Najbolje dvogodišnje cijene CD-a za kolovoz 2021

Što je dvogodišnji CD?

Potvrde o depozitu omogućuju štedišama da zarade višu kamatnu stopu pristajući držati svoja sredstva na posebnom bankovnom računu u dogovorenom vremenskom razdoblju. U biti, banke su spremne platiti više na CD -ima nego štednja i računi na tržištu novca jer vaše stanje na CD -u postaje novac na koji mogu računati i s malim administrativnim troškovima budući da gotovo nema aktivnosti na CD računima.

Ono što potrošač zamjenjuje za veću zaradu je pisana obveza da se sredstva zadrže na depozitu tijekom cijelog roka trajanja CD -a. To znači da se na početku uplaćuje samo jedan depozit, a povlačenje se ne vrši do CD -a sazrijeva.

Naravno, postoji otvor za bijeg ako otkrijete da vam je prijeko potreban rani pristup novcu. No, korištenje ove opcije koštat će vas prijevremene kazne za odustajanje, a možda ćete i skupo platiti.

Uvjeti za CD mogu biti u rasponu od tjedan do deset godina, ali najčešći uvjeti traju od šest mjeseci do pet godina, pri čemu su dvogodišnji certifikati popularan izbor.

U teoriji, financijske institucije su spremne platiti više kamatna stopa na CD -ovima s duljim rokovima i većim depozitima, jer će oni dobiti više na dužem vremenskom horizontu i na učinkovitosti upravljanja jednim računom s velikim saldom.

Međutim, u praksi banke i kreditne zadruge ponekad plaćaju više na kraćem CD -u, a manje na duljem. Sve se svodi na ono što predviđaju da će se dogoditi u nacionalnom okruženju s kamatnim stopama u budućnosti i na to koliko je vremensko trajanje depozita najpotrebnije za financiranje njihovih drugih poslova, poput kreditiranja.

Za koga su dvogodišnji CD-i dobri?

Poznavanje vaših ciljeva štednje i raspoloživih sredstava za druge svrhe važni su ulazi u donošenje odluke o otvaranju CD -a, i ako da, koliko dugo želite izabrati.

Dvogodišnji CD-i predstavljaju duljinu srednjeg raspona. Iako su kraći CD -i odlični kad mislite da bi vam novac mogao zatrebati u roku od godinu dana, a dugi rokovi poput pet godina dobar su način zaključavanja vaša kamatna stopa kada se čini da će kamatne stope opadati, dvogodišnje potvrde predstavljaju ravnotežu između trajanja i pristupačnost.

Ako štedite za veliku kupnju, poput kuće, automobila ili broda-ili možda čak i za veliko putovanje-ili ćete plaćati školarinu za svoje dijete u sljedećih nekoliko godina, dvogodišnji CD-i su dobar izbor. Oni uključuju zaštitu od nenamjernog i nenamjernog pristupa fondovima, a pritom vaša sredstva neće ostati zaključana predugo godina.

Dvogodišnji CD-ovi također mogu biti privlačni kada je budućnost kamatnih stopa neizvjesna. Kamatne stope nemoguće je predvidjeti, ali ponekad se široko očekuje da će rasti, a ponekad padati. Međutim, kada je okruženje kamatnih stopa vrlo neizvjesno, dvogodišnji CD-i uspostavljaju ravnotežu između zaključavanja stope za sljedećih nekoliko godina i ne zadužujući svoja sredstva nepotrebno dugo ako stope porastu u budućnost.

Konačno, sve ljestve za CD sadržavat će dvogodišnji CD. CD ljestve je strategija koja omogućuje štedišama da iskoriste veće stope koje nude dugoročni certifikati, ali s pristupom nekim vašim sredstvima jednom godišnje. Da biste dovršili 5-godišnju ljestvicu za CD, trebat će vam najmanje jedan dvogodišnji certifikat.

Koja je razlika između CD -ova od tradicionalnih banaka, internetskih banaka i kreditnih zadruga?

Položnice su dugo bile sastavni dio tradicionalnih cigla i žbuka banke. U prošlim vremenima, jedino mjesto na kojemu bi kupac mogao razmotriti otvaranje CD -a bilo je mjesto gdje su već bankirali.

No, Internet je sve to promijenio, a štediše sada mogu otvoriti CD na mreži u stotinama banaka i kreditnih zadruga. Istraživanju ocjena također uvelike pomaže naša sposobnost pretraživanja na internetu.

Kao rezultat toga, tradicionalne banke dobile su priliku za svoj novac na CD -ovima, s banke samo na internetu i kreditna sindikata koji često nude najbolje plaćene certifikate. Razlog zašto kreditne zadruge često plaćaju bolje od banaka je njihova neprofitna priroda i posljedična želja da se beneficije prenose na njihove članove.

Za internetske banke, njihovi niski režijski troškovi - jer ne moraju poslovati, osoblje i održavati fizičke podružnice - omogućuju im da plate veće stope depozita kako bi privukli klijente.

Postoji i treća kategorija CD ustanova, a to je banka koja nudi i bankovne proizvode na mreži klijentima bilo gdje. Ponekad to čine sa svoje postojeće web stranice, dok druge banke pokreću zasebne podružnice samo na mreži, ponekad čak i s potpuno drugim imenom.

