CD ili štedni račun visokog prinosa: što je sada pametnije?

Sretno je vrijeme za ušteđevinu u banci. Zahvaljujući 17-mjesečnom povećanju stope federalnih rezervi, koja pokreće kamatne stope banaka i kredita sindikalne ponude, možete zaraditi rekordno visoke prinose na depozite, bilo da su na štednom računu, potvrdi o depozitu (CD) ili oba. Dakle, kako odabrati?

Što se više isplati: CD-ovi ili štedni računi?

Tipično, CD-i plaćati veće kamate nego čak štedni računi s visokim prinosom. To je zato što CD-ovi zahtijevaju da svoja sredstva zadržite određeno razdoblje od nekoliko mjeseci ili godina. Banke i kreditne unije nadoknađuju taj gubitak fleksibilnosti nudeći poticaj privlačnije stope.

Na okretnom slajdu možete zaraditi niže godišnji postotak prinosa (APY) držeći svoj novac na štednom računu, ali zauzvrat možete povući sredstva ili napraviti dodatne depozite u biti kad god želite.

Ipak, usporedba između najbolje cijene CD-a i najbolji štedni računi s visokim prinosom može postati malo kompliciranije. Jedan od razloga je taj što ne postoji jedan skup najviših cijena za sve CD-ove, već najviše cijene koje se razlikuju prema terminu CD-a. Na primjer, današnje najbolje stope na štedne račune niže su od većine najboljih kratkoročnih i srednjoročnih CD stopa. Međutim, plaćaju više od vrhunskih dugoročnih CD-ova.

Uvjeti CD-a koji plaćaju najviše prinose variraju tijekom vremena, međutim, budući da su stope banaka i kreditnih unija volja potrošača platiti ne ovisi samo o trenutnim stopama, već o tome gdje očekuju da će biti kamatne stope potez u budućnosti. Pa kad misle Federalna rezerva će kasnije sniziti kamatne stope, manje su voljni obećavati visoke kamatne stope na duge rokove.

Možete vidjeti da se to događa upravo sada, u razdoblju u kojem je Fed već agresivno podigao stopa saveznih fondova, ali uz opće očekivanje da će stope vjerojatno pasti 2024. ili 2025. Kao rezultat toga, najbolje 6-mj, 1 godina i CD-ovi od 18 mjeseci plaćaju više stope od najboljih štednih računa s visokim prinosom, ali dugoročne opcije poput 4-godišnjih i 5-godišnjih CD-ova plaćaju manje.

Trebate li zaključati svoju stopu ili zadržati svoja sredstva fleksibilnima?

Ako imate toliko ušteđenog novca da vam ništa od toga neće trebati nekoliko godina kasnije, matematika je jednostavna: zaključavanje u jednom današnjih rekordnih cijena CD-a za tri, četiri ili čak pet godina gotovo će vam sigurno donijeti više od držanja na štednji račun. Evo zašto.

Štedni i novčani računi platiti promjenjivu kamatnu stopu. To znači da banka može promijeniti vašu stopu u bilo kojem trenutku i bez upozorenja. Trenutno su kamatne stope rekordno visoke. Ali ta zabava ne može trajati vječno. A kada stope počnu padati u budućnosti, stopa na vašem štednom računu također će pasti.

Iako je velika prednost CD-a to što danas možete zaključati tečaj i zadržati ga tijekom cijelog trajanja CD-a, nema svatko novac koji si može priuštiti da ga veže za CD na duže vrijeme. Dakle, ako niste sigurni kada ćete morati pristupiti svom novcu, čuvajte ga u tekućina štedni ili novčani račun može biti pametniji.

Za i protiv: štedni računi s visokim prinosom vs. CD-i

Štedni računi visokog prinosa	Potvrde o depozitu
Pros	• Omogućuje vam podizanje u bilo kojem trenutku (ponekad s ograničenjima) • Trenutačno ima gotovo jednako dobru ocjenu kao CD-ovi	• Više stope nego obično na štednim računima • Fiksna stopa za cijelo trajanje CD-a—izvrsno kada cijene padaju • Kazne za prijevremeno povlačenje mogu spriječiti iskušenje trošenja
Protiv	• Ne zarađujte toliko kao najbolje plaćeni CD-ovi • APY može pasti bilo kada bez prethodne najave • Lakše podizanje može vas dovesti u iskušenje da potrošite	• ako vam novac treba ranije za hitan slučaj, platit ćete kaznu • Većina CD-ova ne dopušta vam dodavanje više na račun • Fiksna stopa bi vas mogla koštati u okruženju s rastućim stopama

Jedna od najboljih opcija je hibridna strategija. Premjestite dio svoje ušteđevine bez koje vam je ugodno živjeti neko vrijeme na CD s rokom koji vam se čini razumnim. Zatim držite drugi dio svojih sredstava na štednom računu visokog prinosa. Kad stope padnu, počet ćete zarađivati ​​manje na novcu na svom štednom računu, ali ćete mu moći pristupiti bez brige, ako vam zatreba.

