Što pokriva auto osiguranje?
Auto osiguranje spada u dvije osnovne kategorije: potrebna i izborna pokrića, od kojih svako pokriva različite vrste troškova.
Potrebna pokrića uključuju ona propisana državnim zakonom i sva osiguranja koja zahtijeva zajmodavac ili zakupodavac, kao što su osiguranje od odgovornosti, koje pokriva troškove kao što su osobne ozljede drugih kada ste vi krivi ili šteta na a vozilo. Izborna pokrića uključuju osiguranje od sudara i kasko osiguranje, koje, između ostalih troškova, pokriva popravak automobila u vašem vlasništvu.
Saznajte kako police osiguranja automobila moraju slijediti određene zahtjeve i kako se mogu prilagoditi vašim potrebama.
Ključni zahvati
- Auto osiguranje nudi nekoliko vrsta zaštite, ovisno o vrsti police osiguranja koju imate.
- Standardno auto osiguranje uključuje pokriće od odgovornosti ili pokriće za ozljede ili materijalnu štetu kada ste vi krivi.
- Pokriće za slučaj sudara i sveobuhvatno pokriće plaća štetu na vašem vozilu i obično je potrebno kod leasinga ili kada imate kredit za automobil.
- Zaštita od osobnih ozljeda i pokriće medicinskih plaćanja uključuje, između ostalih troškova, medicinske troškove i gubitak plaće.
Što pokriva auto osiguranje?
Polica auto osiguranja je a zbirka nekoliko vrsta zaštita. Državni zakoni zahtijevaju od vozača kupnju minimalnog osiguranja, a zajmodavci i leasing tvrtke obično nameću dodatno pokriće za financirane i leasing automobile.
Pokriće odgovornosti
Standardna polica osiguranja automobila uključuje tjelesne ozljede i materijalnu štetu pokrića odgovornosti. Kada ste vi krivi za nesreću, pokriće odgovornosti za tjelesne ozljede može pomoći u plaćanju medicinskih računa drugog vozača i putnika. Odgovornost za štetu na imovini može pomoći u plaćanju popravka ili zamjene vozila drugog vozača i troškova popravka za sve oštećene strukture poput ograde ili zgrade.
Države zahtijevaju od vlasnika automobila minimalno pokriće za tjelesne ozljede i materijalnu štetu, ali ti iznosi variraju. Evo tri primjera:
| Tjelesna ozljeda po osobi | Tjelesne ozljede po nezgodi | Materijalna šteta po nezgodi | |
| Aljaska | $50,000 | $100,000 | $25,000 |
| Kalifornija | $15,000 | $30,000 | $5,000 |
| Teksas | $30,000 | $60,000 | $25,000 |
Zahtjevi za minimalno auto osiguranje vaše države možda neće pružiti dovoljnu financijsku zaštitu ako troškovi nezgode premaše vaša ograničenja. Ovlašteni agent osiguranja može vam pomoći odrediti koliko pokrića odgovornosti trebate. Osim toga, u državama bez krivnje, osiguravajuće društvo svakog vozača plaća za ozljede svojih osiguranika, bez obzira na to tko je kriv.
Pokriće odgovornosti ne pokriva medicinske troškove za vas ili vaše putnike, niti pokriva troškove popravka ili zamjene vašeg automobila.
Sudari i sveobuhvatna pokrića
Pokrivenost sudara pomaže platiti popravak ili zamjenu vašeg automobila ako je oštećen u pokrivenoj prometnoj nesreći. Ako vaše vozilo bude oštećeno požarom, krađom ili drugim događajem koji nije povezan s sudarom, sveobuhvatna pokrivenost pomaže u popravku ili zamjeni. Isto tako, ova vrsta pokrića može pomoći u plaćanju popravka oštećenog vjetrobranskog stakla ili zamjene ukradenog automobila.
Državni zakoni ne zahtijevaju ta pokrića. Ali ako imate kredit za automobil ili ga uzimate na leasing, obično ćete morati nositi osiguranje od sudara i sveobuhvatno pokriće dok ne otplatite kredit ili leasing ne završi. Ako odustanete od ovih pokrića, vaš ih zajmodavac može kupiti za vas i naplatiti vam osiguranje.
Zaštita od osobnih ozljeda i pokrića medicinskih plaćanja
Ovisno o vašoj državi, izborni ili obvezni zaštita od osobnih ozljeda (PIP) može pokriti ove troškove bez obzira tko je kriv:
- Medicinski i bolnički troškovi: Često do postotka ili ograničenja
- Gubitak plaće: Zamjena prihoda
- Gubitak usluga: Plaćanje članova izvan obitelji za obavljanje poslova kao što su kućanski poslovi
- Troškovi pogreba: Pokrivanje dijela troškova pogreba
Države osiguranja bez krivnje mogu imati minimalni iznos PIP pokrića koji morate nositi, kao što je ograničenje od 50.000 USD u New Yorku.