Srećom za kupce CD-a, nije previše važno je li CD koji ste najbolje platili iz banke ili kreditne unije ili iz tradicionalnog vs. internetska banka. Sve dok osiguravate da je banka FDIC-osigurano (ili kreditna unija jest NCUA-osigurano), vaša će zaštita kao potrošača biti ista. Iako banka može poslovati samo putem interneta, nošenje logotipa FDIC -a ukazuje na to da ispunjava sve iste regulatorne standarde kao i fizička banka.

Što se tiče kreditnih zadruga, dobro je biti otvoren i prema njima, jer su njihove stope često među prvim mjestima u bilo kojem mandatu CD-a, a posebno dugoročnim. Jedino upozorenje pri otvaranju CD -a kreditne unije jest da prvo morate postati član kreditne unije. To općenito nije previše težak ili dugotrajan proces. No to može uključivati ​​skakanje kroz obruč kako biste postali podobni za članstvo, kao što je davanje donacije pridruženoj neprofitnoj organizaciji.

Zašto je važno uzeti u obzir neobične CD-ove

Kad banka ili kreditna unija imaju poseban certifikat koji žele ponuditi na ograničeno vrijeme, često će ga izdati kao proizvod s neparnim rokom. Ono na što se "čudan izraz" odnosi je CD koji se razlikuje od konvencionalnih pojmova, kao što su jednogodišnji, dvogodišnji, trogodišnji itd.

Umjesto toga, možda ćete vidjeti 11-mjesečni CD ili čak 29-mjesečni CD, na primjer. Sve što se ovdje događa je da institucija pokušava razlikovati ovaj CD od svog redovnog izbornika standardnih CD -ova, oboje marketinški alat kojim će se CD istaknuti kupcima, a možda i kao interni znak da je ovo ograničeno vrijeme CD.

Razlog zašto je pametno posvetiti isto toliko pažnje neobičnim CD -ovima kao i konvencionalnim je taj što ti promotivni certifikati često nude mnogo veće kamatne stope. Obično je dio njihove "posebne CD -ove" prirode ne samo da se ističu po terminu već i po stopi.

Što ako moram prijevremeno podići novac?

Čak i mi koji napravimo najpažljivije financijske planove možemo naići na nešto neočekivano što dovodi u pitanje naš proračun i naše ciljeve štednje. Istina je da CD -ovi uključuju vrstu zaključavanja koja vam zabranjuju jednostavno povlačenje sredstava po volji, ali svaka ustanova za CD nudi mogućnost prijevremenog pristupa vašim sredstvima. To se zove an kazna prijevremenog povlačenjaili EWP.

U osnovi, kazna je cijena koju možete odlučiti platiti banci u zamjenu za prijevremeno unovčavanje vašeg CD -a. Dok vam neke banke dopuštaju da podignete samo dio sredstava, druge zahtijevaju da ih sve uklonite i zatvorite CD.

U oba slučaja banka ili kreditna unija utvrđuju kazne za prijevremeno povlačenje kao politiku o načinu na koji će se izračun izvršiti. Najčešća metoda je oduzimanje određenog broja kamata sa vašeg salda prije nego što vam se isplate preostala sredstva. U pravilu, što je dulji izvorni rok trajanja CD -a, više se kamata plaća više mjeseci pri prijevremenom povlačenju.

No, kupac oprez: Politike EWP -a uvelike se razlikuju, a neke čak dopuštaju da vam se unese kazna glavni. Čak i u najboljoj namjeri da CD bude u potpunosti financiran tijekom cijelog mandata, pametno je rano istražiti kaznu za povlačenje prije obvezivanja na bilo koji CD, a zatim samo odabir potvrde s mogućom kaznom može želudac.

Koje su alternative dvogodišnjem CD-u?

Za novac za koji mislite da će vam trebati ili barem pristupiti za otprilike dvije godine ulaganje u tržište dionica se ne preporučuje jer nestabilnost tržišta može naštetiti vašoj ušteđevini prije nego što povučete sredstva. Većina financijskih savjetnika predlaže da ne ulažete novac na tržište koje tamo ne možete zadržati najmanje pet godina.

No, ako se opirete ideji zaključavanja novca na CD -u, najlogičnija alternativa je umjesto toga staviti sredstva na račun štednje ili novčanog tržišta. Samo svakako potražite a štedni račun visokih prinosa, budući da ti računi obično plaćaju 15-20 puta više od nacionalne prosječne stope.

Druga je alternativa produljiti svoj vremenski horizont ili ga skratiti ako je na taj način dostupna privlačnija stopa. Na primjer, umjesto dvogodišnjeg certifikata, možda ćete naići na trogodišnji promotivni CD s izvrsnom cijenom. Ako možete rastegnuti vremenski horizont, to bi mogao biti dobar potez.

Ako ne želite zaključati svoj novac na neko vrijeme i želite mu lakši pristup, alternativu biste mogli otvoriti štedni račun visokog prinosa. U nastavku se nalaze neke opcije štednih računa naših partnera koje mogu biti konkurentne stopama koje možete zaraditi na CD -ovima. Trebalo bi biti primijetio je da za razliku od CD -a, gdje je vaša stopa zaključana, sa štednim računom banka ili kreditna unija mogu promijeniti vašu stopu u bilo kojem trenutku vrijeme.