6 savjeta za dobivanje odobrenja za hipoteku

Dobivanje odobrenja za hipoteku može biti teško, pogotovo ako ste prije bili odbijeni.

Idite na bilo koji hipoteka posudbenoj web stranici i vidjet ćete slike nasmijanih obitelji i lijepih domova popraćene tekstom koji to čini zvuči kao da zajmodavci samo čekaju da vam pomognu pronaći zajam koji vam odgovara bez obzira na to koji ste situacija.

U stvarnosti, pozajmljivanje tako velikih količina novca rizičan je posao za banke. Drugim riječima, banke vam neće posuditi stotine tisuća dolara osim ako nisu uvjerene da ih možete vratiti i na vrijeme.

Ako je vaš san o posjedovanju kuće propao kreditni službenici odbivši vašu prijavu, možete poduzeti sljedeće korake koji će vam pomoći da se vratite na put do vlasništva nad stanom.

1. Nabavite Cosignera

Ako vaš prihod nije dovoljno visok da biste se kvalificirali za zajam za koji se prijavljujete, a kosigner mogu pomoći. Kozigner vam pomaže jer će njihov prihod biti uključen u izračun priuštivosti. Čak i ako ta osoba ne živi s vama i samo vam pomaže u mjesečnim uplatama, banka će uzeti u obzir prihod kozignera. Naravno, ključni je faktor osigurati da vaš kosigner ima dobru povijest zaposlenja, stabilan prihod i dobru kreditnu povijest.

U nekim slučajevima kosigner također može nadoknaditi vaše manje nego savršeno Kreditna. Sveukupno, kosigner jamči zajmodavcu da će vam biti isplaćene hipotekarne uplate.

Važno je da i vi i suosnivač razumijete financijske i pravne obveze koje dolaze s potpisivanjem hipotekarnog kredita. Ako ti zadano na vašoj hipoteci, vjerovnik može potražiti vašeg suignera za cijeli iznos duga. Također, ako plaćanja kasne ili ste zadali, oba vaša kreditni rezultat i patnja vašeg kosignera će patiti. Kreditna ocjena je brojčani prikaz kreditne povijesti dužnika, kreditna sposobnosti sposobnost otplate duga.

Naravno, ne biste trebali koristiti kosignera za dobivanje odobrenja ako ne ostvarujete dovoljno prihoda da biste hipoteku platili na vrijeme. Međutim, ako su vam prihodi stabilni i imate solidnu povijest zaposlenja, ali još uvijek ne zarađujete dovoljno za hipoteku, pomoćnik sufinanciranja može vam pomoći.

2. Čekati

Ponekad uvjeti u Ekonomija, stambeno tržište ili posudbeni poslovi čine zajmodavce škrtima pri odobravanju kredita. Ako ste 2006. podnosili zahtjev za hipoteku, banke su nudile zajmovi za provjeru prihoda. Međutim, ti dani su odavno prošli. Danas regulatori i Banka federalnih rezervi pod kontrolom banke kako bi se osiguralo da ne preuzimaju veći rizik nego što mogu podnijeti. Ako gospodarstvo ne podržava robusno stambeno tržište na kojem banke aktivno kreditiraju, možda je najbolje pričekati dok se tržište ne poboljša.

Dok čekate, cijene doma ili kamatne stope mogao pasti. Bilo koja od ovih promjena također bi mogla poboljšati vaše pravo na hipoteku. Na primjer, na zajmu od 290.000 USD pad kamatne stope sa 7% na 6,5% smanjit će vašu mjesečnu uplatu za oko 100 USD. To bi mogao biti blagi poticaj koji vam je potreban za mjesečne uplate i ispunjavanje uvjeta za kredit.

3. Radite na povećanju svoje kreditne sposobnosti

Možete poraditi na poboljšanju svoje kreditne sposobnosti, smanjenju duga i povećanju svoje štednje. Naravno, prvo morate steći svoju kreditnu sposobnost i nabaviti njezinu kopiju kreditno izvješće. The Zavod za financijsku zaštitu potrošača, koja je državna agencija, ima korisne informacije na svojoj web stranici za dobivanje besplatnog kreditnog izvješća. Izvješće će navesti vašu kreditnu povijest, vaše otvorene kredite i račune kreditnih kartica, kao i vaše podatke o pravovremenom plaćanju. Nakon što dobijete izvješće, moći ćete dobiti svoju kreditnu sposobnost od jedne od tri kreditne agencije.

Izgradite svoju kreditnu povijest

Ako nemate puno kreditne povijesti, to može naštetiti vašim šansama da dobijete odobrenje za hipoteku. Smatrati otvaranje osigurane kreditne kartice s malim kreditnim limitom. Za osigurane kartice potrebno je da kod tvrtke za izdavanje kreditnih kartica imate spremljen iznos gotovine koji odgovara raspoloživom kreditu kartice. Zaštićena kartica uklanja rizik tvrtke kreditne kartice, što povećava vaše šanse za dobivanje odobrenja. Također, osigurana kreditna kartica izvrstan je način da izgradite svoju kreditnu povijest i pokažete bankama da se možete zadužiti s kartice i svaki mjesec otplaćivati ​​ostatak. Međutim, ako imate previše otvorenih kartica, otvaranje druge može naštetiti vašem kreditnom rezultatu.

