Kako odabrati Medicare plan

Nakon što ispunite uvjete za Medicare, on će pokriti većinu vaših medicinskih računa, ali neće platiti sve. Ako imate Original Medicare, odgovorni ste za odbitak od 1600 USD za Dio A i 226 USD za Dio B u 2023., kao i za 20% participacije za većinu medicinskih usluga. Da biste te troškove sveli na najmanju moguću mjeru, umjesto toga možete odabrati plan Medicare Advantage, poznat i kao Medicare Part C.

Medicare Advantage planovi su način da dobijete svoje izvorne Medicare beneficije, ali često dolaze s većim pokrićem, dodatnim beneficijama i nižim troškovima iz vlastitog džepa. Međutim, pokrivenost i kvaliteta mogu značajno varirati između tvrtki i planova. Morate razumjeti svoje mogućnosti i potrebe kako biste odabrali koji je plan Medicare Advantage najbolji.

Saznajte kako funkcionira Medicare

Za početak, upoznajte se s različitim dijelovima Medicare.

• Medicare dio A (bolničko osiguranje): Medicare Dio A pokriva bolničku njegu u bolnici ili ustanovi za medicinsku njegu. Većina ljudi dobiva Medicare Part A besplatno nakon što navrše 65 godina i ispune uvjete za socijalno osiguranje.
• Medicare dio B (medicinsko osiguranje): Medicare Dio B plaća usluge liječnika, drugih pružatelja zdravstvenih usluga, izvanbolničku skrb, preventivnu skrb i medicinsku opremu. Kada navršite 65 godina i kvalificirate se za Medicare Part A, možete se upisati u Medicare Part B. Premija za 2023. za većinu ljudi iznosi 164,90 USD.
• Medicare Dio C (Medicare Advantage): Medicare Advantage je način da dobijete svoje Originalne Medicare beneficije. Da biste se pridružili programu Medicare Advantage, prvo se morate upisati u Medicare Part A i Medicare Part B. Većina planova Medicare Advantage uključuje pokriće lijekova na recept, a neki, ne svi, naplaćuju premiju uz vašu premiju za dio B.
• Medicare Dio D (pokriće lijekova na recept): Original Medicare dio A i dio B ne pokrivaju lijekove na recept. Umjesto toga, možete kupiti Medicare Dio D pokriće lijekova na recept preko privatnih osiguravatelja ili kupite plan Medicare Advantage s pokrićem lijekova. Morate imati Medicare dio A i/ili dio B prije nego što možete kupiti dio D plana lijekova na recept.
• Medigap (Medicare dodatni planovi): Medigap planovi, također poznati kao planovi dopune Medicare, vrsta su privatnog osiguranja osmišljenog da nadopuni Originalni Medicare, a ne da ga zamijeni. Oni plaćaju nepokrivene troškove iz vlastitog džepa, kao što su troškovi suosiguranja dijela A i B i odbitci. Opseg pokrivenosti ovisi o tome koji Medigap plan odaberete. Ne možete kupiti Medigap ako imate plan Medicare Advantage.

Odlučite između Originalnog Medicarea i Medicare Advantage

Godine 2022. više od 22 milijuna ljudi bilo je na planu Medicare Advantage (gotovo polovica svih koji su ispunjavali uvjete za Medicare). Odabir jednog ili drugog zaslužuje pažljivo razmatranje, jer postoje prednosti i mane korištenja Izvorni Medicare ili Medicare Advantage.

Original Medicare Pros

• Nema mrežnih ograničenja: Lakše je vidjeti bilo kojeg liječnika kojeg želite jer nema mrežnih ograničenja, a gotovo devet od 10 liječnika prihvaća nove Medicare pacijente.
• Možete kupiti Medigap: Medigap planovi nisu dostupni članovima Medicare Advantagea. A ako kupite Medigap plan kao dopunu svojim izvornim Medicare pogodnostima, troškovi iz vlastitog džepa mogu biti predvidljiviji u odnosu na Medicare Advantage plan.

Izvorni Medicare Cons

• Premije bi mogle biti veće s Medigapom i dijelom D: Možete platiti više premija nadopunjavanjem Original Medicare planom za lijekove iz dijela D i planom Medigap, u odnosu na kupnju plana Medicare Advantage.
• Bez ograničenja troškova iz vlastitog džepa: Original Medicare ne ograničava troškove iz vlastitog džepa, osim ako ne nadopunite Medigap planom koji ograničava.

