FDIC biztosított számla meghatározása

Mi az FDIC biztosított számla?

Az FDIC biztosított számla bank vagy takarékosság számla fedezi Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC), egy független szövetségi ügynökség, amely felelős az ügyfelek betéteinek védelméért bankcsőd esetén. A minősített számla maximális biztosítási összege 250 000 USD betétenként, FDIC-biztosított bankonként és tulajdonosi kategóriánként.

Az FDIC biztosított számla megértése

Az FDIC biztosított számla azt jelenti, hogy ha legfeljebb 250 000 dollár van a bankszámláján, és a bank csődbe megy, az FDIC megtéríti az elszenvedett veszteségeket. Magánszemélyek esetén minden egyes összeget, amely meghaladja a 250 000 dollárt egyetlen számlatípusra (pl. Magánszemély, közös, stb.), Több FDIC-biztosított bank között kell elosztani.

Ahhoz, hogy megértsük, hogyan és miért működik az FDIC, elengedhetetlen, hogy megértsük a modern megtakarítási és kölcsönrendszer működését. A modern bankszámlák nem olyanok széf; a betétesek pénze nem megy az egyéni tárolófiókba, hogy tétlenül várjon a jövőig visszavonás. Ehelyett a bankok pénzt költenek a betétesi számlákról, hogy új kölcsönöket vegyenek fel annak érdekében, hogy bevételt termeljenek a kamatból.

A szövetségi kormány megköveteli a bankok többségétől, hogy az összes betétnek csak 10% -át tartsa kéznél, vagyis a többi 90% -ot hitelnyújtásra lehet fordítani. Más szóval, ha 1000 dolláros bankbetétet tett, akkor a bank ténylegesen 900 dollárt vehet le ebből a betétből, és felhasználhatja autóhitel vagy lakáshitel.

Ezt a fajta banki tevékenységet nevezik "töredékes tartalékbanki, "mivel a teljes betétnek csak egy kis részét tartják tartalékként a bankban. A töredékes tartalékbank többletet teremt likviditás ban,-ben tőkepiacok és segít alacsonyan tartani a kamatokat, de instabil banki környezetet is teremthet.

Lehetséges, hogy a bank ügyfelei egyszerre kérhetik pénzük több mint 10% -át. Ha túl sok betétes kéri vissza a pénzét, akkor ún.bankfutás"" a banknak üres kézzel kell elutasítania néhány ügyfelet. Más betétesek elveszíthetik bizalmukat, és vissza is kérhetik a pénzüket, attól tartva, hogy nem tudják megtéríteni megtakarításaikat. Gyakran ez fertőzésszerű hatást válthat ki, amely más bankokra is átterjed, és szisztémás banki pánikot vált ki.

FDIC biztosított számlakövetelmények

Ha egy FDIC-biztosított bank nem tud eleget tenni a betéti kötelezettségeknek, az FDIC lép, és biztosítást fizet a betéteseknek a számlájukon. Miután "kudarcnak" nyilvánították, magát a bankot az FDIC veszi át, amely eladja a bank bankjait eszközök és kifizeti a tartozásait. Ha egy bank kudarcot vall, a számlatulajdonosok szinte azonnal visszakapják pénzeszközeiket, a biztosított összegig. Ha betéteik meghaladják ezt a korlátot, akkor meg kell várniuk, amíg az FDIC eladja a bank eszközeit, hogy visszatérítsék a többletet.

Minősített számlát kell vezetni egy olyan bankban, amely részt vesz az FDIC programban. A részt vevő bankoknak hivatalos jelzést kell feltüntetniük minden olyan pénztárnál, ahol rendszeresen fogadnak betéteket. Betétesek ellenőrizheti, hogy egy bank FDIC -tag -e az FDIC.gov webhelyen végzett kereséssel.

Alapvetően minden keresleti letét azokra a számlákra, amelyek a bank általános kötelezettségeivé válnak, az FDIC vonatkozik. Az FDIC-vel biztosított számlák típusai közé tartozik forgatható elállási parancsok (MOST), ellenőrzése, megtakarítás és pénz piac betétszámlák, valamint letéti igazolások (CD -k). Hitelszövetkezet a számlák 250 000 dollárig is biztosíthatók, ha a hitelszövetkezet tagja Nemzeti Hitelszövetségi Igazgatóság (NCUA).

Azok a számlák, amelyek nem jogosultak FDIC -fedezetre, magukban foglalják a széfeket, beruházás számlák (részvényeket, kötvényeket stb. tartalmaznak), befektetési alapok, és életbiztosítás politikák. Egyéni nyugdíjszámlák (IRA -k) akár 250 000 dollárra is biztosítottak visszavonható bizalom számlák, bár a visszavonható vagyonkezelői fedezet minden jogosult kedvezményezettre kiterjed.

