Trebam li sada otvoriti CD ili pričekati veće cijene?
Današnji CD-ovi omogućuju vam da uhvatite rekordnu stopu—do 5,75%—narednih mjeseci ili godina. Je li sada dobro vrijeme za prelazak?
Neovisno procjenjujemo sve preporučene proizvode i usluge. Ako kliknete na poveznice koje pružamo, možemo dobiti naknadu. Saznajte više.
Ako imate novac na štednji, možda je pravo vrijeme da prebacite dio tih sredstava u potvrdu o depozitu (CD). To je zato što je Federalna rezerva podigla kamatne stope na najviše razine u 16 godina, ali bi uskoro mogla popustiti. Ako se dogodi, današnje rekordne stope na štednju i novčane račune počet će padati, ali vrhunska stopa CD-a koju zaključate danas bit će zajamčena još mjesecima ili godinama.
Ključni zahvati
- CD-ovi plaćaju svoje najveće stope u najmanje 16 godina, zahvaljujući agresivnoj borbi Federalnih rezervi protiv inflacije. Trenutačno nije poznato hoće li Fed ove godine ponovno podići stopu saveznih fondova—što bi stope CD-a malo povisilo, ako se to dogodi.
- Budući da CD-ovi već plaćaju rekordne stope, a bilo kakav utjecaj Fed-a bi ih samo neznatno povećao, moglo bi biti dobro vrijeme da se zaključa jedna od današnjih zajamčenih stopa.
- Štedni računi i računi na tržištu novca također plaćaju iznimno visoke stope, ali kada Fedova stopa počne padati, stope na štednju i na tržištu novca padaju. Za razliku od toga, tečaj CD-a je zaključan do kraja njegovog trajanja.
CD-ovi već plaćaju rekordne cijene
U nastojanju da se izbori s visokom inflacijom nakon pandemije, Federalna rezerva je agresivno planinario stopa saveznih fondova od ožujka 2022. S 11 povećanja tijekom 12 sastanaka, Fed je podigao svoju referentnu stopu za kumulativnih 5,25%, što ju je odvelo dalje od vrhunca 2006.-2007. i na najvišu razinu od 2001. godine.
Kao rezultat toga, stope na potvrde o depozitu (CD-ovi) skočili u nebo. Ovisno o terminu, sada možete zaraditi tri i pol do sedam puta više s jednim od današnjih CD-ova nego što ste mogli početkom 2022. godine. Iako je najviša stopa u cijeloj zemlji trenutno 5,75% APY, postoji blizu 30 opcija u našem dnevnom poretku najbolji nacionalni CD-i koji plaćaju 5,50% APY ili više. I deseci drugih plaćaju stope iznad 5,00%.
Zašto je uvijek pametno kupovati po najboljim cijenama CD-a
| Vrsta računa | Današnja najviša dostupna cijena u zemlji | Nacionalni prosjek u svim FDIC bankama |
|---|---|---|
| CD od 3 mjeseca | 5,35% APY | 1,11% APY |
| CD od 6 mjeseci | 5,75% APY | 1,30% APY |
| 1-godišnji CD | 5,60% APY | 1,72% APY |
| 2-godišnji CD | 5,30% APY | 1,47% APY |
| 3-godišnji CD | 5,13% APY | 1,37% APY |
| 4-godišnji CD | 4,85% APY | 1,30% APY |
| 5-godišnji CD | 4,77% APY | 1,37% APY |
Trebam li čekati još višu stopu?
Svakako je moguće da bi cijene CD-a mogle malo porasti. Federalne rezerve još nisu naznačile — jer još nisu odlučile — hoće li provesti još jedno povećanje kamata ove godine. Njegov sljedeći sastanak završit će u rujnu. 20 s objavom da ili drži stope stabilnima ili ih diže malo više. U ovom trenutku nije moguće znati kakvu će odluku donijeti.