Medicare Advantage profesionalci

• Premium planovi od 0 USD: Mnogi planovi Medicare Advantage ne naplaćuju premiju (osim vaše premije Dijela B).
• Dodatne pogodnosti uključene u pokriće: Mnogi planovi Medicare Advantage nude dodatne pogodnosti kao što su pokrivenost vida, sluha i zuba, plus pogodnosti prijevoza, članstvo u teretani i druge pogodnosti.
• Uključeno pokriće lijekova za dio D: Mnogi planovi Medicare Advantage uključuju dio D pokrivenosti lijekovima na recept.
• Godišnja ograničenja troškova iz vlastitog džepa: Planovi Medicare Advantage ograničavaju troškove iz vlastitog džepa na 8300 USD za 2023.
• Niske naknade: Medicare Advantage planovi često imaju niže zahtjeve za uplatom i/ili suosiguranjem kada koriste pružatelje usluga unutar mreže.

Medicare Advantage Cons

• Mrežna ograničenja: Da biste dobili maksimalnu korist, ograničeni ste na mrežu svog plana.
• Ne ispunjava uvjete za Medigap: Ne ispunjavate uvjete za kupnju Medigapa koji može pomoći u plaćanju odbitnih iznosa Dijela A i B.

Ako želite plan Medicare Advantage, vjerojatno imate nekoliko opcija koje možete izabrati u svom području. Kako biste odabrali plan Medicare Advantage koji najbolje odgovara vašim potrebama, prođite kroz sljedeće korake.

Procijenite svoje potrebe

Prije pregleda određenih planova Medicare Advantage, odredite što vam je potrebno od vašeg zdravstvenog osiguranja. Najprije napravite popis svojih recepata i zabilježite željenu ljekarnu. Također biste trebali uzeti u obzir sljedeće:

• Vrsta mreže upravljane skrbi:Medicare Advantage planovi imaju različite vrste mreža pružatelja usluga. S HMO-om općenito ne možete vidjeti pružatelja usluga izvan mreže osim u hitnim slučajevima. S PPO-om dobit ćete maksimalnu korist od pružatelja usluga unutar mreže, no pokriveni su i pružatelji usluga izvan mreže. S PFFS planom možete posjetiti bilo kojeg liječnika. Planovi koji omogućuju veću fleksibilnost obično naplaćuju višu premiju.
• Odbitak: Odbitak je trošak koji plaćate iz vlastitog džepa prije nego što počne pokriće. Planovi s visokim odbitkom obično naplaćuju niže mjesečne premije jer je vaš udio troškova veći. Netko tko rijetko koristi zdravstvenu skrb mogao bi preferirati plan s visokim odbitkom kako bi uštedio na premijama, dok bi netko tko često koristi skrb trebao odabrati plan s niskim odbitkom.
• Copays: Doplata je naknada koju plaćate svaki put kada posjetite liječnika ili drugog pružatelja usluga. Neki planovi naplaćuju niske naknade ili čak 0 USD, dok drugi naplaćuju više. Niska plaća obično znači veću premiju.
• Maksimalni troškovi iz vlastitog džepa: Medicare Advantage planovi imaju godišnji ograničenje vlastitog džepa koji se mogu razlikovati između planova. (Maksimalno OOP ograničenje koje planovi Medicare Advantage mogu postaviti je 8300 USD za 2023.) Budite sigurni da si možete priuštiti maksimalan iznos ograničenja za plan koji odaberete.
• Pokriće lijekova na recept:Razmotrite koliko vaši lijekovi na recept koštaju godišnje. Ako je ukupni iznos veći od 4660 dolara u 2023., ući ćete u privremeni jaz u pokrivenosti poznat kao Medicare donut hole ili jaz u pokrivenosti. Planovi mogu zahtijevati da platite do 25% troškova lijeka u praznini dok ne platite 7400 USD iz vlastitog džepa. Međutim, neki planovi Medicare Advantage pružaju dodatnu pokrivenost tijekom praznine u pokrivenosti, što ih čini idealnim za one koji očekuju ulazak u njega.
• Dodatne pogodnosti: Pomagala za vid, zubarstvo, slušna pomagala, članstvo u teretani i prijevoz do posjeta liječniku neke su od dodatnih pogodnosti koje su često dostupne s planovima Medicare Advantage.
• Planirajte ocjene zvjezdicama: Medicare i Nacionalni odbor za osiguranje kvalitete (NCQA) dajte planovima Medicare Advantage ocjene od jedne do pet zvjezdica. Svaka organizacija daje više ocjene planovima s boljom pokrivenošću i uslugom za korisnike te manje pritužbi. Odlučite trebate li minimalnu razinu kvalitete ili ste spremni na kompromis kvalitete zbog cijene.

