Nyugdíjas tervezési tippek, ha a 60-as évek közepén vagy túl van
A nyugdíjas tervezés bármilyen életkorban kihívást jelenthet. Ennek ellenére bizonyos lépéseket meg kell tenni a 60-as évek közepén és azon túl is, hogy megbizonyosodjon arról, hogy készen áll ezekre az arany évekre.
Kulcsos elvitel
- Sokan úgy döntenek, hogy a nyugdíjkorhatár után tovább dolgoznak többletjövedelemért, vagy továbbra is elkötelezettek maradnak.
- Ha 1960 -ban vagy később született, akkor a társadalombiztosítási ellátások teljes nyugdíjkorhatára 67 év.
- 65 évesen regisztrálhat a Medicare -re, függetlenül attól, hogy nyugdíjas.
- A hagyományos IRA -k és a 401 (k) számára előírt minimális forgalmazás 72 éves korban kezdődik, bár ezeket 2020 -ban felfüggesztették CARES törvény, a COVID-19 járvány közepette telt el.
Egy időben a közös életkor nyugdíjazás 65 éves volt, de az idők megváltoztak. Még a Társadalombiztosítási igazgatás (SSA) megnövelte azt a kort, amikor a teljes nyugdíjjuttatás igénybe vehető.Emellett elmozdulás történt meghatározott juttatási programok nak nek meghatározott hozzájárulású tervek sok vállalat által támogatott tervben.
Ezeket a változásokat hozzáteszi az a tény is, hogy sok megtakarítási program nem termel tervezett hozamot. Könnyen belátható, hogy miért kell sok embernek elhalasztania a nyugdíjazást.
Persze, még akkor is, ha az anyagilag biztos, a 65. életév elérése nem mindig jelenti azt, hogy ideje nyugdíjba vonulni. Sok 65 éves ember szereti a munkáját, és szeretne tovább dolgozni. Ennek ellenére néhány dolgot meg kell fontolni-és vigyázni kell rájuk-a 60-as évek közepén és azon túl a nyugdíjtervezés részeként.
Határozza meg a nyugdíjra való felkészültségét
Ha a munkáltató politikája 65 éves korában nyugdíjba vonulást javasol, gondolja át, hogy valóban kész -e lelki és pénzügyi szempontból kilépni. Ha nem, fontolja meg, hogy fel szeretné -e kérni a munkáltatóját, hogy engedélyezze még néhány évig a munkavégzést, vagy tanácsadónak szeretné felvenni.
Ideális esetben legalább ezt fogja tenni egy évvel a 65 éves kor elérése előtt, mivel egyes munkáltatók korán megkezdik a nyugdíjazási folyamatot. Sok munkáltató most arra összpontosít, hogy tapasztalt és "ismerje az üzletet" alkalmazottakat felvegye és megtartsa, hogy megerősítse szellemi bankjait.
Fizetett alkalmazottként való tartózkodás nemcsak azt jelenti, hogy továbbra is állandó jövedelmet kap, hanem továbbra is kapni fog egészségügyi lefedettség és egyéb előnyöket, amelyeket munkáltatója kínál. Másrészről, ha a tanácsadói útvonalon jár, nagyobb rugalmasságot kínál, és lehetővé teszi, hogy több nyugdíjba vonuljon.
Nyugdíjas költségvetés létrehozása
Azok a nyugdíjasok, akik sok éven keresztül takarékoskodtak, úgy érezhetik, hogy a nyugdíjkorhatár elérése azt jelenti, hogy itt az ideje, hogy élvezze munkája gyümölcsét. Elég igazságos, de a kockázat az, hogy az emberek túlzásokba eshetnek, és néhány éven belül elkölthetik az egészet.
Annak elkerülése érdekében, hogy ebbe a csapdába essen, tervezzen költségvetést költségek. Feltétlenül vegyen fel új költségeket, amelyeket felmerül, mint például az extra utazást. Ez segít reálisan eldönteni, hogy milyen könnyen engedheti meg magának ezeket a jövőbeli terveket.
Ha már nem dolgozik, a költségvetés még fontosabb, mivel jövedelme valószínűleg megtakarításaiból, társadalombiztosításából és minden nyugdíj tervei lehetnek.
