Želite li unovčiti svoje I obveznice? Evo najboljeg vremena za to
Neovisno procjenjujemo sve preporučene proizvode i usluge. Ako kliknete na poveznice koje pružamo, možemo dobiti naknadu. Saznajte više.
Da ste jedan od legija štediša koji su kupili usijane I obveznice od američkog trezora godine—kada je desetljećima visoka inflacija gurnula stope na obveznice gotovo na 10%—možda sada razmišljate o unovčavanju van. To je zato što su povrati I bond-a u međuvremenu pali na zemlju i sada možete zaraditi više na svom novcu negdje drugdje.
Ali pazite: nisu svi datumi izlaza iz obveznica jednaki, a odabir najboljeg datuma povlačenja može značiti razliku između potpunog maksimiziranja povijesnog povrata i ostavljanja novca na stolu.
Ključni zahvati
- I obveznice izdane od kraja 2021. do početka 2023. platile su najviše stope ikada.
- Svakih šest mjeseci postavlja se nova stopa za vašu obveznicu, na temelju stope inflacije u SAD-u. Budući da je inflacija pala, kamatne stope na obveznice dramatično su pale.
- Obveznicu I možete unovčiti nakon godinu dana, ali ako je povučete prije pet godina, platit ćete kaznu u iznosu kamate za posljednja tri mjeseca.
- Budući da se vaša stopa mijenja svakih šest mjeseci, pametno je povući se kada se vaša kazna temelji na nižoj stopi—i izbjegavajte isplatu ako biste izgubili visoku stopu.
- Datum izdavanja vaše I obveznice može vam reći optimalno vrijeme za podizanje—čak i do najboljeg dana u mjesecu za isplatu.
Što zarađujete na obveznicama Recent I
I obveznice izdane između nov. 1. 2021. i travanj. 30., 2023. platili tri različite početne stope, svaka ponuđena na šest mjeseci od datuma izdavanja. Svaka od tih stopa bila je među tri najveće ikad plaćene na I obveznice od njihovog debija 1998. godine. Ove tri rekordne stope bile su:
- Datumi izdavanja nov. 1. 2021. - travanj 30, 2022 - 7,12% APY za prvih šest mjeseci
- Datumi izdavanja od 1. svibnja do listopada. 31, 2022 - 9,62% APY za prvih šest mjeseci
- Datumi izdavanja nov. 1. 2022. - travanj 30, 2023 - 6,89% APY za prvih šest mjeseci
Način na koji I obveznice funkcioniraju je da znate stopu koju ćete primiti prvih šest mjeseci, ali onda se vašim obveznicama dodjeljuje nova stopa svakih šest mjeseci. Ta se stopa temelji na inflaciji i razlog je naziva I obveznice. Budući da je inflacija značajno smanjena – s najviše razine iz lipnja 2022. od 9,1% na 3,7% u svojoj najnovije čitanje ovog tjedna— Stope obveznica I također su zabilježile veliki pad.
Ovisno o vašem datumu izdavanja, ovo su I bond kamatne stope koje ćete zaraditi tijekom svakog 6-mjesečnog razdoblja.
| Datum izdavanja obveznica | APY za mjesece 1-6 | APY za mjesece 7-12 | APY za mjesece 13-18 | APY za mjesece 19-24 |
|---|---|---|---|---|
| nov. 1. 2021. - travanj 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% |
| 1. svibnja - listopad 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Nepoznato |
| nov. 1. 2022. - travanj 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | Nepoznato | Nepoznato |
Što se događa kada unovčite I obveznice
Novac koji ste stavili u obveznicu I ne može se povući iz bilo kojeg razloga tijekom prvih 12 mjeseci. Ali kada dođete do te milje, možete slobodno unovčiti. To znači da su mnogi ljudi koji su kupili I obveznice 2022. dosegli ili će uskoro doći do datuma na koji mogu razmotriti povlačenje.
Kvaka je u tome što postoji kazna za unovčavanje I obveznice prije pet godina od datuma izdavanja. Srećom, kazna je prilično blaga. Za sve I obveznice starije od pet godina, kazna je ekvivalentna kamati za posljednja tri mjeseca.
Kao što je spomenuto, stopa vaše obveznice I mijenja se svakih šest mjeseci. To znači da se i vaša kazna razlikuje. Imat ćete veću kaznu ako podižete tijekom razdoblja visoke stope i manju kaznu ako podižete tijekom razdoblja niže stope.
Smanjite svoju kaznu kako biste povećali svoju stopu
Kao što vidite u gornjoj tablici, stope obveznica I od kraja 2021. do početka 2023. iznimno su konkurentne stopama koje nude druga ulaganja ili štedna sredstva. Zapravo, više izgledaju kao povrati koje možete očekivati od burze nego od sigurnih ulaganja bez rizika.
Još važnije je to da sada jednostavno ne možete zaraditi stope iznad 6% od drugih sigurnih, predvidljivih ulaganja. Čak i danas najbolji potvrda o depozitu (CD), štedni račun visokog prinosa, i račun tržišta novca stope se penju u rasponu od 5%. To čini I bond stopu od 6% ili bolju vrijednu zadržavanja.
Ovdje dolazi do tempiranja vašeg povlačenja. Ako unovčite svoju I obveznicu kada zarađujete preko 6%, vaša će kazna biti tri mjeseca kamate po toj stopi, i dobrovoljno ćete izgubiti priliku od tri mjeseca da zaradite tu zvjezdanu povratak.
