Kettős jövedelem nélküli gyerek (DINK)? Figyelmen kívül hagyja ezt a nyugdíjas tanácsot

A nyugdíjas tanácsok általában a családokra összpontosítanak - hogyan lehet kiegyensúlyozni a gyermeknevelés és az egyetem elvégzésének költségeit, miközben továbbra is elegendő pénzt takarítanak meg a nyugdíjazáshoz.

Persze nem minden párnak van gyereke. Ahogy a neve is sugallja, "kettős jövedelem, nincs gyerek" (DINK) a háztartásoknak két jövedelmük van, és nincs gyermekük. Ha DINK, más nyugdíjas tanácsok érvényesek.

Egyesek számára semmi sem fontosabb az emberi tapasztalat szempontjából, mint a gyermekvállalás. Ezek az emberek szinte szent kötelességnek tartják - szüleiknek unokákat adni, szaporítani a fajt, és/vagy élvezni a nevelés leírhatatlan örömét.

Aztán ott vagyunk mi többen is, egy biztos kisebbségben, akik úgy gondoljuk, hogy a pelenkacsere és az infantilis sikoltozás az elképzelhető legkellemetlenebb feladat és hang. Ebből a szempontból minden utódok nevelésére fordított dollárt jobb lenne máshol elkölteni. Az utóbbi kategóriába beágyazottaknak, vagy fiatalabbaknak, akik a soraikba való belépésen gondolkoznak, néhány szabványos szabály kb nyugdíjas tervezés ne alkalmazza.

A gyermeknevelés költsége

A szülők hajlamosak alábecsülni a gyermeknevelés költségeit. Az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma (USDA) becslései szerint a szülők 233 610 dollárt költhetnek élelmiszerre, menedékre és egyéb szükségletekre a gyermek 17 éves koráig történő neveléséhez. És ez nem veszi figyelembe az egyetem költségeit.

Ez a szám inkább a kormányzati PR-tevékenység eredménye, mintsem egy tudományos kísérlet a gyermeknevelés pontos költségének kiszámítására. Ennek ellenére elég nagy ahhoz, hogy megerősítse az önként gyermektelenek hitét abban, hogy helyesen döntöttek. És ezek csak a kiadások egy kölyök.

Igaz, ugyanazt a babakocsit és játékokat több gyermek számára is használhatja, de ha azt tervezi, hogy az elhárításhoz szükséges 2,3 -szoros reprodukciót tervezi népességcsökkenés, úgy tűnik, mintha az átlagember matematikailag összeegyeztethetetlennek tartaná a jólétet a család.

Mit kell csinálni ezzel a plusz pénzzel

Mit tehetne tehát az évi közel 13 750 dolláros többlettel, amely egyébként a kesztyűtől a Pablumon át a hegedűleckékig mindenre kiterjedt volna?

A DINK -ek számára a nyugdíjtervezés nemcsak mérsékelten egyszerűbb, mint a szülők számára; hanem exponenciálisan könnyebb. Ha a nyugdíjtervezés első parancsolata "kezdje korán", akkor "legyen minél kevesebb eltartottja" az #1a.

Mint Bob Maloney Squam Lakes pénzügyi tanácsadók Holderness, N.H., így fogalmaz: "Minden gyermeknevelésre költött dollárral arányosan sérül a nyugdíjas tervezés."

Ez az évi 13.750 dollár sokat segíthet a fészektojás termesztésében.

A 4% -os nyugdíjszabály

Az egyik népszerű pénzügyi hüvelykujjszabály szerint a biztosításmatematikai trendek, a megélhetési költségek a kiadások, és az egy főre jutó jövedelemadatok egyetlen kényelmes számban - 4%-ban - desztillálhatók nyugdíjtervezési célokból.

Szerint a 4% szabály, ez az a százalékos arány, amelyet minden évben ki kell tudnia vonni nyugdíjalapjából anélkül, hogy félne a pénz elfogyásától. Feltételezi, hogy a hagyományos nyugdíjkorhatárnál (65 vagy 66 év) elhagyja a munkaerőt, és így éves költéseinek 25 -szörösét kell beraknia.

Többet költeni, vagy korán nyugdíjba vonulni?

Ha fő munkássága során 18 éven keresztül évente 13.750 dollár plusz összeget zsebelt el - azt a pénzt, amelyet egyébként gyermekekre költöttek volna -, a következtetés egyértelmű.

Ha akarja, vagy több mint 4% -ot vonhat vissza, és egy kicsit extravagánsabban költhet nyugdíjazásának minden évében, vagy akár korábban is nyugdíjba vonulhat.

