Brokerski račun vs. IRA: Koja je razlika?

Ako ste novi u ulaganju, možda biste željeli usporediti brokerske račune i račune. IRA račune kako bi odlučila gdje ulagati. Uostalom, možete ulagati u dionice i druge vrijednosne papire na bilo koji račun - pa u čemu je razlika?

Općenito govoreći, brokerski računi su oporezivi računi koji vam omogućuju kupnju i prodaju raznih ulaganja kad god poželite - bez ograničenja doprinosa i bez kazni za povlačenje. S druge strane, IRA su računi s odgodom ili neoporezivom (ovisno o vrsti IRA-e koju odaberete), ali postoje stroga ograničenja doprinosa i povlačenja mogu izazvati kaznu. Evo detaljnijeg pogleda na brokerske račune i IRA, sa savjetima koji će vam pomoći da odlučite gdje ćete staviti svoj teško zarađeni novac.

Ključni za poneti

Brokerski računi su oporezivi investicijski računi putem kojih možete kupovati i prodavati dionice i druge vrijednosne papire.
IRA-i su dizajnirani za mirovinske štediše i omogućuju rast bez poreza ili odgođeni porez na ulaganja koja držite na računu.
Za razliku od brokerskih računa, IRA-i imaju stroga ograničenja doprinosa i povlačenja mogu izazvati kaznu.

instagram viewer

Brokerski računi i IRA se različito oporezuju, što može biti odlučujući čimbenik pri odabiru računa.

Brokerski račun vs. IRA: Pregled

Brokerski računi i IRA investicijski su računi koji vam omogućuju kupnju i prodaju dionica, ETF-ova, obveznica, investicijskih fondova, investicijskih fondova u nekretnine (REIT) i drugih vrijednosnih papira.

Općenito, investitori koriste brokerske račune za dnevno trgovanje, dugoročno ulaganje i za štednju za kratkoročne financijske ciljeve poput kupnje kuće ili automobila. U međuvremenu, IRA-i nude ulagačima porezno povoljniji način štednje za mirovinu.

Može biti pametan financijski potez imati obje vrste računa. Na taj način možete istovremeno iskoristiti fleksibilnost brokerskog računa i porezne pogodnosti IRA-e. Financijski planeri često preporučuju ulaganje ovim redoslijedom:

Ako imate plan 401(k), pridonesite dovoljno da dobijete tvrtku utakmicu prvo - to je kao da dobijete besplatan novac.
Maksimalno iskoristite svoje IRA-e kako biste iskoristili porezne olakšice i moć slaganja.
Investirajte putem svog brokerskog računa.

Što je brokerski račun?

Kao što je navedeno, brokerski račun je oporezivi račun koji vam omogućuje kupnju i prodaju dionica i drugih vrijednosnih papira. Možete slobodno kupovati i prodavati vrijednosne papire, bez ograničenja iznosa koji ulažete—a svoja ulaganja možete prodati bilo kada bez kazne. Što se tiče poreznog tretmana, plaćat ćete poreze na kamate, dividende i prihod od kapitalne dobiti u poreznoj godini u kojoj ste ih zaradili.

Postoje deseci brokerskih tvrtki, a birate najbolji broker za vas ovisi o vašem stilu ulaganja, preferiranim ulaganjima i značajkama koje želite u platformi za trgovanje. Nakon što se odlučite za brokersku tvrtku, možete otvoriti i financirati račun putem interneta, obično za nekoliko minuta.

Što je IRA?

Individualni račun za umirovljenje, ili IRA, je investicijski račun s poreznim povlasticama dizajniran za mirovinske štediše. Izbori ulaganja su ograničeni u usporedbi s brokerskim računima (na primjer, ne možete držati gole opcije), ali zarada raste bez poreza ili s odgodom poreza, ovisno o tome imate li a Roth ili tradicionalna IRA.

