Jeste li prošle godine kupili I obveznice? nov. 2 može biti vaše idealno vrijeme za isplatu

Zašto su obveznice I bile tako popularne 2022., ali su sada manje privlačne

Bila je to vrhunska godina za kupnju obveznica 2022. To je zato što su obveznice koje je izdalo Ministarstvo financija SAD-a plaćale najviše stope koje su ikad ponudile, s prinosima koji su se približavali nevjerojatnih 10%. Budući da to više izgleda kao povrat na burzi nego što se obično može očekivati ​​od sigurnog ulaganja bez rizika, legije Amerikanaca su zgrabile te obveznice.

Ako ste kupili između 1. svibnja i lis. 31. prošle godine bili ste među sretnim štedišama koji su prvih šest mjeseci uživali stopu od 9,62%, a zatim šest mjeseci po stopi od 6,48%. Ali budući da je prikladno nazvan I obveznice su indeksirane prema inflaciji, koja se značajno ohladila ove godine, vaša trenutna stopa za obveznice kupljene tijekom ovog razdoblja pala je na 3,38%.

To znači da sada možete zaraditi puno bolji povrat na svoj novac s još jednim sigurnim ulaganjem bez rizika. Potvrde o depozitu (CD-ovi) trenutno plaćaju povijesno visoke stope, što vam omogućuje da zaključate povrat od čak 6,50% APY. Da, ako ste kupili I obveznicu prošle godine, sada ćete platiti kaznu za unovčenje, ali mi ćemo vam pomoći odredite vrijeme kako bi kazna bila što manja—a vaši dobici od premještanja novca negdje drugdje su maksimizirao.

Brzi pregled rada obveznica I

Obveznice Trezora SAD-a I plaćaju kamatu koja se prilagođava jednom svakih šest mjeseci, a ta se stopa temelji na trenutnim stopama inflacije u SAD-u. Inflacija popeo se na desetljećima visoke razine nakon pandemije, dosegnuvši vrhunac od 9,1% u lipnju 2022. To je zauzvrat podiglo stopu obveznice I, koja je 1. svibnja 2022. zabilježila najvišu stopu ikada od 9,62%.

Ono što osobno zaradite na svojoj I obveznici povezano je s datumom izdavanja obveznice. Sve I obveznice izdane između 1. svibnja i okt. 31. 2022. zaradio je tu najveću stopu od 9,62% u prvih šest mjeseci i to je razlog zašto je toliko mnogo Amerikanaca uložilo novac u te obveznice tijekom tog prozora mogućnosti. Vaš datum izdavanja također određuje najbolji datum za isplatu ako želite koristiti sredstva ili ih premjestiti negdje drugdje.

Važno upozorenje I obveznica je da se ne mogu unovčiti iz bilo kojeg razloga tijekom prvih 12 mjeseci. Nakon što dosegnete granicu od 1 godine, možete se povući u bilo kojem trenutku. Istina je da ćete dobiti kaznu jednaku kamatama za zadnja tri mjeseca ako je vaša obveznica starija od pet godina. Ali objasnit ćemo kako možete značajno smanjiti pogodak pažljivim odabirom datuma povlačenja.

I Bonds sada zarađuju manje od najplaćenijih CD-ova

Sada kada se stope na obveznice kreću u rasponu od 3%, više nisu tako atraktivno sredstvo štednje. Iako je moguće da će sljedeća I bond stopa porasti više, I bond stope nikada se ne mogu predvidjeti više od nekoliko tjedana prije sljedeće polugodišnje objave. Dodajmo tome da Federalne rezerve ostaju obvezuje se spustiti inflaciju dalje ispod trenutne razine i razumno je očekivati ​​da će stope I obveznica 2024. i 2025. vjerojatnije pasti nego rasti.

Srećom, možete imati koristi od nekog sretnog trenutka upravo sada, budući da su cijene CD-a skočile 2023. — i vjerojatno će ostati visoke u doglednoj budućnosti. Deseci nacionalno dostupnih certifikata plaćaju stope od 5,00% ili više, s vodećim u cijeloj zemlji koji nudi čak 6,50% APY.

To znači da možete unovčiti svoje I obveznice i prebaciti novac na najplaćeniji CD kako biste trenutno povećali svoju kamatnu stopu za čak 3 postotna boda. I ne samo to, nego su stope CD-a fiksne i zajamčene, tako da ćete imati koristi od toga da znate točno koliki će biti vaš APY za cijelo trajanje trajanja CD-a koji odaberete.

