Standby kreditna linija: značenje, svrhe, primjeri
Što je standby kreditna linija?
Standby kreditna linija unaprijed je određena svota novca koju zajmoprimac može povući prema potrebi, djelomično ili u cijelosti. Poduzeća i pojedinačni potrošači mogu koristiti standby kreditne linije za različite svrhe.
Ključni zahvati
- Standby kreditna linija omogućuje pojedincu ili tvrtki da posudi novac prema potrebi, do određenog dogovorenog iznosa.
- Poduzeća mogu dobiti standby kreditne linije od konvencionalnih zajmodavaca ili od drugih poduzeća.
- Banke mogu deponentima staviti na raspolaganje standby kreditne linije u slučaju da prekorače iznos na svojim računima.
- Obrnute hipoteke za starije vlasnike kuća također mogu pružiti kreditnu liniju u pripravnosti.
- Zajmodavci zarađuju na kreditnim linijama u pripravnosti u obliku naknada i kamata na iznos koji zajmoprimac podigne.
Kako standby kreditna linija funkcionira za tvrtke
Poduzeća često koriste kreditne linije u pripravnosti. Na primjer, tvrtka može uspostaviti pripravnost kreditna linija s financijska institucija
ako treba jamčiti da će platiti određeni iznos novca klijentu ako poduzeće ne izvrši svoje obveze iz ugovora.U ovoj situaciji, standby kreditna linija djelovala bi kao neka vrsta obveznica. Standby kreditna linija mogla bi se koristiti kao rezervni izvor financiranja u slučaju da primarni izvor zakaže. Financijske institucije primaju naknade za uspostavljanje standby kreditnih linija.
Tvrtke, ne samo financijske institucije, također mogu ponuditi standby kreditne linije drugim tvrtkama. Takvo financiranje može omogućiti tvrtka ili tvrtke koje posjeduju udjele u tvrtki koja traži kreditnu liniju. Oni to mogu učiniti kao način da dodatno podrže rast i razvoj poslovanja u kojem imaju vlasnički interes.
Kada je uključeno više tvrtki, one mogu podijeliti teret i dati tvrtki još veću kreditnu liniju koja će se koristiti za sve potrebne svrhe. Nasuprot tome, konvencionalni zajmodavac može postaviti ograničenja na način na koji se novac može koristiti.
Ova vrsta kreditne linije u pripravnosti može se organizirati putem banke ili investicijskog posrednika, postavljanjem držanja računa gotovina, fondovi tržišta novca ili dionice kojima se javno trguje koje bi zauzvrat služile kao kolateral za standby kreditnu liniju. To bi se smatralo osiguranom kreditnom linijom, iako rezervne kreditne linije također mogu biti neosigurane u nekim slučajevima.
Uvjeti ugovora o kreditnoj liniji u pripravnosti uključivat će raspored otplate svih sredstava koje je zajmoprimac povukao.
Kako funkcionira standby kreditna linija za pojedince
Individualni potrošači također mogu koristiti standby kreditne linije.
Na primjer, banke svojim štedišama često nude oblik pripravne kreditne linije, slažući se da će im predujam unaprijed odrediti iznos novca ako prekorače svoje tekuće račune. Iznos može biti od nekoliko stotina do nekoliko tisuća dolara, a korisnik obično neće platiti nikakve kamate ili naknade za to osim ako ga stvarno ne koristi. Ovo se često naziva zaštita od prekoračenja.
Federalni osiguranik hipoteke za konverziju vlasničkog kapitala (HECM), najčešći tip obrnute hipoteke, također može imati rezervnu kreditnu liniju. Vlasnik kuće, koji mora imati najmanje 62 godine, može posuditi na kreditnoj liniji prema potrebi, vraćajući novac (s kamatama) tek nakon što se trajno iseli iz kuće. (Ako umru, njihovi nasljednici morat će otplatiti zajam, obično prodajom kuće.)
Uključeni su neki početni troškovi. "Kada se otvori kreditna linija", Wade D. Pfau, profesor na American College of Financial Services, napisao je u analizi HECM strategija, "zajmoprimac će morati platiti "0,5% unaprijed plaćena premija hipotekarnog osiguranja (koja osigurava da će zajmodavac biti otplaćen u cijelosti), naknade za pokretanje i drugi troškovi namire. Ove naknade mogu se platiti u gotovini ili se mogu posuditi iz kreditne linije."
Nakon toga, napominje Pfau, kreditna linija će s vremenom rasti i na kraju može premašiti vrijednost samog doma. To je važno jer HECM-ovi jesu nepravomoćnost zajmove, što znači da vlasnik kuće (ili njegovi nasljednici) nikad neće dugovati više novca nego što kuća vrijedi, bez obzira na to koliko su posuđivali.
Potrošači također mogu koristiti svoje kreditne kartice kao rezervne kreditne linije.
Što je standby akreditiv?
A pripravni akreditiv je jedna od nekoliko vrsta akreditiva koji se često koriste u poslovnim transakcijama, posebno onima koje uključuju međunarodnu trgovinu. Standby akreditive obično izdaju banke i dolaze u dva osnovna oblika. U financijskom standby akreditivu banka jamči da će prodavaču platiti robu ili usluge ako kupac to ne učini. U standby akreditivu za izvedbu, banka će nadoknaditi drugoj strani ako klijent banke ne uspije dovršiti projekt za koji je ugovoren, kao što je građevinski projekt. Zajmodavci obično postavljaju svoje naknade za akreditiv u pripravnosti kao postotak kredita koji su spremni odobriti. Standby akreditivi se često nazivaju akronimima SLOC ili SBLC.
Što je potvrđeni akreditiv?
A potvrđeni akreditiv je akreditiv koji izdaje jedna banka, a potvrđuje ili jamči druga banka u slučaju da prva banka propadne ili na neki drugi način ne može ispuniti svoje obveze.
Što je Standby Note Issuance Facility (SNIF)?
A pripravnost za izdavanje obavijesti (SNIF) radi slično kao akreditiv u pripravnosti, ali posebno za zajmodavce. Uz SNIF, jedan će zajmodavac jamčiti da će nadoknaditi drugom zajmodavcu ako zajmoprimac ne vrati novac koji duguje tom zajmodavcu. Na taj način služi kao oblik osiguranja, raspodjeljujući rizik između nekoliko zajmodavaca, a ne samo jednog.
Donja linija
Standby kreditne linije mogu biti korisne i tvrtkama i pojedinačnim potrošačima, omogućujući im da posude novac kada je to potrebno. Iako postoje uključeni troškovi, standby kreditna linija može biti jeftinija od posuđivanja (i plaćanja kamata) više novca nego što se ispostavi da je potrebno. Može biti i brži od običnog kredita jer je već odobren.
