Što je SBA zajam?

SBA zajam je poslovni zajam za koji jamči U. S. Small Business Administration (SBA). Ove zajmove tvrtke mogu koristiti za pokrivanje početnih troškova, proširenja, kupnje nekretnina ili niza drugih poslovnih troškova.

Budući da za kredite SBA jamči savezna agencija (SBA), predstavljaju manji rizik za zajmodavce. Međutim, kada uzmete SBA zajam, posuđivat ćete od zajmodavca, a to je banka ili druga financijska institucija.

Kako funkcioniraju SBA zajmovi?

SBA zajmove svake godine koriste tisuće tvrtki za posuđivanje kapitala. Iako se nazivaju SBA zajmovi prema U. S. Small Business Administration, ova agencija zapravo ne daje zajmove. Umjesto toga, SBA radi s mrežom odobrenih financijskih institucija i tradicionalnih banaka koje posuđuju novac malim poduzećima, a SBA djelomično jamči

zajmovi.

Jamstvo za zajam znači da ako zajmoprimac ne može vratiti zajam zajmodavac, SBA će uskočiti i platiti zajmodavcu. Time se značajno smanjuju rizici zajmodavaca, što ih čini spremnijima na kreditiranje malih poduzeća.

Samo zato što će SBA vratiti zajmodavcu ne znači da zajmoprimac više nije odgovoran za otplata. SBA krediti zahtijevaju bezuvjetni osobno jamstvo od svih s najmanje 20% vlasništva u tvrtki. To znači da su ti ljudi osobno odgovorni za otplatu SBA ako tvrtka ne može izvršiti plaćanja.

Uvjeti i zahtjevi za SBA 7(a) zajmove

Postoji nekoliko vrsta SBA krediti. Najčešći, standardni zajam 7(a), omogućuje poduzećima posuđivanje do 5 milijuna USD. Kamatna stopa koju ćete platiti je primarna stopa plus namaz. Osnovna stopa je referentna stopa koja se temelji na ciljanoj stopi saveznih fondova i mijenja se djelomično na temelju odluka Odbora saveznih rezervi.

Veličinu raspona zajma diktira SBA. Određuje se veličinom vašeg zajma, rokom zajma i vrstom zajma (je li to zajam s fiksnom ili promjenjivom stopom).

Za zajmove s promjenjivom kamatnom stopom, SBA nameće maksimum kamatna stopa, što je od osnovne stope plus 2,25% do glavne stope plus 4,75%, ovisno o veličini kredita. (Od srpnja 2023. te su stope 10,5% do 13%.)

Kamatne stope za kredite s promjenjivom kamatnom stopom
Iznos kredita	Najveća stopa za zajam s rokovima do 7 godina	Najveća stopa za zajam s rokovima od 7 godina
Manje od 25 000 dolara	Osnovna stopa + 4,25%	Osnovna stopa + 4,75%
$25,000–$50,000	Osnovna stopa + 3,25%	Osnovna stopa + 3,75%
Više od 50.000 dolara	Osnovna stopa + 2,25%	Osnovna stopa + 2,75%

Za zajmove s fiksnom kamatnom stopom, kamate se mogu kretati od osnovne stope plus 5% do 8%, ovisno o veličini zajma.

Kamatne stope za zajmove s fiksnom kamatnom stopom
Iznos kredita	Kamatna stopa (glavna stopa prvog radnog dana u mjesecu plus)
Manje od 25 000 dolara	6% plus 2% dopuštena od strane 13 CFR § 120.215
$25,000–$50,000	6% plus 1% dopušteno prema 13 CFR § 120.215
$50,000–$250,000	6%
Više od 250.000 dolara	5%

Uvjeti za dobivanje SBA kredita relativno su strogi. Među ostalim zahtjevima, morate dokazati da je vaša tvrtka mala tvrtka kako je definirano SBA-om i da ste tražili druge oblike financiranja prije podnošenja zahtjeva za SBA kredit.

Morate biti u mogućnosti pružiti zalogom za kredite veće od 25.000 dolara. Trebat će vam i osobna kreditni rezultat koji zadovoljava kriterije zajmodavca, kao što je 685 ili više, i solidan godišnji prihod od vašeg poslovanja.

SBA krediti vs. Tradicionalni poslovni zajmovi

Ključne razlike
SBA krediti	Tradicionalni poslovni zajmovi
Niske kamatne stope. Zajmovi s promjenjivom kamatnom stopom ograničeni na osnovicu plus 4,75%.	Potencijalno veće kamate, ali to ovisi o zajmodavcu i vašem poslovanju
Niske naknade. Platit ćete unaprijed jamstvenu naknadu i godišnju naknadu za usluge za zajmove veće od 500.000 USD.	Potencijalno veće naknade, ali opet, to ovisi o vašem zajmodavcu
Duži rokovi. Ako svoj SBA zajam koristite za radni kapital, inventar ili opremu, imat ćete 10 godina da ga vratite. Ako ga koristite za nekretnine, imat ćete 25 godina.	Kraći rokovi
Teško se kvalificirati. Morat ćete poslovati nekoliko godina i ostvarivati ​​solidan prihod od svog poslovanja.	Može biti lakše kvalificirati se za to, ali trebali biste biti sigurni da možete jednostavno izvršiti otplate
Sporo se financira. Obrada SBA kredita može potrajati jedan do tri mjeseca.	Brzo financiranje. Neki zajmodavci isplatit će vam sredstva odmah nakon online prijave.
Potrebno osobno jamstvo. To dovodi vaše osobne financije u opasnost ako vaša tvrtka ne može otplatiti zajam.	Osobno jamstvo nije nužno potrebno, iako neki zajmodavci mogu tražiti to ili da date kolateral