Bez obzira što odluče u rujnu, održat će se još dva sastanka Feda o stopama u 2023., jedan početkom studenog i jedan sredinom prosinca. Budući da središnja banka donosi svaku odluku o stopi jednu po jednu i na temelju najnovijih ekonomskih podataka, bilo koji sastanak mogao bi rezultirati povećanjem, zadržavanjem ili smanjenjem.
Ipak, financijska tržišta uvijek pokušavaju predvidjeti poteze Fed-a, a trenutno tržišta stavljaju manje od 10% izglede za rujansko povećanje kamata. Nakon toga, vjerojatnost porasta u studenom ili prosincu stavljaju na trećinu ili manje.
Iako će budućnost neko vrijeme ostati nejasna, nekoliko je stvari prilično sigurno. Prvo, bilo koje povećanje koje Fed odluči učiniti gotovo će sigurno biti minimalno 0,25%, budući da je popustilo u usporedbi s brzim i žestokim skokovima 2022. godine. Drugo, rekli su članovi Fed-a nedavni javni komentari da ne vide da će odbor sniziti stope barem do 2024.
Za kupca CD-a to znači da su cijene moguće mogao još se popeti više. Ali ako Fed zadrži stope stabilnima u rujnu, također bismo mogli vidjeti da će stope početi omekšavati. Također je vrijedno uzeti u obzir da će svako povećanje CD stopa u ovom trenutku vjerojatno biti minorno, budući da je većina porasta CD stope već ostvarena. Naravno, možda ćete moći zaraditi još četvrt postotnog boda. Ali na CD-u koji već plaća više od 5,00%, to je minimalno povećanje—i možda se ne isplati kockati s mogućim propuštanjem ako cijene padnu prije nego što zaključite.
Loša strana štednih računa s visokim prinosom
s najbolji štedni računi s visokim prinosom i najbolji računi tržišta novca također plaćate rekordne stope upravo sada, moglo bi biti primamljivo držati svoju ušteđevinu na jednom od ovih likvidnih računa. Uostalom, najviše stope na ovim računima nisu puno ispod najboljih kratkoročnih CD stopa. Ali zapamtite: štedni računi i računi tržišta novca plaćaju promjenjivu stopu, što znači da se može promijeniti u bilo kojem trenutku i bez upozorenja.
Jednom kada Fed signalizira da više nije vjerojatno da će podizati stope—i na kraju počne snižavati svoju referentnu stopu—stope na štednju i račune tržišta novca počet će padati. I dok će novi CD-ovi ponuđeni u to vrijeme također imati niže stope, svaki CD koji ste zaključali prije nego što se cijena smanji nastavit će isporučivati svoj rekordni APY do kraja svog trajanja.
CD-i imaju svoje mane. Ako trebate unovčiti CD prije njegovog datuma dospijeća, dobit ćete udarac kazna za rano povlačenje. Oni se uvelike razlikuju od ustanove do institucije, pa je važno saznati pravila na bilo kojem CD-u koji razmatrate prije nego što se obvežete. Također možete koristiti nekoliko pametne strategije za smanjenje rizika vezanih uz CD da ćete kasnije možda morati izaći.
Objava metodologije prikupljanja cijena
Svaki radni dan Investopedia prati tečajeve gotovo 100 banaka i kreditnih unija koje nude štedne račune klijentima diljem zemlje, koristeći te podatke za određivanje dnevnih ljestvica onih koji najviše plaćaju računi. Da bi se kvalificirala za naše popise, institucija mora biti federalno osigurana (FDIC za banke, NCUA za kreditne unije), a minimalni početni depozit na štednom računu ne smije premašiti 25.000 dolara.
Banke moraju biti dostupne u najmanje 40 država. I dok neke kreditne unije zahtijevaju da donirate određenoj dobrotvornoj organizaciji ili udruzi kako biste postali član ako ne ispunjavate druge kriterije kriterijima (npr. ne živite u određenom području ili ne radite na određenoj vrsti posla), isključujemo kreditne unije čiji je zahtjev za donacijom 40 USD ili više. Za više informacija o tome kako biramo najbolje štedne račune s visokim prinosom, pročitajte našu cjelokupnu metodologiju.