A nem elégséges alapok (NSF) definíciója

Mik a nem elegendő alapok (NSF)?

A nem elégséges forrás kifejezés (NSF), vagy fedezethiány, egy olyan folyószámla állapotára utal, amely nem rendelkezik elegendő pénzzel a tranzakciók fedezésére. Az NSF leírja a csekk bemutatásakor felszámított díjat is, de azt nem tudja fedezni a számla egyenlege. A „nem elegendő pénzeszközök” vagy az „elégtelen pénzeszközök” értesítést láthatja a bankszámlakivonaton vagy az ATM-terminálon (vagy a nyugtán), amikor több pénzt kíván felvenni, mint amennyi a számláján van.

Köznyelven az NSF -ellenőrzéseket „visszapattanó” vagy „rossz” csekkeknek nevezik. Ha egy bank csekket kap egy olyan számlán, amely nem rendelkezik elegendő pénzzel, a bank megtagadhatja a fizetést, és NSF díjat számíthat fel a számlatulajdonosnak. Ezenkívül a kereskedő kötbért vagy díjat számíthat fel a visszaküldött csekkért.

Hogyan működnek a nem elégséges alapdíjak?

A bankok gyakran felszámítják az NSF díjait, amikor a bemutatott csekket visszaküldik, mert nincs elegendő pénz a fedezetre. Hasonló díjat lehet kiszámítani, ha nem megfelelő egyenlegű számlákról fizetnek kifizetéseket. Az utóbbi forgatókönyv egy fiókot ír le hiteltúllépés (OD), amelyet gyakran összetévesztenek, vagy felcserélhetők a nem elegendő forrásokkal (lásd Overdraft vs. NSF díjak, alább).

A bankok által az NSF -csekkekért felszámított díjak viták csontjai a fogyasztók és a bankok között. A fogyasztóvédők azt állítják, hogy mivel a díjak általában fix összegűek, az ügyfelek valójában rendkívül magas kamatokat fizetnek a számláik viszonylag kis hiánya miatt.

Az Egyesült Államokban az átlagos NSF -díj 27 és 39 dollár között mozog. Sokan 30 dollár körül mozognak.

A bankok számos lehetőséget kínálnak a számlatulajdonosoknak, hogy elkerüljék az elégtelen pénzforgalommal járó szankciókat. Választhat, hogy leiratkozik bizonyos folyószámlahitel-házirendekről, amelyek lehetővé teszik a bank számára, hogy fedezze a díjakat, és NSF-díjat vegyen fel. Általában lehetősége van legalább egy tartalék fiók összekapcsolására is, például megtakarítási számla vagy hitelkártya. A tranzakcióhoz szükséges pénzeszközöket ezután levonják a kapcsolt számláról, amely másik forrásforrásként szolgálhat.

Folyószámlahitel vs. NSF díjak

A nem elegendő pénzeszközök és a folyószámlahitelek két különböző dolog, bár mindkettő az alaphiányhoz kapcsolódik, és díjakat válthat ki. A bankok NSF díjat számítanak fel, amikor visszaküldik a bemutatott kifizetéseket (pl. Csekket), és folyószámlahitel díjakat, amikor elfogadják a csekket, amely túlhúzza a számlákat.

Képzelje el például, hogy 100 dollár van a csekkszámláján, és kezdeményezzen egy automatizált elszámolóház (ACH) vagy elektronikus csekkes fizetés 120 dollár értékű vásárlás esetén. Ha bankja megtagadja a csekk befizetését, akkor NSF díjat kell fizetnie, és az eladó által kiszabott büntetésekkel vagy díjakkal kell számolnia a visszaküldött csekkekért. Ha a bank elfogadja a csekket, és kifizeti az eladót, a folyószámla egyenlege - 20 dollárra csökken, és folyószámlahitel (OD) díjat számít fel.

Akárhogy is, a bank által megállapított díj csökkenti a rendelkezésre álló számlaegyenleget.

Példák NSF és folyószámlahitel díjakra

Tegyük fel, hogy 20 dollár van a csekkszámláján, és próbáljon 40 dolláros vásárlást végrehajtani betéti vagy csekk -kártyával. Ha nem választotta bankja folyószámlahitel-tervét, a kereskedő elutasítja a tranzakciót; ha feliratkozott, a tranzakció elfogadható, és a bank kiszámíthat egy OD díjat. Ha azonban 40 dollárért csekket ír, a bank tiszteletben tarthatja, és megállapíthatja az OD díjat - vagy elutasíthatja, és megállapíthatja az NSF díját, függetlenül attól, hogy felvette -e a folyószámlahitel -programját.