Za razliku od brokerskih računa, IRA imaju stroga ograničenja doprinosa. Za porezne godine 2021. i 2022. možete pridonijeti do 6000 USD na svoje IRA račune ili 7000 USD ako imate 50 ili više godina.

Roth IRAs (ali ne i tradicionalni IRA) također imaju ograničenja prihoda: za 2021. možete pridonijeti samo u cijelosti iznos ako je vaš prihod manji od 125.000 USD za pojedinačne podnosioce zahtjeva ili 198.000 USD ako ste u braku zajednički. Ova ograničenja se povećavaju za poreznu godinu 2022. kada počinje postupno ukidanje na 129.000 USD za pojedinačne podnositelje zahtjeva i 204.000 USD za bračne parove koji podnose zahtjev zajedno.

Općenito, povlačenja prije 59½ godine života može izazvati kaznu od 10% s bilo kojom vrstom IRA-e, iako postoje neke iznimke od ovog pravila. Međutim, svoje Roth IRA doprinose možete povući u bilo kojem trenutku – iz bilo kojeg razloga – bez poreza i kazni.

IRA-u možete otvoriti u banci ili brokerskoj tvrtki. Imajte na umu da IRA nije sama investicija – to je račun koji drži ulaganja koja odaberete. Možete birati između raznih ulaganja, uključujući dionice, obveznice, investicijske fondove, ETF-ove, REIT-ove, pa čak i nekretnine.

Kako se oporezuju brokerski računi i IRA?

Nitko ne bi tvrdio da je odabir profitabilnih ulaganja vitalni dio ulaganja i povećanja bogatstva. Još, ulaganje na porezno učinkovit način jednako je važno jer vam omogućuje da zadržite što je moguće više svojih dobitaka. Ovisno o vrsti računa koji imate, zarada od dividendi, kamata i kapitalnih dobitaka može, ali i ne mora biti oporeziva — što nas dovodi do ključne razlike između brokerskih računa i IRA-a.

Porezi na brokerski račun

Brokerski računi su oporezivi računi ulaganja. Ako zarađujete jer vaša ulaganja plaćaju kamate ili dividende, ili zato što vaša ulaganja povećavaju vrijednost, dugovat ćete porez na taj prihod. Porezna obveza ovisi o izvoru prihoda:

Interes. Mogao bi zaraditi kamate od ulaganja kao što su obveznice, potvrde o depozitu (CD-ovi) ili iz bilo kojeg neuloženog novca koji imate na računu. Općenito, prihod od kamata oporezuje se kao obični prihod, uz dvije iznimke: trezori SAD-a ne podliježu državnim ili lokalni porez na dohodak, a općinske obveznice su obično oslobođene od saveznih poreza (a ponekad i državnih i lokalnih poreza, isto).
dividende. Dividende su vaš udio u dobiti tvrtke. Postoje dvije vrste dividendi, a svaka ima poseban porezni tretman. Kvalificirane dividende—koje predstavljaju većinu dividendi koje dioničarima isplaćuju javna poduzeća — oporezuju se po nižoj stopi dugoročne kapitalne dobiti. Nekvalificirane dividende—koje se obično odnose na REIT-ovi, glavna komanditna partnerstva (MLP) i tvrtke za razvoj poslovanja (BDC)—oporezuju se višom, običnom stopom poreza na dohodak.
Kapitalni dobici. Ako prodate investiciju za profit, dugovat ćete porez na tu dobit — ali o tome koliko poreza ovisi koliko dugo ste držali investiciju. Dobici od ulaganja koje ste držali manje od godinu dana smatraju se kratkoročnim kapitalnim dobicima i oporezuju se kao obični prihod. S druge strane, dobici od ulaganja koje ste držali dulje od godinu dana oporezuju se po povoljnijoj stopi dugoročne kapitalne dobiti.

