4 razloga da ne refinancirate svoj dom

Zaključili ste 30-godišnju fiksnu stopu hipoteka s kamatom od 5%. To je zvučalo sjajno kad ste tek dobili kredit, zar ne? Ali čujete da će kamatne stope početi padati, što vas uzbuđuje. Iako možete pratiti svoje hipotekarne uplate, zaključavajući nižu cijenu kamatna stopa može vam pomoći uštedjeti nešto novca.

Ima smisla refinanciranje i uštedite uz niže stope, zar ne? Možda je to istina, ali morate uzeti u obzir mnoge čimbenike prije nego što se potpišete isprekidanom linijom. A postoje slučajevi kada refinanciranje nije logičan izbor jer možda ima utjecati na vašu financijsku situaciju. Možda biste htjeli istražiti druge mogućnosti ulaganja u nekretnine prvi. Ovaj članak razmatra četiri najčešća razloga zašto ne biste trebali refinancirati hipoteku.

1. Duže razdoblje rentabilnosti

Jedan od prvih razloga da izbjegnete refinanciranje je to što vam treba previše vremena da vratite iznos novog kredita zatvaranje troškova. Ovo je vrijeme poznato kao razdoblje rentabilnosti ili broj mjeseci do trenutka kada počnete štedjeti. Na kraju razdoblja rentabilnosti potpuno ste nadoknadili troškove refinanciranja.

Ne postoji čarobni broj koji predstavlja prihvatljivo razdoblje rentabilnosti. Postoji nekoliko različitih čimbenika koje morate uzeti u obzir da biste došli do održive procjene. Ovisi o tome koliko dugo planirate ostati u objektu i koliko ste sigurni u to predviđanje.

Da biste izračunali razdoblje rentabilnosti, morate znati nekoliko činjenica. Troškovi zatvaranja novog kredita i vaša kamatna stopa najvažniji su. Kad znate kamatnu stopu, možete zaključiti koliko ćete mjesečno uštedjeti na kamatama. Procjenu ovih brojki trebali biste dobiti od a zajmodavac. Pretpostavimo da zaključni troškovi refinanciranja iznose 3.000 USD, a vaša potencijalna mjesečna ušteda 50 USD. Evo kako izračunati razdoblje rentabilnosti:

• Razdoblje rentabilnosti = troškovi zatvaranja ÷ mjesečna ušteda
• $3,000 ÷ $50 = 60

U ovom slučaju, trebat će vam 60 mjeseci ili pet godina da dosegnete razdoblje rentabilnosti.

2. Veći dugoročni troškovi

Nakon što razgovarate sa svojom bankom ili hipotekarnim zajmodavcem, razmislite što će vam refinanciranje učiniti Poanta dugoročno gledano. Refinanciranje kako biste smanjili mjesečnu uplatu odlično je, osim ako ne odmakne vaš džepni džep s vremenom. Ako refinanciranje košta više, vjerojatno nema smisla.

Na primjer, ako ste nekoliko godina u hipoteci na 30 godina, platili ste mnogo kamata, a da pritom niste umanjili svoju glavni jako balansirati. Refinanciranje u 15-godišnju hipoteku vjerojatno će povećati vašu mjesečnu uplatu, vjerojatno na razinu koju si nećete moći priuštiti.

Ako počnete ispočetka s novom 30-godišnjom hipotekom, počet ćete s gotovo isto toliko glavnice kao i prošli put. Iako će vaša nova kamatna stopa biti niža, platit ćete je 30 godina. Tako bi vaša dugoročna ušteda mogla biti beznačajna ili bi vas zajam na kraju mogao koštati više. Ako vas smanjenje mjesečne uplate spasi od zadano na tekućoj, većoj uplati, ova dugoročna stvarnost mogla bi vam se učiniti prihvatljivom.

Možda biste htjeli uzeti u obzir i oportunitetni trošak procesa refinanciranja. Za refinanciranje hipoteke potrebno je vrijeme i trud. Možda ćete se više zabaviti i zaraditi više novac radeći projekte poboljšanja doma, dobivanje certifikata ili traženje klijenata.

3. Podesiva brzina vs. Hipoteke s fiksnom kamatnom stopom

Refinanciranje prema nižoj kamatnoj stopi ne dovodi uvijek do značajnih ušteda. Pretpostavimo kamatnu stopu na 30 godina hipoteka s fiksnom kamatnom stopom već je prilično niska, recimo 5%. U tom slučaju ne biste toliko uštedjeli da se refinancirate u drugu 30-godišnju hipoteku fiksnu na 4,5%. Kad u obzir uzmete troškove zatvaranja, vaša mjesečna ušteda ne bi bila značajna ako nemate hipoteku nekoliko puta veću od nacionalnog prosjeka.

Pa postoji li alternativa? Dobivanje hipoteke s podesivom stopom (RUKA) može se činiti izvrsnom idejom jer obično imaju najniže kamatne stope. Možda vam se čini ludo ne iskoristiti ih, pogotovo ako se planirate pomaknuti do trenutka ponovnog postavljanja ARM -a. Kad su stope tako niske - prema povijesnim i apsolutnim standardima - vjerojatno neće biti znatno niže u budućnosti. To znači da ćete se vjerojatno suočiti sa znatno većim kamatama kada se ARM resetira.

Pretpostavimo da već imate najnižu vrijednost fiksna kamatna stopa i možete upravljati svojim plaćanjima. U tom slučaju vjerojatno je bolja ideja držati se sigurne stvari. Uostalom, hipoteka s prilagodljivom kamatom obično je mnogo rizičnija od hipoteke s fiksnom kamatnom stopom. Pridržavanje niske fiksne stope može vam na kraju uštedjeti tisuće dolara.

4. Nepristupačni troškovi zatvaranja

Ne postoji nešto poput besplatnog refinanciranja. Troškove zatvaranja plaćate iz svog džepa ili plaćate veću kamatu. U nekim slučajevima dopušteno vam je prebacivanje troškova zatvaranja u vaš zajam. Međutim, preostaje vam da plaćate kamate na troškove zatvaranja sve dok imate taj zajam.

Razmislite o završnim troškovima i shvatite kako se svaki od ovih slučajeva uklapa u vašu situaciju. Možete li si priuštiti da sada potrošite nekoliko tisuća dolara na troškove zatvaranja? Ili vam taj novac treba za nešto drugo? Isplati li se refinanciranje uz veću kamatu? Ako gledate na ulaganje troškova zatvaranja u svoj zajam, razmislite o tome da će 6.000 USD uz kamatu od 4,5% koštati tisuće dolara tijekom 30 godina.

Donja linija

Jedina osoba koja može odlučiti je li ovo dobro vrijeme za refinanciranje ste vi. Ako želite stručno mišljenje, najvjerojatnije ćete dobiti nepristran odgovor od naknade Financijski savjetnik. Refinanciranje je uvijek dobra ideja za nekoga tko vam želi prodati hipoteku. Vaša situacija, a ne tržište, trebala bi biti najveći faktor u tome kada refinancirati.