Strpljivost studentskog zajma: prednosti i nedostaci

Oduzimanje studentskog zajma način je da privremeno obustavite ili smanjite otplatu studentskog zajma, obično na 12 mjeseci ili manje, u vrijeme financijskog stresa. Strpljivost nije toliko poželjna kao odgodu, u kojima možda nećete morati plaćati kamate koje nastaju tijekom razdoblja odgode na određene vrste kredita. Uz strpljivost, uvijek ste odgovorni za obračunatu kamatu kada razdoblje strpljenja prođe.

Od veljače 1. 2021., sve savezne uplate i naplate studentskih zajmova pauzirane su, a kamatna stopa postavljena na 0% zbog financijskog utjecaja gospodarske krize 2020. Predsjednik Biden potpisao je izvršnu akciju prvog dana svog mandata produžujući prethodnu pauzu u plaćanju i naplati i zadržavajući kamatnu stopu na 0%.

Međutim, tijekom razdoblja prikupljanja kredita postoje prednosti i nedostaci pauziranja plaćanja. Evo pogleda koje su te prednosti i nedostaci.

Strpljivost studentskih zajmova: pregled

Uz svu strpljivost studentskog zajma, kamate na vaš zajam nastavljaju se povećavati tijekom razdoblja odgode i obično su velikim slovima (dodaje se dugovanom iznosu kredita) na kraju razdoblja odgode, osim ako ne platite kamate kako nastaju.

Perkins krediti iznimka su od pravila velikih i malih slova. S Perkinsovim zajmom vaše kamate nastaju tijekom razdoblja odgode, ali se ne kapitaliziraju. Umjesto toga, dodaje se saldu kamata (ne glavni) tijekom otplate, osim ako je ne platite kako je nastalo. (Iako je vlada prestala nuditi Perkinsove zajmove 2017. godine, mnogi ljudi vraćaju ono što su posudili putem ovih kredita.)

Savezni studentski kredit se obično odobrava na 12 mjeseci odjednom i može se obnoviti na najviše tri godine. Uvjeti i iznosi plaćanja za neke vrste saveznih studentskih zajmova odobreni su zakonom. U drugim slučajevima, serviser kredita ima diskreciju.

Odlaganje privatnog studentskog zajma obično se odobrava na 12 mjeseci, ali zajmodavci rijetko nude obnovu. Uvjeti i iznosi za odobravanje privatnog kredita ovise o zajmodavcu.

Opće savezno strpljenje studentskih zajmova

Ako imate problema s plaćanjem svojih direktnih, FFEL ili Perkins kredita i ne ispunjavate uvjete za odgodu možete zatražiti opću strpljivost do 12 mjeseci od studentskog kredita serviser.

Ako se vaši financijski problemi nastave, možete zatražiti novu opću strpljivost do 12 mjeseci, a zatim još 12 mjeseci nakon toga, za ukupno tri godine. Vaš serviser kredita, međutim, može postaviti pojedinačno maksimalno razdoblje za izravne i FFEL kredite.

Opća strpljivost je prema nahođenju servisera kredita i obično se odobrava zbog nepredviđenih zdravstvenih troškova, nezaposlenosti ili gotovo bilo koje financijske poteškoće koja vas sprječava u plaćanju kredita. Opću strpljivost možete zatražiti ispunjavanjem mrežni obrazac ili pozivom svog kreditnog servisera i telefonskim putem zatražiti odlaganje.

Obvezno strpljenje saveznog studentskog zajma

Za razliku od opće strpljivosti, koja je po nahođenju vašeg kreditnog servisera, morate biti odobreni obveznom strpljivošću ako to ispunjavate i zatražite. Svaka vrsta obveznog strpljenja ima svoj obrazac i potrebnu dokumentaciju. Uvjeti pod kojima se možete kvalificirati uključuju (PDF -ovi ili druga relevantna veza će se preuzeti):

• Sudjelovanje u a liječnički ili stomatološki staž ili boravište (Samo izravni i FFEL krediti)
• Ukupni studentski zajam plaćanja od 20% ili više vašeg mjesečnog bruto dohodak (Izravni, FFEL i Perkins krediti)
• Usluga u AmeriCorps -u (Samo izravni i FFEL krediti)
• Kvalifikacija za Učitelju zajam oprost (Samo izravni i FFEL krediti)
• Kvalifikacija za djelomičnu otplatu vaših studentskih kredita prema Program otplate studentskih kredita Ministarstva obrane SAD -a (Samo izravni i FFEL krediti)
• Aktivirano službu u Zboru narodne garde kada ne predviđa vojnu odgodu (samo izravni i FFEL krediti)

Strpljivost privatnog studentskog zajma

Vaše mogućnosti strpljenja s privatnim studentskim zajmovima razlikovat će se od zajmodavca, ali općenito su manje fleksibilne od onih dostupnih na saveznim zajmovima.

