4 glavna razloga za uštedu za umirovljenje sada

Postoje deseci izlika za koje se ne štedi umirovljenje, i svi dobro zvuče. Možda imate nekoliko vlastitih. Ali znaš da bi trebao. Evo četiri dobra razloga za uštedu za mirovinu:

• Ne želite se oslanjati samo na Naknade za socijalno osiguranje nakon umirovljenja.
• Ne želite biti opterećenje svojoj djeci.
• Imate pristup računu za mirovinu s odgođenim porezom koji će smanjiti poreze koje plaćate.
• Složeni učinak ulaganja u taj račun s vremenom može vam omogućiti ugodniju i sretniju mirovinu.

Zvuči dobro? Razmotrite ta četiri faktora detaljnije.

1. Oslanjajući se na socijalnu sigurnost

Socijalno osiguranje nije zamišljeno da bi ikome bio jedini prihod u mirovini. Prema

Uprava za socijalno osiguranje, njegove isplate zamjenjuju oko 40% prihoda prosječnog zaposlenika nakon umirovljenja. I dodaje se, većina financijskih savjetnika kaže da će umirovljenicima trebati oko 70% prihoda od rada kako bi udobno živjeli u mirovini.

Dakle, postoji opće pravilo: Čak i uz socijalno osiguranje morate doći do oko 60% prihoda koji će vam trebati za ugodan život nakon odlaska u mirovinu.

2. Živjeti sa svojom djecom

Ako imate djecu, vjerojatno vam ne bi smetalo što više vremena provodite s njima. Međutim, vjerojatno i vi želite da to bude prema vašem nahođenju. Morate živjeti s djecom jer si ne možete priuštiti neovisan život nije način na koji većina ljudi želi provesti svoje godine umirovljenja.

Osim ako ne dobijete na lutriji ili ne dobijete veliko nasljedstvo, morate uštedjeti dovoljno da pokrijete svoje troškove tijekom godina umirovljenja.

3. Štednja na porezno odgođenom mirovinskom računu

Broj mogućnosti za ulaganje je beskonačan, ali što se tiče odlaska u mirovinu, vaša je početni fokus trebao bi biti na onima koji su stvoreni s obzirom na mirovinsku štednju, a to je the porezno odgođen mirovinski račun. Iako je štednja općenito dobra stvar, složeni učinak štednje na računu s odgođenim porezom ne može se precijeniti. Zašto?

• Smanjuje iznos poreza koji dugujete na prihod za svaku godinu koju u njega uložite.
• Omogućuje vam odgodu ili čak izbjegavanje poreza koji dugujete na zaradu koja nastaje na vašim ulaganjima.
• Proizvodi zarada na zaradi, stvarajući složeni učinak koji nije dostupan na redovnom štednom računu.

Ako radite za tvrtku, možda ćete imati pristup računu za umirovljenje koji sponzorira tvrtka, npr 401 (k) plan. To bi mogao biti vaš najbolji mogući posao za mirovinsku štednju ako tvrtka uplati dio vašeg doprinosa. Prosječno podudaranje tvrtki u 2019. bilo je 4,7%, dok neke tvrtke nude više, a druge uopće ništa.

Ako ste samozaposleni, vodite vlastiti posao ili vaš poslodavac ne nudi plan, još uvijek možete doprinijeti računu za mirovinu s odgođenim porezom. Možete otvoriti a tradicionalna IRA ili a Roth IRA u bilo kojoj tvrtki ili banci za financijske usluge.

U oba slučaja postoje godišnja ograničenja na iznos koji možete uplatiti:

• Za IRA -e: Godišnji maksimalni doprinos za porezne godine 2020. i 2021. iznosi 6000 USD. Ako imate 50 ili više godina, možete dodati još 1.000 USD godišnje kao "dodatni prilog".
• Za 401 (k) planove: Godišnje ograničenje za porezne godine 2020. i 2021. iznosi 19 500 USD, s nadoknadom od 6500 USD.