William DeShurko, az Fund Trader Pro befektetési vezérigazgatója szerint: „Egy egyszerű módja a költségvetés elkészítésének, ha kiveszi a legfrissebb fizetési csonkokat. Nézze meg a nettó fizetés összegét az összes levonás után. Alakítsa át havi számra. Add össze vagy vonj le olyan összegeket, amelyek nyugdíjba vonuláskor eltérőek lesznek. Általában ez a szám nem sokat változik. Ha valami, ez több utazás számlájára kerül. Ha minden kiadásra költségvetést kell fordítania, ne menjen nyugdíjba. Nem lehet lezárni, ha egy 30 vagy 40 éves kiadási időszak előtt áll. "
Döntse el, mikor vegye igénybe a társadalombiztosítást
Társadalombiztosítás rendszerint szerepel az egyén nyugdíjra vonatkozó pénzügyi előrejelzéseiben. Az egyik kulcsfontosságú döntés a társadalombiztosítás számításba vételével annak meghatározása, hogy teljes vagy csökkentett ellátásban részesül -e.
Ha 1938 előtt született, 65 éves korában jogosult teljes nyugdíjjuttatásra az SSA -tól. Ha 1938 -ban vagy azt követően születtél, akkor a teljes nyugdíjba vonulásodat az határozza meg, hogy 1937 után mennyi ideig születtél.Részletekért lásd az alábbi táblázatot.
| A teljes társadalombiztosítási ellátásban részesülő kor | |
|---|---|
| Születési év | Teljes nyugdíjas kor |
| 1937 vagy korábban | 65 |
| 1938 | 65 és 2 hónap |
| 1939 | 65 és 4 hónap |
| 1940 | 65 és 6 hónap |
| 1941 | 65 és 8 hónap |
| 1942 | 65 és 10 hónap |
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 és 2 hónap |
| 1956 | 66 és 4 hónap |
| 1957 | 66 és 6 hónap |
| 1958 | 66 és 8 hónap |
| 1959 | 66 és 10 hónap |
| 1960 és később | 67 |
Forrás: Internal Revenue Service
Ha társadalombiztosítási ellátásokat vesz igénybe, mielőtt elérné normál nyugdíjkorhatár, az éves juttatásai alacsonyabbak lesznek, mint ha megvárta volna a teljes nyugdíjkorhatár elérését.
Ha a teljes nyugdíjkorhatár elérésekor nincs szüksége a kifizetésekre, fontolja meg, hogy 70 éves koráig megvárja a maximális juttatást. A tovább várakozás nem növeli azt, amit kap.
"A társadalombiztosítás igénybevételének legjobb indikátorai közé tartozik az Ön és házastársa korábbi jövedelme, életkora és várható élettartam" - mondja Mark Hebner, az Index Fund Advisors alapítója és elnöke, valamint a cikk szerzője Indexalapok: 12 lépésből álló helyreállítási program aktív befektetők számára.
"A legtöbb egészséges felnőtt számára előnyös lenne a társadalombiztosítás felfüggesztése 70 éves koruk eléréséig" - teszi hozzá Hebner. "Vannak online források a befektetők számára, hogy segítsenek nekik maximalizálni a társadalombiztosítási kifizetéseiket."
Ahhoz, hogy teljes a társadalombiztosítási juttatások megértése, beleértve annak meghatározását is, hogy mennyit fognak kapni, keresse fel a Társadalombiztosítási Hivatal honlapja.
Iratkozzon fel a Medicare -re
Medicare felhasználható bizonyos orvosi költségek fedezésére, ahelyett, hogy a megtakarításokat ezen összegek fedezésére fordítaná. A Medicare kórházi biztosítást nyújt-fekvőbeteg-ellátásra és bizonyos utógondozásra-, valamint orvosi biztosítási fedezetet biztosít a kórházi biztosítás által nem fedezett orvosi szolgáltatásokra.
A Medicare a 65 éves és idősebb személyek számára elérhető. (A kor fiatalabb lehet a fogyatékkal élő vagy tartós veseelégtelenségben szenvedők számára.) A biztosítás orvosi része a prémium és nem kötelező.