Vrste SBA zajmova

Postoji nekoliko različitih vrsta SBA zajmova, iako se neki koriste samo u vrlo specifičnim okolnostima. Najčešći tipovi su:

SBA 7(a) Zajmovi

• Ograničenje kredita: 5 milijuna dolara
• Raspon kamatnih stopa: Ograničeno osnovnom stopom plus 2,25% do 4,75% za promjenjiva stopa zajmovi i glavna stopa plus 5% do 8% za s fiksnom stopom zajmovi
• Svrha: Opći poslovni troškovi ili za financiranje kupnje i proširenja
  

SBA Express zajmovi

• Ograničenje kredita: $500,000
• Raspon kamatnih stopa: Ograničeno osnovnom kamatnom stopom plus 4,5% do 6,5% za zajmove s promjenjivom kamatnom stopom i osnovnom stopom plus 5% do 8% za zajmove s fiksnom kamatnom stopom
• Svrha: Brzo financiranje obrtnog kapitala, proširenja i kupnje nekretnina i opreme
  

SBA 504 Zajmovi

• Ograničenje kredita: 5,5 milijuna dolara
• Kamatna stopa: Vezano za povećanje iznad trenutne tržišne stope za 10-godišnja izdanja američke riznice plus naknade, koje ukupno iznose približno 3% iznosa zajma i uključuju se u iznos zajma
• Svrha: Kupnja dugotrajne dugotrajne imovine poput zemljišta, strojeva i objekata
  

Za i protiv SBA 7(a) zajmova

Kao i svaki drugi financijski proizvod, SBA zajmovi imaju i prednosti i nedostatke u odnosu na svoje konkurente.

Objašnjene prednosti

• Konkurentne cijene: Kamatne stope SBA zajma izračunavaju se korištenjem primarne stope, kojoj se dodaje dodatni postotak koji je poznat kao spread. SBA nameće maksimalno ograničenje iznosa koji zajmodavci mogu naplatiti za SBA zajmove, ovisno o vrsti i veličini zajma.
• Niske naknade: SBA zajmovi manji od 500.000 USD nemaju nikakvih naknada. Zajmovi veći od toga naplaćuju naknadu za jamstvo unaprijed. Naknade su postotak zajamčenog dijela (dio iznosa kredita za koji SBA jamči) ukupnog ili nepodmirenog iznosa kredita.
• Dugi uvjeti: Ako svoj SBA zajam koristite za radni kapital, inventar ili opremu, imat ćete 10 godina da ga vratite. Iskoristite ga za nekretnine i imat ćete 25 godina.
• Veliki iznosi kredita: Komercijalni zajmodavci obično ograničavaju maksimalne iznose zajma na 500 000 USD ili 1 milijun USD. SBA zajmovi mogu biti puno veći—do 5 milijuna USD za zajam od 7(a).
  

Objašnjene mane

• Teško se kvalificirati: Da biste bili kvalificirani, vaša tvrtka mora ispunjavati prilično stroge zahtjeve.
• Sporo se financira: Postupak zahtjeva za SBA zajam zahtijeva dosta dokumentacije, a čak i nakon što se prijavite, morat ćete čekati jedan do tri mjeseca da se sredstva isplate.
• Potrebno osobno jamstvo: Osobno jamstvo znači da ako vaša tvrtka ne može izvršiti otplate, osobno ćete biti odgovorni za otplatu SBA.

Kako se prijaviti za SBA zajam

1. Provjerite ispunjavanje uvjeta: Provjerite ispunjava li vaša tvrtka uvjete provjerom zahtjeva SBA.
2. Odaberite zajmodavca: SBA nudi prikladan Podudaranje zajmodavca alat za spajanje potencijalnih zajmoprimaca s zajmodavcima u roku od dva dana. Trebali biste potražiti zajmodavca s velikim iskustvom u SBA.
3. Prikupite svoju dokumentaciju: Zahtjevi za SBA kredit mogu zahtijevati mnogo papirologije, ali vaš će vam zajmodavac moći pomoći prikupiti potrebne dokumente.
4. Pošaljite svoju prijavu: Poslat ćete svoju prijavu svom zajmodavcu, koji će je proslijediti SBA-u na odobrenje.
5. Čekati: Za zajam od 7(a) možda ćete morati čekati tri mjeseca da se zajam odobri i financira. SBA Express zajam ima niže limite i platit ćete premiju za kamatu, ali se brže financira. SBA ima za cilj obraditi SBA Express zahtjev za kredit u roku od 36 sati.
   

Donja linija

Ako vaša tvrtka ispunjava relativno stroge zahtjeve za SBA zajam i ako možete pružiti kolaterala i osobnog jamstva, onda ova vrsta kredita može biti dobra alternativa tradicionalnom poslovni zajam. SBA zajmovi imaju niske kamatne stope i naknade te izdašne planove otplate.