Wealthfront vs. Merrill vođeno ulaganje: što odabrati?

Ako želite da robo-savjetnik upravlja vašim novcem, Wealthfront i Merrill Guided Investing dvije su kvalitetne opcije iz različitih razloga. Wealthfront je relativno nova tehnološka tvrtka. Njegov robo-savjetnik je dobro dizajniran, nudi impresivnu kombinaciju pogodnosti i održava niske naknade. Međutim, cijeli sustav je automatiziran, bez podrške ljudskih financijskih savjetnika. Ipak, dospio je na naš popis najbolji robo-savjetnici 2023, najbolji sveukupni robo-savjetnik, najbolji za planiranje ciljeva, najbolji za izgradnju portfelja i najbolji za upravljanje portfeljem.

Merrill Guided Investing također se našao na našem popisu, osvojivši najbolju kategoriju za obrazovanje. Ovaj robo-savjetnik ima potporu investicijskih profesionalaca u Merrillu. Oni nadgledaju preporuke robo-savjetnika s ciljem ostvarivanja većih povrata. Također možete postaviti premium plan s pristupom ljudskom savjetniku. Međutim, Merrill Guided Investing naplaćuje višu naknadu i ne dopušta toliko prilagođavanje portfelja kao Wealthfront. Evo što trebate znati o Wealthfrontu i Merrill Vođenom ulaganju kako biste odlučili što je najbolje za vašu situaciju.

Postavljanje računa

Wealthfront

Wealthfront ima brz i praktičan postupak postavljanja računa. Počinjete kreiranjem korisničkog imena i lozinke, a zatim upisujete svoje ime i datum rođenja. Također birate kakvu vrstu Wealthfront investicijskog računa želite: individualni ili zajednički brokerski račun, individualni mirovinski račun (IRA), 529 planitd.

Zatim ispunite upitnik o svojoj dobi, prihodu, trenutnoj neto vrijednosti i toleranciji na rizik. Također birate kakvu vrstu ulaganja želite za portfelj, kao što je klasični Wealthfront portfelj ili onaj koji se fokusira na ESG fondove. Uz ove informacije, platforma će vam dati preporuku za portfelj. Ako vam se sviđa portfelj, možete položiti novac za njegovo postavljanje. Wealthfront zahtijeva minimalno ulaganje od 500 USD.

Merrillovo ulaganje

Merrill Guided Investing također olakšava početak. Možete se prijaviti kao gost bez kreiranja Merrill ili Bank of America računa. Platforma od vas traži da odaberete između osam različitih financijskih ciljeva, poput mirovine, obrazovnog fonda ili štednje za putovanja. Zatim odgovarate na pitanja o vremenskom rasporedu ulaganja, trenutnoj štednji i toleranciji rizika. Također birate želite li redoviti račun za praćenje tržišta ili portfelj usmjeren na održivost uzimajući u obzir ESG faktore.

Odatle će vam platforma dati preporuku za portfelj i informacije o tome jeste li na pravom putu prema cilju. Ako ste zadovoljni preporukom, možete otvoriti račun. Potrebno je 1000 USD samo za korištenje robo-savjetnika ili 20 000 USD ako želite pristup ljudskom savjetniku.

Vrste računa

Wealthfront

• Oporezivi pojedinci
• Zajedničko oporezivo
• Tradicionalna IRA
• Roth IRA
• 401(k) rollover IRA
• SEP IRA
• Povjerenje 
• 529 plan štednje za koledž
• Gotovina s visokim kamatama

Merrillovo ulaganje

• Pojedinac
• Zajednički brokerski računi
  
• Tradicionalna IRA
• Roth IRA
• Pojednostavljena mirovina zaposlenika (SEP)
• JEDNOSTAVNA IRA
• 401(k) za IRA prijenos
• Jedinstveni zakon o prijenosu maloljetnika (UTMA) i Jedinstveni zakon o darivanju maloljetnika (UGMA)
  

Usluge računa

Wealthfront

Wealthfront ima više usluga za račune. Nudi račun za upravljanje gotovinom za vaš neuloženi novac. Wealthfront štedni račun zarađuje 4,80% APY i nudi debitnu karticu koja vam omogućuje besplatan pristup preko 19 000 bankomata. Također se možete posuditi u odnosu na svoj saldo ulaganja u Wealthfront putem kreditne linije. Konačno, Wealthfront vam omogućuje dodavanje pojedinačnih dionica u vaš portfelj.

