Najbolje alternative za 401 (k)

The 401 (k) Plan je od svog početka 1978. postao najpopularniji plan umirovljenja koji sponzorira poslodavac u SAD -uNo nemaju svi radnici pristup jednom, pa im ostaje da traže alternative za uštedu za mirovinu.

Pa što je još vani? Postoji nekoliko mogućnosti. No, prvo, pogledajmo kako radi 401 (k).

Razumijevanje planova 401 (k)

The postavljanje je jednostavno. S 401 (k) doprinosite novac od poreza od vaše plaće svaki mjesec. Doprinosi se odbijaju od vašeg godišnjeg prihoda. Novac se automatski oduzima od vaše plaće i ulaže u ulaganja koja odaberete iz mogućnosti plana.

Još bolje je ako

vaš poslodavac odgovara neki postotak vaših doprinosa, što mnogi rade. Prihod od ulaganja dobit ćete kad odete u mirovinu.

Postoje ograničenja u iznosu koji možete uplatiti godišnje. Od 2021. možete doprinositi do 19.500 USD godišnje (nepromijenjeno od 2020.), a štedišama je dopušteno dodatnih 6.500 USD ako imate 50 i više godina.

Iako 401 (k) može raditi na autopilotu nakon što ga uspostavite, to obično nije dobra ideja. Na primjer, ako vam se plaća udvostruči, a i dalje uplaćujete isti iznos svaki mjesec, dovodite sebe u nepovoljan položaj ne povećavajući doprinose.

Za one koji traže alternative za 401 (k), razmislite o istraživanju dolje navedenih mogućnosti.

Tradicionalni i Roth -ovi IRA -i

Ako vaš poslodavac ne nudi 401 (k)-ili ste samozaposleni ili vlasnik male tvrtke-možete otvoriti individualni račun za umirovljenje (IRA). Ovi računi također nude porezne olakšice usmjerene na odlazak u mirovinu, koje se razlikuju ovisno o tome jeste li odabrali a tradicionalna ili Roth IRA.

Još bolje, možete uštedjeti u jednom uz 401 (k) - ovisno o vašim prihodima i vrsti računa koji odaberete -vaši doprinosi ne mogu biti porezno priznati. No čak i u tom slučaju, novac na vašem računu rastet će bez poreza do mirovine.

Iako IRA i 401 (k) s nude porezne olakšice, postoje neke ključne razlike. S IRA -om najviše što možete doprinijeti 2020. i 2021. godine iznosi 6.000 USD godišnje (7.000 USD ako imate najmanje 50 godina).

S IRA -om svijet je vaša kamenica za ulaganje. Možete ulagati u gotovo sve vrijednosne papire ili financijske instrumente čija se vrijednost može mjeriti precizno i ​​dnevno.

Ono što ne uključuje su životno osiguranje i kolekcionarstvo. "Kolekcionarstvo bi se kategoriziralo kao bilo koje umjetničko djelo, metal, dragulj, alkoholno piće, tepih, starina ili marka", objašnjava Rebecca Dawson, a Financijski savjetnik u Los Angelesu, Kalifornija.

"IRA je odlično sredstvo ulaganja. Međutim, više od 85% ulagača nije svjesno svih prednosti koje pruža IRA. Omogućuje vam ulaganje u dionice, obveznice i uzajamne fondove, ali vam omogućuje i ulaganje u nekretnine, konje, dionice privatnih tvrtki, porezna zaloga, poljoprivredno zemljište, kriptovaluta, franšize, fizičko zlato i još mnogo toga ", kaže Kirk Chisholm, upravitelj bogatstva u Inovativna savjetodavna skupina u Lexingtonu, Mass.

Tradicionalni vs. Roth iz IRA -e

Poput 401 (k) s, IRA dolaze u tradicionalnoj i Roth verziji. Želite li platiti porez sada ili kasnije?

S tradicionalnom IRA -om, vi oduzeti doprinose od poreza danas, a porez na dohodak plaćate tek kad se počnete povlačiti - desetljećima dalje.

S Roth IRA-om ne možete odbiti doprinose iz godišnjeg poreznog računa, ali jednom kad počnete povlačiti, sve je neoporezivo. Svaki rast je također oslobođen poreza. I vi ste pošteđeni potrebne minimalne distribucije kada navršite 70 ½ godina, što je propisano za tradicionalne IRA -e i za 401 (k) s.

Kad se odlučujete između tradicionalne ili Roth IRA -e, morate se zapitati hoćete li biti na višoj razini porezni razred nakon što odete u mirovinu i ako će porezni razredi u budućnosti imati ikakvu sličnost s vašim današnjim razredom.

SEP IRA

Ako ste samozaposleni ili ste vlasnik male tvrtke, možete imati i mogućnost otvaranja pojednostavljena mirovina zaposlenika (SEP-IRA) ako ispunjavate uvjete. SEP-IRA-e djeluju slično tradicionalne IRA -e u smislu poreznih prednosti i mogućnosti ulaganja. Dodatnu prednost imaju veće granice doprinosa.

Do 2021. doprinosi ne mogu premašiti 25% naknade za godinu ili 58.000 USD (u odnosu na 57.000 USD u 2020.), ovisno o tome što je manje. Tu je i doprinos od 6500 USD za nadoknadu za 50 i više godina.

Plan definiranih primanja prema saldu gotovine

Ako ste samozaposleni i uspješni, ali ste bili previše zaposleni-ili premalo gotovine-da biste puno toga učinili izgrađujući mirovinski plan ranije u svom životu, još uvijek imate vremena učiniti nešto kako biste osigurali svoje budućnost. A plan definiranih primanja salda gotovine omogućit će vam trenutačno nadoknađivanje mirovine.

Robert R. Schulz, CFP®, predsjednik Schulzovo bogatstvo u Mansfieldu u Teksasu to objašnjava ovako:

Mnogi se samozaposleni kasnije u životu nađu s visokim primanjima i vrlo malo toga pokazuju na način štednje u mirovini. Moje omiljeno rješenje za takvu osobu je plan definiranih primanja u bilanci gotovine, prema kojem bi godišnji doprinos 2021. mogao potencijalno iznositi čak 230.000 USD (nepromijenjen u odnosu na 2020.).

Račun za ulaganja

Konačno, postoje redovni stari računi ulaganja. Možete otvoriti račun u željenoj financijskoj instituciji i "doprinijeti" koliko god želite ili možete. Bilo koja dobit, bilo od povećanja ili dividendi, bit će oporezivana kao dugoročna kapitalni dobici sve dok se ulaganja drže dulje od jedne godine. To vjerojatno znači da ćete platiti nižu stopu nego što biste platili običan prihod.

Daniel Schutte, od Credo upravljanje bogatstvom u Denveru, Colorado, objašnjava ovu situaciju na sljedeći način:

Iako doprinosi 401 (k) ili tradicionalnoj ili Roth IRA-i imaju velike prednosti, poput odgođenih poreza ili neoporezivih rasta, godišnja ograničenja mogu vas spriječiti da uložite dovoljno kapitala kako biste uživali u dovoljnim prihodima od mirovine kasnije. Dopuna računa za mirovinu s oporezivim računom uloženim u odgovarajući dionički fond i dodjelu sredstava obveznica može nadopuniti vaš financijski plan i podržati željeni ishod.

Ako ste dovoljno disciplinirani da prevaziđete neizbježne padove i duboko udahnete tijekom uspona, standardni način ulaganja mogao bi biti pravi način. No, oni ulažu dodatne napore u održavanje i možda ćete dugovati kapitalnom dobitku na osnovu rasta prihoda.