Pokriće medicinskih plaćanja, ili med pay, može pomoći u plaćanju medicinskih i/ili pogrebnih troškova za vas i vaše putnike, te potencijalno odbitke i participacije koje ne pokriva vaše zdravstveno osiguranje.
Pokriće za neosigurane i premalo osigurane vozače
Ako vam vozač udario i pobjegao ili vozač bez auto osiguranja uništi vaš automobil, onda vaš pokriće za neosigurane vozače može pružiti pokriće. Ovo osiguranje pomaže u plaćanju medicinskih troškova za vas i vaše putnike te troškova popravka vašeg vozila. Ako vozač krivac nema dovoljno pokrića da plati vaše ozljede ili štetu na automobilu, vaš underinsured motorist coverage može pomoći platiti razliku.
Obično je ovo osiguranje u paketu i navedeno je kao UM/UIM (neosigurani vozač/podosigurani vozač) pokriće. Neke države zahtijevaju od vozača da imaju neosigurano osiguranje u minimalnim iznosima.
Bilješka
Uvjet "potpuna pokrivenost" obično se odnosi na policu koja uključuje sva pokrića koja propisuje država, plus osiguranje od sudara i kasko osiguranje. Međutim, ne postoji standardizirana definicija "punog pokrića", tako da se vrste pokrića i ograničenja mogu razlikovati ovisno o osiguravatelju.
Što ne pokriva auto osiguranje?
Standardna polica osiguranja automobila ne pokriva sve vrste gubitaka. Ponekad će čak i polica punog pokrića pružiti samo dio zaštite koja vam je potrebna. Standardne police osiguranja osobnog automobila obično ne pokrivaju sljedeće:
- Svaka razlika između nagodbe osiguranja i iznosa kredita za automobil koji se još duguje
- Unajmljeni automobil dok je vaš automobil na popravku nakon pokrivene nezgode, iako u nekim državama imate pravo na unajmljeni automobil na ograničeno razdoblje ako je vaše vozilo proglašeno potpunim gubitkom
- Mehanički kvarovi, pomoć na cesti, troškovi vuče i opća istrošenost
- Terenska, komercijalna, motociklistička, terenska i rekreacijska vozila
- Automobili koji se voze za usluge dijeljenja prijevoza kao što su Uber ili Lyft ili u druge poslovne svrhe
- Namjerno oštećenje
- Nesreće tijekom vožnje u Meksiku ili utrke vašeg automobila
Bilješka
Neke police osiguranja iznajmljivača ili vlasnika kuće mogu pokrivati osobne stvari ukradene iz vašeg vozila dok vaša polica automobila to ne pokriva. Pregledajte izuzetke u svom ugovoru o polici automobila.
Dodatne mogućnosti pokrića osiguranja automobila
Dodavanje neobaveznih pokrića vašoj polici može povećati vašu zaštitu. Dok neki osiguravatelji nude širok raspon izbornih pokrića, drugi nude samo nekoliko. Uobičajena izborna osiguranja automobila uključuju:
- Osiguranje zajamčene auto zaštite (GAP).: Ako zbrojite vozilo, osiguravajuće društvo nudi nagodbu na temelju njegove stvarne novčane vrijednosti. Ova vrijednost može biti niža od iznosa koji se još duguje zajmodavcu. Na primjer, pružatelj osiguranja može ponuditi nagodbu od 15.000 USD, dok vi još uvijek dugujete zajmodavcu 18.000 USD. Gap osiguranje može pokriti razliku od 3000 USD.
- Osiguranje klasičnog automobila: Iako nov automobili se amortiziraju brzo, starinska, klasična i egzotična vozila mogu s vremenom porasti u vrijednosti. Osiguranje klasičnog automobila omogućuje vam pregovaranje o vrijednosti automobila s osiguravateljem. Nakon pokrivenog gubitka, ova vrsta osiguranja može pomoći u plaćanju visokih troškova specijaliziranih popravaka ili obnove.
- Naknada za najam automobila: Ako je vaš automobil oštećen u pokrivenoj nesreći, pokriće naknade za unajmljeni automobil može pomoći u plaćanju troškova unajmljenog automobila dok je vaš u trgovini. Međutim, ako je drugi vozač kriv, taj vam vozač može ponuditi pokriće za najam automobila.
- Dijelovi i oprema po narudžbi: Obično standardne police auto osiguranja ne pokrivaju kozmetičke izmjene ili opremu koju ste dodali, kao što su prilagođeni kotači ili navigacijski sustav. Pokriće prilagođenih dijelova i opreme pomaže u plaćanju troškova vraćanja vaših prilagodbi nakon pokrivenog gubitka.
