Propisi koji uređuju bankarstvo u Indiji

Bankarski sustav u Indiji regulira Rezervna banka Indije (RBI), kroz odredbe Zakona o bankovnoj regulativi, 1949. godine. U nastavku će biti istraženi neki važni aspekti propisa koji uređuju bankarstvo u ovoj zemlji, kao i okružnice IRB -a koje se odnose na bankarstvo u Indiji.

Granice izloženosti

Kreditiranje jednog zajmoprimca ograničeno je na 15% kapitala banke (razina 1 i kapital drugog reda), koji se može povećati na 20% u slučaju infrastrukturnih projekata. Za grupne zajmoprimce, kreditiranje je ograničeno na 30% kapitala banke, s mogućnošću produženja na 40% za infrastrukturne projekte. Ograničenja kreditiranja mogu se produžiti za dodatnih 5% uz odobrenje upravnog odbora banke. Krediti uključuju izloženost temeljenu na fondovima i izloženost koja nije temeljena na fondovima.

Omjer novčanih rezervi (CRR) i omjer zakonske likvidnosti (SLR)

Banke u Indiji moraju držati najmanje 4% svoje neto potražnje i vremenskih obveza (NDTL) u obliku gotovine s IRB -om. Ovi trenutno ne zarađuju kamate. CRR je potrebno održavati dvotjedno, a svakodnevno

održavanje mora iznositi najmanje 95% obveznih rezervi. U slučaju zadano za dnevno održavanje kazna je 3% veća od bankovni tečaj primjenjuje se na broj dana neispunjenja obveza pomnožen s iznosom za koji iznos ne zadovoljava propisanu razinu.

Iznad CRR -a, minimalno 22%, a najviše 40% NDTL -a, poznatog kao SLR, potrebno je održavati u obliku zlata, gotovine ili određenih odobrenih vrijednosnih papira. Višak SLR -a fundusa može se koristiti za posudbu u okviru Marginal Standing Facility (MSF) preko noći od IRB -a. Kamate zaračunate prema MSF -u veće su od repo stopu za 100 bps, a iznos koji se može posuditi ograničen je na 2% NDTL -a. (Da biste saznali više o tome kako se određuju kamatne stope, posebno u SAD -u, razmislite o tome da pročitate više o tome koji određuje kamatne stope.)

Opskrbljivanje

Nekvalitetna imovina (NPA) razvrstane su u 3 kategorije: nekvalitetno, sumnjivo i gubitak. Imovina postaje loša ako nema kamata ili glavnice više od 90 dana u slučaju: a oročeni zajam. Substandardna imovina je ona imovina sa statusom NPA -a kraća od 12 mjeseci, na kraju koje se kategorizira kao sumnjiva imovina. Gubitna imovina je ona za koju banka ili revizor očekuje ne otplata ili oporavak i općenito se otpisuje.

Za nekvalitetnu imovinu potrebno je rezervirati 15% nepodmirenog iznosa kredita za osigurane kredite i 25% nepodmirenog iznosa kredita za krediti bez osiguranja biti napravljen. Za sumnjivu imovinu rezerviranja za osigurani dio zajma variraju od 25% nepodmirenog zajma za NPA -e koji postoje manje od jedne godine godine, do 40% za NPA -e koje postoje između jedne i tri godine, do 100% za NPA -e u trajanju duljem od tri godine, dok je za nezaštićeni dio to 100%.

Rezerviranje je potrebno i za standardnu ​​imovinu. Rezerviranja za poljoprivredu te mala i srednja poduzeća iznose 0,25% i za komercijalne nekretnine iznosi 1% (0,75% za stanovanje), dok je za preostale sektore 0,4%. Rezerviranje za standardnu ​​imovinu ne može se oduzeti od bruto NPA -a da bi se došlo do neto NPA -a. Dodatna rezerviranja iznad i iznad standardnih rezerviranja potrebna su za kredite dane tvrtkama koje nemaju hedžing međunarodna razmjena izlaganje.

Kreditiranje u prioritetnom sektoru

Prioritetni sektor općenito se sastoji od mikro i mala poduzećai inicijative vezane za poljoprivredu, obrazovanje, stanovanje i kreditiranje nisko zarađenih ili manje privilegiranih skupina (klasificirane kao "slabiji slojevi"). Ciljni iznos kredita od 40% prilagođene neto vrijednosti bankovni kredit (ANBC) (nepodmireni bankovni kredit minus određeni zapisi i obveznice koje nisu SLR)-ili iznos ekvivalenta kredita od izvanbilančna izloženost (zbroj struje kreditna izloženost + potencijalna buduća kreditna izloženost koja se izračunava pomoću kreditnog faktora konverzije), ovisno o tome što je veće - postavljeno je za domaće poslovne banke i strane banke s više od 20 poslovnica, dok cilj od 32% postoji za strane banke s manje od 20 podružnica.

