Kako izračunati plaćanje hipoteke

Ispravno izračunavanje hipoteke može biti teže nego što mislite. Pobrinite se da vaša predviđena mjesečna uplata odgovara vašem proračunu ključna je za utvrđivanje je li kuća koju ste odabrali zapravo pristupačna.

Ključni za poneti

Izračunajte svoje hipoteke prije nego što počnete kupovati kuću i više puta tijekom cijelog procesa kako biste bili sigurni da će se vaša plaćanja uklopiti u vaš proračun.
Vaša hipoteka se sastoji od glavnica, kamate, porezi i osiguranje (PITI).
Uz PITI, provjerite jeste li uključili sve naknade za HOA, premije hipotekarnog osiguranja ili PMI.
Iako nisu uključeni u plaćanje hipoteke, svakako uzmite u obzir komunalne troškove i troškove popravka vašeg novog doma kada planirate svoj proračun.

Prije nego počnete kupovati kod kuće

Dobra je ideja pokrenuti neke opcije u kalkulatoru hipoteke mnogo prije nego što započnete svoj putovanje kupnjom kuće. Iako poreze na imovinu i osiguranje vlasnika kuće može biti teško projicirati na dom koji još niste ni odabrali, naš kalkulator vam omogućuje da ih procijenite.

instagram viewer

Udruženje vlasnika kuća (HOA) naknade mogu biti vrlo česte u nekim područjima, osobito u onima s novogradnjom i sličnim kućama, ali su mnogo rjeđe u etabliranijim zajednicama. Naknade HOA za neke nekretnine mogu činiti veliki dio vašeg proračuna, stoga razmislite o vrsti dom koji želite kupiti i potražite onaj koji se trenutno prodaje da vidite možete li dobiti ideju o HOA naknade. Ako želite potpuno novi kondominium u zajednici s bogatim sadržajima, očekujte da ćete platiti pozamašnu naknadu za HOA.

Kamatne stope

Hipotekarne kamatne stope brzo rastu, stoga povremeno provjeravajte kalkulator kako biste bili sigurni da još uvijek kupujete kuću u pravom cjenovnom rangu. Hipotekarne stope porasle su s prosječnih 3,76% u veljači 2022. na 4,17% u ožujku 2022. i još brže rastu u Prvih tjedana travnja 2022.

Što treba uključiti pri izračunu plaćanja hipoteke

Vaša mjesečna isplata hipoteke također se naziva glavnica, kamate, porezi i osiguranje (PITI). Ali akronim PITI ne obuhvaća baš sve što biste trebali uključiti.

Glavnica i kamate: Glavnica i kamata iznos su koji plaćate za sam zajam. Glavnica je ostatak novca koji niste uplatili prema trošku samog doma. Kamata je u biti naknada koju dugujete zajmodavcu da vam je posudio glavnicu za vrijeme trajanja zajma.

Premije hipotekarnog osiguranja (MIP): Premije hipotekarnog osiguranja obično se zahtijevaju na Federalna stambena uprava (FHA) hipoteke i moraju biti uključene u vaš mjesečni izračun plaćanja. MIP-ovi ostaju na vašem zajmu dok ne refinancirate u zajam koji nije FHA.

Privatno hipotekarno osiguranje (PMI): Privatno hipotekarno osiguranje obično je potrebno kad god imate predujam manji od 20%. PMI se može ukloniti kada vaš kapital u kući bude jednak 20% ili više vrijednosti kuće.

Osiguranje vlasnika kuće: Osiguranje vlasnika kuća zahtijeva svaki zajmodavac. Mora biti uključen u vaš izračun plaćanja hipoteke i obično je dio vašeg escrow račun.

Porez na imovinu: Iznos koji plaćate u vidu poreza na imovinu uvelike ovisi o vašem lokalnom području. U mnogim područjima možete potražiti točan porez na imovinu procijenjen na vašu nekretninu putem ureda vašeg procjenitelja na internetu. Budite spremni, jer porez na imovinu koji plaćate može značajno porasti nakon vaše prodaje, pogotovo ako nekretninu kupujete za znatno veći iznos od iznosa za koji je zadnji put procijenjena.

Pristojbe udruge vlasnika kuća: Iako se naknade HOA ne uklapaju uredno u klasičnu kraticu PITI, ako ih vaša nekretnina ima, trebale bi biti uključene u vaš izračun mjesečnog plaćanja hipoteke. Rijetko su uključeni u vaš escrow račun, ali možete izgubiti dom ako ih ne platite.

Odredite što si možete priuštiti

Jednostavno prihvaćanje iznosa koji zajmodavac kaže da možete platiti je recept za stres i potencijalnu katastrofu. Ako trenutno živite od plaće do plaće kao što su milijuni Amerikanaca, onda si dajte malo prostora za pomicanje u svom mjesečnom iznosu plaćanja.

Postavite automatsku štednu skicu razlike u uplatama da ide izravno na vaše fond za hitne slučajeve. Nakon što se vaš fond za hitne slučajeve popuni, postavite ga da ide na svoj mirovinski račun. To će vam pomoći da prebrodite financijske oluje kao što je gubitak posla, veliki popravak kuće ili neočekivani zdravstveni troškovi.

Ako ste kućanstvo s dva primanja, ispunjavate uvjete za hipoteku od jednog prihoda (čak i ako oboje namjeravate preuzeti hipoteku) može vam dati značajnu financijsku slobodu ako netko od vas treba uzeti odmor od a posao. Pobrinite se da vaša mjesečna hipoteka bude nešto što si možete lako priuštiti i da nije ograničenje proračuna s kojim biste se mučili nakon neočekivanog troška.

Trebam li uključiti predviđene komunalne troškove u svoj izračun mjesečnog plaćanja?

Ne biste trebali uključiti režije u svoj izračun mjesečnog plaćanja hipoteke, ali važno je uzeti ih u obzir i uključiti ih kao dio svog proračuna. Ako ste navikli iznajmljivati stan od 900 četvornih metara, očekujte da će vam režijski troškovi značajno porasti u kući od 2000 četvornih metara, uz nove komunalije kao što su smeće, voda i kanalizacija koje možda niste navikli plaćati izravno, ovisno o tome gdje se trenutno nalazite uživo.

Trebam li uključiti predviđene troškove popravka u svoj izračun mjesečnog plaćanja?

Troškovi popravka nisu nešto što biste trebali uključiti u svoj izračun mjesečnog plaćanja, ali ih svakako trebate imati na umu. Ako je nekretnini koju razmatrate potrebni značajni popravci ili renoviranje, apsolutno ćete morati razmotriti kako ćete pokriti te troškove prije nego što se prijavite na hipoteku na kuću.

Kada mi dospijeva prva hipoteka?

Vaša prva uplata hipoteke dospijeva prvog u mjesecu nakon vaših prvih 30 dana u kući. Na primjer, ako zatvorite svoj dom 1. siječnja. 5, vaša prva uplata ne dospijeva do 1. ožujka.

Donja linija

Prije nego što uopće počnete kupovati dom, trebali biste se početi igrati s hipotekarnim kalkulatorima i svojim proračunom kako biste utvrdili što si uistinu možete priuštiti. Vaš izračun plaćanja hipoteke trebao bi uključivati glavnicu, kamate, poreze, osiguranje i sva plaćanja HOA, PMI ili MIP. Iako to nije dio vašeg izračuna, svakako biste trebali imati na umu druge troškove koji dolaze s posjedovanjem a dom, poput povećanih troškova komunalnih usluga i popravka kako biste bili sigurni da si zaista možete priuštiti dom koji ste odabrali van.