Tko bi trebao kupiti CD-ove odmah?

Potvrde o depozitu (CD-ovi) trenutno imaju vrlo primamljive stope, ali odgovaraju li vam? Trenutačno, svatko tko želi iskoristiti visokokvalitetno okruženje u kojem se nalazimo trebao bi kupiti CD. Ali zapamtite, također morate biti u mogućnosti zaključati svoj novac na određeno vremensko razdoblje.

Ako vam to odgovara, onda CD koji plaća 5,00% ili više može biti dobar način da uštedite novac i ispunite određene financijske ciljeve, pobijedite inflaciju i zajamčite sebi više novca.

Kada su CD-i dobra ideja?

Kao i većina ulaganja, CD-ovi mogu funkcionirati za neke investitore, a ne moraju za druge. To ovisi o nizu čimbenika kao što su vaša tolerancija na rizik, potreba za likvidnošću i očekivani povrat.

CD-ovi su sve popularniji s kamatama koje su bile najviše od 2007. Banke i kreditne unije općenito postavljaju svoje godišnje postotke prinosa (APY) prema stopi federalnih sredstava, a trenutno možete dobiti preko 5,00% APY od nekoliko CD-ova.

Iako su Federalne rezerve uzele stanku od podizanja stopa, one neće uskoro pasti, što CD-e čini dobrom investicijom.

Dostupni su CD-ovi s rokovima do 10 godina, što može pomoći u planiranim ciljevima štednje, poput obrazovanja ili predujma za hipotekarni kredit. Prijetnja kaznom također može spriječiti rano preuzimanje novca. CD-ovi također mogu biti prikladni za one koji žele izbjeći nestabilnost tržišta. U regionalnoj bankarskoj krizi u ožujku 2023. dioničari su izgubili novac, ali ulagači u CD-ove bili su sigurni, kao što su deponenti koji posjeduju CD-ove zaštićeno do 250.000 dolara od strane Savezna korporacija za osiguranje depozita (FDIC).

Investitori sa specifičnim ciljevima štednje

Ulagači s čvrstim planom štednje imali bi koristi od CD-a, osobito kratkoročno. Na primjer, ako štedite za automobil, CD bi vam mogao pomoći. Ako ste željeli nabaviti auto za šest mjeseci, mogli ste staviti 10.000 USD u 6-mjesečni CD uz stopu od recimo 5,25% APY i imati dodatnih 259 USD za pomoć s naknadama.

Za dugoročne ciljeve, a CD ljestve je popularna strategija ulaganja i može vam pomoći u navigaciji u vašim planovima potrošnje.

Ako ste planirali štedjeti za predujam za hipoteku tijekom razdoblja od četiri godine, mogli ste podijeliti svoj novac na dva različita CD-a s rokovima od 2 i 4 godine. To bi vam omogućilo da unovčite jedan od CD-a nakon dospijeća od 2 godine, dok drugi CD nastavlja rasti još dvije godine. Dok taj drugi CD raste, možete zamotati dvogodišnji CD u drugi dvogodišnji CD. Nakon četiri godine, dobili biste svoj novac natrag i zaradili biste tri puta kamate na svoj novac. Dobili biste svoj novac na nekoliko načina, a sve prije nego što vam je zatrebao za predujam za kuću.

Investitori grade fond za hitne slučajeve

Prema Friscu, Jordanu Benoldu, ovlaštenom financijskom planeru (CFP) sa sjedištem u Teksasu, ljudi bi trebali ulagati u CD-ove kako bi spremili "gotovinu koju ne planiraju koristiti u skorije vrijeme". Ovdje bi trebao biti pohranjen njihov fond za hitne slučajeve."

An hitni fond je novac koji stavljate na stranu za neočekivane troškove ili vrijeme financijskih poteškoća. Iako se to razlikuje ovisno o okolnostima svakog pojedinca, neki savjetnici preporučuju da novac koji može pokriti do tri do šest mjeseci troškova držite sa strane kao svoj hitni fond.