Kako funkcionira mirovinski plan

Bilo da se radi o IRA -i ili o 401 (k), možete uživati ​​u neposrednoj poreznoj olakšici tradicionalne IRA-e ili 401 (k) ili poreznoj olakšici nakon umirovljenja plana Roth IRA-e ili Roth-a 401 (k). (Mnoge, ali ne sve, tvrtke u svojim 401 (k) planovima nude opciju Roth.)

Evo primjera:

• Adam zarađuje 50.000 dolara godišnje.
• Njegova federalna stopa poreza na dohodak iznosi 22% na temelju porezni razred za 2020.
• Plaća mu se daje tjedno.
• On doprinosi 10% svoje plaće na svoj 401 (k) račun za svako razdoblje plaćanja.
• Adamovi tjedni doprinosi za njegov 401 (k) iznosit će 100 USD.
• Plaća bi mu se smanjila za samo 78 dolara.

Kad ne bi ništa uložio, Adam bi zarađivao 962 dolara tjedno, a kući odnio oko 750 dolara. Ako uloži 100 USD tjedno u račun s odgođenim porezom, odnijet će kući oko 672 USD tjedno. Kući uzima 78 dolara manje, ali na računu ima 100 dolara više. (Pretpostavlja se da njegova tvrtka ništa ne doprinosi računu. Mnoge, ali ne sve tvrtke odgovaraju dijelu uštede zaposlenika.)

Kako mu plaća raste, doprinos će mu rasti. Kako njegov doprinos raste, ravnoteža će mu rasti i korist će imati složeni učinak štednje s odgođenim porezom.

Porezna ušteda s vremenom

Recimo da svake godine uplaćujete 15.000 USD na svoj 401 (k) račun, čime zarađujete stopu povrata od 8%. Pretpostavimo da je vaša porezna stopa 24%, a te doprinose ulažete u razdoblje od 20 godina. Procijenjeni neto rezultati, u usporedbi s učinkom dodavanja ovih iznosa na redovne štedne račune umjesto 401 (k), bili bi sljedeći:

• Dodavanjem iznosa na vaš račun s odgođenim porezom umjesto na vaš redovni štedni račun, uštedjet ćete 47.073 USD poreza tijekom 20 godina.
• Ako svoju ušteđevinu dodate na redovan štedni račun, zarada koja nastane na tim iznosima oporezuje se u godini u kojoj su ti iznosi ostvareni. To smanjuje iznos koji imate na raspolaganju za reinvestiranje za iznos poreza koji morate platiti na te iznose.

4. Složeni učinak

Pretpostavimo da ulažete 50.000 USD, a zarada se ostvaruje po stopi od 8%. To donosi zaradu od 4.000 dolara. Ako je vaša porezna stopa 22%, to iznosi 880 USD koje se plaća poreznim vlastima, ostavljajući 53.120 USD za ponovno ulaganje. Ne samo da biste platili manje poreza, već bi vrijednost vaših ulaganja bila još veća kao posljedica složenog učinka rasta odgođenog poreza:

• Oko 630.000 USD ako ste iznos spremili na račun s odgođenim porezom
• Oko 580.000 USD ako ste iznos spremili na račun nakon oporezivanja

Ove su brojke uvjerljive i postaju još veće ako je razdoblje zarade duže i veći iznos uštede.

Posebna razmatranja: O Roth IRA -i

Sve gore navedeno govori o prednostima štednih računa za mirovinu s odgođenim porezom. No, ako imate mogućnost doprinosa nakon oporezivanja uplatiti na račun za mirovinu, vrijedno je razmisliti. To je, po definiciji, Roth IRA.

Novac koji unesete u Roth IRA -u oporezuje se unaprijed, a ne nakon što ga povučete. To se može činiti kao veliki udar na vaš raspoloživi prihod. No, novac na Roth računu neoporeziv je kada ga podignete nakon odlaska u mirovinu. Odnosno, ne samo da ne dugujete porez na svoj doprinos; ne dugujete porez na prihod od ulaganja koji je vaš novac zaradio.