Jesu li CD-ovi vrijedni toga?

Važan dio postavljanja ciljeva štednje je odluka gdje ćete držati svoj novac. Otvaranje jednog ili više depozitna potvrda (CD) računi je nešto što biste mogli razmotriti ako ste zainteresirani za potencijalno zarađivanje viših kamata. Međutim, spremanje na CD može imati neke potencijalne nedostatke, koje je važno uzeti u obzir pri odlučivanju isplati li se.

Ključni za poneti

Potvrde o depozitu ili CD-ovi su oročeni depozitni računi koji se mogu koristiti za štednju za kratkoročne ili dugoročne ciljeve.
Ovisno o tome gdje otvorite CD račun, možda ćete moći zaraditi veći APY na depozitima nego što biste mogli zaraditi sa štednim računom ili računom na tržištu novca.
Povlačenje novca s CD-a prije datuma dospijeća moglo bi rezultirati kaznom.
Stvaranje CD ljestvice može ponuditi određenu fleksibilnost s isplatama i možda vam pomoći da iskoristite promjene kamatnih stopa.

Što je depozitni certifikat?

Potvrda o depozitu ili CD je vrsta računa oročenog depozita na koji dodajete novac, koji zatim možete podići na kasniji datum dospijeća. Novac na CD-u može zaraditi kamatu i može postojati kazna za povlačenje novca s vašeg računa prije

instagram viewer

zrelost. Tradicionalne banke, kreditne unije i internetske banke mogu ponuditi CD-e štedišama s različitim stopama i zahtjevima.

CD nije isto što i štedni račun. Sa štednim računom možete polagati novac i zaraditi kamate, ali nema datuma dospijeća ili određenog roka za koji ste dužni štedjeti. Po potrebi možete podizati novac sa štednje ili vršiti prijenose sa štednje na čekove.

Bilješka

Iako štedni računi ne podliježu kaznama prijevremenog povlačenja kao što su CD-ovi, vaša banka može ograničiti broj isplata koje smijete izvršiti svaki mjesec.

Vrste CD-a

Postoje različite vrste čuvara CD računa koji se mogu otvoriti, a mogu se podijeliti u tri kategorije: standardni CD-ovi, specijalni CD-ovi i posredničkih CD-ova. Standardni CD-ovi omogućuju polaganje novca na određeno vremensko razdoblje i zaradu od kamata. Kada CD dospije, možete povući svoj početni depozit i zarađenu kamatu ili cijeli iznos prenijeti na novi CD. Standardni CD-ovi mogu imati rokove dospijeća u rasponu od 28 dana do 10 godina.

Specijalni CD-ovi također omogućuju štedišama da polažu novac i zarade kamate. Ali imaju značajke koje ih razlikuju od standardnih CD-a. Primjeri specijalnih CD-a uključuju:

CD-ovi bez kazni. CD-ovi bez kazni omogućuju štedišama da povuku novac prije dospijeća bez pokretanja kazne.
Podignite svoju cijenu CD-ova. CD-ovi s povećanom stopom, koji se također nazivaju CD-ovi s bump-rate, omogućuju vam da povećate stopu za svoj CD jednom ili dvaput tijekom roka dospijeća.
Step-up CD-ovi. Step-up CD-ovi mogu automatski povremeno podizati vašu stopu tijekom roka dospijeća.

Posrednički CD-ovi su CD računi koje nudi brokerska kuća, a ne banka ili kreditna unija. Ovi CD-ovi mogu imati veće zahtjeve za minimalni depozit od standardnih ili specijalnih CD-ova. Na primjer, možda će vam trebati 10.000 USD ili više da ga otvorite. Posrednički CD-ovi potencijalno mogu generirati mnogo veći povrat od bankovnih CD-a budući da se mogu kupiti i prodati na sekundarnom tržištu.

Važno

Dok CD-ovi izdani od strane banaka i kreditnih sindikata mogu biti osigurani od strane FDIC-a, CD-ovi s posredovanjem ne uživaju uvijek ovu zaštitu.

Prednosti i nedostaci CD-a

CD-ovi mogu ponuditi i prednosti i nedostatke štedišama. Prije otvaranja CD-a, važno je razumjeti prednosti i nedostatke.

CD Pros

CD-ovi potencijalno mogu ponuditi više kamatne stope od štednih računa.
Spremanje na CD je sigurno i sigurno, s gotovo nultim rizikom od gubitka.
CD-ovi mogu ponuditi zajamčenu stopu povrata vašeg novca.
Pristup CD ljestvica može vam pomoći da kapitalizirate na promjenama kamatnih stopa.

