A biztonságos visszavonási arány (SWR) módszer meghatározása

Mi a biztonságos visszavonási arány (SWR) módszer?

A biztonságos kivonási arány (SWR) módszer az egyik módja annak, hogy a nyugdíjasok meghatározzák, mennyi pénzt tudnak minden évben visszavonják számlájukat anélkül, hogy kifogynának a pénzükből, mielőtt a végére érnének él.

A biztonságos kivonási ráta módszer egy konzervatív megközelítés, amely megpróbálja kiegyensúlyozni azt, hogy elegendő pénze van a kényelmes élethez, és hogy ne merítse ki idő előtt a nyugdíj -megtakarításokat. Alapja nagyrészt az portfólió elején lévő értéket nyugdíjazás.

A biztonságos elvonási arány magyarázata

Nem könnyű kitalálni, hogyan kell felhasználni a nyugdíj -megtakarításait, mert annyi ismeretlen van, mint például a piac teljesítménye, milyen magas infláció lesz -e, felmerül -e további költsége (például orvosi), és várható élettartama. Minél tovább élsz, annál gyorsabban lehívhatod a megtakarításaidat; ráadásul minél rosszabbul teljesít a piac, annál valószínűbb, hogy elfogy a pénz.

A biztonságos kivonási ráta módszer megpróbálja megakadályozni ezeket a legrosszabb forgatókönyveket, és utasítja a nyugdíjasokat, hogy évente csak egy kis százalékot vegyenek ki portfóliójukból, jellemzően 3–4% -ot. A pénzügyi szakértők azt javasolták, hogy a biztonságos kivonási arányok változtak az évek során, mivel a tapasztalatok azt mutatják, hogy mi működik igazán, és mi nem, és miért.

Az, hogy tudja, milyen biztonságos kivonási arányt szeretne használni nyugdíjba vonulása során, azt is jelzi, hogy mennyit kell megtakarítani a munkaévek alatt. Ha évente több pénzt szeretne felvenni, akkor egyértelműen több pénzt kell megtakarítania. A megélhetéshez szükséges pénzösszeg azonban változhat nyugdíjas évei alatt. Például érdemes utazni a korai években, és ezért valószínűleg több pénzt költene a későbbi évekhez képest. Ennek eredményeképpen a biztonságos visszavonási arány úgy strukturálható, hogy például 4% -ot vonjon vissza a korai években, és 3% -ot a későbbi években.

Hogyan kell kiszámítani a biztonságos kivonási arányt?

A biztonságos elvonási arány segít meghatározni azt a minimális összeget, amelyet nyugdíjkor fel kell vennie, hogy fedezze az alapvető szükségleti költségeit, például a bérleti díjat, az áramot és az ételt. Általános szabály, hogy sok nyugdíjas 4% -ot használ biztonságos elvonási arányának - az úgynevezett 4% szabály. A 4% -os szabály kimondja, hogy legfeljebb 4% -át vonja vissza kezdő egyensúly minden évben nyugdíjas korában. A 4% -os szabály azonban nem garantálja, hogy nem fog kifogyni a pénzből, de segít a portfóliójának ellenállni a piaci visszaeséseknek, mivel korlátozza a visszavont összeget. Ily módon sokkal nagyobb esélye van arra, hogy nyugdíjas korában ne fogyjon el a pénz.

Bár van néhány módja annak, hogy kiszámítsa a legbiztonságosabb kivonási arányt, az alábbi képlet jó kezdet:

• Biztonságos kivonási arány = éves kifizetési összeg ÷ a megtakarított összeg

Tegyük fel például, hogy 800 000 dollár megtakarított, és úgy gondolja, hogy évente 35 000 dollárt kell visszavonnia nyugdíjba vonulásakor. A biztonságos visszavonási arány a következő lenne:

• 35 000 USD - 800 000 USD = 0,043 vagy 4,3% (vagy .043 * 100)

Ha úgy gondolja, hogy magasabb vagy alacsonyabb jövedelemre lesz szüksége nyugdíjba vonulásakor, íme néhány példa:

• 25 000 USD - 800 000 USD = 0,031 vagy 3,0% (vagy .03 * 100)
• 45 000 USD - 800 000 USD = 0,056 vagy 5,6% (vagy .056 * 100)

Tehát, ha csak évi 25 000 dollárra lenne szüksége a kifizetésekhez, nyugodtan visszavonhatja azt, mivel ez évente csak az egyenlege 3% -a lenne.

