Kako uložiti kada ste slomljeni

Stara izreka da je za zaradu potreban novac istinita je. Za one koji žive paycheck to paycheck, često nema dovoljno novca za ulaganje. Kad vam sada treba novac, razmislite o mirovini IRA -e a burza bi mogla biti daleko dolje na vašoj listi prioriteta. Međutim, čitanjem ovog članka i stjecanjem znanja poduzimate jedan od nužnih prvih koraka u izgradnji jaja za umirovljeničko gnijezdo.

Trebaš novac

Činjenica ostaje da morate odložite novac za kasnije godine ili se suočiti s mogućom katastrofalnom situacijom. Jednog dana nećete moći raditi, a socijalno osiguranje neće vam biti dovoljno za život - pod pretpostavkom da će fond postojati za 20 ili 30 godina. Sada možete početi ulagati s manje novca za koji mislite da će mu trebati.

Prvo, moramo riješiti ovaj problem ograničenih sredstava, a savjeti nisu novi niti revolucionarni. Nešto u vašem životu mora ići, ali to ne mora biti velika životna promjena. Jednostavne promjene koje ovdje štede 1 USD, a tamo 5 USD mogu se zbrojiti napraviti veliki utjecaj.

Sastavili smo nekoliko ideja za one ljude koji ne vide raspoloživa sredstva za ulaganje.

DRIPS

Planovi reinvestiranja dividendi (DRIPS) omogućuju vam da uložite male količine novca u dionice koje isplaćuju dividende, kupnjom izravno od tvrtke. Tvrtke poput GE, Coca-Cole, Verizon, Home Depot i Johnson & Johnson samo su neke od tvrtke koje vam omogućuju redovite kupnje vrlo malih količina dionica i njihovo ponovno ulaganje dividende. To može s vremenom dovesti do velikih ulaganja, a kako steknete veći saldo, razmislite o preusmjeravanju dijela tih sredstava u druga ulaganja.

Morat ćete postaviti račun kod brokera i popis Investopedia web stranice najbolji brokeri za popust odlično polazište.

ETF -ovi

ETF-ovi ili fondovi kojima se trguje na burzi financijski su proizvodi koji prate performanse određenog sektora tržišta ulaganja. Možete kupiti samo jednu dionicu ETF -a putem brokera, a neki od tih ETF -ova prate performanse ukupnog tržišta dionica, tržišta obveznica i mnogih drugih. Mnogi ETF -ovi također plaćaju dividendu, kupujući u fondu poput Vanguard Total Stock Market ETF (VTI) trenutno diverzificiranog portfelja koji također isplaćuje dividendu.

Sredstva za ciljni datum

Sredstva s ciljanim datumom, kao što naziv implicira, ciljajte svoj datum umirovljenja promjenom postotka dionica i obveznica kako biste osigurali da vaš novac ostaje siguran dok se približavate dobi za umirovljenje. Neka od tih sredstava zahtijevaju minimalno 1000 USD, ali mogu poslužiti kao izvrsni proizvodi za ulagače koji ne žele sami upravljati svojim portfeljem. Budite oprezni pri odabiru ciljanog fonda zbog visokih naknada koje neka sredstva naplaćuju.

401 (k)

Ako imate 401 (k) koji odgovara vašim doprinosima, prvo uložite tamo. Budući da vam vaša tvrtka daje besplatan novac za ulaganje, uvijek biste trebali financirati svojih 401 (k) prije vanjskih ulaganja.

Ulaganje dok je u dugu

Ako imate nešto ušteđenog ili uloženog novca, želite vidjeti kako će s vremenom rasti. Postoje mnogi čimbenici koji mogu spriječiti da se to dogodi, ali za neke ljude jedna od najvećih prepreka je dug. Ako morate riješiti pozamašan iznos duga - bio to hipoteka, kreditna linija, studentski zajam ili kreditna kartica - još uvijek možete naučiti uravnotežiti svoj dug štednjom i ulaganjem.

Općenito govoreći, dug može ulagateljima jako otežati zaradu. U nekim je slučajevima ulaganje dok ste u dugu poput pokušaja spašavanja potonućeg broda šalicom kave. Drugim riječima, ako imate dug kreditna linija sa sedam posto kamata, novac koji ulažete morat će zaraditi više od sedam posto - nakon što se uračunaju porezi i pristojbe - kako bi bio isplativiji od jednostavnog otplaćivanja duga. Postoje ulaganja koja donose tako visoke prinose, ali morate ih moći pronaći, znajući da ste pod teretom duga.

Važno je ukratko razlikovati različite vrste duga koji mogu nastati.

Dug visokih kamata

Ovo je vaša kreditna kartica. Visok interes je relativan, ali sve iznad 10% dobar je kandidat za ovu kategoriju. Nošenje bilo koje vrste salda na vašoj kreditnoj kartici ili sličnom vozilu s visokim kamatama čini njegovo plaćanje prioritetom prije početka ulaganja.

