Osiguranje trgovačkog kredita (TCI) Definicija

Osiguranje trgovačkog kredita (TCI) metoda je za zaštitu tvrtke od nemogućnosti plaćanja komercijalnih kupaca proizvode ili usluge, bilo zbog bankrota, nesolventnosti ili političkih preokreta u zemljama u kojima je trgovački partner djeluje.

TCI - ponekad se naziva i "osiguranje potraživanja", "osiguranje dužnika" ili "osiguranje izvoznih kredita" - stoga pomaže tvrtkama da zaštite svoj kapital i stabiliziraju Gotovina teče. Također im može pomoći da osiguraju bolje uvjete financiranja od banaka koje imaju povjerenje da njihovi klijenti potraživanja bit će otplaćen.

Što je osiguranje trgovačkih kredita (TCI)?

Mnogi komercijalni kupci zahtijevaju kredit kako bi izvršili velike kupnje robe ili usluga, ali kreditiranje tih kupaca dovodi dobavljača u rizik da se neće vratiti. Na primjer, ako klijent podnese zahtjev za stečaj, vjerovnik često prima samo dio onoga što mu je dugovano ili baš ništa. To posebno vrijedi za neosigurani dugovi, gdje vjerovnik nema kolateral koji podupire kredit.

TCI umanjuje taj rizik kompenziranjem osiguranika za neplaćeni dug do važećih granica pokrića. Jedna od prednosti TCI -a je ta što tvrtke mogu pouzdanije odobriti kredit novim ili postojećim kupci, znajući da će im biti vraćeno bez obzira na financijska sredstva korisnika zdravlje. Stoga osiguranje može pomoći tvrtkama u razvoju poslovanja bez preuzimanja nepotrebnog rizika.

Vodeći pružatelji usluga TCI -a su prijevoznici poput AIG -a, Zurich Insurance Group, Chubb, Coface, Euler Hermes i Atradius. The Export-Import Bank of United States (EXIM), službena državna agencija za izvozne kredite, također pruža kreditno osiguranje koje štiti inozemna potraživanja od insolventnosti i političkog rizika. Tvrtke koje su osigurane putem EXIM -a primaju 85% do 95% iznosa računa ako kupac ne plati.

Kako funkcionira osiguranje trgovačkih kredita

Kao i kod svakog proizvoda osiguranja, trošak odražava projicirani rizik koji ugovaratelj osiguranja predstavlja za osiguravatelja. Prilikom procjene poslovnog rizika, osiguravatelji promatraju različite kriterije, poput obim trgovanja s kojim se klijent bavi, kreditna sposobnost svojih kupaca, branšu u kojoj posluje i uvjete otplate na koje su kupci pristali. Prema Meridian Finance Group, specijaliziranoj agenciji za posredovanje u osiguranju, pokriće obično košta manje od 1% osiguranog obujma prodaje.

Tvrtke često mogu prilagoditi svoje osiguranje prema proračunu i profil rizika. Na primjer, oni mogu imati mogućnost pokrivanja jednog određenog klijenta - osobito ako se radi o velikom ili posebno rizičnom računu - ili odabranog broja klijenata. Neke politike također pružaju sekundarno pokriće koje se pokreće samo kada primarno pravilo ne pokrije cijeli iznos potraživanja.

Na temelju financijskog stanja klijentovih pokrivenih trgovinskih partnera, davatelji osiguranja obično dodjeljuju svakom kreditno ograničenje. Ako kupac ne plati robu ili usluge, osiguratelj će pokriti samo gubitke do gornje granice odštete.

Dok neki prijevoznici u svoje pokriće TCI-ja uključuju neplaćanje zbog trgovinskih embarga ili drugih događaja povezanih s vladom, drugi osiguravatelji nude zasebni proizvod poznat kao „osiguranje od političkog rizika. ” Takva zaštita može biti osobito važna za tvrtke koje posluju u tradicionalno nestabilnim regijama, uključujući multinacionalne korporacije i velike ugostiteljske lance.

Prednosti TCI -ja

Za neke tvrtke mogućnost ponuditi izdašne uvjete kreditiranja kupcima može privući veće kupce ili otvoriti vrata mogućoj ekspanziji na nova geografska tržišta. TCI općenito čini poslovanje ugodnijim za odobravanje kredita jer se rizik neplaćanja značajno umanjuje. U industrijama u kojima većina glavnih konkurenata već ima TCI, strategija ublažavanja gubitaka može biti nužna samo kako bi ostali konkurentni.

Ponuda većih kreditnih ograničenja kupcima također pomaže tvrtkama u generiranju Ekonomija razmjera. Budući da kupci mogu kupiti veće količine, tvrtka se može zateći kako kupuje veće količine od svojih dobavljača, stvarajući mogućnost pregovaranja o boljim cijenama.

Alternative TCI -ju

TCI nije jedina opcija na stolu za tvrtke zabrinute zbog izgubljenih potraživanja. Evo još tri moguće strategije.

Samoosiguranje

Jedna od alternativa je da samoosigurati, što znači da poduzeće stvara vlastiti rezervni fond posebno osmišljen za pokrivanje gubitaka s neplaćenih računa. Nedostatak ove strategije je što će tvrtka možda morati izdvojiti znatnu količinu kapitala za sprječavanje gubitaka umjesto da koristi taj novac za rast poslovanja.

Čimbenici trećih strana

Druga alternativna tvrtka je prodati svoje račune potraživanja trećoj strani poznatoj kao "faktor, ”Koja zatim pokušava sama naplatiti potraživanja. Međutim, neki faktor obično kupuje pravo na ta potraživanja uz značajan popust - obično 70% do 90% fakturiranog iznosa. Vjerovnik može dobiti veći postotak ako faktor uspije naplatiti cijeli dug, ali ipak mora platiti znatnu naknadu za usluge faktora.

Akreditiv kupca

Konačno, tvrtke koje posluju u inozemstvu mogu nabaviti preporuka od kupca. U biti, to je jamstvo banke nabavne tvrtke da će prodavatelju biti isplaćena u cijelosti do određenog datuma. Jedan od nedostataka je taj što ih može dobiti i platiti samo kupac, koji možda ne želi platiti do 3% iznosa transakcije za bankovno jamstvo. Štoviše, akreditiv se odnosi samo na jednog kupca, a dobavljač stavlja na teret zaštite ostalih potraživanja.

Rast TCI tržišta

Prema izvješću Allied Market Research iz 2021. godine, usvajanje TCI -a ubrzalo se tijekom gospodarske pad 2020. godine, koji je poslužio kao podsjetnik na mogućnost poremećaja na tržištu i izgubljena potraživanja prihodi. Globalno tržište TCI -a doseglo je 9,39 milijardi dolara u 2019. godini, a očekuje se da će dosegnuti 18,14 milijardi dolara do 2027. godine, prema projekcijama istraživačke tvrtke. To predstavlja složenu godišnju stopu rasta od 8,6%.