- Rideshare odn pokriće vozača dostave: Ako vozite za tvrtku za prijevoz ili dostavu, ovo pokriće može pomoći u zaštiti vas i vaših automobil kada vas osiguranje tvrtke ne pokriva—na primjer, dok čekate sljedećeg putnika ili red.
- Pomoć na cesti: U slučaju kvara, pokriće pomoći na cesti može vam pomoći u plaćanju promjena probušenih guma, dostave goriva, bravarskih usluga i vuče.
Koju vrstu auto osiguranja trebate?
The Auto osiguranje što trebate ovisi o državnim zakonima, zajmodavcima i vašim jedinstvenim potrebama i zahtjevima. Državni zakoni i zajmodavci zahtijevaju da imate određene vrste i razine pokrića.
Minimalno pokriće tjelesne i imovinske odgovornosti u većini država ne pruža odgovarajuću financijsku zaštitu ako troškovi nezgode premašuju vaše pokriće. Povećanje ograničenja pomaže u zaštiti vaše imovine.
Sveobuhvatna pokrivenost i pokrivenost sudara pomaže popraviti i zamijeniti vaš automobil ako je oštećen ili ukraden, osobito ako ste vi vozač koji je kriv. Općenito, trebali biste odustati od sudara i sveobuhvatnih pokrića kada tržišna vrijednost vašeg vozila padne na nekoliko tisuća dolara. Ali također možete razmisliti o odustajanju od sudara i opsežnih pokrića nakon otplate kredita za automobil.
Vlasnici automobila koji voze radi dostave ili usluge dijeljenja vožnje mogu dodati potvrdu svojoj polici auto osiguranja ili kupiti samostalnu policu. Ako često vozite svoje vozilo na posao, saznajte jeste li pokriveni policom osiguranja automobila bez vlasnika poslodavca. Ako vaš poslodavac nema pokriće za nevlasnike, pitajte svog osiguravajućeg agenta trebate li kupiti policu osiguranja komercijalnog automobila.
Koja je vrsta osiguranja propisana zakonom?
Većina država zahtijeva od vozača da imaju minimalne razine pokrića odgovornosti za tjelesne ozljede i materijalnu štetu. Neki zahtijevaju dodatna pokrića, poput medicinskih plaćanja, zaštite od osobnih ozljeda (PIP) i zaštite neosiguranih/nedovoljno osiguranih vozača. Ako niste sigurni koliko pokrića trebate, provjerite s državnim odjelom osiguranja ili odjelom za motorna vozila.
Kakva je cijena auto osiguranja?
Osiguravajuća društva određuju vašu premiju osiguranja na temelju pojedinačnih čimbenika, kao što su:
- Osobne karakteristike: Dob, bračni status, spol, mjesto
- Povijest: Potraživanja, pokriće i kreditna povijest, kao i vaše iskustvo vožnje i rekord
- Vozilo: Godišnja kilometraža i tip vozila
- Pokrivanja: Iznosi, vrste i odbitci
Što je premija auto osiguranja?
Kao što je navedeno u ugovoru o polici auto osiguranja, osiguranje automobila premija je iznos koji plaćate za policu u zamjenu za pokriće—na primjer, premija od 500 USD za šestomjesečno trajanje police. Neki vam osiguravatelji dopuštaju plaćanje mjesečne premije ili nude popuste ako cijelu premiju platite unaprijed.
Što je franšiza od auto osiguranja?
The odbitni je iznos novca koji morate platiti iz svojih sredstava prije nego što osiguravajuće društvo plati po zahtjevu. Na primjer, ako podnesete odštetni zahtjev za osiguranje od sudara u iznosu od 2000 USD i imate odbitak od 500 USD, osiguravatelj će platiti najviše 1500 USD.
Što je Gap osiguranje?
Osiguranje zajamčene auto zaštite (GAP ili gap). pokriva razliku između iznosa nagodbe osiguranja i iznosa koji još dugujete na kreditu za automobil. Na primjer, ako ste zbrojili vozilo i primili nagodbu osiguranja od 20.000 USD, ali još uvijek dugujete 25.000 USD, polica osiguranja na gap bi vam pomogla platiti preostalih 5.000 USD.
Donja linija
Polica auto osiguranja nudi vam zaštitu na nekoliko načina. Bez osiguranja, ako ste vi krivi za nesreću, drugi vozač bi vas mogao tužiti za troškove liječenja i materijalne štete. Kada kupujete policu auto osiguranja, uzmite u obzir zahtjeve države i zajmodavca, upotrebu vozila i svoj proračun. Financijska zaštita osiguranja automobila nadmašuje trošak premije police.