Definicija osiguranja konačnog rizika
Što je osiguranje konačnog rizika?
Osiguranje konačnog rizika je osiguranje transakcija u kojoj osiguranik plaća a premija to predstavlja skup sredstava koje osiguravatelj može koristiti za pokriće gubitaka. Osiguranik zapravo ne prenosi veliki ili nikakav rizik gubitka po događaju na osiguravatelja. Ako su gubici manji od premije, osiguratelj vraća većinu ili sve te troškove osiguraniku. S druge strane, ako gubici prelaze premiju, osiguranik je dužan platiti dodatnu naknadu za njihovo pokriće.
Ključni za poneti
- Osiguranje konačnog rizika je transakcija u kojoj osiguranik plaća premiju koja predstavlja skup sredstava koje osiguravatelj može koristiti za pokriće gubitaka.
- Osiguratelj izdaje policu i razdvaja premiju, bez naknada, na namjenski račun za obračun kamata.
- Ako na kraju razdoblja police sredstva ostanu na računu, osiguranik ih može potraživati.
- Nasuprot tome, ako u nekom trenutku gubici iscrpe račun, osiguranik ili plaća dodatnu premiju ili transakcija završava.
Kako funkcionira osiguranje konačnih rizika
Prema standardnim ugovorima o osiguranju, osiguranik prenosi a odgovornost povezan sa posebnim rizikom za osiguravatelja u zamjenu za premiju ili naknadu. Osiguratelj održava a rezerva za gubitke vlastitim sredstvima i u mogućnosti je zadržati svaki prihod koji ostvari.
Alternativa je osiguranje konačnog rizika prijenos rizika vrsta proizvoda osiguranja sa značajkama i viška osiguranja i samoosiguranje. Osiguranje konačnog rizika omogućuje osiguraniku da tijekom vremena raspodijeli isplate za gubitke zadržavajući pritom mogućnost primanja povrata nekih premija i prihoda od ulaganja ako su gubici manji od očekivano.
Osiguratelj daje standardnu policu osiguranja, ali mijenja ograničenja i franšize na specifičan način. Na osnovi pojavljivanja i zbirno, ukupno ograničenje i zadržavanje funkcija su ukupne premije, koja se računa kao diskontirani gubici koji će se platiti prihod od ulaganja.
Osiguratelj izdaje policu i razdvaja premiju, bez naknada, na namjenski račun koji obračunavaju kamate za osiguranika. Ako na kraju razdoblja police sredstva ostanu na računu, osiguranik ih može potraživati.
Nasuprot tome, ako gubici iscrpe račun u nekom trenutku tijekom razdoblja police, osiguranik plaća ili dodatnu premiju ili transakcija završava.
Premije se ulažu u račun za stjecanje kamata, koji se često temelji na offshoreu radi poreznih olakšica, a koji osiguravatelj tada može iskoristiti za plaćanje svih troškova koje bi mogao imati zbog potraživanja.
Prednosti osiguranja od beskonačnih rizika
Tvrtke se mogu osloniti na osiguranje konačnog rizika za pokriće dugotrajnih obveza. Iako bi mogli uštedjeti novac samoosiguranjem za ove rizike, osobito ako nema gubitaka, ugovor o osiguranju s ograničenim rizikom pruža element prijenosa rizika.
Poduzeće bi moglo sklopiti konačni ugovor o osiguranju kako bi pokrilo višak gubitaka u odnosu na druge police, uključujući vlastitu strategiju samoosiguranja, te može koristiti te proizvode za jamstva i okoliša, onečišćenja i intelektualno vlasništvo rizik. Sklapanjem višegodišnjeg ugovora osiguranik može bolje uskladiti iznos novca koji izdvaja za zaštitu od odgovornosti s procijenjenim obvezama koje očekuje podmirenje.
Kritika konačnog osiguranja od rizika
Osiguranje konačnog rizika u prošlosti je izazvalo neke kontroverze. Kritičari su tvrdili da više funkcionira kao zajam i može sakriti pravo stanje osiguravatelja, pomažući im da manipuliraju i izglade svoje zarada.