Niste sigurni u vezi s CD-om? 5 načina kako to uspjeti
Za CD-e možete platiti po najvišoj cijeni, stoga vrijedi istražiti strategije za sigurno dodavanje jednog u svoj plan štednje.
Potvrde o depozitu (CD-ovi) način su da zaradite više kamata na svoju ušteđevinu, ali glavni nedostatak je da oni zahtijevaju da svoja sredstva držite položenima određeno vrijeme, koje se obično mjeri mjesecima ili godinama. Neki štediše se plaše na ideju da se posvete CD-u, a da ne znaju kada će htjeti ili trebati sredstva, osim što su zabrinuti zbog cijene koju će platiti ako otkriju da je ne mogu održati van.
Srećom, postoji nekoliko strategija koje možete poduzeti kako biste smanjili rizik obveze i potencijalni kazneni udarac potvrda o depozitu. To vam može olakšati kockanje i, zauzvrat, omogućiti vam da požnjete plodove većeg povrata vaše ušteđevine.
Ključni zahvati
- CD-ovi mogu biti pametan način da povećate ono što zaradite na svojoj bankovnoj štednji, ali oni zahtijevaju da svoja sredstva posvetite određenom vremenskom razdoblju ili platite kaznu ako prijevremeno podignete novac.
- Jedna pametna strategija je provjeriti je li vaš tajming dobar u odnosu na to gdje se očekuje da će Federalne rezerve uzeti stope u bliskoj budućnosti.
- Mudro je staviti samo dio svoje ušteđevine na CD dok drugi dio stavljate na štedni račun s visokim prinosom ili račun tržišta novca koji nudi pristup bez kazne.
- Povećajte svoju zaradu i minimizirajte rizik od kazne radeći domaću zadaću kako biste osvojili vrhunski CD od institucije s blagom kaznenom politikom.
- Razmislite o tome da svoju investiciju u CD podijelite na nekoliko manjih CD-a; na ovaj način, ako vam zatreba nešto od vaših sredstava ranije, možete unovčiti jedan ili dva CD-a i zadržati ostale do dospijeća.
Strategija 1: Provjerite je li vaš tajming dobar
Iako CD-ovi mogu biti pametan potez u bilo kojem trenutku, različiti izrazi za CD-ove mogu imati više ili manje smisla u različitim vremenima s obzirom na opću okolinu cijena u SAD-u. To je zato što je stopa na CD-u fiksna, što znači da se ne mijenja tijekom cijelog trajanja razdoblja.
Dakle, ako se, na primjer, očekuje da će stope rasti u budućnosti, nije idealno zaključati dugoročnu potvrdu po današnjim nižim stopama. Kratkoročni (3 do 12 mjeseci) ili srednjoročni (18 mjeseci do 3 godine) CD bi bio bolji u ovoj situaciji, tako da možete izaći ranije i iskoristiti bolju stopu u budućnosti. S druge strane, ako kamatne stope očekuje se da će pasti, dugoročna potvrda (4 godine ili više) izvrstan je izbor jer će CD-u dati više vremena za prikupljanje kamata po današnjim višim stopama.
Iako je nemoguće u potpunosti predvidjeti kamo će se točno kretati kamatne stope, njihov opći smjer tijekom sljedeće godine nije tako teško dešifrirati. Koliko banke i kreditne unije plaćaju na CD-ove i druge depozitne račune izravno je pod utjecajem Federalna rezerva i što radi s stopa saveznih fondova. Dakle, jednostavno pretraživanje internetskih aktualnih vijesti o Fed-u može vam dati razumnu naznaku o tome možete li očekivati pad, rast ili stabilnu stopu u sljedećoj godini.
Iako može biti primamljivo držati svu svoju ušteđevinu na štednom računu s visokim prinosom (pod pretpostavkom da se plaća gotovo jednako kao CD, ali uz manje obveze), pazite da stope štednje i tržišta novca su varijabla. Banka ili kreditna unija mogu ih promijeniti u bilo kojem trenutku i bez prethodne najave. Dakle, iako trenutno možete zaraditi visok prinos na štednom računu, ta bi stopa mogla pasti, dok je stopa CD-a zajamčena tijekom cijelog trajanja.
Strategija 2: Stavite samo dio svoje ušteđevine na CD
Jedan od načina da smanjite mogućnost ranog izlaska iz CD-a je da ne stavljate previše u njega. Jednostavno odlučite bez kojeg ste dijela svoje ušteđevine poprilično uvjereni da možete živjeti—na koju god duljinu oročenja razmišljate—a ostatak svojih sredstava ostavite u štednja ili račun tržišta novca. Na taj način ćete imati dovoljno sredstava koja su vam lako dostupna, ako vam zatrebaju.
Ključna točka u ovoj strategiji nije stavljati svoju ušteđevinu bez CD-a na bilo koji račun; radije biste trebali potražiti najbolje plaćeni visokoprinosna štednja ili račun tržišta novca. Otvaranjem računa s vodećom stopom u zemlji još uvijek možete zaraditi vrlo konkurentan povrat na svoj novac, zadržavajući mogućnost polaganja i povlačenja sredstava kada želite.