Hogyan kerüljük el az NSF díjait

Elkerülheti az NSF díjait a megfelelő költségvetéssel: Soha ne írjon szándékosan csekket, vagy fizessen többet a jelenlegi egyenlegénél, még akkor sem, ha küszöbön áll a friss készpénz. Segít abban is, hogy párnát tartson - a rendkívüli összegeket a folyószámláin -, hogy véletlenül ne húzzon túl.

Ezenkívül gondosan figyelemmel kell kísérnie számlaegyenlegét, ügyelve a betéti kártyás tranzakciókra és az automatizált fizetésekre, amelyeket könnyen el lehet felejteni, és ezért a folyószámlahitelek gyakori okai.

Ha egynél több számlája van a bankban - mondjuk egy csekk és egy megtakarítási számla -, akkor összekapcsolhatja őket, így a pénz automatikusan átkerül az egyikről a másikra a kifizetések fedezésére.

Sok bank folyószámlahitel -hitelkeretet is kínál. Ez egy speciális termék, amelyre pályázhat bármilyen probléma fedezésére, ha nincs elegendő pénzeszköz. A folyószámlahitel -hitelkeret megköveteli, hogy töltsön ki egy hitelkérelmet, amely figyelembe veszi hitelminősítését és hitelprofilját a jóváhagyás meghatározásakor.

Ha folyószámlahitel -hitelkeretet kapnak, általában a forgó hitel sor körülbelül 1000 dollár. Ez a számla összekapcsolható minden olyan tranzakció fedezésére, amely az elsődleges számlán nem elegendő pénzzel történik. A csekkszámlájára történő készpénz -előleghez is használható.

2010-ben az Egyesült Államok kormánya átfogó bankreform-törvényeket hozott létre a folyószámlahitel és az NSF díjainak kezelésére, többek között a fogyasztói banki kérdésekben. A törvények értelmében a fogyasztók választhatnak folyószámlahitel -védelem a bankjaikon keresztül (valójában a bankok kötelesek hagyni a választást, ahelyett, hogy automatikusan regisztrálnák őket a szolgáltatásba). A folyószámlahitel -védelem választása különösen érinti a hitel- és betéti kártyás tranzakciókat. Mint minden banki szolgáltatás, kifizetődhet az apró betűs szöveg elolvasása és tanulmányozza a érvek és ellenérvek.

Az NSF díjainak kritikája

Az NSF -díjakkal kapcsolatos panaszok nem újdonságok, amint azt a 2010 -es bankreform -jogszabály is sugallja. Az évek során számos per indult; különösen a 2010-es években nőtt a csoportos keresetek száma, amelyek megkérdőjelezték azt a módot, ahogyan a pénzügyi intézmények a folyószámlahitel és a nem elegendő pénzeszköz díjait számolják fel.

Ezek a perek nem próbálják illegálisnak tekinteni az NSF -eket; inkább a szerződésszegésre és az alkalmazásukban való igazságtalan gazdagodásra hivatkoznak. Különböző konkrét gyakorlatok, amelyekre hivatkoztak:

Tranzakciók átrendezése:A pénzintézetek a fogyasztói számlákra vonatkozó terheléseket a folyószámlahitel -díjak maximalizálása érdekében dolgozzák fel - először a legnagyobbakat levonva, nem pedig időrendben. Ez a stratégia negatív egyenleget és gyakoribb folyószámlahitel -díjat vált ki. 2011-ben a Bank of America kétéves csoportos keresetet rendezett el 410 millió dollárért az ügyletek átrendezése és a folyószámlahitel ilyen módon történő felszámítása miatt. 2010 -ben a TD Bank több mint 62 millió dollárt fizetett csoportos keresetben.

Pozitív engedélyezés, negatív kiegyenlítés: A pénzügyi intézmények abban az időben engedélyezik a tranzakciókat, amikor az ügyfeleknek elegendő pénzeszközük volt a számlájukon, hogy fedezze azokat, vagy pénzeszközök félretételének ígéretét - majd díjakat számolnak fel, mert a számlákon nem volt elegendő forrás később, a kiküldetés tényleges időpontjában és település. 2020 -ban a Bank of Hawaii 8 millió dolláros elszámolási alapot hozott létre azon ügyfelek törlesztésére, akiket 2010 és 2017 között ilyen módon terheltek; beleegyezett abba is, hogy elengedi a meg nem fizetett folyószámlahitel -díjakat.

