Što znače zamjenske provjere?

Što su zamjenske provjere?

Zamjenski čekovi su kopije čekova koje banke koriste umjesto originala. Ovu praksu je legaliziralo Provjerite kliring za Zakon o 21. stoljeću 2003., poznatiji kao Zakon o provjeri 21.

Pod uvjetom da kopija uključuje i prednju i stražnju stranu izvornog čeka, banke mogu koristiti zamjenske čekove pri primanju plaćanja, što značajno ubrzava proces kliringa čekova.

Razumijevanje zamjenskih provjera

Praksa korištenja zamjenskih čekova u procesu brisanja čekova poznata je kao skraćivanje čeka. Omogućuje značajnu uštedu vremena jer banke više nisu potrebni za pohranu i prijenos izvornih fizičkih kopija čekova koji se mogu lako izgubiti ili oštetiti. Danas se zamjenski čekovi koje stvaraju banke smatraju pravno valjanim oblicima plaćanja.

Važno je napomenuti, međutim, da samo banke mogu stvarati zamjenske čekove, a ne pojedinci. Kada osoba ili poduzeće stvori sliku papirnog čeka za dovršetak depozita na daljinu, banka to čini tehnički primili tu sliku i pretvorili je u zamjenski ček koristeći svoj softver za unovčavanje čekova platforma. Međutim, slika samog čeka tehnički se ne smatra zamjenskim čekom, osim ako ga banka kao takvu nije prihvatila i obradila.

Slično, postoji razlika između zamjenskih čekova i takozvanih konvertiranih čekova. Potonji su fizički čekovi koji se koriste za pokretanje elektroničkog plaćanja. Dok su zamjenske provjere uređene zakonodavstvom i Jedinstvenim trgovačkim zakonom (UCC), pretvorene čekove uređuju propisi platforme automatske klirinške kuće (ACH).

Razumljivo, prihvaćanje zamjenskih čekova omogućilo je značajno poboljšanje vremena obrade čekova u cijelom bankovnom sustavu. Jedna relativno mala neugodnost uzrokovana ovom promjenom je ta što banke više ne mogu vraćati fizičke čekove svojim štedišama ako se to od njih zatraži. Uostalom, današnje banke možda neće čuvati fizičke čekove u evidenciji onoliko dugo koliko su to činile prije, budući da je izvorni ček irelevantan nakon što je stvorena legitimna zamjenska provjera.

U nekim slučajevima to može negativno utjecati na neke klijente koji žele evidenciju svojih izvornih čekova, na primjer radi dokaza o plaćanju ili u porezne svrhe. S druge strane, moguće je dobiti digitalne kopije ovih dokumenata, što bi trebalo biti prihvatljivo kao dokaz o uplati na isti način kao i fizička provjera.

Primjer zamjenskih provjera u stvarnom svijetu

Emma je česta korisnica mobitela i online bankarstvo. Ranije je svoje fizičke čekove morala dostavljati banci kako bi ih mogli unovčiti. Danas, međutim, svoje čekove može elektronički položiti putem mobitela.

Pritom Emma koristi mobilnu aplikaciju banke za skeniranje prednje i stražnje strane čeka. Aplikacija zatim provjerava autentičnost čeka i pohranjuje sliku na poslužitelje banke. Ova digitalna kopija postaje zamjenska kopija za originalni ček, što znači da je Emma u mogućnosti položiti svoja sredstva, a da originalni ček nikada ne predstavi svojoj banci.

Ipak, Emmina banka potiče je da zadrži fizičku kopiju čeka određeni broj radnih dana u slučaju da postoji problem sa zamjenskom kopijom koju je banka izradila. U većini slučajeva, međutim, proces kliringa čekova odvija se glatko i sredstva joj se stavljaju na raspolaganje brže nego što bi to bilo moguće prije usvajanja Zakona o čeku 21.