Zašto je tako važno kupovati

Bez obzira odaberete li CD, štedni račun s visokim prinosom ili oboje, vaš je najpametniji potez kupovati okolo kako biste pronašli opciju koja najviše plaća. Stope koje nudi vaša primarna banka ili kreditna unija mogu biti djelić onoga što možete zaraditi ako napravite domaću zadaću i otvorite račun u drugoj instituciji.

Kao što vidite, razlika između najviših stopa u zemlji i nacionalnih prosjeka je velika. S vrhunskim CD-om možete zaraditi tri do pet puta više, a s vrhunskim štednim računom čak 12 puta više nego ako se zadovoljite prosječnom stopom.

Koliko će visoke biti uštede i cijene CD-a ove godine?

Dana 26. srpnja, Federalne rezerve podigle su stopu saveznih fondova po 11. put u 12 sastanaka, nastavljajući svoju brzu i žestoku kampanju za borbu protiv desetljećima visoke inflacije. Od ožujka 2022. središnja je banka podigla svoju referentnu stopu za kumulativnih 5,25%, čime je stopa hranjenih fondova dosegla najvišu razinu od 2001. S druge strane, stope na svim vrstama bankovnih depozitnih računa skočile su tijekom posljednjih godinu i pol.

Ali kamo će stope otići odavde? Odgovor je da trenutno nitko ne zna. Fed je samo signalizirao da će održati svaki sastanak o određivanju stopa jedan po jedan i odlučiti hoće li dodatno podići stopu FED-a ili je zadržati nepromijenjenom nakon što vidi najnovije ekonomske podatke. Fed se neće ponovno sastati do 19. i 20. rujna, što znači da će trenutna referentna stopa ostati stabilna na trenutnoj razini još najmanje sedam tjedana.

S obzirom na povećanje Fed-a u srpnju manje od tjedan dana u retrovizoru, očekuje se da će neke banke i kreditne unije podići svoje stope na štednju i CD malo više u nadolazećim tjednima. No utjecaj će vjerojatno biti manji jer je posljednje Fedovo povećanje bilo malo u usporedbi s velikim povećanjem 2022. i ranije 2023.

Ako Fed u rujnu — ili na kasnijem sastanku 2023. — odluči ponovno podići stopu saveznih fondova, razumno je pretpostaviti da će stope na depozite banaka i kreditnih sindikata još malo porasti. Ali prerano je za pouzdano predviđanje što će Fed učiniti na tim sastancima.

U nekom trenutku kasnije, postat će jasno da je Fed došao do kraja povećanja kamatnih stopa i da će zadržati svoju referentnu stopu stabilnom prije nego što je konačno spusti. Kada taj signal dođe, možete očekivati ​​da će stope na štednim računima i CD-ovima početi padati.

Objava metodologije prikupljanja cijena

Svaki radni dan Investopedia prati podatke o stopama više od 200 banaka i kreditnih unija koje nude CD-ove i štedne račune klijentima diljem zemlje i utvrđuje dnevne ljestvice onih koji najviše plaćaju računi. Da bi se kvalificirala za naše popise, institucija mora biti federalno osigurana (FDIC za banke, NCUA za kreditne unije), a minimalni početni depozit na računu ne smije premašiti 25.000 dolara.

Banke moraju biti dostupne u najmanje 40 država. I dok neke kreditne unije zahtijevaju da donirate određenoj dobrotvornoj organizaciji ili udruzi kako biste postali član ako ne ispunjavate druge kriterije kriterijima (npr. ne živite u određenom području ili ne radite na određenoj vrsti posla), isključujemo kreditne unije čiji je zahtjev za donacijom 40 USD ili više. Za više informacija o tome kako biramo najbolje cijene, pročitajte našu cjelokupnu metodologiju.