Umjesto toga, ako pričekate dok ne prođu tri mjeseca niži stupnju stope, samo ćete se odreći manje konkurentne stope od 3,38% ili 3,79%, ovisno o datumu izdavanja. Osim što je vaša kazna manja, tu stopu možete lako nadmašiti s drugim, konkurentnijim opcijama. Zbog toga je pametno vrijeme da svoj novac premjestite na novo mjesto.
Najbolji dan u mjesecu za povlačenje sredstava obveznica
Mjesečna kamata za obveznice I isplaćuje se uvijek prvog u mjesecu, te je ne proporcionalno kroz cijeli mjesec. Dakle, bez obzira isplatite li se u listopadu 2. ili lis. 31. primit ćete iste kamate 10. 1 i ništa više taj mjesec. Stoga je pametno povući što je prije moguće nakon 1. kako biste mogli početi zarađivati veće kamate negdje drugdje.
Kako bismo vam pomogli da shvatite koji su najbolji datumi povlačenja za vašu određenu I obveznicu, evo dvije varalice za različite datume izdavanja. For I obveznice izdane prije tra. 30., 2022., najbolja točka za smanjenje vaše kazne i maksimiziranje povrata je 21 mjesec nakon datuma izdavanja. Ali obveznice for I izdane od 1. svibnja do listopada. 31. 2022. trebate pričekati samo 15 mjeseci da dosegnete optimalni rok za povlačenje.
Obveznice For I izdane nov. 1. 2021. - travanj 30, 2022
| Obveznica sam izdana bilo kojeg datuma u ovom mjesecu | Ako unovčite nakon 12 mjeseci, odreći ćete se 3 mjeseca ove stope | Ako unovčite nakon 15 mjeseci, odreći ćete se 3 mjeseca ove stope | Ako unovčite nakon 21 mjeseca, odreći ćete se 3 mjeseca ove stope | Datum kada navršite 21 mjesec i smanjite svoju kaznu |
|---|---|---|---|---|
| studeni 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | kolovoz 1, 2023 |
| prosinac 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | ruj. 1, 2023 |
| siječnja 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | lis. 1, 2023 |
| Veljača 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | nov. 1, 2023 |
| ožujak 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | pro. 1, 2023 |
| travanj 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | siječanj 1, 2024 |
For I obveznice izdane 1. svibnja 2022. - listopad. 31, 2022
| I obveznica izdana bilo kojeg datuma u ovom mjesecu | Ako unovčite nakon 12 mjeseci, odreći ćete se 3 mjeseca ove stope | Ako unovčite nakon 15 mjeseci, odreći ćete se 3 mjeseca ove stope | Datum kada navršite 15 mjeseci i smanjite svoju kaznu |
|---|---|---|---|
| svibnja 2022 | 6.48% | 3.38% | kolovoz 1, 2023 |
| lipnja 2022 | 6.48% | 3.38% | ruj. 1, 2023 |
| srpanj 2022 | 6.48% | 3.38% | lis. 1, 2023 |
| kolovoz 2022 | 6.48% | 3.38% | nov. 1, 2023 |
| rujna 2022 | 6.48% | 3.38% | pro. 1, 2023 |
| listopada 2022 | 6.48% | 3.38% | siječanj 1, 2024 |
Gdje umjesto toga staviti svoja sredstva I Bond
Ako vam prihodi od I bond-a ne trebaju mjesecima ili godinama kasnije, odličan je trenutak da ih pretvorite u visokoisplaćujuću potvrdu o depozitu. CD-ovi sada plaćaju rekordne cijene, zahvaljujući Federalna rezerva podigavši svoju referentnu stopu na najvišu razinu od 2001. u pokušaju borbe protiv inflacije. Kada uložite sredstva u CD, zaključavate tu stopu—zajamčeno—za cijelo trajanje trajanja CD-a koji odaberete.
Trenutačno najplaćeniji kraći CD-ovi nude čak 5,75% APY, s povratom u srednjem rasponu od 5,00% za srednjoročne CD-ove (2 ili 3 godine) i gornjim rasponom od 4,00% za 4- i 5- godine CD-ovi.
Ne želite svoja I bond sredstva posvetiti CD-u? Također možete premjestiti svoj novac na jedan od najbolji štedni računi s visokim prinosom ili najbolji računi tržišta novca, koji trenutno plaćaju 5,33% odnosno 5,25% APY. Samo imajte na umu da su stope na štednji i tržištu novca promjenjive, što znači da mogu pasti u bilo kojem trenutku i bez prethodne najave. Nasuprot tome, stopa CD-a zaključana je tijekom cijelog trajanja.
Objava metodologije prikupljanja cijena
Svaki radni dan Investopedia prati podatke o stopama više od 200 banaka i kreditnih unija koje nude CD-ovi i štedni računi klijentima diljem zemlje i utvrđuje dnevne ljestvice računa koji najviše plaćaju. Da bi se kvalificirala za naše popise, institucija mora biti federalno osigurana (FDIC za banke, NCUA za kreditne unije), a minimalni početni depozit na računu ne smije premašiti 25.000 dolara.
Banke moraju biti dostupne u najmanje 40 država. I dok neke kreditne unije zahtijevaju da donirate određenoj dobrotvornoj organizaciji ili udruzi kako biste postali član ako ne ispunjavate druge kriterije kriterijima (npr. ne živite u određenom području ili ne radite na određenoj vrsti posla), isključujemo kreditne unije čiji je zahtjev za donacijom 40 USD ili više. Za više informacija o tome kako biramo najbolje cijene, pročitajte našu cjelokupnu metodologiju.