Merrillovo ulaganje

Merrill Guided Investing samo pruža investicijsku uslugu robo-savjetnika. Ne dolazi s računom za upravljanje gotovinom. Umjesto toga, svi portfelji ulažu barem dio vašeg novca u gotovini. Možete pristupiti više usluga računa, kao što su bankarstvo i brokersko trgovanje, otvaranjem standardnog Merrill i/ili Bank of America računa.

Planiranje ciljeva

Wealthfront i Merrill Guided Investing usmjereni su na pomoć u planiranju i postizanju vaših financijskih ciljeva.

Wealthfront

Wealthfront koristi automatizirani alat za planiranje pod nazivom Path. Pathu možete postaviti više od 10.000 različitih financijskih pitanja, kao što su:

• Koliko ću vrijediti u mirovini?
• Koliki će mi prihod trebati da bih otišao u mirovinu s istim stilom života?
• Koliko trebam uštedjeti da platim fakultet za svoje dijete?

Path će pogledati vaš financijski plan i relevantne podatke o tržištu kako bi odgovorio na ova pitanja. Također će vam reći jeste li na pravom putu prema ciljevima, na primjer hoćete li postići cilj umirovljenja i, ako ne, koliko ste trenutno niski. Možete promijeniti pretpostavke da vidite kako to utječe na vaše ciljeve. Na primjer, što bi se dogodilo ako uštedite dodatnih 100 dolara mjesečno?

Merrillovo ulaganje

Merrill Guided Investing također daje prioritet planiranju ciljeva. Kada prvi put postavite račun, birate između osam specifičnih ciljeva kako biste dobili odgovarajuću kombinaciju ulaganja:

• Odlazak u mirovinu
• Općenito ulaganje
• Dom
• Obrazovanje
• Podrška obitelji
• Putovati
• Posebna prigoda
• Druga velika kupnja

Možete odabrati više od jednog cilja za svoj portfelj. Platforma će vam reći jeste li na pravom putu na temelju vaše trenutne strategije štednje i ulaganja.

Ako ste u zaostatku, platforma će vam dati preporuke za poboljšanje, poput odgode umirovljenja za godinu dana ili povećanja štednje za 300 USD mjesečno, pokazujući rezultate tih poteza. Nakon što pokrenete svoj račun, također ćete primati stalne obavijesti o svom napretku prema svakom cilju.

Izgradnja portfelja

Wealthfront

Wealthfront gradi svoje portfelje koristeći jeftine fondove kojima se trguje na burzi (ETF) tvrtki kao što su iShares, Schwab i Vanguard. Kada unesete svoje ciljeve i toleranciju na rizik, platforma vam gradi portfelj sa sredstvima u do 17 različite kategorije imovine, uključujući američke dionice i obveznice, međunarodne dionice i obveznice, robu i nekretnina. Također birate stil ulaganja za svoj portfelj:

• klasična: Izvorni portfelj Wealthfronta ima za cilj maksimiziranje povrata na temelju tolerancije investitora na rizik
• Društveno odgovoran: Provjerava ulaganja na temelju ESG faktora
• Automatizirana obveznica: Ulaže samo u obveznice radi ostvarivanja prihoda
• Izravno indeksiranje: Uključuje pojedinačne dionice u vašem portfelju kao i ETF-ove; potrebno vam je najmanje 100.000 dolara za korištenje ove opcije
• Smart Beta: koristi napredniju strategiju trgovanja u želji da nadmaši tržište; trebate 500.000 dolara za ovaj portfelj

Merrillovo ulaganje

Merrill Guided Investing gradi portfelje s ciljem nadmašivanja tržišta. Osobni investicijski stručnjaci u Merrillu biraju sredstva i raspodjelu portfelja kako bi vodili robo-savjetnika na temelju tržišnih uvjeta. To nije potpuno automatiziran proces kao što je Wealthfront, gdje platforma donosi sve odluke.