Példák az FDIC biztosított számlákra

Az FDIC garantálja a 250 000 dollár összegű letéteket személyenként és számlánként. For közös számlák, minden társtulajdonos megkapja a teljes 250 000 dolláros védelmet. Együtt a a közös számla számos egyéb előnye, egy pár vagy partnerek, akiknek közös számlájuk van 500 000 dollár letétben, teljes mértékben védettek.

Az azonos bankban ugyanazon számlatulajdonos neve alatt tartott több számlát összeadják a meghatározás céljából a biztosított betétek összege, tehát annak a személynek, akinek két számlája van ugyanazon banknál, összesen 300 000 dollár, 50 000 dollárja lenne védtelen.

A betéti limitek azonban különböznek minden bank esetében, még ugyanazon tulajdonos esetében is. Mondja John H. Doe 200 000 dollárral rendelkezik az A bankban, és további 150 000 dollárral rendelkezik a B bankban. Annak ellenére, hogy teljes betétei meghaladják a 250 000 dollárt, úgy tekintik, hogy teljes mértékben fedezett, amíg mindkét bank FDIC-biztosított.

Ha Doe úr átutalja a 150 000 dollárt az A banknak, akkor 100 000 dollárral elveszíti fedezetét, mivel az A bankban elhelyezett teljes befizetése most 350 000 dollár. A betétekre vonatkozó ilyen biztosítás előnyös a megtakarítóknak, mivel csak aggódniuk kell a legjobb kamatláb megtalálása a megtakarítási számlán nem pedig azt, hogy biztonságban van -e a pénzük.

Az FDIC biztosított számlák története

Az FDIC a Az 1933 -as banktörvény négy év után, amely során közel 10 000 amerikai bank bukott meg vagy függesztette fel működését. A legtöbb bezárás a bank futása miatt következett be; A bankok nem rendelkeztek elegendő pénzzel a pénztáraikban a betétesek kivonási igényeinek kielégítésére, ezért be kellett zárniuk az ajtókat, így sok család megtakarítása nélkül maradt.

Az FDIC célja az volt, hogy helyreállítsa a pánikba esett amerikaiak hitét Az 1929 -es tőzsdei összeomlás és a kezdete a Nagy depresszió. Koncepcionálisan az FDIC védőbástya a jövőbeni banki pánikok ellen. Az FDIC "biztosítja" vagy garantálja az összes banki lekötött betét értékét egy bizonyos összegig, és a teljes fedezett szám a kezdete óta folyamatosan növekszik.

2006 előtt az FDIC finanszírozta magát a Bank Biztosítási Alap (BIF) és a Takarékszövetségi Biztosító Alap (SAIF). Ezek alapvetően biztosításokból álltak prémiumok az FDIC a tagbankoktól terheli a pénzeszközök elhelyezését és megőrzését.

2005 -ben George W. elnök Bush aláírta a szövetségi betétbiztosítási reformtörvényt a versengő alapok összevonására. Azóta az összes díjat a Betétbiztosítási Alap (DIF), amelyből az összes FDIC-biztosítással fedezett betét biztosított.

Különleges szempontok

Az FDIC tartalékalapot soha nem finanszírozták teljes mértékben; valójában az FDIC rendszerint több mint 99%-kal elmarad a teljes biztosítási kitettségétől. A Kongresszus felhatalmazta az FDIC -t, hogy akár 500 milliárd dollárt is felvegyen a Minisztériumtól Kincstár, így a rendszer hatékonyan támogatja a Szövetségi Tartalék. Más szóval, ha az FDIC kimeríti más lehetőségeit, a kormány lépni fog, hogy további pénzügyi hátteret biztosítson.

Az FDIC rövid lejáratú kölcsön formájában is kölcsönt vehet fel a Kincstártól. Ez történt a megtakarítási és hitelválság1991 -ben, amikor az FDIC kénytelen volt több milliárd dollárt kölcsönkérni a meghiúsult takarékossági számlák fedezésére.

Az FDIC biztosított számlák előnyei és hátrányai

Az FDIC szerint egyetlen betétes sem veszítette el a biztosított pénzeszközök egy centjét sem a bank kudarca miatt, mivel a biztosítása januárban debütált. 1, 1934. A banki pánikok megelőzésének érdemeit tekintve az FDIC nagy sikert aratott-az amerikai gazdaság nem szenvedett jogos banki pánikot az FDIC 80 év felett.

Az FDIC -t azonban nem mindenki szereti. A becsmérlők úgy vélik, a kényszerbetétbiztosítás létrehozza erkölcsi kockázat a bankrendszerben, és ösztönzi a betéteseket és a bankokat kockázatosabb magatartásra. Azzal érvelnek, hogy az ügyfeleknek nem kell törődniük azzal, hogy melyik bank nyújt biztonságosabb hitelt, ha az FDIC mindenképpen kimenteni fogja őket.