Držanje tog novca na kratkoročnom CD-u moglo bi vam pomoći da ostvarite dobre povrate s obzirom na visoke stope, međutim, većina CD-ova podliježe kazne za rano povlačenje pa imajte to na umu prije nego zaključate svoj hitni novac na CD.

Ako niste zabrinuti zbog kazne za prijevremeno povlačenje — koja je obično samo gubitak kamata, a ne glavnice — onda CD može poslužiti vašem fondu za hitne slučajeve. Ako mislite da ćete ga morati povući ranije i ne želite platiti kaznu, tada a štedni račun visokog prinosa bolje je jer je tečnije.

Ulagači koji žele pobijediti inflaciju

CD-i mogu djelovati kao zaštita od inflacije jer su njihove stope vezane uz Fed, koji je agresivno podigao kamatne stope kako bi se borio protiv inflacije. Mjere središnje banke počinju djelovati, kao što se vidi iz podataka o indeksu potrošačkih cijena (CPI) iz svibnja 2023., koji pokazuju najsporiji međugodišnji rast od ožujka 2021.

Unatoč smanjenju cijena, godišnja inflacija i dalje iznosi 4%, a ulagači koji štede trebali bi se boriti protiv tog pada svoje kupovne moći CD-om. U svibnju su CD-i nudili čak 5,28% APY.

Investitori može zaključati dobar APY iznad trenutne razine inflacije i nastavit će imati koristi ako inflacija dodatno padne. Ulagači također mogu držati više od jednog CD-a, tako da mogu dodati dodatni račun po boljoj stopi ako Fed nastavi gurati stope malo više.

Ulagači koji traže siguran i stabilan prihod

Po trenutnim cijenama, CD bi mogao biti dobra opcija za one koji traže siguran i stabilan prihod.

John Corron, CFP i viši savjetnik za bogatstvo u Concordu, sa sjedištem u Massachusettsu Monument Wealth, rekao je da bi CD-ovi odgovarali "više investitora sklonih riziku koji su se posljednjih godina protezali izvan svoje zone udobnosti kako bi dobili nešto prinos".

Međutim, zaključavanje viših stopa na CD-ove također znači zaključavanje vašeg novca za vrijeme trajanja CD-a, osim ako se radi o posredovani CD koje biste mogli prodati na sekundarnom tržištu.

CD ljestve su još jedna opcija jer investitori mogu postaviti više CD-ova u različitim financijskim institucijama kako bi omogućili periodično povlačenje sredstava, uz prihod od kamata. Svaki CD u svakoj instituciji bit će osiguran na iznos do 250.000 dolara prema FDIC-u Fond za osiguranje depozita, sve dok se drže u različitim bankama ili kreditnim unijama (NCUA osigurava depozite u kreditnim unijama, također do 250.000 USD).

Objava metodologije prikupljanja cijena

Svaki radni dan Investopedia prati podatke o stopama više od 200 banaka i kreditnih unija koje nude CD-ove kupcima diljem zemlje i utvrđuje dnevne ljestvice najbolje plaćenih certifikata u svim smjerovima termin. Da bi se kvalificirala za naše popise, institucija mora biti federalno osigurana (FDIC za banke, NCUA za kreditne unije), a minimalni početni depozit CD-a ne smije premašiti 25.000 USD.

Banke moraju biti dostupne u najmanje 40 država. I dok neke kreditne unije zahtijevaju da donirate određenoj dobrotvornoj organizaciji ili udruzi kako biste postali član ako ne ispunjavate druge kriterije kriterijima (npr. ne živite u određenom području ili ne radite na određenoj vrsti posla), isključujemo kreditne unije čiji je zahtjev za donacijom 40 USD ili više. Za više informacija o tome kako biramo najbolje cijene, pročitajte našu cjelokupnu metodologiju.