Što je u vašem depozitnom saldu i kako ga možete pratiti

Hipoteke se obično sastoje od četiri dijela: glavnice, kamata, poreza i osiguranja. Oni zajedno čine tzv PITI i nadoknaditi svoju mjesečnu uplatu hipoteke. Budući da se porezi i osiguranje obično plaćaju godišnje ili polugodišnje, obično se plaćaju držane u depozitu od zajmodavca ili druge tvrtke koja servisira zajam. Uplaćujete na svoj depozitni saldo svaki mjesec svojim redovnim plaćanjem, a vaši se porezi i osiguranje automatski plaćaju s tog računa kada dospijevaju.

Što je Escrow saldo?

Ako je vaša hipoteka deponirana, tada se vaša mjesečna uplata dijeli na tri dijela. Dva dijela idu prema glavni i kamata, prema vašem kreditu raspored amortizacije. U početku većina vaše mjesečne uplate pokriva kamate. S vremenom će sve više ići prema vašem ravnatelju.

Treći dio vaše uplate ide prema vašem depozitnom saldu. U mnogim hipotekama, sredstva se drže u escrowu za plaćanje poreza na imovinu i osiguranja vlasnika kuća. Kada dospiju vaši porezi ili osiguranje, tvrtka koja servisira zajam će uzeti novac iz vašeg depozitnog salda kako bi platila te račune.

Ne zahtijevaju sve hipoteke Escrow račun

Ne zahtijevaju sve banke da deponirate novac za poreze i osiguranje. Zajmovi Federalne stambene uprave (FHA). zahtijevaju escrow račun. To štiti ulaganje banke u vašu imovinu osiguravajući da se porezi i osiguranje plaćaju.

Možete deponirati svoje poreze i osiguranje čak i ako vaš zajmodavac to ne zahtijeva. To može pojednostaviti proračun za ove troškove.

Mogu li pristupiti novcu na svom Escrow saldu?

Obično ne možete pristupiti novcu u svom escrow saldu – taj novac drži zajmodavac ili tvrtka za servisiranje zajma u vaše ime. U većini slučajeva banka ne plaća kamate na vašem escrow saldu. Ukupni iznos na vašem escrow računu općenito je uključen u vašu mjesečnu hipoteku ili podatke o vašem online računu.

Periodična escrow analiza

Vlada SAD-a zahtijeva od zajmodavaca da redovito analizirati iznos novca na vašem escrow računu. Iako većina zajmodavaca to čini godišnje, mogu češće analizirati vaš račun ako se iznos koji dugujete za poreze i osiguranje promijeni.

Tijekom escrow analize, zajmodavac izračunava iznose koji će dospjeti za porez na imovinu i osiguranje vlasnika kuća u narednoj godini. Kao primjer, recimo da nadolazeća godina izgleda ovako:

• Siječanj — 2500 dolara polugodišnjeg poreza na imovinu
• Travanj — 1000 dolara za osiguranje od opasnosti
• Srpanj — 2500 dolara za drugu polovicu poreza na imovinu

S 6000 USD očekivanih godišnjih izdataka koji dolaze, zajmodavac će to podijeliti s 12 kako bi dobio 500 USD mjesečne uplate na vaš escrow račun. Državni propisi također dopuštaju escrow tvrtkama da zadrže dodatni iznos na vašem računu kao jastuk u slučaju neočekivanih plaćanja. Dakle, ovisno o vašem escrow saldu, vaša mjesečna uplata može biti nešto veća od ukupnih troškova podijeljenih s 12.

Kada vaš zajmodavac izvrši svoju escrow analizu, poslat će vam izjavu, bilo poštom ili na vaš online račun. Ova izjava će sadržavati pojedinosti o rezultatima escrow analize i vašem novom mjesečnom iznosu plaćanja.

Donja linija

Vaš escrow saldo je iznos novca koji se za vas drži na vašem escrow računu (koji se u nekim dijelovima zemlje naziva i račun za zaplenu). Svaki mjesec uplaćujete na svoj escrow račun kao dio redovnog plaćanja hipoteke. Ne zahtijevaju svi zajmodavci escrow račun, iako mnogi to čine. Čak i ako vaš zajmodavac to ne zahtijeva, mnogi ljudi radije imaju escrow račun jer to olakšava planiranje tih troškova.