CD Cons

Štediše mogu biti kažnjene za podizanje novca s CD-a prije dospijeća.
Zarađivanje viših stopa s CD-om može značiti veći početni depozit.
CD-ovi nude manje fleksibilnosti i likvidnosti od štednih računa.
Čak i najviše stope CD-a možda neće biti dovoljne da se drže korak s inflacijom.

Prednosti CD-a

CD-ovi mogu biti privlačniji određenim vrstama čuvara od drugih. Ovdje su neke od prednosti spremanja na CD-ovima.

Bolje cijene. Ovisno o tome gdje otvorite CD račun, možda ćete moći zaraditi bolju stopu u usporedbi sa štednim računima ili računima na tržištu novca.
Sigurnost i zaštita. CD-ovi nude sigurno mjesto za čuvanje novca koji ne namjeravate upotrijebiti odmah. Računi se mogu zaštititi do ograničenja pokrivenosti FDIC-a.
Zajamčeni povrati. Kamate za CD obično su fiksne, što znači da imate određenu predvidljivost u izračunu koliko će vaš novac vjerojatno rasti.
Ljestve. A CD ljestve je strategija koja uključuje otvaranje više CD-a s različitim rokovima dospijeća i kamatnim stopama. To vam može pomoći da iskoristite prednosti rastućih stopa tijekom vremena, a da pritom svoju štednju sačuvate likvidnom.

Nedostaci CD-a

Iako CD-ovi mogu dobro funkcionirati za neke štediše, postoji nekoliko ključnih točaka zbog kojih bi mogli biti neusklađeni s vašim planom štednje. Ovdje su neke od ključnih nedostataka koje treba znati.

Kazna za prijevremeno povlačenje. Banke i kreditne unije mogu odrediti kaznu prijevremenog povlačenja ako rano uzmete novac s CD-a. Ova kazna može biti paušalna naknada ili do svih zarađenih kamata.
Minimalni depoziti. Dok neki CD-ovi imaju niske minimalne depozite, drugi mogu zahtijevati veći iznos novca za otvaranje kako bi zaradili višu stopu. Na primjer, CD-ovi s posredovanjem mogu zahtijevati 10.000 USD ili više.
Manje likvidnosti. Po prirodi, CD-ovi su namijenjeni za držanje novca koji vam neće trebati tijekom cijelog roka dospijeća. Štedni račun, s druge strane, može biti pristupačniji ako trebate izvršiti isplatu.
Inflacija. Ustajanje inflacija može smanjiti kupovnu moć, pa čak i CD koji zarađuje izvanrednu stopu možda neće biti dovoljan za držanje koraka s višim cijenama.

Kada se spremanje s CD-ovima isplati

Otvaranje jednog ili više CD računa moglo bi se isplatiti ako ste u mogućnosti zaključati veliku stopu na svoju ušteđevinu i ne predviđate potrebu za podizanjem novca prije isteka roka dospijeća. Kada uspoređujete CD-ove, važno je uzeti u obzir:

Zahtjevi za minimalni depozit
Kamatna stopa i godišnji postotni prinos (APY)
Kazne za prijevremeno povlačenje
CD pojmovi

Ako ste zabrinuti da bi cijene mogle porasti nakon što otvorite svoj CD, možete se odlučiti za CD s povećanjem ili povećanjem. Na ovaj način kasnije nećete propustiti bolju cijenu. I možete odabrati CD bez kazne ako želite imati "out" u slučaju da trebate podići novac prije dospijeća.

Razmislite koliko svog novca želite uštedjeti na CD-ovima. Ako vam je ugodno riskirati, mogli biste zaradite veće povrate tako što ćete dio novca koji planirate uštedjeti staviti na tržište i umjesto toga uložiti. Ulaganje u dionice, uzajamne fondove ili druge vrijednosne papire može biti bolja opcija za stvaranje bogatstva u odnosu na štednju za kratkoročne ili dugoročne ciljeve.

Savjet

Online banke mogu biti bolji izbor za otvaranje CD računa jer mogu ponuditi više stope od tradicionalnih banaka.

Jesu li CD-ovi vrijedni kupnje?

CD-ove vrijedi kupiti ako znate za što ih želite koristiti i ako ste u mogućnosti dobiti dobru kamatu i APY. S druge strane, parkiranje velike količine novca u CD-ovima kada su cijene niske, moglo bi značiti propuštanje šanse da zaradite bolje povrate na tržištu.

Jesu li CD-ovi dobar način da zaradite novac?

CD-ovi se općenito koriste za uštedu novca, a ne za stvaranje prihoda. S vremenom biste mogli ostvariti pristojan iznos kamata ako dosljedno štedite na CD-ovima visokog prinosa. Ako si tražeći način korištenja CD-a za zarađivanje novca koji podrazumijeva malo veći rizik, mogli biste razmisliti o kupnji uz posredovanje CD-a.