Fond tržišta novca vs. Štedni račun: Koja je razlika?

Fond tržišta novca vs. Štedni račun: Pregled

Nakon što počnete skupljati neku uštedu, možda se pitate gdje biste trebali držati taj novac. Među najpopularnijim opcijama su fondovi na tržištu novca, račune na tržištu novca i redovne štedne račune.

Sva tri su vrlo likvidna mjesta za parkiranje gotovine. No, s obzirom na to da većina tradicionalnih štednih računa nudi prilično nominalne kamatne stope, mogli biste smatraju da je fond ili račun na tržištu novca bolja alternativa jer obično nude više vraća. Većina računa na tržištu novca i mnogi fondovi na tržištu novca također vam omogućuju pisanje čekova i jednostavan prijenos novca na vaš štedni račun.

Uzajamni fondovi na tržištu novca

Fondovi na tržištu novca su vrsta zajedničkih fondova. Oni prikupljaju novac od mnogih pojedinaca i ulažu u visokokvalitetne, kratkoročne vrijednosne papire. Iako su tehnički ulaganja, koja nude brokerske kuće, investicijska društva i tvrtke za financijske usluge, djeluju više kao bankovni gotovinski računi na zahtjev jer je novac lako dostupan.

Možda ne daju tako visok povrat kao ulaganje u burzu, ali nose mnogo manji rizik i još uvijek ga imaju bolji povrat od kamatonosnog štednog računa (iako, kao i kod većine ulaganja, nema jamstva vraća).

Uzajamni fondovi na tržištu novca mogu imati minimalno početno ulaganje, kao i zahtjeve za saldo i naknade za transakcije. Postoje i povezane naknade koje bankovni računi ne snose, uključujući i omjer rashoda, što je postotna naknada koja se Fondu naplaćuje za troškove upravljanja.
Dividende u zajedničkim fondovima mogu biti oporezive ili neoporezive, ovisno o tome u što fond ulaže. Nisu osigurani od Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC), iako su pažljivo regulirani Komisija za vrijednosne papire i burze (DIP).

Učinak fondova na tržištu novca usko je povezan s kamatnim stopama koje su odredile Federalna rezerva. Kad su kamatne stope vrlo niske, ta sredstva možda neće nadmašiti štedni račun nakon što uzmete u obzir naknade. Stoga je važno prije istraživanja prenijeti novac u fond za tržište novca.

Računi depozita na tržištu novca

Dok računi na tržištu novca zvuče vrlo slično uzajamnim fondovima na tržištu novca (a ljudi to često miješaju), zapravo su bliži štednim računima. Zapravo, jedan od načina razmišljanja o njima je štedni račun, s nekim prednostima tekućeg računa.

Računi na tržištu novca su računi na zahtjev, s kamatama koji se vode u banci ili kreditnoj uniji. Oni su osigurani putem FDIC-a ako su u banci i osigurani su od strane Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA) ako su u kreditnoj uniji.

Računi na tržištu novca često imaju veće zahtjeve za minimalnim depozitom ili stanjem od običnih štednih računa - ali nude veće prinose, ravnopravnije sa sredstvima na tržištu novca. Kamatne stope koje račun nudi mogu varirati, ovisno o iznosu novca na njemu.

Također omogućuju vlasnicima računa da svaki mjesec ispišu ograničen broj čekova ili kupuju ograničene debitne kartice s računa (obično, ukupno do šest). Nekima mogu biti priložene mjesečne pristojbe, ali ako istražite, trebali biste pronaći onu koja to ne čini.

Štedni računi

Štedni računi nudi u bankama ili kreditne zadruge su sigurno i prikladno mjesto za spremanje novca dok štedite za veliku kupnju ili za budućnost. Mnogi ljudi koriste tradicionalne štedne račune za držanje svojih sredstva za hitne slučajeve.

Štedni računi nose kamate, što znači da zarađuju, s vremenom rastu. Obično plaćaju niže kamatne stope od depozitnih računa na tržištu novca ili zajedničkih fondova, iako neke internetske banke to nude štedni računi visokog prinosa koje imaju konkurentnije kamatne stope. Poput depozitnih računa na tržištu novca, oni su osigurani prema FDIC-u ili NCUA-i.

Posebna razmatranja

Kao bankovni proizvodi, računi na tržištu novca i štedni računi smatraju se vozilima vrlo niskog rizika. No, naravno, postoji uobičajen kompromis za sigurnost: manji rizik jednak je nižem povratu.

Prinos na štednim računima osobito je nizak - često ispod stope inflacija. A na mnogima od njih ta je kamata fiksna. Ulaganja s fiksnom kamatnom stopom posebno su ranjiva u inflatornoj klimi kada cijene i troškovi rastu.

Kamatne stope na računima tržišta novca su promjenjive pa s tim rastu ili padaju inflacija- prednost za njih, iako bi se ipak mogli nadmašiti ako cijene brzo rastu.

Također, računi na tržištu novca i dalje su skloni promjenama kamatnih stopa. Ako Fed, u nastojanju poticanja gospodarstva, snizi stopa saveznih fondova (u kojima poslovne banke posuđuju i posuđuju svoje višak rezervi jedna drugoj preko noći), to često ima učinak valovitosti, što rezultira nižim kamatama koje zarađuju ti bankovni računi.

Koji račun odgovara vama?

Recimo da želite ostati na jednom od bankovnih računa. Istraga pojedinosti o različitim opcijama unutar svake vrste pomoći će vam da izbjegnete visoke naknade i minimalne račune.