Nakon što unesete svoje ciljeve i toleranciju na rizik, financijsku situaciju i rokove ulaganja, platforma vam daje preporuku portfelja dioničkih fondova, obvezničkih fondova i gotovine.

Raspoloživa imovina
Wealthfront	Merrillovo ulaganje
Pojedinačne dionice	Da	Ne
Investicijski fondovi	Ne	Da
Fiksni dohodak	ETF-ovi	Uzajamni fondovi i ETF-ovi
REITs	Da	Ne
Društveno odgovorne ili ESG opcije	Da	Da
ETF-ovi	Da	Da
Nevlasnički ETF-ovi	Da	Da
Privatni kapital	Ne	Ne
Kripto	Kripto fondovi, a ne pojedinačni kovanici	Ne
Forex	Ne	Ne

Prilagodba portfelja

Wealthfront

Wealthfront vam daje puno više slobode da prilagodite svoj portfelj. Kada se prvi put prijavite, možete promijeniti početnu raspodjelu portfelja. Platforma vam daje alat klizača za prilagodbu vaše tolerancije na rizik tako da možete pomaknuti svoj cilj na različite postotke, poput više dionica i manje obveznica.

Wealthfront vam također omogućuje izravno dodavanje ili uklanjanje ETF-ova iz vašeg portfelja. Možete prilagoditi preporuku kako biste bolje zadovoljili svoje želje ili čak dizajnirati vlastiti portfelj, kojim će Wealthfront robo-savjetnik zatim upravljati u skladu s vašim ciljevima.

Merrillovo ulaganje

Merrillovo vođeno ulaganje ne pruža ni blizu ove fleksibilnosti. Možete promijeniti svoje odgovore na platformi, poput svoje tolerancije na rizik i vremenskog horizonta, kako biste dobili drugu preporuku za portfelj. Međutim, ne možete ručno prilagoditi preporučenu raspodjelu portfelja.

Platforma vam također ne dopušta dodavanje ili oduzimanje sredstava. Možete kontaktirati Merrill i zatražiti ograničenja na svom računu ako želite isključiti određeni fond iz svog portfelja. Međutim, nije ga ni približno lako prilagoditi kao s Wealthfrontom. U konačnici, Merrillovo vođeno ulaganje ograničava vašu kontrolu nad portfeljem jer očekuje da će korisnici slijediti preporuke stručnjaka za ljudska ulaganja koji sve nadziru.

Upravljanje portfeljem

Wealthfront

Wealthfront koristi standardni stil upravljanja portfeljem robo-savjetnika. Samo se usredotočuje na održavanje vašeg portfelja na ciljnoj raspodjeli. Wealthfront svakodnevno pregledava vaš portfelj, a ako raspodjela odstupi od cilja, platforma automatski kupuje i prodaje ulaganja kako bi se vratila u ciljni portfelj.

Wealthfront ne navodi kada se vraća u ravnotežu, no vraća se u ravnotežu kada vaša dodjela znatno odstupi od plana. Platforma također rebalansira kada uplatite ili podignete novac. Vanjske račune možete povezati s Wealthfrontom, a platforma će uzeti u obzir ta stanja za upravljanje vašim portfeljem.

Merrillovo ulaganje

Merrillovo vođeno ulaganje je drugačije jer ne prilagođava samo pasivno vaš portfelj kako bi ispunio ciljane alokacije. Umjesto toga, ljudski savjetnici koji nadziru sustav prate tržišne uvjete i prilagođavaju portfelje kada vide prilike za veće povrate. Platforma i dalje koristi vaše ciljeve i unose kao smjernicu, ali se ne pridržava početnih preporuka za portfelj tako rigidno kao uobičajeni robo-savjetnik.

Možete povezati vanjske račune s Merrill Guided Investingom tako da se ova stanja uzimaju u obzir za preporuke portfelja. Merrillovo vođeno ulaganje zahtijeva da dovršite periodični pregled kako biste potvrdili svoje ciljeve i toleranciju na rizik. Prilagodit će vaš portfelj kako se vaša situacija bude mijenjala. Odgovor na pitanje "Vrijedi li Merrillovo vođeno ulaganje?" ovisi o tome mislite li da stručnjaci Merrilla isporučuju dovoljno dodatnog povrata da opravdaju veće naknade platforme.