A DINK -ek figyelmen kívül hagyhatják ezt a 4% -os szabályt

Az 1,5 millió dolláros nyugdíjszámla 3% -ának lehívása egyenértékű az 1,125 millió dolláros nyugdíjszámla 4% -ának lehívásával. Töltse a munkaévet a 375 000 dolláros különbség összegyűjtésével, és elképzelhető, hogy nyolc évvel korábban nyugdíjba vonulhat.

A 4% -os szabály jó elméletet eredményezhet, de érvényes -e a való világban? Bill Bengen, a minősített pénzügyi tervező aki népszerűsítette a szabályt a kilencvenes évek elején, elismeri, hogy 4,5% vagy 5% vagy akár több is megfelelő lehet a befektetők számára, akik jelentősen magasabb értékpapírokban helyezkednek el volatilitás- és így potenciálisan magasabb megtérülési ráták.

Alternatív értelmezés szerint, ha továbbra is konzervatív értékpapírokba kíván fektetni, az egyik lehetséges módja az éves lehívási százalék növelésének, ha nagyobb hibahatárral kezdi.

A DINK -ek többet spórolhatnak (és befektethetnek)

Nagyban leegyszerűsítve a különböző változókat, tegyük fel, hogy egy gyermektelen munkavállaló valóban további 13 750 dollárt takaríthat meg évente 18 éven keresztül. Kezdjük pedig 25 éves korától, ésszerű korától kezdve az első gyermek születéséhez.

4,5% -os hozammal, összetett évente a szorgalmas gyermektelen további 393 536 dollárt kap, amit a szülő nem. Ezenkívül tegyük fel, hogy a pénz továbbra is 4,5% -os befektetés mellett marad, 65 éves korig további befizetések nélkül, és a pénz 1 036 438 dollárra nő. Ez egy szép edény, amellyel az arany éveknek nevezett élete időszakát lehet kezdeni.

Amikor egy pár úgy dönt, hogy nem szaporodik, az említett pár növelte kapacitását a nyugdíjalap bővítésére. Egy kevesebb partner otthon a gyerekekkel egyet jelent a munkaerő partnereivel.

Ha mindkét partner kap egy munkáltatói mérkőzés tovább 401 (k) járulékok, legfeljebb a házastársak fizetésének 25% -a, 2021 -ben évente legfeljebb 19 500 dollár járulék után, a nyugdíjba vonulás útja lényegesen szélesebb és gördülékenyebb lesz.

Adók és egyéb szempontok

"Egy óvatos szó valószínűleg az adózási helyzetükről szólna" - mondja befektetési tanácsadó Dominique J. Id. Henderson, a tulajdonos DJH Capital Management LLC DeSotóban, Texasban. "Egy tipikus gyermek nélküli házaspár magasabb lesz adókötelezettség és ezért adózás-hatékonyabb befektetési módokat kell találni. "

Arra is felhívja a figyelmet, hogy valószínűleg kevesebb életbiztosításra lesz szükség. "A túlélő házastárs valamikor visszamegy dolgozni, és továbbra sincs ellátható eltartottja, így ez a szám jóval kevesebb, mint a tipikus családé."

Néhány tanács továbbra is érvényes

Azok a párok, akik elkötelezték magukat amellett, hogy érdekeiket a hipotetikus, nem létező utódok érdekei elé helyezik, ugyanazok a nyugdíjazási tanácsok a szülőknek szólnak.

Elhalasztja Társadalombiztosítás kifizetés 70 éves korig és legyen stratégiai a házastársi juttatások felhasználásának idejéről és módjáról. Ne készpénzt készítsen 401 (k) összegével, mert ez 10% -os büntetést von maga után.

Ha alkalom adódik, refinanszírozni jelzáloghitelét vonzóbb áron. Ennek viszonylag könnyűnek kell lennie, tekintettel arra, hogy Ön és házastársa feltehetően magasabb együttes hitellel rendelkezik pontszámot, mivel nagyobb képessége van a jelzáloghitelek kifizetésére - két jövedelemnek és nem gyerekek.

Alsó vonal

Nem minden számszerűsíthető, és a szülők vitatnák először a lényeget. A pszichológiai jutalmak, amelyek azzal járnak, ha látják, hogy gyermeke elvégezte az egyetemet, és családot alapított sajátjukat, vagy akár csak felnőni anélkül, hogy letartóztatnák őket, nehéz dollárral számolni tovább.

De azok az emberek, akik megvizsgálták a gyermeknevelés költségeit és előnyeit, és úgy döntöttek, hogy az előbbi az utóbbiak meg fogják tapasztalni, hogy ezeknek az immateriális javaknak a lemondása könnyebb útra teszi őket nyugdíjazás.