Kada trebate koristiti račun na tržištu novca

Možda se želite odlučiti za račun na tržištu novca ako imate znatan iznos sredstava - barem vrijednosti od četiri znamenke - za polaganje i ako možete lako održati takav minimalni saldo u račun. Za to ćete biti nagrađeni s nešto boljim prinosom; često, što je vaše stanje veće, veća je i kamatna stopa. Ja

ako želite moći pisati čekove na račun - ili ga podizati pomoću debitne kartice - račun na tržištu novca također nudi te privilegije. No, budući da zarađuje više kamata, to je dobro mjesto za čuvanje sredstava za prilično dugo razdoblje, svakako barem godinu dana-prema srednjoročnim rashodima ili ciljevima.

Kada trebate koristiti štedni račun

Štedni račun je bolja opcija ako imate skromniji iznos (ispod 1.000 USD) za polog i ne želite brinuti o održavanju minimuma ili naknada na računu. Ako zapisivanje čekova/stalna likvidnost ne zabrinjavaju-osim povremenog prijenosa, prilično držite novac tamo-i štedni bi račun dobro funkcionirao. Budući da s njega možete lako podići novac i ne zarađuje mnogo, štedni račun dobro je prilagođen kratkoročnim ciljevima-mjesto za parkiranje sredstava do vašeg odmora ili velike kupnje.

Donja linija

Odluka o tome hoćete li svoj novac držati u zajedničkom fondu na tržištu novca, depozitnom računu na tržištu novca ili tradicionalnom štedni račun uvelike će ovisiti o količini novca koji morate uštedjeti i koliko često vam je potrebno pristupiti to.

Drugi faktor: Koliko želite da vaš novac zaradi i koliko rizika želite preuzeti. Fond na tržištu novca nudi najveći udarac za dolar, u smislu kamata. Doduše, kao ulagačko sredstvo nije baš tako sigurno kao bankovni računi - nema saveznog osiguranja od gubitka. No, u velikoj financijskoj shemi stvari, fondovi na tržištu novca iznimno su niskorizični i visoko likvidni, pa ako iznad svega jurite za prinosom, oni bi mogli biti najbolji izbor.

Tržište novca vs. Često postavljana pitanja o uštedama

Koje su alternative tržištu novca i štednim računima?

Fond tržišta novca (MMF) jedna je od alternativa tržištu novca i štednim računima. Novčani fondovi su zajednički fondovi koji ulažu u kratkoročne dugove, poput zapisa trezora, CD-a i komercijalnih zapisa; unovčiti; i novčanim ekvivalentima. Sve su to vrlo likvidna sredstva, a novac novčanog fonda prilično je dostupan - sredstva često možete dobiti istog dana. Neki novčani fondovi dolaze čak s čekovima ili debitnim karticama. Također ne ograničavaju transakcije na šest puta mjesečno.

Druga mogućnost je tekući račun visokih kamata. Oni imaju sve značajke koje dolaze s tradicionalnim tekućim računima - plus, kao što naziv kaže, nude kamate koje rivala i ponekad premašuju račune na tržištu novca (iako često nameću ograničenje na iznos salda koji će platiti na). Oni također mogu zahtijevati određeni broj transakcija mjesečno.

Po čemu se račun tržišta novca razlikuje od CD -a?

Račun na tržištu novca (MMA) i a potvrda o pologu (CD) su vrste osiguranih, kamatonosnih financijskih računa koje nude banke i kreditne zadruge. Međutim, račun na tržištu novca je otvoren (to jest tekući) račun depozita po viđenju. To znači da imate pristup svojim sredstvima otprilike kad god to želite.

Možda ste ograničeni u broju transakcija u određenom razdoblju, ali možete lako podići ili prenijeti svoj novac i, naravno, zatvoriti račun ako želite, bez kazne. Sredstva na računu zarađuju kamate po promjenjivoj stopi.

Nasuprot tome, s CD -om deponirate određeni iznos u banku na ograničeno razdoblje - bilo gdje od mjesec do 10 godina. Za to vrijeme CD zarađuje kamate, obično po fiksnoj stopi. To je viša stopa od one koju nudi VMA, ali začkoljica je u tome što je vaš novac - i glavnica i zarađene kamate - zaključan za vrijeme trajanja CD -a. Ako pristupite sredstvima, vjerojatno ćete se suočiti s naknadom ili kaznom prijevremenog povlačenja. Dakle: bez čekova, bez transfera, bez likvidnosti - to je kompromis za veći prinos na vaš depozit.

Kako mogu pronaći dobar račun na tržištu novca?

Budući da se pravila i prinosi za račune na tržištu novca jako razlikuju, isplati se kupovati okolo. Jedno dobro mjesto za početak je vaša trenutna financijska institucija; iako nije potrebno imati VMA u istoj banci kao i vaš tekući ili štedni račun, mogu postojati posebne ponude ili privilegije za više vlasnika računa - ili prednosti u povezivanju račune.

Ne morate biti ograničeni na svoju lokalnu regiju-ili čak na instituciju od cigle i maltera. Zapravo, računi s najvećim prinosom često su iz internetske banke, koji mogu platiti više jer imaju manje režijskih troškova.

Prilikom procjene računa na tržištu novca tri su najvažnije stvari: kamatna stopa, kamatna stopa, kamatna stopa. No, potrebno je uzeti u obzir još nekoliko čimbenika. Među njima:

• Minimalni početni depozit
• Zahtjevi za održavanje vage
• Alati za pristupačnost, poput čekova ili debitnih kartica
• Broj dozvoljenih povlačenja/transakcija mjesečno
• Što se računa kao transakcija: podizanje bankomata? kupiti? elektronički prijenos?
• Naknade/kazne/kazne