Mogu li bračni parovi dobiti obrnutu hipoteku?
A obrnuta hipoteka omogućuje vam da iskoristite dio vlastitog kapitala bez prodaje nekretnine ili mjesečnih plaćanja. Dostupne vlasnicima kuća u dobi od 62 godine i više, mogu pružiti povratne hipoteke dodatni tok prihoda tijekom umirovljenja. Možete podnijeti zahtjev za povratnu hipoteku sami ili sa supružnikom. Ali što se događa ako živite s romantičnim partnerom ili cimerom - mogu li ljudi koji žive u izvanbračnoj zajednici dobiti povratnu hipoteku? Evo kratkog pregleda obrnutih hipoteka kada sudužnici nisu u braku.
Ključni za poneti
- Obrnuta hipoteka omogućuje starijim vlasnicima kuća da iskoriste svoj kapital bez preseljenja ili prodaje svoje kuće.
- Da biste se kvalificirali za povratnu hipoteku, morate imati najmanje 62 godine i imati značajan kapital u svom domu.
- Bračni ili nevjenčani parovi mogu biti suzajmoprimci na obrnutoj hipoteci.
- Vaš preživjeli supružnik ili partner koji je sudužnik na povratnoj hipoteci može ostati u kući čak i ako umrete ili se odselite (npr. da biste ušli u ustanovu za pomoć).
- Vaša djeca, rođaci i drugi uzdržavani članovi koji nisu sudužnici—ili supružnik koji se ne kvalificira kao supružnik koji ne može posuditi — mora otplatiti zajam da bi ostao u kući ako umrete ili se iselite.
Što je obrnuta hipoteka?
Vlasnici kuća koji imaju najmanje 62 godine sa značajnom pravednošću u svojim domovima može se kvalificirati za povratnu hipoteku. Ovaj vam zajam omogućuje pretvaranje dijela svog kućnog kapitala u gotovinu bez prodaje kuće ili mjesečnih plaćanja. Umjesto toga, zajmodavac vam daje predujam na dio vašeg kućnog kapitala, kao paušalni iznos, mjesečni iznos ili kreditnu liniju.
Možete koristiti novac za plaćanje stvari kao što su dnevni troškovi života, medicinske račune ili kućne popravke — ili čak novu kuću, ako imate HECM za kupnju zajam. Kamate i naknade prikupljaju se tijekom trajanja zajma, koji dospijeva kada prodate kuću, iselite se, zaostanete s porezom na imovinu ili umrete.
Zahtjevi zajmoprimca obrnute hipoteke
Obrnute hipoteke osmišljene su kako bi pomogli starijim vlasnicima kuća da pristupe vlastitom kapitalu, pružajući im potencijalno prijeko potreban izvor prihoda kada bi mogli biti kuća bogata, gotovina siromašna.
Najraširenija obrnuta hipoteka je hipoteka za konverziju kapitala (HECM), osiguran od strane Federalna stambena uprava (FHA) i izdana putem zajmodavaca koje je odobrila FHA. Ako se prijavite za HECM, zajmodavac će provjeriti vaše prihode, imovinu, mjesečne troškove života, kreditnu povijest i pravovremenu uplatu poreza na nekretnine i premije osiguranja doma. Osim toga, morate:
- Imati 62 ili više godina (neki vlasničke obrnute hipoteke prihvatit će zajmoprimce od 55 godina).
- Posjedujte nekretninu izravno ili imajte znatan vlasnički kapital u njoj — općenito, najmanje 50%.
- Živite u domu kao svoj glavno prebivalište.
- Nemojte kasniti s bilo kojim saveznim dugom (npr. porezi i studentski zajmovi).
- Imati financijska sredstva za održavanje kuće i plaćanje poreza na imovinu, osiguranja i ostalo HOA naknade.
- Nazočite seansi sa savjetnikom kojeg je odobrio Odjel za stanovanje i urbani razvoj (HUD).