Egy tranzakció, több díj: A pénzintézetek egynél több NSF díjat számítanak fel egyetlen tételre vagy tranzakcióra a fizetés miatt a kérelmet automatikusan ismételten benyújtják (a hitelező, nem feltétlenül a banki ügyféllel együtt) tudás). 2020 -ban a Haditengerészet Szövetségi Hitelszövetsége 16 millió dollárért rendezett el egy ilyen ügyet, anélkül, hogy bármiféle jogsértést vagy felelősséget elismert volna.

NSF Díj GYIK

Miért számítanak fel a bankok NSF -díjat?

A bankok látszólag az NSF díjat számítanak fel az elutasított csekkek visszaadásával járó költségekért és kellemetlenségekért. A valóságban a bankok gyakran számítanak fel NSF díjat, mert az pénzt hoz nekik. "Sokak számára a folyószámlahitel/NSF díjak a díjbevételek első számú generátorává váltak, és a bank egyik legjövedelmezőbb bevételi forrása" - jegyezte meg a Woodstock Intézet jelentése. Amerikai bankár.

Az NSF díjai törvényesek?

Igen, az NSF díjai törvényesek - legalább a visszapattanó csekkeken. Általában nem terhelhetők meg bankkártyás tranzakciókon vagy ATM -eknél.

Összességében az amerikai kormány nem szabályozza az NSF díjait vagy a díjak nagyságát; ez az egyes pénzintézetekre van bízva. Az Igazság a hitelezésről törvény megköveteli a bankoktól, hogy számlanyitáskor tegyék közzé díjaikat az ügyfeleknek.

Elengedhető az NSF díja?

A banki irányelvek eltérőek, de az NSF díját gyakran el lehet hagyni a tények után - különösen, ha először vagy hosszú idő óta először kap ilyet.

Hívja a bank ügyfélszolgálati vonalát, és kérjen visszatérítést a felszámolt díj ellenében - minél hamarabb, annál jobb. Tüntessen fel enyhítő körülményeket, például egyszeri késedelmet a rendszeres közvetlen befizetéskor.

De meg kell kérdeznie - néhány intézmény általános szabályként automatikusan felfüggesztette az összes díjat. Légy udvarias, de kitartó: Ha az egyik ügyfélképviselő nem tud, vagy nem fog segíteni, kérje meg, hogy beszéljen egy felügyelővel. Ha teheti, személyesen teheti meg a kérelmet a helyi fiókjában.

Az NSF díjai befolyásolják hitelét?

Nem, az NSF díjai nem befolyásolják közvetlenül a hitelképességet vagy a hitelképességet - alapvetően azért, mert a hitelirodák (Equifax, TransUnion és Experian) nem tud róluk. Az elégtelen pénzeszközök miatt visszaküldött csekkeket sem jelentik be külön ezeknek az ügynökségeknek.

A visszapattant csekk azonban hitelkártyáját vagy hitelkifizetését lejártsá teheti. Ezeket az információkat jelentik a hitelintézeteknek. Gyűjts össze elegendő összeget a késedelmes fizetésekből, és ez ronthatja a hitelképességedet. A visszapattant csekkek sora is fájhat képes új bankszámlát nyitni vagy fizessen csekket a kereskedőnek a jövőben.

Mi történik, ha nem fizetem az NSF díjaimat?

Általában nincs lehetősége fizetni az NSF díjait, mivel a bank automatikusan levonja azokat a számlájáról. Ha elegendő díjat halmozott fel ahhoz, hogy a fiókját mínuszba tegye, a bank bezárhatja - általában egy meghatározott idő elteltével. Ha a számláját túllépték, a bank lefoglalhatja a többi számláján lévő pénzeszközt is, hogy javítson; vagy próbálja meg más módon elérni a törlesztést.

Alsó vonal

A nem elegendő pénzeszközök és a felszámított díjak irritálóak, de a pénzügyi élet tényei. Noha egyre inkább a kritika és a perek állnak a középpontban, az NSF díjai továbbra is törvényesek. Az ügyfelek elkerülhetik őket, ha figyelemmel kísérik bankszámlájukat, fenntartják a számlákon lévő pénzeszközöket, és feliratkoznak a folyószámlahitel -védelemre - annak ellenére, hogy ez külön díjat von maga után.