Dobijte ponude za Medicare Advantage

Medicare.gov nudi besplatnu online uslugu za usporedbu različitih planova osiguranja Medicare, uključujući planove Medicare Advantage. Na početnoj stranici Medicare.gov kliknite "Pronađi planove sada" i unesite svoj poštanski broj. Zatim odaberite opciju za usporedbu planova Medicare Advantage. Odgovorite na upite i unesite svoje lijekove na recept, uključujući doze. Alat također pita koje ljekarne preferirate.

Nakon što se unesu ove informacije, Medicare.gov stvara popis svih planova u vašem području s ukupnim troškovima lijekova i premijama svakog plana prilagođenim vašim specifičnim detaljima.

Usporedite Medicare Advantage planove

Ovisno o tome gdje živite, mogli biste birati između nekoliko desetaka planova. Svaka ponuda navodi premiju, franšizu, doplate, maksimalne troškove iz vlastitog džepa, beneficije i procijenjene troškove lijekova i premija ako ste unijeli podatke o lijekovima na recept. Upotrijebite popis koji ste napravili i uzmite u obzir sljedeće za procjenu planova Medicare Advantage:

• Pregledajte pokriće lijekova: Ako kliknete na "Detalji plana" i pomaknete se na "Procijenjeni ukupni mjesečni trošak lijekova", Medicare.gov alat će predvidjeti koliko ćete mjesečno plaćati za recepte. Alat također uzima u obzir koliko biste dugovali u Medicare krafni tako da možete vidjeti koliko točno svaki plan pokriva vaše troškove lijekova.
• Usporedite "ukupnu cijenu lijeka i premiju": Ova brza usporedba pomaže vam da vidite troškove plana na prvi pogled. Imajte na umu da ne uzima u obzir druge troškove poput doplata.
• Procijenite mrežna ograničenja: Provjerite mrežna ograničenja svakog plana. Ako želite fleksibilnost, filtrirajte rezultate da biste prikazali samo PPO i PFFS planove. Planovi s otvorenijom mrežom pružatelja usluga obično koštaju više.
• Razmotrite dodatne pogodnosti i usluge:Jedna prednost Medicare Advantage planova su dodatne pogodnosti koje se nude u odnosu na Original Medicare. Citati na Medicare.gov navode pogodnosti koje svaki plan nudi, kao što su vid, sluh, zubi, lijekovi bez recepta i podrška u kući.
• Pregledajte ocjene plana: Alat Medicare.gov daje svakom planu zvjezdicu za kvalitetu. Možete poredati prema ocjeni zvjezdicama da biste vidjeli samo one koji vam odgovaraju.
• Posjetite web mjesto plana za više informacija: Iako Medicare.gov daje opći pregled svakog plana, ne uključuje svaki detalj. Potpuni popis onoga što plan pokriva potražite na web stranici osiguravatelja, gdje također možete provjeriti je li vaš liječnik dio njegove mreže pružatelja usluga.

Najbolji Medicare Advantage planovi

Na temelju naše recenzije 11 najvećih pružatelja Medicare Advantagea, evo najbolji planovi Medicare Advantage:

