Trebate li staviti CD-ove u IRA?

Otvaranje individualnog mirovinskog računa (IRA) jedan je od načina za dugoročno bogatstvo. IRA može držati različite vrste ulaganja, uključujući certifikate o depozitu (CD). CD-ovi nude siguran i siguran način povećanja vašeg novca - ali ima li smisla držati ih u IRA-i? Može, iako stavljanje CD-a na račun za mirovinu možda neće odgovarati svakom ulagaču.

Osnove individualnog mirovinskog računa (IRA).

An IRA je porezno povlašteni račun koji je dizajniran za korištenje posebno za mirovinsku štednju. Postoje dvije osnovne vrste IRA-a koje možete izabrati: Roth i Traditional.

A Roth IRA financira se dolarima nakon oporezivanja i omogućuje 100% neoporezivu kvalificiranu distribuciju u mirovini. Vaša sposobnost da pridonesete Roth IRA temelji se na vašoj poreznoj prijavi i prihodu. Evo ograničenja postupnog ukidanja prihoda od doprinosa Roth IRA-e za 2022.:

• 129.000 do 144.000 dolara - Porezni obveznici samci i glave kućanstava
• 204.000 $ do 214.000 $- U braku, podnose zajedno
• 0 do 10.000 dolara - u braku, prijavljivanje odvojeno

Tradicionalni IRA financiraju se dolarima prije oporezivanja, a doprinosi se mogu odbiti od poreza. Vaš prihod ne utječe na vašu sposobnost da pridonesete tradicionalnoj IRA-i. Porezna uprava, međutim, uzima u obzir vaše modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI) i jeste li pokriveni mirovinskim planom na poslu za određivanje iznosa koji možete odbiti. Ako ste u braku, Porezna uprava također uzima u obzir je li vaš supružnik pokriven planom na poslu.

Za 2022. puni je odbitak dopušten ako ste na poslu pokriveni planom i ako ste:

• Samac ili glava kućanstva i vaš modificirani AGI iznosi 68.000 USD ili manje
• Udata koja podnosi zajednički zahtjev ili kvalificirana udovica (er) s modificiranim AGI od 109.000 USD ili manje

Ako niste obuhvaćeni planom na poslu i dosje samac, glava kućanstva ili kao kvalificirana udovica (er), možete odbiti puni doprinos, bez obzira na prihod. Isto vrijedi i ako ste u braku, a vaš supružnik također nije obuhvaćen planom za radno mjesto. Za bračne parove koji podnose zahtjeve zajedno gdje je jedan supružnik pokriven, puni je odbitak dopušten kada je vaš MAGI 204.000 USD ili manje.

Godišnji limiti doprinosa za obje vrste IRA su isti. Za 2022. možete doprinijeti do 6000 USD. Dodatni doprinos od 1000 USD dopušten je ako imate 50 ili više godina.

Možete li staviti CD-ove u IRA?

Potvrde o depozitu su oročeni depoziti koje nude banke i kreditne unije. Kada otvorite CD, polažete određeni iznos novca koji zatim zarađuje kamate tijekom unaprijed određenog razdoblja dospijeća. Kada CD sazrije, imate mogućnost povući svoju početnu ušteđevinu i zarađene kamate ili ih preliti na novi CD.

Ako otvarate IRA putem a brokerski račun, vaša brokerska kuća može ponuditi CD-ove kao opciju štednje za mirovinu. Minimalni depozit koji je potreban, rok dospijeća i kamatna stopa koju zaradite ovisit će o CD-u.

Druga opcija je otvoriti IRA CD u banci. IRA CD-ovi su CD-ovi koji su dizajnirani posebno za čuvanje unutar IRA-e. Banke mogu ponuditi tradicionalne IRA CD-e i Roth IRA CD-ove. U pogledu toga kako se razlikuju od drugih CD-a koje izdaje banka, evo što ih razlikuje:

• Oporezivanje. IRA CD-ovi slijede IRA porezna pravila za isplate. Na primjer, prijevremena povlačenja s tradicionalnog IRA CD-a mogu biti podložna poreznoj kazni od 10%.
• Pojmovi. Rokovi dospijeća mogu biti duži; na primjer, možete imati opciju spremanja na 10-godišnji IRA CD.
• Cijene. Kamatne stope za IRA CD-ove mogu biti veće od uobičajenih CD stopa jer obično imaju dulje rokove.

IRA CD-ovi mogu biti Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC)-osigurana kada se održava na FDIC banka članica, baš kao i drugi bankovni CD-ovi. Trenutačno ograničenje pokrića FDIC-a iznosi 250.000 USD po deponentu, po vrsti vlasništva računa, po financijskoj instituciji. To znači da su zaštićeni u rijetkom slučaju da vaša banka propadne.

Trebate li staviti CD-ove u IRA?

Stavljanje CD-a u IRA ili otvaranje IRA CD-a moglo bi imati smisla ako tražite siguran i siguran način za ulaganje novca za mirovinu. Ako imate CD-ove osigurane FDIC-om, vaši su depoziti zaštićeni do granica pokrića. I općenito, CD-ovi su neki od najsigurnijih načina za ulaganje novca jer mogu ponuditi predvidljivu stopu povrata.

Što se tiče toga koliko biste mogli zaraditi s IRA CD-om, cijene mogu biti veće od ostalih opcija CD-a. Ali oni možda neće biti usporedivi s prinosima koje biste mogli zaraditi dionicama, fondovi kojima se trguje na burzi (ETF) ili druga ulaganja većeg rizika. Stoga je važno razmotriti kakvu ravnotežu između rizika i nagrade se nadate postići.

Također, uzmite u obzir svoj vremenski okvir za ulaganje i koliko vam je ugodno držati dio svog portfelja na CD-ima dugoročno. Na primjer, recimo da otvorite 10-godišnji IRA CD koji zarađuje 1,5% godišnji postotak prinosa (APY) danas. Ali unutar godinu dana od otvaranja vašeg računa, stope rastu i novi 10-godišnji IRA CD-i sada nude 2%.

Možete povući novac sa svog originalnog CD-a i upotrijebiti novac za kupnju novog na višem APY-u. Ali to bi moglo potaknuti a Kazna za prijevremeno povlačenje CD-a i IRA-ina kazna za prijevremeno povlačenje. Dakle, iako su CD-ovi sigurni, i dalje se suočavate s određenim rizikom kada su u pitanju kamatne stope.

Laddering IRA CD-ovi mogli bi vam pomoći da minimizirate ovaj rizik. S CD ljestve strategije, otvorili biste više CD-a unutar IRA-e s različitim rokovima dospijeća i kamatnim stopama. Na taj način imate CD-e koji neprestano sazrijevaju koje možete preokrenuti ako se stope povećaju.

Poanta

Otvaranje IRA-e za držanje CD-ova ili postavljanje IRA CD-a može biti nešto što treba razmotriti ako želite sigurnu opciju ulaganja za mirovinu. Najprije ćete morati odrediti koju vrstu IRA-e otvoriti, na temelju vašeg prihoda i vrste poreznih olakšica koje preferirate. Zatim možete kupovati kako biste usporedili IRA CD cijene i rokove dospijeća kako biste pronašli ono što odgovara vašoj strategiji štednje.