Vodič za troškove zatvaranja zajma za braniteljska pitanja

Bilo da su stacionirane u inozemstvu ili služe u državi, američke oružane snage mogu uživati ​​u nizu pogodnosti kada njihov mandat u vojsci prestaje, kao što su posebne zdravstvene beneficije i besplatni fakultet kroz GI nakon 11. rujna Račun. Te se pogodnosti također protežu na stambenu pomoć putem stambenih zajmova koje podržavaju braniteljska pitanja. I premda ti zajmovi dolaze s odličnim uvjetima i nemaju potrebu za predujamom, još uvijek imaju neke dodatne troškove.

Što su troškovi zatvaranja hipoteke?

Iako je proces kupnje kuće već skup napor, hipoteka troškovi zatvaranja

zatvoriti jaz između konačne cijene nekretnine i dodatnih troškova koji dovršavaju kupnju. Ti dodatni troškovi, koji se ponekad nazivaju i naknade za namirenje, plaćaju se hipotekarnom zajmodavcu za kreiranje i servisiranje zajma. Troškovi zatvaranja mogu uključivati naknade za početak, naknade za procjenu, izmjere zemljišta, poreze i druge povezane naknade. Iako će kupac biti odgovoran za plaćanje većine ovih naknada, neke troškove pokriva prodavatelj, dok se o drugima može pregovarati.

Posljednjih godina prosječni troškovi zatvaranja za kupca kuće bili su između približno 2% i 5% ukupnog iznosa kredita. Prema National Association of Realtors, srednja prodajna cijena postojeće kuće u lipnju 2021. bila je 363.300 dolara. Ako je netko kupio kuću po toj cijeni i uz hipoteku je priloženo 5% troškova zatvaranja, konačni trošak bio bi dodatnih 18.165 dolara.

Pregled ovih troškova uključen je u procjena kredita koje su zajmodavci dužni dostaviti u roku od tri radna dana od primitka zahtjeva za hipoteku. U mnogim slučajevima, te početne procjene troškova zatvaranja mogu se neznatno povećati ili smanjiti. Ako je to slučaj, konačni iznos bit će objavljen pored izvorne procjene, zajedno sa stupcem koji prikazuje razliku, u zajmodavčevom obrazac za zatvaranje objave, koji se osigurava najmanje tri dana prije zatvaranje.

Što čini različite troškove zatvaranja VA?

Hipoteke koje podupire VA su inherentno različite od standardnih hipoteka jer Ministarstvo branitelja Affairs (VA) obećava zajmodavcima da će moći nadoknaditi dio – ili cijeli – zajma ako kuća prođe ovrhe. Takva vrsta potpore značajno smanjuje iznos rizika koji zajmodavac predviđa davanjem zajma, omogućujući tako veteranima da dobiju odobrenje čak i ako ne nude predujam.

Budući da ih zajmodavci općenito vide kao sigurniju opkladu, hipoteke s VA-om nude niže troškove zatvaranja. Iako se tipični troškovi zatvaranja kreću od 2% do 5% kupovne cijene kuće, slični troškovi za kredite s VA-om imaju stopu naknade za financiranje koja se kreće između 1,4% i 2,3%, prema VA. Koristeći isti primjer odozgo, dom na popisu od 363.300 USD imao bi samo 8.356 USD troškova zatvaranja.

Uobičajeni troškovi zatvaranja VA zajma i tko ih plaća

Iako uglavnom funkcioniraju na isti način na koji rade druge hipoteke, hipoteke s VA-om imaju mnoge iste troškove zatvaranja. Ipak, postoje neke varijacije između troškova povezanih s hipotekama s VA i redovitim hipotekama. Važno je napomenuti da prema VA-u prodavatelj ne može platiti više od 4% ukupnog kredita u naknadama, inače poznatim kao ustupci prodavatelja. To se pravilo primjenjuje samo na neke troškove zatvaranja, kao što je naknada za financiranje VA. Pravilo ne pokriva bodove za popust na kredit.

U nastavku su neki od troškova zatvaranja koje možete očekivati ​​na procjeni zajma za hipoteku s VA-om.

Naknade koje prodavatelj mora pokriti

• Provizije stručnjaka za nekretnine. I agenti nekretnina moraju biti plaćeni, tako da sve provizije koje bi prikupili od prodaje kuće ili nekretnine pokriva prodavatelj.
• Brokerska naknada za kupca. Slično gore navedenim provizijama, ovo pokriva sve posredničke naknade koje posrednik za nekretnine može naplatiti. U većini slučajeva u proviziji sudjeluju i broker uvrštavanja i broker agenta kupca.
• Posrednička naknada. A posrednička naknada je potreban kada je broker angažiran za dovršavanje transakcija ili ispunjavanje drugih specijaliziranih potreba, uključujući kupnju, prodaju i pregovore.
• Izvještaj o termitu. Nitko ne želi dobiti kuću koja je u opasnosti od najezde termita. Budući da prodavač pokušava napustiti taj dom, oni su odgovorni za dokazivanje da je kuća strukturalno zdrava i da je ne pojedu proždrljive bube. To je uvijek odgovornost prodavatelja, osim ako kupac ne koristi referentni zajam.

Naknade koje kupac može pokriti

• VA naknada za financiranje. Ovo je jednokratno plaćanje koje veteran, član službe ili preživjeli plaća zajam s VA-om. Prema VA, naknada "pomaže u snižavanju troška zajma za američke porezne obveznike budući da VA program stambenih zajmova ne zahtijeva predujam ili mjesečno hipotekarno osiguranje."
• Naknada za odobrenje kredita. Ovo je jednostavno naknada koju zajmodavac naplaćuje prilikom obrade zahtjeva za kredit. Ova vrsta naknade općenito se temelji na ukupnom iznosu kredita i obično se kreće između 0,5% i 1% tog iznosa.
• Bodovi popusta na kredit. Ti bodovi mogu poslužiti kao vrsta kompromisa između kupčevih početnih troškova i njihove mjesečne uplate u budućnosti. Ti bodovi imaju financijski trošak koji se izračunava u usporedbi s iznosom kredita. Korištenje ovih bodova može rezultirati nižom kamatnom stopom jer plaćate više unaprijed.
• VA naknada za procjenu. Ako ćete upotrijebiti novac VA za kupnju vaše nove kuće, nekretninu će morati procijeniti netko tko je certificiran preko VA. Ova naknada pomaže pokriti vrijeme, putovanja i druge potrebe tog procjenitelja za procjenu. Za razliku od nekih drugih naknada, ova se potencijalno može pregovarati s prodavateljem kako bi se dodala na njihov popis koncesija.
• Osiguranje od opasnosti i prava vlasništva, državni i lokalni porezi i porezi na nekretnine. Kao budući novi vlasnik nekretnine ili kuće, kupac će morati platiti trajno osiguranje od opasnosti, kao i godišnje poreze povezane s nekretninom.
• Naknada za snimanje. Kada se prodaja završi, lokalna uprava morat će zabilježiti zapisnik o njenom završetku. A naknada za snimanje se naplaćuje kako bi transakcija mogla postati dio javne evidencije.