• AARP/UnitedHealthcare: UnitedHealthcare je najveći pružatelj planova Medicare Advantage u zemlji. Nudi HMO, PPO i privatne opcije naknade za uslugu (PFFS) s dodatnim pokrićem lijekova u Medicare krafni rupa (također poznata kao "jaza u pokrivenosti Medicare") plus niz dodatnih pogodnosti, uključujući besplatne godišnje kućne pozive.
• Humana: Humana, drugi po veličini pružatelj planova Medicare Advantage, zauzela je drugo mjesto od devet osiguravatelja u studiji Medicare Advantage za 2022. J. D. Powera. Osim izvrsne korisničke usluge, nudi niz planova Medicare Advantage i pogodnosti za lijekove bez recepta.
• Aetna: Ako trošite puno na lijekove na recept, trebali biste znati da Aetna nudi više Medicarea Prednost planova s ​​dodatnim pokrićem lijekova u Medicare donut rupi od bilo koje druge tvrtke razmatran. Njegovi planovi nude dobru vrijednost i mnogi imaju 0 USD doprinosa za pružatelje usluga primarne zdravstvene zaštite i stručnjake.
• Plavi križ Plavi štit: Blue Cross Blue Shield (BCBS) nudi planove Medicare Advantage putem regionalnih tvrtki diljem zemlje. Njegovi planovi Medicare Advantage s pokrićem lijekova dobili su prosječnu ocjenu Medicare od 4,3 zvjezdice, što je znatno iznad prosjeka industrije. To znači da su planovi općenito visoke kvalitete i da pružaju pozitivno korisničko iskustvo.
• Cigna: Na temelju podataka CMS-a, Cigna ima najnižu prosječnu premiju (5,53 USD mjesečno) i drugu najnižu prosječnu naknadu za lijekove (50,67 USD mjesečno) za svoje planove Medicare Advantage za 2023. s pokrićem lijekova. Cigna nudi planove s pokrićem lijekova na recept, stomatološkim i vidnim pogodnostima u 26 država.
• Kaiser Permanente: Pokrivenost je dostupna samo u Kaliforniji, Coloradu, Georgiji, Havajima, Marylandu, Oregonu, Virginiji, Washingtonu i District of Columbia. Ali članovi Kaisera vrlo su zadovoljni tvrtkom, koju je J.D. Power rangirao kao broj 1 od devet tvrtki za zadovoljstvo kupaca. Osim toga, svi njegovi Medicare Advantage planovi imaju pet zvjezdica Medicare zvjezdica. Imajte na umu da tvrtka nudi samo planove HMO Medicare Advantage.

Upišite se u plan po svom izboru

Nakon što odaberete plan Medicare Advantage, započnite postupak upisa na Medicare.gov klikom na gumb "Upis" za ponudu koja vas zanima. Morat ćete navesti svoj Medicare broj i datume stupanja na snagu te druge informacije kako biste potvrdili svoju podobnost.

Odatle će web stranica poslati vaše podatke osiguravatelju. Ako osiguravatelj utvrdi da ispunjavate uvjete za pridruživanje, poslat će vam ugovor o polici, uključujući vašu karticu za pokriće.

Razdoblja upisa u Medicare Advantage

Da biste se pridružili Medicare Advantage planu, morate imati Medicare Dio A i Dio B i upisati se tijekom određenog perioda upisa.

• Početno upisno razdoblje:Kada prvi put steknete pravo na Medicare, imate razdoblje od sedam mjeseci tijekom kojeg se možete pridružiti bilo kojem planu Medicare Advantage u vašem području. Za većinu ljudi ovo razdoblje uključuje tri mjeseca prije nego što napune 65 godina, mjesec u kojem napune 65 godina i tri mjeseca nakon što napune 65 godina.
• Godišnji otvoreni upis:Svake godine postoji otvoreno razdoblje za upis za Original Medicare i Medicare Advantage od 15. listopada do 7. prosinca. Tijekom tog vremena možete se prebaciti s Original Medicare na Medicare Advantage i prijaviti se za bilo koji plan Medicare Advantage u vašem području. Vaše osiguranje počinje 1. siječnja sljedeće godine.
• Otvoreni upis za Medicare Advantage:Ako već imate plan Medicare Advantage, imate mogućnost prijelaza na drugi od 1. siječnja do 31. ožujka svake godine. Ovo je ujedno i opće upisno razdoblje ako ste propustili početno upisno razdoblje i ne ispunjavate uvjete za posebno upisno razdoblje.
• Poseban upisni rok:Postoje posebne okolnosti kada možete kupiti Medicare Advantage plan izvan ovih datuma, kao što je ako ste imali i izgubili ste osiguran od poslodavca zdravstvenog osiguranja, preselio u drugo područje, preselio ili napustio ustanovu za dugotrajnu skrb ili ako je Medicare službeno odobrio vaš plan za problem.

Završna riječ

Upamtite da planovi Medicare Advantage traju samo jednu godinu. Ako vaš osiguravatelj ne obnovi vaš plan ili ako niste zadovoljni planom koji imate, morat ćete se prijaviti za novi plan Medicare Advantage kroz bilo koje razdoblje upisa koje se primjenjuje.

Za pomoć pri kupnji drugih vrsta planova Medicare pogledajte naše recenzije o najbolji Medicare Dio D planovi i najbolji Medigap planovi.