Definicija kazne za prijevremeno povlačenje CD-a

Kazna za prijevremeno povlačenje CD-a naknada je koja se često naplaćuje kada izvadite novac iz depozitna potvrda (CD) prije dogovorenog datuma završetka. Evo kako te kazne funkcioniraju i što možete učiniti da ih izbjegnete.

Kako funkcioniraju kazne za prijevremeno povlačenje CD-a

Kada kupite potvrdu o depozitu (CD) od banke ili kreditne unije, slažete se - napustiti ćete novac tamo za određeno vremensko razdoblje i financijska institucija će vam platiti određenu kamatu razmjena. Ta je stopa obično viša od one koju biste primili sa štednog ili tekućeg računa. Kompromis je što je CD manji

tekućina nego one druge vrste računa (to jest, manje se mogu lako pretvoriti u gotovinu u bilo kojem trenutku).

Ako iz nekog razloga morate prijevremeno unovčiti svoj CD, općenito to možete učiniti. Međutim, obično ćete morati platiti kaznu za prijevremeno povlačenje. Iznos te kazne prijevremenog povlačenja može varirati od jedne do druge financijske institucije. Savezni zakon propisuje minimalni iznos koji banke moraju naplatiti za prijevremena povlačenja (kamate od sedam dana), ali ne postavlja maksimum, tako da vaša kazna može biti znatno veća.

Obično će vam banka ili drugi izdavatelj CD-a naplatiti dio kamate koju biste zaradili da ste novac ostavili na CD-u; to je način na koji su te kazne izražene u većini CD sporazuma.

CD-ovi s duljim rokovima obično imaju veće kazne prijevremenog povlačenja. Na primjer, može vam se naplatiti protuvrijednost kamata od tri mjeseca za prijevremeno povlačenje s CD-a koje dospijeva za šest mjeseci ili manje. Ako imate petogodišnji CD, kazna može biti kamata od 12 mjeseci ili više. Iz tog razloga trebate provjeriti ugovor o CD-u prije nego što izvadite CD—i to svakako učinite prije nego što podignete svoj novac. Možda ćete otkriti da ima smisla ostaviti CD netaknutim i pokušati doći do gotovine iz nekog drugog izvora.

Kazna za prijevremeno povlačenje može značiti odlazak s CD-a s manje novca nego što ste uložili. Ako, na primjer, izvadite petogodišnji CD, a zatim podignete svoj novac unutar prve godine, vjerojatno će kazna premašiti kamatu koju je vaš CD zaradio u istom razdoblju.

Izbjegavanje kazni za prijevremeno povlačenje CD-a

CD-ovi mogu biti sigurno mjesto za stavljanje novca za koji ste razumno sigurni da vam neko vrijeme neće trebati — barem dok ne završi mandat CD-a. Međutim, možete se suočiti s neočekivanom financijskom krizom ili prilikom ulaganja i nemate drugog izbora nego unovčiti svoj CD i snositi posljedice.

Međutim, postoji niz mogućih načina za izbjegavanje ili smanjenje kazni za prijevremeno povlačenje CD-a:

• Ako još niste kupili CD, razmislite o a tekući CD ili CD bez kazne. Ove vrste CD-a omogućuju vam pristup svom novcu s nižim (ili bez) kazni za prijevremeno povlačenje. Nedostatak je što plaćaju niže kamate. Ako tražite novi CD, ali sumnjate da bi vam novac mogao trebati prije isteka roka trajanja, ovi alternativni CD-i mogli bi biti praktična opcija.
• Ako ste već na CD-u i trebate podići svoj novac ranije, pitajte svoju banku ili kreditnu uniju hoće li se odreći naknada. To se može činiti kao luda ideja - a moglo bi se pokazati ako je vaš CD u velikoj korporativnoj banci. Ali ako je to s manjom institucijom, gdje vas poznaju, mogli bi vas pustiti s udice. Prema Uredu za financijsku zaštitu potrošača, neke će financijske institucije također unaprijed pristati na odricanje od bilo kakve kazne nakon što imate CD u određenom vremenskom razdoblju.
• Ako podižete novac zbog hitnog slučaja, mogli biste se kvalificirati za oslobađanje od naknade. Obično se možete kvalificirati za izuzeće u slučaju smrti, invaliditeta ili sudske nesposobnosti, na primjer. Bankama je dopušteno odustati od kazni u tim situacijama, ali zakon to ne obvezuje.
• Umjesto gotovine na CD-u, pogledajte načine da posudite novac koji vam je potreban, čak i pomoću kreditne kartice. Možda ćete morati platiti relativno visoku kamatu (osobito s kreditnim karticama), ali to bi ipak moglo biti manje skupo od plaćanja kazne prijevremenog povlačenja. Možda ćete također moći dobiti osobni zajam koristeći svoj CD kao zalog; oni su poznati kao krediti osigurani CD-om.

Donja linija

Ako trebate izvaditi novac iz potvrde o depozitu (CD) prije isteka roka trajanja, često ćete morati platiti kaznu prijevremenog povlačenja. Te kazne mogu se uvelike razlikovati među financijskim institucijama i vrijedi ih provjeriti prije nego što se odlučite na kupnju CD-a. U određenim situacijama možete dobiti i oslobađanje od naknade.