Porezno povoljno ulaganje

Wealthfront

Ako ulažete putem oporezivog brokerskog računa, Wealthfront je bolja opcija za porezno povlašteno ulaganje. Nudi automatsku žetvu gubitka poreza. Ako platforma vidi priliku za prodaju ETF-a za gubitak koji se može odbiti, to će učiniti i zatim ga zamijeniti sličnim ETF-om. Zaključavate poreznu olakšicu dok zadržavate isti cjelokupni portfelj.

Merrillovo ulaganje

Merrill Guided Investing ne nudi sakupljanje poreznih gubitaka. Ovo je uobičajena značajka robo-savjetnika, pa je razočaravajuće što nije dostupna ovdje.

Ključne značajke upravljanja portfeljem
Wealthfront	Merrillovo ulaganje
Automatsko ponovno balansiranje	Za pomicanje portfelja i nakon uplata/povlačenja	Da, kako bi se ispunile ciljne alokacije i unos ljudskih savjetnika
Značajke izvješćivanja	Porezni i mjesečni izvodi dostupni na web stranici	24/7 pristup nadzornoj ploči plus mjesečni izvodi
Ubiranje poreznih gubitaka	Da - svakodnevno	Ne
Sinkronizacija/konsolidacija vanjskog računa	Da—za planiranje ciljeva i raspodjelu sredstava	Da—za planiranje ciljeva i raspodjelu sredstava

Sigurnost

Wealthfront i Merrill Guided Investing nude standardne, vrhunske sigurnosne mjere, uključujući dvofaktorska autentifikacija, SSL enkripcija web stranice, enkripcija poruka i ograničenja na to tko može vidjeti privatne financijski podaci.

Obje tvrtke nude SIPC osiguranje za vaš račun do standardnih 500.000 USD, s 250.000 USD za gotovinu. Nijedno ne nudi osiguranje viška SIPC iznad standardnih ograničenja. Ako koristite Wealthfront račun za upravljanje gotovinom, dobivate FDIC osiguranje. Merrill Guided Investing ne nudi FDIC osiguranje, ali biste ga dobili putem depozitnog računa Bank of America.

Korisničko iskustvo

Radna površina

Wealthfront i Merrill Guided Investing nude izvrsno iskustvo na stolnom računalu. Obje platforme olakšavaju pronalaženje informacija, postavljanje računa, dizajn portfelja i upravljanje vašim ulaganjima. Wealthfront ima više alata za ulaganje i informacija, dok je sučelje Merrill Guided Investing čistije i jednostavnije.

Mobilni

Iako neki robo-savjetnici imaju ograničenu mobilnu funkcionalnost, to nije istina s Wealthfrontom i Merrillom vođenim ulaganjem. Wealthfront ima nagrađivanu aplikaciju koja vam daje pristup istim alatima za ulaganje i upravljanje portfeljem kao i platforma za stolna računala. Merrill Guided Investing čini isto. Također dodaje dodatnu funkcionalnost mobilnoj aplikaciji, poput čekovnih depozita, tržišnih vijesti i prijenosa sredstava.

Služba za korisnike

Merrillovo ulaganje

Merrill Vođeno ulaganje mnogo je bolje za korisničku službu. Tijekom korištenja platforme dobivate telefonsku podršku 24/7 i pristup live chatu. Također možete nadograditi na premium račun na kojem možete zakazati sastanke sa savjetnikom za ljudska ulaganja.

Wealthfront

Wealthfront pruža telefonsku korisničku podršku, ali otežava pronalaženje ovog broja. Preferira da klijenti sami odgovaraju na pitanja pomoću alata robo-savjetnika i online često postavljanih pitanja.

