Cijelo životno osiguranje: za i protiv

Tzv.trajno osiguranje”Je danas najrasprostranjenija vrsta životnog osiguranja u SAD -u, koja čini 60% ukupne prodaje pojedinačnih polica, prema Američkom vijeću osiguravača života.Od nekoliko vrsta trajnih životnih osiguranja na tržištu, tradicionalnih Cijeli život je najstariji i najpoznatiji. Ovaj članak istražuje njegove prednosti i nedostatke.

Što je cjelokupno životno osiguranje?

Kao što mu ime govori, cjelokupno životno osiguranje može vas pokriti cijeli život. To je u suprotnosti sa ročno osiguranje, koji vas pokriva na određeno vrijeme, na primjer 10, 20 ili 30 godina. Ako vam i dalje treba životno osiguranje kad istekne mandat, morate pronaći novo pokriće.

Još jedna ključna razlika između politike cjelokupnog života i police termina je cijena, s time da su police rokova znatno jeftinije. To znači da - za isti iznos novca - možete kupiti oročenu policu s mnogo većom

smrtna naknada. Stoga ne čudi da iako je 60% novih pojedinačnih polica trajno životno osiguranje, oni predstavljaju samo 28% ukupnog iznosa svih novih polica.

Jedan od razloga zašto je životno osiguranje skuplje od termina je to što cijeli život ima i komponentu štednje, poznatu kao "novčana vrijednost. ” Dio vaše fiksne godišnje premije ide za kupnju osiguranja, slično kao oročena polica, dok drugi dio ide na račun pričuve, koji će s godinama zarađivati ​​kamate i rasti. Možete uzeti zajam prema novčanoj vrijednosti vaše police ili povući novac ako odlučite odustati ili predati svoju politiku. S druge strane, oročena polica nema novčanu vrijednost, već se jednostavno isplati ako umrete.

Cijeli život vs. Druge vrste trajnog osiguranja

Uz tradicionalni cijeli život, postoje još tri glavne vrste trajnog životnog osiguranja. Svi imaju i komponentu osiguranja i štednju. Evo kako se uspoređuju sa cijelim životom.

• Univerzalni život -A univerzalni život Pravila vam omogućuju povećanje ili smanjenje smrtne naknade, što će, pak, utjecati na premije koje plaćate. Ugovaratelj osiguranja mogao bi, na primjer, htjeti kupiti univerzalnu policu života s relativno niskom naknadom u slučaju smrti na početku, povećavajte je kako im obitelj raste i prihodi rastu, a zatim je opet smanjujte kad im djeca budu financijski financijska neovisna.
• Promjenjivi život -A promjenjivi život Politika vam daje veću kontrolu nad načinom na koji se ulaže vaša novčana vrijednost, obično vam nudi portfelj zajedničkih fondova za odabir. S cjelokupnom životnom policom, osiguravajuće društvo samo donosi te odluke o ulaganju. I novčana vrijednost vaše police i naknada u slučaju smrti vaše police mogu varirati ovisno o uspješnosti vaših ulaganja.
• Promjenljivo-univerzalni život-Konačno, a promjenjivo-univerzalni život politika je hibrid. Kao i univerzalna životna politika, omogućuje osiguranicima da prilagode svoju naknadu u slučaju smrti, a također im omogućuje da odaberu način ulaganja svoje novčane vrijednosti, poput promjenjive police.

Prednosti cjelokupnog životnog osiguranja

Je li cjelokupna životna politika pravi izbor za vas može ovisiti koliko o vašoj psihologiji, toliko i o vašim financijama. Među njegovim prednostima su:

Stalnost

Dokle god pratite premije, čitava životna politika može vam trajati do kraja života. S druge strane, oročena polica je dobra za određeni broj godina, nakon čega ćete je obično morati zamijeniti ako vam i dalje treba osiguranje. Do tada ćete možda imati više poteškoća pri kupnji osiguranja - ili pribavljanju pristupačne cijene - zbog godina ili zdravstvenih problema. Međutim, vrijedi napomenuti da ljudi kojima mandatna politika često istječe imaju više mogućnosti nego što misle za zadržavanje neke vrste osiguranja.