Ha a munkahelyi egészségügyi terv hatálya alá tartozik, előfordulhat, hogy nincs szüksége az orvosi részre. Összehasonlíthatja mindkettő költségeit és jellemzőit, és kiválaszthatja az Önnek legmegfelelőbbet. A kórházi biztosítás további költségek nélkül vehető igénybe, mivel a részeként már fizetett érte Társadalombiztosítási adók amíg dolgoztál.
Még akkor is, ha 65 évesen nem megy nyugdíjba, fontolóra veheti feliratkozás a Medicare -re, mivel a Medicare 10% -kal többe kerülhet, ha később regisztrál.
Használja otthonát jövedelemre
Ha nagy területen él, akkor lehet, hogy ideje megfontolni, hogy érdemes -e költözz egy kisebb otthonba amelynek fenntartása kevésbé költséges, vagy olyan területre, ahol alacsonyabbak a megélhetési költségek. A lakóhelyek megváltoztatása további forrásokat biztosíthat a nyugdíjas fészek tojáshoz.
Ha nem hajlandó elköltözni vagy eladni otthonát, de további bevételre van szüksége, fontolja meg, hogy a fordított jelzáloghitelek alkalmasak neked. A fordított jelzáloghitel -program keretében a hitelező a saját tőke otthonában, hogy adómentes jövedelmet biztosítson Önnek.
A fordított jelzáloghitel igénylése előtt feltétlenül tegye fel a lehető legtöbb kérdést, beleértve azt, hogy mennyi díjat kell fizetnie, a jelzálog feltételeit és a fizetési nyugta lehetőségeit.
Kezelje jövedelmét a nyugdíjazás alatt
Ha a megtakarításaiból kell bevételt szereznie nyugdíjazásához, tegyen lépéseket annak biztosítása érdekében, hogy minimalizálja az adókat, és maximalizálja a megtartandó összeget. Egyedülálló pénzügyi profilja határozza meg a legalkalmasabb időt bizonyos típusú jövedelmek felhasználására.
Általánosságban elmondható, hogy az adóhalasztott számlákról történő kivonások, mint például a hagyományos IRA -k és munkáltató által támogatott tervek azokban az években kell bekövetkeznie, amikor a jövedelemadó mértéke alacsonyabb. Ez segít minimalizálni az ezen összegekkel járó jövedelemadó összegét.
Vegye meg a szükséges minimális elosztásokat
Természetesen, ha Ön a szükséges minimális eloszlás (RMD) életkor, akkor meg kell felelnie az RMD -összegeknek ezekről a számlákról - függetlenül az adókulcsától.
Évekig az RMD kora 70½ volt. Az BIZTONSÁGI törvénydecemberében lett törvény. 2019 -ben, a várható élettartam megnövekedése miatt. Most már 72 éves koráig el kell kezdenie az RMD -k szedését a hagyományos IRA -kból és a 401 (k) tervekből. Ha azonban elmulaszt egy RMD -t, akkor 50% büntetést kell fizetnie azon összeg után, amelyet vissza kellett volna vonnia.
Ne feledje, hogy a Roth IRA -k nem rendelkeznek RMD -vel.A pénzét Rothban tarthatja, ameddig csak akarja adja át a teljes számlát a kedvezményezetteknek.
2020 -ra nem kell RMD -t szednie a 2020. márciusi átvétel következtében CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) törvény. A 2 billió dolláros ösztönző tervet a globális koronavírus -járvány által okozott gazdasági visszaesés közepette hozták létre.
Alsó vonal
Valószínűleg sok tanácsot fog olvasni a nyugdíjazás időzítéséről és a jövedelmek kezeléséről. Ennek ellenére egy dologra emlékeznünk kell, hogy nincs egyetemes megoldás.
Együttműködés a pénzügyi tervező vagy nyugdíjas tanácsadója segít az Ön igényeinek és jövedelmének megfelelő megoldás kialakításában. Ideális esetben a lehető legkorábban kezdje el tervezni a nyugdíjazást, és ne felejtse el egyensúlyba hozza befektetési portfólióját ahányszor szükséges.