Što kreditni analitičari rade i kako rade

Što je kreditni analitičar?

Kreditni analitičar je financijski stručnjak koji procjenjuje kreditnu sposobnost vrijednosni papiri, pojedinci ili tvrtke. Kreditni analitičari utvrđuju vjerojatnost da zajmoprimac može podmiriti svoje financijske obveze pregledom financijsku i kreditnu povijest zajmoprimca te utvrđivanje je li stanje financijskog zdravlja subjekta i the ekonomskim uvjetima pogodni su za otplatu.

Kreditni analitičari obično su zaposleni u komercijalnim i investicijskim bankama, institucijama koje izdaju kreditne kartice, agencijama za kreditni rejting i investicijskim društvima.

Kreditni analitičari tumače financijske izvještaje i omjere upotrebe pri analizi fiducijarnog ponašanja i povijesti potencijalnog zajmoprimca. Oni odlučuju ima li zajmoprimac odgovarajuće novčane tijekove uspoređujući omjere s podacima iz industrije mjerila. Na primjer, kreditni analitičar koji radi u banci može ispitati poljoprivredno poduzeće financijska izvješća prije odobravanja kredita za novu poljoprivrednu opremu.

Razumijevanje uloge i odgovornosti kreditnog analitičara

Kreditna analiza je specijalizirano područje analize financijskog rizika; stoga se kreditni analitičari nazivaju analitičarima kreditnog rizika. Nakon procjene razine rizika ulaganja, analitičar će odrediti kamatnu stopu i kreditni limit ili uvjete kredita za dužnika. Analitičari koriste rezultate svojih istraživanja kako bi osigurali da zajmoprimac dobije pristupačan zajam i da je vjerovnik zaštićen ako dužnik ne izvrši svoje obveze.

Kreditni analitičari rade u bankama, investicijskim društvima, kreditnim zadrugama, agencijama za kreditni rejting, osiguravajućim društvima i društvima za upravljanje imovinom. Kreditni analitičar prikuplja i analizira financijske podatke, uključujući povijest plaćanja potencijalnog zajmoprimca, sve obveze, zarade i imovinu. Analitičar traži pokazatelje da bi dužnik mogao predstavljati razinu rizika. Podaci se koriste za preporuku odobravanja ili odbijanja kredita ili kredita te za utvrđivanje hoće li se povećati ili smanjiti kreditni limiti ili naplatiti dodatne naknade.

Kreditni analitičar također doprinosi općoj dobrobiti gospodarstva jer kredit potiče financijsku aktivnost. Pojedinci i tvrtke dobivaju dodatnu moć potrošnje iz kredita, kreditnih linija i studentskih kredita, što im može poboljšati živote i omogućiti tvrtkama da prevladaju privremenu nelikvidnost. Analitičari koji rade u vrijednosnim papirima, robnim ugovorima i drugim područjima financijskih ulaganja zarađuju najveće plaće među kreditnim analitičarima, prema američkom Zavodu za statistiku rada.

Vrste ocjena kreditnih analitičara

Kreditni analitičari također mogu izdati kreditne bodove. Za pojedince, generiranje kreditnih bodova obično je automatizirano kroz algoritamske procese koji se temelje na povijesti plaćanja, potrošnji i prošlim stečajevima neke osobe. Kreditna ocjena je troznamenkasti broj u rasponu od oko 200 do 850. Najčešći tip individualnog kreditnog bodovanja je Lijepi Izak ili FICO rezultat.

Za izdavatelje duga i njihove instrumente (poput obveznica), kreditni analitičari dodjeljuju bodove na temelju slovnih ocjena, kao što su AAA—Najviša kreditna sposobnost — AA+, BBB itd. Ispod određene ocjene, dug tvrtke smatra se "otpadom" ili ispod investicijskog razreda. Ove bezvrijedne obveznice obično nose veće prinose radi prilagođavanja dodatnom kreditnom riziku. Suverene vlade također mogu imati kreditne bodove na svojim obveznicama. Kreditni analitičari koji procjenjuju obveznice često rade u bonitetnim agencijama kao što su Moody's ili Standard & Poor's (S&P).

Osiguravajuća društva ocjenjuju prema kreditnom riziku i financijskoj stabilnosti i agencije za ocjenjivanje kao npr AM Najbolji.

Posebna razmatranja: Smanjenje rizika

Kreditni analitičar može preporučiti poslovni zajam ili poslovni kredit nakon što razmotri čimbenike rizika. Čimbenici rizika mogu biti usmjereni na okoliš, poput ekonomskih promjena, fluktuacija na burzi, zakonodavnih promjena i regulatornih zahtjeva.

Na primjer, ako se poslovni klijent bori s isplatom plaće, to bi mogao biti pokazatelj pada prihoda i potencijala stečaj, što može utjecati na imovinu, rejting i ugled banke.

Financijski podaci određuju razinu rizika pri odobravanju kredita, tako da banka može odlučiti želi li nastaviti s odobravanjem kredita. Ako banka izda financiranje, kreditni analitičar će pratiti uspješnost dužnika i može izdati preporuke za raskid ugovora o zajmu ako postane rizičan. Određivanje razine rizika u kreditu ili ulaganju pomaže bankama u upravljanju rizicima i ostvarivanju prihoda.

Na primjer, kreditni analitičar mogao bi preporučiti rješenje za pojedinca koji nije izvršio plaćanje kreditnom karticom. Analitičar može preporučiti smanjenje kreditnog limita pojedinca, zatvaranje računa ili prelazak na novu kreditnu karticu s nižom kamatom.