Najbolji mjesec i dan da unovčite svoje I obveznice

S obzirom na to koliko više možete zaraditi sada s CD-om nego držeći svoj novac u I obveznicama, mogli biste doći u iskušenje da povučete novac čim navršite godinu dana. Ali nemojte prebrzo skakati jer se pokazalo da je bolje pričekati nekoliko mjeseci.

Evo razloga. Kaznena politika obveznica I (za sve obveznice starije od godinu dana, ali još nisu držane pet godina) temelji se na zadnja tri mjeseca od interesa. Kao što smo već spomenuli, kupci I obveznica od svibnja do listopada prošle godine zaradili su 9,62% za šest mjeseci, zatim 6,48% za sljedećih šest mjeseci, a zatim 3,38% počevši od 13. mjeseca.

Ako unovčite čim navršite godinu dana, izgubit ćete kamatu za posljednja tri mjeseca, kada je vaša stopa 6,48%. Kako je to izvrstan povrat, vrijedi ga se držati umjesto odustajanja. Ali ako možete pričekati još tri mjeseca—isplativši u 15. mjesecu—vaša će kamatna stopa biti samo 3,38% za ta zadnja tri mjeseca. To znači da ne samo da ćete izgubiti puno nižu stopu, već i onu koju je lako nadmašiti s CD-om.

Kako biste odredili najbolji mjesec za povlačenje, potražite datum izdavanja vaše određene I obveznice i pomoću donje tablice odredite kada ćete doći do 15. mjeseca. Kao što vidite, ako ste kupili I obveznice u kolovozu prošle godine, nov. 2 je vaše najbolje mjesto za isplatu s minimalnom kaznom. A ako još uvijek imate I obveznice koje ste kupili u svibnju, lipnju ili srpnju, u ovom trenutku također vrijedi pričekati studeni. 2, tako da možete naplatiti svoje kamate za studeni prije povlačenja.

Najbolji datum za minimiziranje kazne povlačenja za I obveznice izdane od svibnja do listopada. 31, 2023

I obveznica izdana bilo kojeg datuma u ovom mjesecu	Datum kada navršite 15 mjeseci i smanjite svoju kaznu
svibnja 2022	kolovoz 2, 2023
lipnja 2022	ruj. 2, 2023
Srpanj 2022	lis. 2, 2023
kolovoz 2022	nov. 2, 2023
rujna 2022	pro. 2, 2023
listopada 2022	siječanj 2, 2024

Gore ćete primijetiti da je datum naveden za smanjenje vaše kazne 2. u mjesecu. Razlog je taj što Ministarstvo financija SAD-a uvijek plaća kamate za mjesec odmah 1., a ne ponovno do 1. u sljedećem mjesecu. Dakle, nakon što su vam isplaćene kamate za mjesec, nema razloga ili dodatne zarade koju biste mogli ostvariti držanjem sredstava duže tijekom tog mjeseca.

Za svakoga tko premješta svoja sredstva I bond negdje drugdje, povlačenje 2. omogućuje vam prikupljanje kamata na I bond isplatu 1., a zatim što je brže moguće početi zarađivati ​​kamate s tim novcem negdje drugdje, kao što je a CD ili štedni račun visokog prinosa. Čak i ako samo želite unovčiti i iskoristiti svoja I bond sredstva, nema nikakve financijske koristi od čekanja nakon 2. na vaše povlačenje.

Objava metodologije prikupljanja cijena

Svaki radni dan Investopedia prati podatke o stopama više od 200 banaka i kreditnih unija koje nude CD-ovi i štedni računi klijentima diljem zemlje i utvrđuje dnevne ljestvice računa koji najviše plaćaju. Da bi se kvalificirala za naše popise, institucija mora biti federalno osigurana (FDIC za banke, NCUA za kreditne unije), a minimalni početni depozit na računu ne smije premašiti 25.000 dolara.

Banke moraju biti dostupne u najmanje 40 država. I dok neke kreditne unije zahtijevaju da donirate određenoj dobrotvornoj organizaciji ili udruzi kako biste postali član ako ne ispunjavate druge kriterije kriterijima (npr. ne živite u određenom području ili ne radite na određenoj vrsti posla), isključujemo kreditne unije čiji je zahtjev za donacijom 40 USD ili više. Za više informacija o tome kako biramo najbolje cijene, pročitajte našu cjelokupnu metodologiju.