Kako zaustaviti ovrhu na obrnutu hipoteku

Imati obrnutu hipoteku može zvučati kao ostvarenje sna. Umjesto mjesečnih plaćanja vašem hipotekarnom vjerovniku, vaš hipotekarni zajmodavac šalje vas novac, koji možete koristiti za sve troškove koje želite. Da biste otplatili hipoteku, vaši nasljednici mogu jednostavno prodati kuću nakon vaše smrti.

Međutim, postoje okolnosti u kojima zajmodavac može izvršiti ovrhu na obrnutu hipoteku. Važno je znati koje su to okolnosti kako biste ih mogli izbjeći.

Kako funkcionira obrnuta hipoteka?

Iako neki privatni zajmodavci nude vlastitu verziju a obrnuta hipoteka, najčešća vrsta obrnute hipoteke je a hipoteka za konverziju kapitala (HECM). Ova vrsta obrnute hipoteke je podržana Federalna stambena uprava (FHA)

. Iznos koji se može posuditi temelji se na procijenjena vrijednost doma (i podliježe FHA ograničenjima). Uz HECM, možete posuditi novac od zajmodavca sa svojim domom kao jamstvom za zajam. Prihode možete upotrijebiti za otplatu postojeće hipoteke ili za pokrivanje životnih troškova, medicinskih računa, putovanja ili drugih troškova.

HECM je samo za vlasnike kuća koji imaju 62 i više godina. Zajam sa obrnutom hipotekom otplaćuje se kada više ne živite u kući. Ako prodate kuću i preselite se, uselite se u starački dom ili ustanovu za pomoć pri stanovanju ili umrete, kuća se prodaje za plaćanje povratne hipoteke. Ili vaši nasljednici mogu otplatiti zajam i čuvaj dom.

Što bi moglo potaknuti ovrhu na obrnutu hipoteku?

Iako ne morate plaćati HECM obrnutu hipoteku, postoje određeni zahtjevi koji se moraju ispuniti kako biste izbjegli ovrhe. Oni su:

• Morate platiti osiguranje svojih kuća i poreze na imovinu — zajedno sa svim povezanim naknadama kao što su naknade za vlasnike kuća ili stambene zajednice — na vrijeme.
• Morate se pobrinuti da vaš dom ostane u dobrom stanju.
• Svoj dom morate koristiti kao svoje primarno prebivalište, što znači da nećete živjeti negdje drugdje u značajnim vremenskim razdobljima (više od dva mjeseca u kalendarskoj godini).

Nepoštivanje ovih zahtjeva moglo bi rezultirati neisplatom kredita i potaknuti vašeg zajmodavca da pokrene postupak ovrhe.

Kako funkcionira postupak ovrhe na obrnutu hipoteku?

Ako primite obavijest da je vaša obrnuta hipoteka u postupku ovrhe, udahnite. Nećete biti odmah deložirani iz svog doma. S obzirom na to, morate obratiti pozornost na vremensku liniju ovrhe hipoteke kako biste mogli riješiti situaciju i, nadamo se, izbjeći gubitak kuće.

Evo osnovnog postupka ovrhe za obrnutu hipoteku:

1. Nakon što ste platili zajam, zajam će se smatrati dospjelim i platiti u roku od otprilike 30 dana. To se događa kada serviser kredita obavijesti Ministarstvo stanovanja i urbanog razvoja SAD-a (HUD) razloga za neizvršenje.
2. Serviser zajma vas mora obavijestiti u roku od 30 dana od dospijeća i plaćanja kredita. Trebali biste primiti pismo zahtjeva u kojem se dokumentiraju rokovi koje dužnik mora ispuniti kako bi obavijestio servisera kako planiraju riješiti zajam.
3. Nakon slanja zahtjeva, može se naručiti procjena nekretnine u roku od 30 dana.
4. Kreditni serviser mora poduzeti prvu pravnu radnju za pokretanje postupka ovrhe unutar šest mjeseci od datuma kada se zajam smatra dospjelim i plativim.
5. Postupak ovrhe mora biti dovršen, a serviser mora preuzeti dom unutar vremenskog okvira propisanog HUD-om za svaku državu.
   