Ha úgy gondolja, hogy évente 45 000 dollárra lenne szüksége nyugdíjba vonulásakor, és csak a nyugdíja egyenlegének 4% -át szeretné felvenni, akkor több pénzt kell megtakarítania. Más szóval, ha évente 45 000 dollárt vesz fel a 800 000 dolláros egyenlegből, akkor az 5,6% -os kifizetési arányt eredményez, ami miatt kifogyhat a pénzéből.

Annak kiszámításához, hogy mennyi nyugdíjpénztárra van szüksége ahhoz, hogy megfeleljen a 4% -os szabálynak, és biztonságosan fel tudja venni évente a 45 000 dollárt, a következőképpen rendezzük át a képletet:

• Éves kivonási összeg ÷ biztonságos visszavonási arány = teljes megtakarított összeg
• $45,000 ÷ 0.040 = $1,125,0000

Most már tudja, hogy további 325 000 dollárt kell megtakarítania a jelenlegi 800 000 dolláros egyenlegén túl ahhoz, hogy eleget tudjon tenni a 4% -os szabálynak, és biztonságosan kivonhat évente 45 000 dollárt. Ha csökkenti a visszavonási arányát - minden egyéb változatlan -, a pénzeszközök tovább tartanak. Ha azonban magasabb kivonási arányt szeretne, biztosnak kell lennie abban, hogy elegendő forrás lesz 20-30 évig, mivel fennáll annak a kockázata, hogy kimeríti a pénzeszközöket.

A biztonságos visszavonási arány módszerének korlátai

A biztonságos kivonási arány módszerének hiányossága, hogy attól függően, hogy mikor vonul nyugdíjba, a gazdasági feltételek nagyon eltérhet attól, amit a kezdeti nyugdíjazási modellek feltételeznek. A 4% -os visszavonási arány biztonságos lehet az egyik nyugdíjas számára, de a másik idő előtt kifogyhat a pénzből, olyan tényezőktől függően, mint pl. eszközallokáció és a befektetések megtérülése a nyugdíjba vonulás során.

Ezenkívül a nyugdíjasok nem akarnak túl konzervatívak lenni a biztonságos elvonási arány kiválasztásában, mert ez azt jelenti a szükségesnél kevesebb összegből élni nyugdíjas korában, amikor magasabb színvonalú életmódot lehetett volna elérni élő. Ideális esetben, bár ez az összes kiszámíthatatlan tényező miatt ritkán lehetséges, a biztonságos elvonási arány azt jelenti, hogy pontosan 0 dollárral rendelkezel, amikor meghalsz, vagy ha örökséget akarsz hagyni, pontosan az az összeg, amire vágysz örökségül hagy.

A biztonságos kivonási arány módszer alternatívái

Az emberek gyakran elkövetik azt a hibát, hogy nyugdíjba vonulnak, és akkor is túl sokat költenek, amikor a portfóliójuk leesik. Ez a viselkedés növelheti a kudarc lehetősége (POF) arány, vagy a szimulált portfóliók százalékos aránya, amelyek nem tartanak ki a személy várható nyugdíjazásának végéig.

A biztonságos kivonási arány módszer alternatívája a dinamikus frissítés- olyan módszer, amely a tervezett hosszú élettartam és a piaci teljesítmény figyelembevétele mellett befolyásolja a jövedelmet is nyugdíjba vonulása után kapja meg, és az infláció és a portfólió változásai alapján értékeli át, mennyit vonhat le évente értékeket.