Za dodatnu sigurnost, možete također držati malu rezervu gotovine na tradicionalnom štednom računu u istoj financijskoj instituciji u kojoj imate provjeravanje računa. Na taj način možete izvršiti trenutni prijenos na svoj čekovni račun kad god zatrebate.
Možete pronaći najviše cijene u cijeloj zemlji na našoj dnevnoj ljestvici najbolji štedni računi s visokim prinosom i najbolji računi tržišta novca. Sve nude banke osigurane od strane FDIC-a ili kreditne unije osigurane od strane NCUA-e, čuvajući vaše depozite sigurnima čak i ako institucija propadne.
Strategija 3: Razmislite unaprijed kada birate termin za svoj CD
Odabir pravog termina za CD je također važan. S obzirom na okruženje stope, možda ćete htjeti odabrati onoliko dugo razdoblje koliko mislite da možete postići, čime ćete maksimalno povećati stopu koju možete osigurati. Ali također je pametno izbjeći pretjeranu predanost. Razmislite unaprijed o tome što je na vašem osobnom financijskom horizontu: hoćete li kupiti kuću ili auto? Hoćete li morati početi plaćati djetetovu školarinu? Imate li planiran veliki odmor?
Nikada nećete moći predvidjeti iznenađenja i hitne troškove na koje ćete naići. Ali vrijedi potrošiti malo vremena unaprijed na razmišljanje o tome koliko vam novac treba limenka očekujem da ću vam pomoći odabrati datum dospijeća CD-a koji odgovara vašem financijskom vremenskom planu.
Strategija 4: Napravite domaću zadaću o stopama i kaznama
Bez obzira na iznos depozita i uvjet CD-a na koji ste došli, uvijek ćete biti dobro usluženi kupnjom po najvećoj stopi u zemlji. Prinosi koje različite banke i kreditne unije plaćaju mogu varirati u nevjerojatnom iznosu. To možete vidjeti na grafikonu u nastavku, koji prikazuje trenutne najviše cijene u svakom terminu CD-a u odnosu na nacionalna prosječna stopa. U većini slučajeva možete zaraditi tri do pet puta više od državnog prosjeka radeći domaću zadaću kako biste odabrali vodeću stopu.
Međutim, traženje CD-a visokog prinosa nije samo cijena. Također se radi o vašem rezultirajući vratite ako trebate rano unovčiti CD. Uvijek će postojati kazna ako ne stignete do dospijeća, pa što je veća zarada na vašem CD-u, to će vaša kazna manje oštetiti vaš ukupni povrat.
Na primjer, recimo da otvorite CD plaćajući 3%, ali financijska hitnost uzrokuje da prijevremeno unovčite. Ako rezultirajuća kazna pojede trećinu vaše zarade, to je jednako zarađivanju 2% na tom CD-u, čak i nakon plaćanja kazne. Usporedite to s CD-om koji plaća dramatično nižu cijenu, poput nacionalnog prosjeka, i još uvijek možete biti bolji na kažnjenom CD-u s visokom stopom.
Drugi korak je osigurati da li znati the kazna za rano povlačenje bilo kojeg CD-a koji razmatrate prije obvezujete se. Neke su kazne prilično blage, neke srednje, a neke su iskreno toliko stroge da ih treba izbjegavati. To uključuje sve kaznene politike koje mogu smanjiti glavnicu vašeg početnog depozita.
Umjesto toga, trebali biste odabrati CD s blagim ili razumnim izračunom kazne. Obično su to u obliku nekoliko mjeseci kamata koje ćete izgubiti. Istražujući kazne za rano povlačenje na kratkom popisu CD opcija koje gledate, možete odabrati onu koja, na primjer, naplaćuje tri mjeseca kamata umjesto šest mjeseci.
Olakšavamo vam istraživanje praćenjem stopa svakog radnog dana i objavljivanjem našeg rangiranja najbolje cijene CD-a na rokove od tri mjeseca do 10 godina. Sve CD-e na našem popisu nude federalno osigurane banke i kreditne unije, što znači da ste zaštićeni u malo vjerojatnoj šansi da institucija propadne.
Strategija 5: Razmotrite više manjih CD-a
Još jedna strategija nije deponirati sav novac koji ste namijenili za ulaganje u CD u jedan certifikat. Ovdje postoje dva različita načina diverzifikacije kako biste smanjili svoje rizike.
Jedan je način da svoj CD depozit podijelite na četiri ili pet manjih iznosa. Recimo da želite uložiti 20.000 dolara u CD. Umjesto jednog CD-a po tom iznosu, u istoj ustanovi možete otvoriti četiri CD-a po 5000 dolara. Ono što ovdje dobivate je da ako otkrijete da trebate pristupiti nekim od svojih CD sredstava prije dospijeća, nećete nužno morati unovčiti svih 20.000 USD. Umjesto toga možete samo razbiti jedan ili dva CD-a kako biste dobili novac koji vam je potreban, a onda biste preostale CD-e sačuvali netaknutima (barem dok ne sazriju).