Svakako obiđite i usporedite troškove obrnutih hipotekarnih zajmova Vama dostupno. Dok zajmodavci općenito naplaćuju iste premije hipotekarnog osiguranja, ostali troškovi zajma - uključujući naknade za izdavanje, troškove zatvaranja, naknade za servisiranje i kamatne stope - razlikuju se od zajmodavca.
Mogu li nevjenčani parovi dobiti obrnutu hipoteku?
Svatko može biti sudužnik na obrnutoj hipoteci ako ispunjava uvjete podobnosti. To znači da možete uključiti svog supružnika, romantičnog partnera ili cimera u svoje dokumente o obrnutoj hipoteci.
Bilo koji sudužnik može ostati u kući bez plaćanja bilo čega prema obrnutom hipotekarnom saldu ako se drugi sudužnik iseli ili umre. Zajam dospijeva kada preživjeli sudužnik proda kuću, iseli se, zaostane u plaćanju poreza na imovinu (ili na neki drugi način ne ispuni uvjete zajma) ili umre.
Supružnik ili partner koji je suzajmoprimac na obrnutom hipotekom može ostati u kući bez potrebe za otplatom preostalog iznosa dok ne proda kuću, iseli se ili ne umre.
Partneri ili cimeri koji nisu suzajmoprimci
Partner ili cimer koji nije naveden kao suzajmoprimac na vašoj obrnutoj hipoteci trebao bi utvrditi svoje zakonsko pravo da ostane u kući nakon što umrete. Vjerojatno će morati napustiti nekretninu ako nisu navedeni u naslovu kuće, ispravi ili drugim dokumentima o vlasništvu. Čak i kad bi mogli ostati u kući, dospjela bi dospjela obrnuta hipoteka...odgovornost koja bi pala na vaše imanje ili nasljednike.
Mora li supružnik imati obrnutu hipoteku?
Ne postoje uvjeti da oba supružnika budu uključena u zahtjev za obrnutu hipoteku. Međutim, vaš supružnik može propustiti određena prava i zaštite.
Na primjer, ako umrete, a vaš supružnik nije bio na originalnoj obrnutoj hipoteci, neće moći povući dodatna sredstva i morat će vratiti posuđeni iznos. Ali možda će moći odgoditi otplatu i ostati u domu ako održavaju dom i budu u tijeku s porezima na imovinu i osiguranjem.
Kada moram otplatiti obrnutu hipoteku?
Obrnuti hipotekarni zajmovi općenito dospijevaju kada prodate kuću, iselite se (npr. živite u objektu za pomoć pri stanovanju), zaostanete u plaćanju poreza na imovinu ili umrete. Prihod od prodaje kuće može se koristiti za otplatu kredita, a sva preostala sredstva idu vama ili vašem imanju.
Što je regresna klauzula?
Ako vaša obrnuta hipoteka ima klauzulu bez povrata, vi (ili vaša imovina) ne možete dugovati više od vrijednosti vašeg doma kada zajam dospijeva i kuća se proda. Dakle, ako vi ili vaši nasljednici želite otplatiti kredit i zadržati dom, ne biste platili više od procijenjene vrijednosti kuće.
Donja linija
Suzajmoprimci na obrnutoj hipoteci ne moraju biti u braku ili u srodstvu – tako da se vi i vaš partner ili sobarica možete prijaviti zajedno. Naravno, oba zajmoprimca i dalje moraju ispunjavati uvjete zajma, a vi morate imati dovoljno kapitala u kući da biste se kvalificirali.
Imajte na umu da ih visoki troškovi obrnutih hipoteka čine lošim izborom za mnoge vlasnike kuća. Ako vam je potrebna gotovina — ali ste u nedoumici oko dobivanja obrnute hipoteke — možda biste željeli razmotriti refinanciranje hipoteke, stambeni zajam, ili smanjivanje vašeg doma i korištenje dodatnog novca za pokrivanje životnih troškova, medicinskih računa i bilo čega drugog.