Porezi na račun IRA-e

Doprinosi koji se plaćaju tradicionalnoj IRA-i daju se u dolarima prije oporezivanja i mogu se odbiti od poreza, ovisno o vašem prihodu i jeste li vi ili vaš supružnik pokriveni mirovinskim planom na poslu. Roth IRA doprinosi izrađuju se s dolarima nakon oporezivanja, tako da nema porezne olakšice u godini kada uplatite doprinos. Umjesto toga, porezna olakšica dolazi u mirovini, kada su vaša povlačenja oslobođena poreza.

Zarada u IRA-ima rasti bez poreza ili s odgodom poreza, ovisno o vrsti IRA koju imate:

Roth IRA. Nema unaprijed porezne olakšice, tako da doprinosi ne smanjuju vaš oporezivi prihod. Ali kvalificirana povlačenja u mirovini su oslobođena poreza, a svoje doprinose možete povući u bilo kojem trenutku – iz bilo kojeg razloga – bez kazne. I, za razliku od tradicionalnih IRA, nema potrebne minimalne distribucije (RMD) za Roth IRAs.
Tradicionalna IRA. Možda ćete moći odbiti tradicionalne doprinose IRA-e u godini kada ih date, što može smanjiti vaš oporezivi dohodak (i vašu poreznu obvezu). Ali povlačenja podliježu porezu na dohodak a prijevremena povlačenja obično pokreću kaznu od 10%. Možete izbjeći kaznu (ali ne i porez) u određenim okolnostima — kao što je korištenje novca za plaćanje kvalificiranih troškova prvog kupca kuće.

Trebam li otvoriti IRA u banci ili brokerskoj tvrtki?

Iako IRA možete otvoriti u banci ili brokerskoj tvrtki, u potonjoj ćete imati više investicijskih mogućnosti – i veću potencijalnu zaradu. Banke obično nude vrlo ograničene mogućnosti ulaganja s niskim prinosom, kao što su štedni računi i potvrde o depozitu (CD). Ova ulaganja s niskim rizikom mogu se svidjeti nekim mirovinskim štedišama, ali neće dopustiti da vaše jaje u gnijezdu znatno naraste - čak ni na duge staze. Općenito ćete pronaći mnogo širi izbor ulaganja i veći potencijalni rast ako otvorite IRA na brokerskom računu.

Postoji li minimum za otvaranje brokerskog računa?

To ovisi o brokerskoj tvrtki. Mnogi brokeri danas nude vrlo niske minimalne depozite (npr. čak nula) za početak. Naravno, morat ćete uplatiti najmanje 2000 USD ako želite omogućiti trgovanje s marginama.

Je li bolja Roth ili tradicionalna IRA?

Uz Roth IRA, doprinosi se ne odbijaju od poreza, ali kvalificirana povlačenja u mirovini ne oporezuju se (čak i za zaradu). Tradicionalni doprinosi IRA-e se odbijaju od poreza, tako da možete uštedjeti novac u poreznom razdoblju za godinu u kojoj doprinosite. Ali dugovat ćete porez na dohodak na povlačenja u mirovini — uključujući sav taj rast. Općenito, bolje vam je s tradicionalnom IRA-om ako očekujete da ćete biti u nižem poreznom razredu kada odete u mirovinu nego sada. Ako mislite da ćete biti u istom poreznom razredu ili više kada odete u mirovinu, Roth bi mogao biti bolji izbor jer ćete svoj porezni račun maknuti s puta po trenutnoj, nižoj poreznoj stopi.

Donja linija

Financijski planeri preporučuju da imate oba računa, ako je moguće. Brokerski račun možete koristiti za dnevno trgovanje, dugoročno ulaganje i za štednju za kratkoročne financijske ciljeve, dok je IRA namijenjena mirovinskoj štednji. Brokerski računi nude veću fleksibilnost i nema ograničenja na doprinose, isplate ili prihode za financiranje. IRA, s druge strane, imaju niže godišnje granice doprinosa, povlačenja mogu izazvati kaznu, a ako je vaš prihod previsok, možda nećete moći doprinositi.