta usluga općenito dolazi uz naknadu. Escrow za hipoteke može pomoći u zaštiti zajmoprimca i zajmodavca od potencijalno nedovoljno plaćenih poreza na imovinu ili osiguranja vlasnika stanova.

S druge strane, ti su brojevi općenito procijenjeni pa možete završiti s preplaćivanjem (ili potplaćivanjem) na vaš escrow račun, što može dovesti do prilagodbe kada dođe vrijeme za godišnju zaradu plaćanja. Radi lakoće koju nude mjesečna escrow plaćanja, to zahtijeva veće hipotekarno plaćanje nego da je plaćanje uključivalo samo glavnicu i kamate.

Primjer depozita

Kupci stanova često vide sebe kako dva puta prihvaćaju depozit. Prvo, recimo da John želi kupiti kuću. John pronalazi dom i odlučuje dati ponudu. Ponuda je prihvaćena i on mora staviti svoju ozbiljan novac, recimo 5000 USD, na depozit. Novac stavljen na depozit omogućuje prodavatelju da zna da ste ozbiljni u pogledu potencijalne kupnje nekretnine, a zauzvrat će prodavač povući nekretninu s tržišta i dovršiti popravke itd. Sve ide dobro i u vrijeme kupnje escrow novac prenosi se na prodavatelja, a otkupna cijena se smanjuje za 5.000 USD.

Na kraju zatvaranja kupac pristaje otvoriti escrow račun kod zajmodavca za plaćanje poreza na imovinu i osiguranja vlasnika stanova. Johnova mjesečna plaćanja, dakle, izgledaju ovako:

• 1.000 USD za glavnicu i kamate
• 100 USD za osiguranje vlasnika stanova
• 300 dolara za porez na nekretnine 
• Ukupna mjesečna hipoteka iznosi 1.400 USD

Zatim, kada dospije godišnji porez i osiguranje, zajmodavac će uplatiti ta sredstva s depozitnog računa. Neki zajmodavci zahtijevaju escrow račun kako bi se osiguralo da su oba plaćena na vrijeme. Ako porezi ostanu neplaćeni, založno pravo moglo bi se staviti na imovinu, što nije u najboljem interesu zajmodavca.

Često postavljana pitanja o escrowu

Što je escrow u kući?

Escrow za kupnju kuće je račun (escrow račun) na koji se polaže novac od potencijalnog kupca kuće. Traženi depozit općenito iznosi 1% do 2% tražene cijene za dom. Novac je potreban kako bi se osiguralo da kupac ozbiljno razmišlja o domu i ima li sredstava za kupnju. Zauzvrat, prodavač će obično povući tržište s tržišta i omogućiti potencijalnom kupcu pristup kući radi pregleda.

Kako djeluje escrow?

Escrow koji zajmodavci zahtijevaju za hipoteku uključuje mjesečne uplate poreza na imovinu i osiguranje vlasnika stanova. Ako zajmodavac zahtijeva escrow (ili traži zajmoprimac), hipotekarno plaćanje će uključivati glavnice i kamate za zajam, kao i izdvojene iznose za porez na nekretnine i vlasnike stanova osiguranje. Zajmodavac će mjesečno prikupljati te iznose za poreze i osiguranje i čuvati ih na escrow računu, a zatim, kada dospije godišnji račun, izvršiti odgovarajuća plaćanja.

Koliko dugo plaćate escrow?

Escrow za hipoteke može trajati za vrijeme trajanja kredita. Ponekad zajmodavci ne zahtijevaju postavljanje escrow -a. Zajmodavci imaju različite zahtjeve za uklanjanje depozita. Ako ste u početku morali postaviti escrow račun, mnogi će zajmodavci prihvatiti pisani zahtjev za prekid deponiranja nakon što ste izvršili 12 pravovremenih hipotekarnih plaćanja, a vaš zajam do vrijednosti općenito mora biti 80% ili niže.

Je li Escrow dobar ili loš?

Escrow se općenito smatra dobrim jer štiti kupca i prodavatelja transakcije. Također, escrow kao dio hipotekarnih plaćanja općenito je dobar za zajmodavca i pomaže kupcu osiguravajući da se porezi na imovinu i osiguranje vlasnika stanova plaćaju na vrijeme.

Što je escrow isplata?

Isplata deponiranog kredita uplata je s escrow računa, obično zajmodavca u ime zajmoprimca radi pokrića poreza na imovinu i osiguranja vlasnika stanova.

Poanta

Escrow se može koristiti za razne transakcije, uključujući nekretnine, izdavanje dionica i internetsku prodaju. Novac od kupca čuva se na escrow računu dok se transakcija ne dovrši ili dok kupac ne može primiti ili provjeriti stanje proizvoda. Nakon što kupac pristane na transakciju, novac se prodavatelju pušta s depozitnog računa. Tvrtka koja upravlja escrow računom općenito uzima naknadu za obavljanje usluge treće strane.