Dug niske kamate

Ova vrsta duga s niskim kamatama često može biti kredit za automobil, kreditna linija ili osobni kredit od banke. Kamatne stope obično se opisuju kao glavni plus ili minus određenog postotka, pa još uvijek postoji određeni pritisak na performanse od ulaganja u ovu vrstu duga. Međutim, mnogo je manje zastrašujuće napraviti portfelj koji vraća 12 posto od onog koji mora vratiti 25 posto.

Porez koji se odbija od poreza

Ako postoji nešto poput dobrog duga, to je to. Porezni dugovi koji se odbijaju uključuju hipoteke, studentske kredite, poslovne kredite, investicijske zajmove i sve ostale kredite na koje vam se vraćaju kamate u obliku poreznih odbitaka. Budući da je i ovaj dug općenito niska kamata, možete lako izgraditi portfelj dok ga plaćate.

Vrste duga na koje ćemo se ovdje usredotočiti su dugoročni dugovi s niskim kamatama i porezno priznati dugovi (kao što su osobni zajmovi ili hipotekarna plaćanja). Ako imate dug s visokim kamatama, vjerojatno ćete se htjeti usredotočiti na njegovo otplatu prije nego započnete svoju avanturu ulaganja.

Usklađeno s rastom novca

Otklanjanje dugova, osobito nečega poput kredita za koji će biti potreban dugoročni kapital, oduzima vam vrijeme i novac. Dugoročno gledano, vrijeme (u smislu sastavljanje vrijeme vašeg ulaganja) ono što izgubite vrijedi vam više od novca koji zapravo plaćate (u smislu novca i kamata koje plaćate svom zajmodavcu).

Želite dati svom novcu što je više moguće vremena za sastavljanje. Ovo je jedan od razloga za pokretanje portfelja unatoč podnošenju duga, ali nije jedini. Vaša ulaganja mogu biti mala, ali isplatit će se više od ulaganja koja biste napravili kasnije u životu jer će ta mala ulaganja imati više vremena za sazrijevanje.

Izrada plana za ulaganje

Umjesto stvaranja tradicionalnog portfelja s visoko i nisko rizičnim ulaganjima koja su prilagođena prema vašoj toleranciji i dobi, ideja je da svoje zajmove izvršite na mjestu niskorizičnih i/ili ulaganja s fiksnim prihodom. To znači da ćete vidjeti "povrat" od smanjenja duga i plaćanja kamata, a ne od dva do osam posto povrata na obveznicu ili slično ulaganje.

Ostatak vašeg portfelja trebao bi se usredotočiti na ulaganja s visokim rizikom i visokim prinosom poput dionica. Ako je vaša tolerancija na rizik vrlo niska, najveći dio vašeg novca za ulaganje i dalje će ići na zajam plaćanja, no postojat će postotak koji će uspjeti doći na tržište za ostvarivanje povrata vas.

Čak i ako imate toleranciju visokog rizika, možda nećete moći unijeti onoliko koliko želite u svoj investicijski portfelj jer, za razliku od obveznica, zajmovi zahtijevaju određeni iznos mjesečnih plaćanja. Opterećenje vašim dugom moglo bi vas natjerati da stvorite konzervativni portfelj s većinom svog novca koji je "uložen" u vaše kredite, a samo malo ulažete u vaša visokorizična i povratna ulaganja. Kako se dug smanjuje, prema tome možete prilagoditi svoju raspodjelu.

Donja linija

Možete ulagati unatoč dugovima. Važno je pitanje trebate li ili ne. Odgovor na ovo pitanje prilagođen je vašoj financijskoj situaciji i toleranciji na rizik. Svakako ima koristi od što bržeg ulaska vašeg novca na tržište, ali također nema jamstva da će vaš portfelj djelovati kako se očekuje. Ove stvari ovise o vašoj strategiji ulaganja i vremenu na tržištu.

Najveća korist od ulaganja u dug je psihološka - koliko i financija. Plaćanje dolje dugoročni dugovi može biti dosadno i obeshrabrujuće ako niste tip osobe koja vam stavlja rame u zadatak i nastavlja gurati sve dok to ne učini. Mnogim ljudima koji servisiraju dugove čini se da se bore kako bi došli do točke u kojoj može započeti njihov redoviti financijski život - štednja i ulaganje.

Dug postaje poput stanja limba u kojem se čini da se stvari događaju usporeno. Imajući čak i skroman portfelj za praćenje, možete spriječiti opadanje entuzijazma o rastu vaših osobnih financija. Nekim ljudima izgradnja portfelja dok je u dugovima pruža prijeko potrebnu zraku svjetla.