Druga mogućnost je ulaganje u više od jednog CD-a, ali ne sve odjednom i možda ne sve u jednoj instituciji. Koristeći isti primjer od 20 000 USD kao gore, mogli biste uložiti 5 000 USD sada, ali onda planirate uložiti još 5 000 USD svaki mjesec ili svako tromjesečje. Ovo je dobra strategija ako niste sigurni kamo idu stope, a dobro funkcionira ako stope rastu. Također povećava vaša ulaganja, a time i datume dospijeća. Međutim, ako stope padnu, možda biste poželjeli da ste uložili sva svoja sredstva odjednom dok su stope bile više.
Štedni račun vs. CD - Koji je bolji?
Štedni računi imaju prednost jer vam omogućuju slobodan pristup podizanju ili ulaganju vašeg novca više ili manje kada želite. Ali njihove su kamatne stope obično niže od CD stopa, a stopa se može promijeniti u bilo kojem trenutku, bez prethodne najave.
CD-ovi umjesto toga nude zajamčenu fiksnu stopu, tako da ne samo da obično možete zaraditi više s CD-om, nego nema rizika da će stopa biti smanjena. Točno ćete znati koliko ćete zaraditi do kraja razdoblja CD-a. Kompromis je, međutim, u tome što ćete, ako unovčite prije datuma dospijeća, dobiti kaznu prijevremenog povlačenja.
Odluka između ovo dvoje ovisi o tome kada ćete trebati pristup svom novcu. Ako znate da vam nešto od toga neće trebati mjesecima ili godinama, onda vam CD može povećati zaradu. Ali ako niste sigurni kada ćete htjeti podići sredstva, štedni račun nudi bolju fleksibilnost. Za mnoge ljude CD-i mogu biti dobra opcija u kombinaciji s držanjem nešto novca na štednom računu s visokim prinosom.
Trebam li odmah staviti novac na CD?
Je li sada dobro vrijeme za otvaranje CD-a ovisi o vašoj osobnoj financijskoj situaciji i o općem okruženju kamatnih stopa. Prvo, stavljanje novca na CD ima smisla ako znate da možete živjeti bez dijela svoje ušteđevine nekoliko mjeseci ili godina. Također vam može pomoći da uštedite novac bez iskušenja da ga potrošite, jer će vas unovčavanje CD-a koštati kazne.
Drugo, dobro je imati neku predodžbu o tome kamo se općenito kreću američke kamatne stope tijekom idućih godinu dana. Ako se općenito očekuje da će kamatne stope pasti, onda je otvaranje dugoročnog CD-a pametan potez jer vam omogućuje da zaključate jednu od današnjih boljih stopa. Ali ako se očekuje da će kamatne stope uskoro porasti, kratkoročni CD-ovi vjerojatno su pametnija oklada.
Mogu li izgubiti novac na CD-u?
Gotovo nikad. Ono što stavite na CD je vaše, a pod pretpostavkom da ga otvorite u Banka članica FDIC-a ili an NCUA-osigurana kreditna unija, do 250.000 USD vaših depozita—po osobi i po instituciji—zaštićeno je federalno ako institucija propadne.
Jedini način na koji možete izgubiti novac na svom početnom ulaganju u CD je ako ga odlučite otvoriti u banci ili kreditna unija koja ima tako strogu kaznu za rano povlačenje da može oduzeti vašu glavnicu depozit. Većina kaznenih politika smanjuje samo vašu zaradu od kamata, ali ako naiđete na onu koja može pojesti više od kamata i smanjiti ono što ste izvorno položili, kupujte drugdje za drugačiji CD.
Jesu li CD-i sigurni ako tržište padne?
Ono što burza radi neće imati nikakav učinak na bilo koji CD koji već imate. To je zato što CD-ovi nude fiksnu stopu koju banka ne može promijeniti tijekom trajanja vašeg CD-a. Ono za što se prijavite na početku je ono što vam je zajamčeno dok CD ne sazrije.
Istina je da promjene u američkom gospodarstvu ili na burzi mogu utjecati na stope budućnost CD-i. Ali uvijek ćete znati stopu i trajanje novog CD-a prije nego potpišete krajnji red, a kada to učinite, sporazum između vas i banke ili kreditne unije tada je zaključan, bez obzira što se događa u gospodarstvu ili dionicama tržište.
Donja linija
Mudro je ozbiljno shvatiti ulaganje u CD, budući da je način da se poveća prednost zarade koju nudi držanje CD-a do dospijeća. Ali slijedeći ove strategije, možete značajno smanjiti šanse da morate prijevremeno podići gotovinu. Čak i ako to učinite, smanjit ćete troškove kazne što je više moguće.