Predvidljivost

Uz cjelokupnu životnu politiku, vaše premije ostaju iste, kao i korist od smrti. S bilo kojim od oblika promjenjivog životnog osiguranja, bit ćete podložni usponima i padovima tržišta. Ljudi kojima je neugodan rizik ulaganja i žele trajnu policu mogli bi proći bolje tijekom cijelog života.

Porezne olakšice

Kao i kod drugih oblika trajnog osiguranja, vrijednost gotovine u cjelokupnoj životnoj polici raste odgođeno za porez. Nasuprot tome, da je taj novac na redovnom računu za umirovljenje, njegove kamate i dividende oporezivale bi se svake godine. Štoviše, prihodi od životnog osiguranja (naknada u slučaju smrti koja ide korisniku) općenito se ne oporezuju, tako da bi dobici od ulaganja mogli potpuno izbjeći oporezivanje.

Potencijalno osiguranje kredita

Kao što je gore spomenuto, osiguranici se mogu zadužiti prema novčanoj vrijednosti svojih polica nakon određene točke. To bi moglo biti korisno u hitnoj financijskoj situaciji za nekoga tko je iscrpio sve druge izvore zaduživanja. I za razliku od drugih vrsta kredita, ne moraju vratiti novac ako ne mogu ili odluče da to ne učine. Međutim, ovdje postoje neka velika upozorenja, jedan od njih je da će se mirovinska naknada police u skladu s tim smanjiti ako umru prije nego što je vrate.

Nedostaci cjelokupnog životnog osiguranja

S druge strane, cjelokupno životno osiguranje također ima neke nedostatke koje treba uzeti u obzir. To uključuje:

Veći trošak

U odnosu na životno osiguranje, životno osiguranje je skupo -između pet i 15 puta skuplji, prema procjeni Investopedia. Jedan od razloga je što dio vaše premije ide za financiranje tog računa u gotovini (tako da nije potpuno uzaludan). Druga je činjenica da prodavači osiguranja obično dobivaju veće provizije za prodaju cijelog života polise nego oročene police, činjenica koja također može pomoći u objašnjenju zašto se police trajnog osiguranja nadmašuju ih.

Manja naknada u slučaju smrti

Posljedica toga da je cijeli život skuplji jest da će vam bilo koji iznos koji potrošite na osiguranje kupiti mnogo nižu naknadu u slučaju smrti koju biste mogli dobiti s policom. Dakle, ako vam je potrebno puno osiguranja - kao što bi moglo biti ako imate mladu obitelj koja ovisi o vašim prihodima - cijeli se život možda neće približiti pružanju odgovarajuće količine zaštite.

Nedostatak kontrole ulaganja

S policom za cijeli život osiguravajuće društvo ulaže dio vaše police u gotovini na bilo koji način koji odabere. Ako ste sposoban ulagač i želite li preuzeti dodatni rizik, mogli biste postići veći prinos ako sami uložite taj novac. Zato su zagovornici potrošača već odavno sugerirali da ljudi „kupuju rokove i ulažu razliku“. (Da bi ta strategija uspjela, naravno, morate uložiti razlika, a ne samo trošenje na druge stvari.) S promjenjivom policom imate neke mogućnosti ulaganja, ali one su ograničene na izbor sredstava koje osiguravajuće društvo zarađuje dostupna vama.

Donja linija

Odgovara li vam cijelo životno osiguranje ili ne, ovisi o vašim individualnim potrebama. Skuplje je od oročenog životnog osiguranja, pa će za isti iznos novca vaša naknada u slučaju smrti biti manja. Ipak, doživotno je vaše pa ne morate brinuti hoće li ga ponestati. Ako vam je u životu potrebna veća zaštita, recimo za rastuću obitelj, pojam vjerojatno ima više smisla. Ako, međutim, želite ostaviti nasljedstvo svojim nasljednicima, može se isplatiti kupiti policu životnog osiguranja.