Wealthfront	Merrillovo ulaganje
Dostupni telefon i e-mail	Da, tehnička podrška dostupna je radnim danom na 877-910-4232, od 7 do 17 sati. PT	Da, 888-637-3343, 24/7
Telefonsko savjetovanje s certificiranim savjetnikom prije financiranja	N/A	Da, ali ovisi o minimalnom ulaganju
Dostupan online chat	Ne	Da
Odjeljak s često postavljanim pitanjima	Da—sveobuhvatno	Da—sveobuhvatno

naknade

Wealthfront naplaćuje 0,25% godišnje AUM naknade za sve račune. Jedina iznimka je ako koristite plan 529. Zatim, naknade za Wealthfront su između 0,42% i 0,46% godišnje. Merrill Vođeno ulaganje je skuplje. Naplaćuje 0,45% godišnje samo za alat robo-savjetnika i 0,85% godišnje ako želite pristup savjetniku za ljudska ulaganja.

Osim AUM naknade, dugujete i troškove ETF-ova u svom portfelju za obje platforme. Međutim, ni jedno ni drugo ne naplaćuju provizije za te trgovine.

Kategorija	Wealthfront	Merrillovo ulaganje
Naknada za AUM	0,25% (0,42% do 0,46% za 529 planova)	0,45% samo za robo-savjetnika, 0,85% za pristup ljudskom savjetniku
Mjesečna naknada	Nijedan	Nijedan
Omjer troškova ETF-a	Prosjek od 0,08%	0.05%-0.17%
provizije	Nijedan	Nijedan

Pravomoćna presuda

Wealthfront i Merrill Guided Investing nude izvrsne robo-savjetnike s kvalitetnim alatima za planiranje ciljeva, niz mogućnosti ulaganja i izvrsno korisničko iskustvo. Pravo pristajanje ovisi o vašem stilu ulaganja. Ako se osjećate ugodnije ulagati sami i želite snažnijeg robo-savjetnika, Wealthfront je bolji izbor. Daje vam mnogo više slobode da prilagodite portfelj, uključuje više pogodnosti kao što je skupljanje gubitaka od poreza, a jeftiniji je uz otprilike pola godišnje naknade.

Merrill Vođeno ulaganje bolje je ako vam nije ugodno potpuno povjeriti svoj portfelj robotu. I dalje je izvrstan robo-savjetnik, ali imate savjetnike za ljudska ulaganja koji nadgledaju proces. Ovi investicijski profesionalci također pokušavaju zaraditi više na temelju tržišnih uvjeta umjesto da se pasivno drže ciljnih alokacija. Plaćate više za Merrillovo ulaganje naknade, međutim, posebno ako se želite sastati s ljudskim savjetnikom.

Metodologija

Pružanje čitateljima nepristranih, sveobuhvatnih recenzija tvrtki za upravljanje digitalnim bogatstvom, poznatijih kao robo-savjetnici, glavni je prioritet Investopedije. Tijekom razdoblja od dva mjeseca, naš tim istraživača, sakupljača podataka i stručnjaka iz industrije proveo je iscrpan proces pregleda koji uključeno je dubinsko istraživanje industrije, prikupljanje podataka ankete poduzeća te praktične demonstracije i procjene 19 robo-savjetnika platforme.

Zatim smo razvili kvantitativni model koji je ocjenjivao svaku tvrtku kako bismo ocijenili njenu izvedbu u devet glavnih kategorija i 57 kriterija kako bismo pronašli najbolje robo-savjetnike. Rezultat za ukupnu ocjenu svake tvrtke zvjezdicama ponderirani je prosjek kriterija.

Mnoge tvrtke koje smo pregledali također su izvele demonstracije svojih platformi i usluga uživo u video pozivima s našim istraživačkim i uredničkim timovima. Naš tim stručnih pisaca i urednika također je dobio pristup računima uživo kako bi mogli obaviti praktična testiranja. Kroz ovaj sveobuhvatni proces prikupljanja podataka i pregleda, Investopedia vam je pružila nepristran i temeljit pregled najboljih robo-savjetnika.

Pročitajte naš cijeli Metodologija za pregled robo-savjetnika.

Dotdash Meredith prima novčanu naknadu od Wealthfront Advisers LLC ("Wealthfront Advisers") za svakog novog klijenta koji se prijavi za Wealthfront račun za automatsko ulaganje putem naših veza. To stvara poticaj koji rezultira materijalnim sukobom interesa. Dotdash Meredith nije klijent Wealthfront Advisersa i ovo je plaćeno odobrenje. Više informacija dostupno je putem naših poveznica na Wealthfront Advisers.