Kako možete izbjeći ovrhu na obrnutu hipoteku?

Postoje koraci koje možete poduzeti kako biste izbjegli ovrhu, ovisno o razlogu zbog kojeg je zajam u neplaćanju. Evo što možete učiniti kako biste otklonili svaki mogući razlog neispunjenja.

Imate neplaćene poreze, osiguranje ili druge naknade

Ako niste platili poreze ili osiguranje, platite ih odmah. Ako nemate sredstava za ta plaćanja, možete se kvalificirati za plan otplate koji je odobrio HUD kod svog servisera. Međutim, ovaj plan neće pokriti naknade vlasnika kuća ili višestambenih udruga ili druge slične troškove.

Ako ne ispunjavate uvjete za plan otplate, razgovarajte s odvjetnikom ili agencijom za savjetovanje o povratnim hipotekama za savjet. Također možete provjeriti moguću pomoć kod svojih lokalnih područnih agencija za starenje (AAA).

Vaš dom je u zapuštenom stanju

Ako je vaš dom u lošem stanju, saznajte koji točno popravci moraju biti dovršeni kako bi se spriječila ovrha. Ako možete platiti popravke, konzultirajte se s raznim izvođačima za procjene i odaberite onoga kojem vjerujete. Provjerite imate li potpisan ugovor o radu u kojem su navedeni dogovoreni uvjeti prije početka bilo kakvog rada. Ako niste u mogućnosti platiti popravke, razgovarajte sa svojim lokalnim uredom AAA kako biste vidjeli postoji li pomoć koja će vam pomoći u pokrivanju troškova.

Zahtjevi za popunjenost

Kako biste dokazali da je vaš dom vaše primarno prebivalište, morate to potvrditi svake godine i potvrditi da su vaši podaci za kontakt ažurirani. Ako niste primili godišnju potvrdu koju vam je poslao zajmodavac ili je niste vratili, odmah nazovite svog zajmodavca kako biste saznali kako možete ispraviti situaciju radi usklađenosti.

Druge opcije za zaustavljanje ovrhe na obrnutu hipoteku

Ako ne možete doći do novca potrebnog za ažuriranje poreza ili osiguranja ili za obavljanje potrebnih popravaka, postoje druge mogućnosti za zaustavljanje ovrhe na obrnutu hipoteku.

• Uzmite novu hipoteku—Ako ispunjavate uvjete, možete dobiti novi hipoteka za otplatu zajma na obrnutu hipoteku. Naravno, uz ovu opciju, morat ćete se vratiti mjesečnom plaćanju kredita.
  
• Prodajte kuću—Možda ćete morati prodati nekretninu da biste otplatili obrnutu hipoteku. Serviser zajma može prihvatiti manji iznos od iznosa koji dugujete po povratnoj hipoteci ili 95% trenutne tržišne vrijednosti vašeg doma. Ako se kuća proda za više nego što dugujete, možete zadržati višak prihoda.
  
• Potpišite akt umjesto ovrhe– Potpisivanje a djelo umjesto ovrhe ukida dug i vraća imovinu serviseru. Moraju biti ispunjeni određeni zahtjevi, uključujući ostavljanje kuće u dobrom i tržišnom stanju, uklanjanje svih osobnih stvari i čisto vlasništvo.

Donja linija

Suočavanje s ovrhom na obrnutu hipoteku nije dobrodošla perspektiva. Međutim, postoje koraci koje možete poduzeti da zaustavite ovrhu na obrnutu hipoteku. Najvažniji korak je kontaktiranje svog kreditnog servisera čim primite obavijest o postupku ovrhe. Zapravo, stalna komunikacija ključna je za izbjegavanje ovrhe. Kreditni serviseri spremni su surađivati ​​s zajmoprimcima kako bi izbjegli ovrhu pod uvjetom da je zajmoprimac voljan poduzeti potrebne radnje kako bi zajam uskladio.