Upravljajte svojim kreditnim karticama

Plaćanje na vrijeme ključno je za povećanje vašeg rezultata. Također, otplatite dio duga kako stanje na kartici ne bi bilo blizu kreditnog limita kartice; pozvao korištenje kredita. Korištenje kredita je omjer koji odražava postotak raspoloživog kredita dužnika koji se koristi. Ako kartica ima limit od 5.000 USD i stanje duga od 2.500 USD, omjer iskorištenja kredita je 50%. S druge strane, ako je kartica imala saldo od 4.000 USD, omjer je 80% ili (4.000 USD (stanje duga) /5.000 USD (limit)). Drugim riječima, 80% raspoloživog kredita kartice je potrošeno. U idealnom slučaju, što je manji postotak, to je bolje, ali mnoge banke vole vidjeti barem 50% ili niži omjer iskorištenosti.

Ako banke vide da ste blizu maksimiziranja svojih kartica, smatrat će vas kreditnim rizikom. Na primjer, ako s vremenom ne možete izvršiti pravovremena plaćanja ili smanjiti kreditnu karticu s iznosom od 3000 USD, banke vjerojatno neće vjerovati da možete vratiti hipotekarni zajam od 200 000 USD.

Izračunajte svoj omjer duga i prihoda

Banke vole analizirati vaš ukupni mjesečni dug kućanstva s obzirom na vaš mjesečni prihod; nazvao omjer duga i prihoda. Prvo zbrojite svoj mjesečni bruto prihod (prije nego što se porez podigne). Zatim zbrojite mjesečna plaćanja duga, koja uključuju zajam za automobil, kreditne kartice, kartice za zaduživanje i studentske kredite. Podijelit ćete ukupne mjesečne račune sa svojim bruto mjesečnim prihodom.

Na primjer, ako vaša dugovanja iznose 2.000 USD mjesečno, a vaš bruto prihod 5.000 USD po mjesec, vaš omjer duga i prihoda iznosi 40% ili (((USD, 2000 duga / 5000 USD prihoda)) x 100 postotak).

U idealnom slučaju, banke vole vidjeti omjer duga i prihoda od 40%. Zbog toga je najbolje da izračunate svoj omjer i, ako je potrebno, prilagodite svoju potrošnju, otplatite dug ili povećate prihod kako biste srušili svoj omjer.

4. Usredotočite se na jeftiniju nekretninu

Ako se ne možete kvalificirati za iznos hipoteke koji želite i niste spremni čekati, možete se odlučiti za stan ili gradsku kuću umjesto kuće, što bi moglo biti manje skupo. Također, odabir manjeg doma s manje spavaćih soba, kupaonica ili manje kvadrature, kao i razmatranje udaljenijeg kvarta mogu vam pružiti pristupačnije mogućnosti. Ako je potrebno, čak biste se mogli preseliti u drugi dio zemlje gdje su troškovi vlasništva niži. Kad se vaše financijsko stanje s vremenom poboljša, možda ćete moći trgovati do svoje idealne nekretnine, susjedstva ili grada.

5. Pitajte zajmodavca za iznimku

Vjerovali ili ne, moguće je zatražiti od zajmodavca da pošalje vašu datoteku nekom drugom u tvrtki radi drugog mišljenja o odbijenom zahtjevu za kredit. Da biste zatražili iznimku, morat ćete imati vrlo dobar razlog i morat ćete napisati pažljivo sročeno pismo kojim branite svoj slučaj.

Ako imate jednokratni događaj, poput a naplaćen račun, utječući na vašu kreditnu sposobnost, objasnite zašto je incident bio jednokratni događaj i da se više nikada neće ponoviti. Jednokratni događaj mogao bi biti posljedica neočekivanih zdravstvenih troškova, prirodne katastrofe, razvoda ili smrti u obitelji. Nedostatak na vašem zapisu zapravo je morao biti jednokratni događaj. Također, svoju ćete priču morati potkrijepiti inače solidnom kreditnom poviješću.

6. Uzmite u obzir druge zajmodavce i zajmove FHA

Nemaju sve banke iste kreditne uvjete za hipoteku. Velika banka koja ne preuzima mnoge hipotekarne zajmove vjerojatno će djelovati drugačije od hipotekarne tvrtke specijalizirane za stambene kredite. Lokalne banke i banke u zajednici također su izvrsne mogućnosti. Ključno je postaviti puno pitanja u vezi s njihovim zahtjevima, a od tada možete procijeniti koja je financijska institucija prava za vas. Samo zapamtite, banke vas ne mogu obeshrabriti u prijavi (to je nezakonito za njih).

Drugim riječima, ponekad jedan zajmodavac može reći ne, dok drugi može reći da. Međutim, ako vas svaki vjerovnik odbije iz istog razloga, znat ćete da to nije zajmodavac i da ćete morati ispraviti problem.

Neke banke imaju programe za zajmoprimce s niskim do umjerenim prihodom, a mogle bi biti i dio Program kredita FHA. Zajam FHA hipoteka je osigurana od strane Federalna stambena uprava (FHA), što znači da FHA smanjuje rizik da banke izdaju hipotekarne kredite. Morat ćete pronaći lokalnu banku koja je zajmodavac odobren od FHA. Prednost FHA kredita je u tome što zahtijevaju niže predujmove i kreditne bodove od većine tradicionalnih hipotekarnih kredita.

Donja linija

Ako ste odbijeni zbog hipoteke, svakako pitajte zajmodavca kako se možete učiniti privlačnijim kandidatom za kredit. S vremenom, strpljenjem, napornim radom i malo sreće trebali biste moći preokrenuti situaciju i postati vlasnik stambene nekretnine.