Mnogi privatni zajmodavci produžavaju mogućnost strpljenja dok ste u školi ili sudjelujete na stažiranju ili u zdravstvenoj ustanovi. Neki vam omogućuju da plaćate samo kamate dok ste u školi. Strpljivost u školi obično ima vremensko ograničenje, što bi moglo stvoriti probleme ako vam treba više od četiri godine za diplomiranje. Većina zajmodavaca nudi i šest mjeseci počeka nakon diplome.

Neki privatni zajmodavci odobravaju strpljenje ako ste nezaposleni ili imate poteškoća s plaćanjem nakon što ste diplomirali. Obično se odobravaju na dva mjeseca odjednom, a ne dulje od ukupno 12 mjeseci. Za svaki mjesec u kojem ste u strpljenju može postojati dodatna naknada.

Druge vrste strpljenja često se odobravaju za aktivnu vojnu službu ili ako ste bili pogođeni prirodnom katastrofom. Kod svih privatnih zajmova kamata nastaje tijekom strpljenja i kapitalizira se osim ako je ne platite kako je nastala.

Prednosti i nedostaci strpljivosti studentskog kredita

Kao i kod mnogih financijskih alata, strpljivost studentskog zajma ima i prednosti i nedostatke. Ako je vaš izbor između strpljenja i plaće ukras ili gubitak povrata poreza na dohodak, na primjer, strpljivost je bolja opcija, i financijski i u smislu utjecaja na vaš kredit.

Vrijedi napomenuti da će obračunate kamate tijekom odgode vjerojatno biti jeftinije od kamate koju biste platili prilikom podizanja osobna pozajmica ili, što je još gore, a zajam do isplate. Međutim, činjenica da se obračunate kamate kapitaliziraju znači da ćete tijekom trajanja kredita platiti više nego što biste to učinili da ste mogli izbjeći strpljivost.

Forbearance pruža privremeni prostor za disanje kako biste mogli platiti bitne troškove, poput stanovanja i komunalne usluge, ali može biti jako skupo ako ga pokušate koristiti kao dugoročno rješenje stalnim obnavljanjem status. To bi u konačnici moglo rezultirati neplaćanjem kredita ili još gore, zajedno s mogućnošću ozbiljne štete za vas kreditni rezultat.

Iako je strpljivost zabilježena u vašim kreditnim izvješćima, to ne rezultira nižim kreditnim rezultatom, osim ako kasnite ili propustite plaćanja. Kako biste izbjegli komplikacije i nepotrebne troškove tijekom i nakon strpljenja, nastavite plaćati dok je vaša prijava u tijeku u procesu obrade, izađite iz strpljenja čim ste u financijskoj mogućnosti i, ako je moguće, uplaćujte kamate dok akumulirati.

Alternative toleranciji

Prije podnošenja zahtjeva za strpljenje, a ovisno o vrsti zajmova koje imate, trebali biste razmotriti dvije alternative: planove odgode i otplate na temelju prihoda (IDR).

Odgoda, poput strpljivosti, omogućuje vam privremeno pauziranje plaćanja - obično do tri godine. Ako ispunjavate uvjete za odgodui subvencionirali savezne zajmove, zaračunate kamate tijekom odgode isplatit će vlada. Sve što ćete dugovati na kraju odgode je izvorni iznos kredita.

Nesubvencionirano odgađanje saveznog kredita i odgađanje privatnog kredita tretira se isto kao i strpljenje, što znači da se kamata obračunava i kapitalizira na kraju razdoblja odgode, čime se dodaje ono što vi dugovati.

IDR planovi za savezne studentske zajmove dolaze u četiri oblika: Revidirani plan isplate otplate (REPAYE), plan isplate otplate (PAYE), plan otplate temeljen na prihodima (IBR) i plan otplate ovisan o prihodu (ICR).

Plaćanja su obično postotak vašeg diskrecijskog prihoda i mogu iznositi samo 0 USD mjesečno. Jedan je nedostatak to što otplata obično traje dulje, platit ćete više kamata tijekom vijeka trajanja kredita. Moguća je prednost ako se vaš kredit ne otplati u potpunosti do kraja roka otplate - 20 do 25 godina - bilo koji saldo će biti oprošten. Možete saznati više i prijaviti se za plan otplate temeljen na prihodu ovdje.

Donja linija

Otpuštanje studentskog zajma gotovo je uvijek posljednje sredstvo, a ne prva opcija. Upotrijebite ga ako vam je potrebno privremeno olakšanje i ne ispunjavate uvjete za odgodu. Za dugoročne probleme umjesto toga razmislite o planu otplate na temelju prihoda (IDR). Ako je moguće, platite kamate kako nastaju kako biste izbjegli plaćanje kamata na kamate kada nastavite s otplatom. Konačno, kad tek počnete doživljavati financijske probleme, razgovarajte sa svojim kreditnim serviserom kako biste istražili sve mogućnosti otplate.