Predviđanje hipotekarnih stopa: kupiti, prodati ili unovčiti?

Ako ste poput većine ljudi koji otplaćuju hipoteku ili žele kupiti ili prodati kuću, vjerojatno ćete obratiti pozornost na to gdje hipotekarne stope kreću. Uzmite u obzir sljedeće strategije pri odlučivanju o kupnji, prodaji ili refinanciranju ako stope ostanu iste, porastu ili se spuste.

Kad kamatne stope ostanu stabilne

Prosječne kamatne stope na hipoteke bile su na povijesnim niskim nivoima već nekoliko godina, što vas dovodi u dobru poziciju za kupnju ili prodaju kuće. Vaša kupovna moć, što znači koliko si kuće možete priuštiti, jaka je, povijesno gledano. To pretpostavlja da je vaš kredit dobar i da ispunjavate uvjete za zajam s niskim kamatama.

Kamatne stope se kreću oko 4,5% za 30-godišnje hipoteke s fiksnom kamatnom stopom. To je porast u odnosu na rekordni minimum od 3,3% na kraju 2012., ali znatno ispod raspona od 6% u godinama koje su prethodile recesiji.

Ako biste kupili kuću za 300.000 USD uz 20% predujma, a ostatak financirali 30-godišnjim zajmom s fiksnom kamatom po 4,5%, vaša bi mjesečna uplata bila 1.216,04 USD. Financiranje istog doma od 6% povećalo bi vaša plaćanja na 1.438,92 USD, više od 200 USD mjesečno. Današnje niže stope omogućuju vam da kupite više kuće uz iste mjesečne uplate koje biste platili za manji dom s većim kamatama prije nekoliko godina.

Povijesno niske stope u posljednjih nekoliko godina također su pomogle oporavku tržišta stanova, iako sporo, otkako su se financijska tržišta urušila 2007. godine. Ovo je dobra vijest za prodavače, od kojih su mnogi vidjeli da se cijene nekretnina oporavljaju od recesije. (Više o tome: Hipoteke: Fiksna stopa vs. Podesiva stopa.)

Ako stope padnu

Nakon godina povijesnih padova, hipotekarne stope su rasle. Teoretski bi u jednom trenutku mogli ponovno pasti. Ako to učine, gore navedeno i dalje vrijedi.

Ako imate hipoteku s podesivom stopom (ARM) i stope padaju ili ostaju iste, razmislite o tome refinanciranje zajmom s fiksnom kamatnom stopom kako bi se oslobodio stresa brige o rastućim stopama u godinama do dođi. Kamatne stope za hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom, poznate i kao hipoteke s promjenjivom kamatnom stopom, u početku su niže od zajmova s ​​fiksnom kamatnom stopom za određeno razdoblje - na primjer, pet godina. Nakon završetka uvodnog razdoblja, stope rastu prema tržišnim indeksima, na kraju premašujući stopu za kredite s fiksnom kamatnom stopom. To može značajno povećati mjesečne uplate.

Ako imate zajam s fiksnom kamatnom stopom, a kamatne stope padaju, vrijedi pogledati refinanciranje u zajam na kraći rok. Na primjer, ako vam je na 30-godišnjoj hipoteci ostalo još 20 godina, možda bi imalo smisla refinancirati preostalih 20 godina u novu 15-godišnju hipoteku. Stope na hipoteke na 15 godina također su niže od hipoteka na 30 godina. Kombinirajte to s padom kamatne stope i mogli biste uštedjeti na iznosu kamata i otplatiti hipoteku ranije.

Prilikom refinanciranja uvijek uzmite u obzir svoj jedinstveni splet okolnosti. Faktor zatvaranja troškova i koliko će vremena trebati da se ostvare koristi od troškova. Na primjer, koliko dugo planirate živjeti u svom domu prije prodaje? Hoćete li se slomiti čak i prije nego što namjeravate prodati? Općenito govoreći, što je nepodmirena hipoteka veća, to niže stope mogu imati veći utjecaj na vaša mjesečna plaćanja. (Više o tome: Hipoteka s fiksnom ili promjenjivom stopom: što je sada bolje.)

I, naravno, niže stope znače da si možete priuštiti više kuće - a više ljudi može priuštiti vašu kuću - pa može biti dobro vrijeme za kupnju ili prodaju kuće.

Rastuće stope

Kad stope rastu, a vi imate hipoteku s niskim kamatama s fiksnom kamatom i ne želite prodati ili kupiti, možete sretno ostati na kursu i dobro spavati noću. No ako vam je potreban veći dom ili se morate preseliti, imajte na umu dugoročno gledište da su, povijesno gledano, vrijednosti kuće držale korak s inflacijom. Osim toga, kako inflacija raste, vaša hipotekarna plaćanja po zajmu s fiksnom kamatnom stopom ostaju ista. (Više o tome: Kako kupovati hipotekarne stope.)

Također uzmite u obzir da su srednje vrijednosti domova porasle nakon recesije. Ako je vrijednost vašeg doma porasla, povećat će se i vaš kapital. Vlasnički kapital je iznos kuće koji posjedujete, umanjen za nepodmireni dug kredita. (Više o tome: Trebate li refinancirati hipoteku kada kamate narastu.)

Porast vrijednosti od 10% na kući od 300.000 USD znači 30.000 USD više u vašem džepu pri prodaji. To može pomoći u smanjivanju veće kapare pri kupnji vašeg sljedećeg doma i pomoći u nadoknadi viših kamata smanjenjem mjesečne uplate. (Više o tome: Imate dobru hipotekarnu stopu? Zaključajte!)

Iako okruženje u porastu kamatnih stopa nije idealno za kupnju i prodaju, ako dolazi s većim udjelom, dodatni novac može pomoći u poništavanju učinka viših kamatnih stopa.

Donja linija

Konsenzus je da će kamatne stope u 2018. godini i kasnije nastaviti rasti budući da su Federalne rezerve povremeno povećavale referentnu stopu i predviđa se da će to nastaviti činiti. To znači da bi potencijalni kupci kuće trebali razmisliti o djelovanju sada. Naravno, uvijek postoji mogućnost da će stope u budućnosti pasti. U tom slučaju, kupci bi trebali biti spremni iskoristiti sve padove.

Budući da su stope još uvijek relativno niske, vlasnici kuća sa starijim hipotekama koji se još nisu refinancirali trebali bi razmisliti ima li smisla to učiniti kako bi osigurali niža mjesečna plaćanja. A vlasnici stanova s ​​ARM -om ne bi trebali gubiti vrijeme razmišljajući o tome trebaju li prijeći na fiksni zajam. Kao i uvijek, treba uzeti u obzir troškove zatvaranja i vlastiti vremenski okvir (koliko dugo planirate ostati u svom trenutnom domu?).

Nastavi čitati

• Provjerite trenutne hipotekarne stope
• Kako kamatne stope funkcioniraju na hipoteku
• Razumijevanje strukture plaćanja hipoteke
• Bodovi hipoteke: čemu služi?
• Hipoteke: Fiksna stopa vs. Podesiva stopa
• Hipoteka s fiksnom ili promjenjivom stopom: što je sada bolje?
• Pronalaženje najboljih hipotekarnih stopa
• Imate dobru hipotekarnu stopu? Zaključajte!
• Najvažniji čimbenici koji utječu na hipotekarne stope
• Hipoteka s prilagodljivom kamatnom stopom: što se događa kada kamatne stope rastu
• Kako kamatne stope utječu na stambeno tržište
• Je li cijena kuće ili kamatna stopa važnija?
• 7 Podmukli hipotekarni trikovi s niskim stopama
• Kupujte hipotekarne stope