Iznos koji se isplaćuje kao zajmovi poljoprivrednom sektoru trebao bi biti ili kreditni ekvivalent izvanbilančne izloženosti ili 18% ANBC-a-ovisno o tome što je od dviju brojki veće. Od iznosa koji se posuđuje mikro poduzećima i malim poduzećima, 40% treba prenijeti na ona poduzeća s opremom čija je najveća vrijednost 200.000 rupija i postrojenja i strojeva u vrijednosti od najviše pola milijuna rupija, dok će se 20% od ukupnog posuđenog iznosa proslijediti mikro poduzećima s postrojenjima i strojevi u vrijednosti od nešto iznad 500.000 rupija do najviše milijun rupija i oprema čija je vrijednost iznad 200.000 rupija, ali ne više od 250.000 rupija rupija.

Ukupna vrijednost zajmova danih slabijim dionicama trebala bi biti ili 10% ANBC-a ili iznos ekvivalentne kreditne vrijednosti izvanbilančne izloženosti, ovisno o tome što je veće. Slabiji odjeljci uključuju određene kaste i plemena kojima je dodijeljena ta kategorizacija, uključujući male poljoprivrednike. Ne postoje posebni ciljevi za strane banke s manje od 20 poslovnica.

Privatne banke u Indiji do sada su bile nesklone izravnom kreditiranju poljoprivrednika i drugih slabijih slojeva. Jedan od glavnih razloga je nerazmjerno veći iznos NPA iz zajmova za prioritetne sektore, a neke procjene ukazuju da je to 60% ukupnih NPA. Oni postižu svoje ciljeve otkupom zajmova i sekuritiziranim portfeljima od drugih nebankarskih financijskih korporacija (NBFC) i ulaganjem u Fond za razvoj ruralne infrastrukture (RIDF) radi ispunjenja njihov kvota.

Nove norme bankarskih dozvola

Nove smjernice navode da bi skupine koje se prijavljuju za licencu trebale imati uspješan uspjeh od najmanje 10 godina, a bankom bi se trebalo upravljati putem neoperativne financijski holding (NOFHC) u potpunom vlasništvu promotora. Minimum plaćen glasovanje dionički kapital mora iznositi pet milijardi rupija, pri čemu NOFHC drži najmanje 40% te ga postupno smanjuje na 15% tijekom 12 godina. Dionice se moraju uvrstiti u roku od tri godine od početka poslovanja banke.

Inozemno dioničko društvo ograničeno je na 49% u prvih pet godina svog rada, nakon čega bi bilo potrebno odobrenje IRB -a za povećanje udjela na najviše 74%. Upravni odbor banke trebao bi imati većinu neovisnih direktora i morao bi se pridržavati prioritetnih ciljeva kreditiranja sektora o kojima je ranije bilo riječi. NOFHC -u i banci zabranjeno je držanje bilo kakvih vrijednosnih papira izdanih od strane promotor grupi i banci zabranjeno je držanje bilo kakvih financijskih vrijednosnih papira u posjedu NOFHC -a. Novi propisi također propisuju da bi se 25% podružnica trebalo otvoriti prethodno bez banke ruralna područja.

Svjesni neplatiša

Do namjernog neispunjenja obveza dolazi kada se zajam ne vrati, iako su sredstva na raspolaganju, ili ako se posuđeni novac koristi za druge svrhe osim namjenske, ili ako se nekretnina osigurana za zajam rasproda bez znanja banke ili odobrenje. U slučaju da poduzeće unutar grupe ne izvrši zadane obveze, a druga društva u skupini koja su dala jamstva ne ispune svoja jamstva, cijela se grupa može nazvati namjernim neplatišem.

Svjesni neplatiša (uključujući i direktore) nemaju pristup financiranju, a protiv njih se može pokrenuti kazneni postupak. IRB je nedavno izmijenio propise tako da uključuje tvrtke koje nisu dio grupe pod oznaku namjernog neplatiša ako ne poštuju jamstvo dano drugoj tvrtki izvan grupe.

Donja linija

Način na koji država regulira svoj financijski i bankarski sektor u određenom je smislu kratki pregled njezinih prioriteta, ciljeva i vrste financijskog okruženja i društva koje bi željela osmisliti. U slučaju Indije, propisi koje je donijela njezina pričuvna banka daju nam uvid u njezine pristupe financijama upravljanja i pokazuje stupanj u kojem daje prioritet stabilnosti unutar svog bankarskog sektora, kao i ekonomskom uključivost.

Iako se regulatorna struktura indijskog bankovnog sustava čini pomalo konzervativnom, to se mora promatrati u kontekstu relativno nedovoljno bankovne prirode zemlje. Pretjerano kapitalni zahtjevi koji su postavljeni potrebni su za izgradnju povjerenja u bankarski sektor, dok su za postizanje prioritetnih ciljeva kreditiranja potrebni financijsko uključivanje onima kojima bankarski sektor općenito ne bi davao kredite s obzirom na visoku razinu NPA -a i male transakcije veličine.

Budući da privatne banke, u stvarnosti, ne kreditiraju izravno prioritetne sektore, na javnim je bankama ostao taj teret. Mogao bi se dati i primjer za prilagodbu definiranja prioritetnog sektora, u svjetlu visokog prioriteta koji se daje poljoprivredi, iako njegov udio u BDP -a je išao dolje. (Za povezano čitanje pogledajte "Sve veći značaj Rezervne banke Indije")