Hogyan lehet megnyitni a Roth IRA -t

A Roth IRA -k csak a befektetési világ rocksztárjai lehetnek. Nyugdíjba vonuló adómentes pénz-és befektetési lehetőségek széles skálája-felajánlásávalRoth IRA -k szintén jár néhány szép juttatással, ami más nyugdíjas járműveknek nincs.

És mégis, nehéz nem túlterhelni az IRA piactéren rejlő lehetőségek sokasága. Sok pénzintézet kínálja ezeket a számlákat kissé eltérő szolgáltatások és árak.

De ne aggódj tovább. Ha azon gondolkodik, hogy a Roth IRA-val gyorsan megkezdi nyugdíj-megtakarításait, akkor ezt kell tudnia.

Döntse el, hogy a Roth IRA megfelelő -e Önnek

Az első dolog, amit meg kell tennie, hogy kitalálja, hogy a Roth -számla a legjobb megtakarítási lehetőség az Ön igényeinek megfelelően. Mielőtt elindulna az IRA útján, győződjön meg arról, hogy maximálta a munkáltató hozzájárulását 401 (k) vagy más munkahelyi nyugdíjazási terv - azaz, ha szerencséje van a kompenzációs csomagban. Ha nem rúg be annyira, hogy elérje a munkáltatói mérkőzés határát, akkor lényegében szabad pénzt hagy az asztalon. (Általában 50 cent minden dollárért, amelyet a fizetésének bizonyos százalékáig adományoz.)

Miután átlépte ezt a küszöböt munkahelyi fiókjával, egyéni nyugdíjszámlák (IRA) gyakran a következő legjobb hely a pénz parkolására (igen, hozzájárulhat mind a 401 (k) stílusú tervhez, mind az IRA-hoz, amennyiben az egyes megtakarítási eszközök hozzájárulási korlátain belül marad). Az adókedvezmények hasonlóak a munkahelyi tervekhez, de sokkal több lehetőséget kínálnak. Ahelyett, hogy a munkáltatója által kínált menüre korlátozódna, tetszőleges számú egyedi részvényt, kötvényt, befektetési alapot, CD -t és ingatlanbefektetési trösztök (REIT).

Hagyományos IRA -k adólevonható járulékot kínálnak, de jövedelemadó alá vonják, amikor végül kihúzza a pénzt. A Roth verzió éppen ellenkezőleg működik. Adózás utáni pénzt fektet be, de nem fizet adót a kivonásokért, beleértve a bevételeket, ha elmúlt 59 és fél éves, és legalább öt éve rendelkezik Roth-fiókkal.

A Roth IRA jó választás azok számára, akik várhatóan magasabb adózási kategóriába kerülnek, amikor nyugdíjba vonulnak, mint gyakran a fiatalabb munkavállalók esetében. Sőt, a hagyományos IRA -val ellentétben nincsenek szükséges minimális eloszlások (RMD), ha eléri a 72 éves kort, így egy kicsit nagyobb rugalmasságot kap a rendszerindításhoz. Az RMD régebben 70½ volt, de az áthaladást követően Minden közösség beállítása a nyugdíjbővítésre (SECURE) Act 2019 decemberében 72 -re emelték.

Ellenőrizze jogosultságát

A Roth IRA nem lehet opció, ha túllépi a jövedelmi korlátozásokat. 2021 -ben a jogosultság fokozatosan megszűnik azoknak, akik egyedülállónak vagy családfőnek jelentkeznek, és több mint 125 000 dollárt keresnek. Miután elérte a 140 000 dolláros bevételt, már nem tud hozzájárulni.

A 2021-re vonatkozó közös bejelentők esetében a levágás 208 000 dollár, a fokozatos megszüntetés 198 000 dollár felett van. Ne feledje, hogy a Roth IRA -hoz való hozzájárulás határideje az adott évre vonatkozó bejelentési határidő.

Döntse el, hol nyitja meg fiókját

Ha nem vagy teljesen magabiztos a nagy pénzbeli döntések meghozatalakor, akkor bármikor felvehet egy pénzügyi tanácsadót, aki segít a vagyonkezelésben. Az egyik előny az, hogy segíthetnek a terv kiigazításában az adótörvény frissítései alapján - nem beszélve arról, hogy az IRA szolgáltatóján keresztül milyen befektetési lehetőségek állnak rendelkezésre.

Manapság a pénzügyi tervezők nem az egyetlen hely, ahol segítséget kaphat Roth -fiókjával kapcsolatban. Számos algoritmus-alapú online robo-tanácsadók Az elmúlt években felmerült, hogy kiválassza az Ön számára szükséges befektetéseket, beleértve Javulás és Vagyonfront. Ezek a vállalatok felhasználják az Ön személyes adatait és céljait, hogy megfelelő eszközösszetételt hozzanak létre, és rendszeresen egyensúlyba hozzák befektetéseit.

Az éves 0,25–0,50% -os kezelési díj mellett a robo-tanácsadók általában olcsóbbak, mint egy emberi tervező. Ennek ellenére nem arra tervezték őket, hogy a professzionális pénzügyi igények teljes skáláját kezeljék.

Egyéb opciók

Azok számára, akik tökéletesen elégedettek az IRA önálló kezelésével - és ezzel pár dollárt spórolnak -, vannak más lehetőségek is. Mehet olyan brókerrel, mint a Merrill Edge (a Bank of America része) vagy TD Ameritrade, amelyek mindketten ingyenes részvényügyleteket kínálnak. (Egyik brókernek sincs számlaminimumja.)

Egy másik lehetőség a barkácsolóknak: egyenesen a befektetési alapokhoz, mint pl Élcsapat és Hűség. Ezek általában jobb választás azoknak, akik szeretik az alapok által kínált diverzifikációt, és mindenesetre bizonyos befektetési társaságok felé vonzódnak.

Sok IRA szolgáltató többszintű megközelítést kínál a piac szélesebb szegmensének megnyeréséhez egy olcsó „csináld magad” opciót, valamint a szakmai felügyeletet biztosító számlákat, a díj.

Érdemes egy kis kutatást végezni, hogy kiderüljön, mi felel meg leginkább az Ön egyedi igényeinek.

Az alábbi táblázatból kiderül, hogy melyik típusú letétkezelő felelhet meg leginkább az Ön igényeinek. Mielőtt kiválasztaná az egyiket, el kell döntenie, hogy maga szeretné -e kiválasztani az alapul szolgáló értékpapírokat, vagy fizetnie kell egy kis pluszt annak érdekében, hogy azokat kezelje.

IRA letétkezelő kiválasztása
Előnyök	Hátrányok
Robo-tanácsadók	Jó azoknak, akik nem érzik jól magukat a saját befektetéseik kezelésében	Felmérik az éves karbantartási díjakat, amelyeket egyes helyeken nem
Online brókercégek	Sok befektetési lehetőség. Kiválóan alkalmas barkács befektetőknek.	Általában szerény díjat számít fel az ügyletekért
Bankok	Lehetőség van arra, hogy az összes pénzügyi számlát egy fedél alatt tartsa. Az IRA CD -k szövetségi biztosítással rendelkeznek	Ha csak a CD -ket kínálják, akkor idővel alacsonyabb hozamra számíthat
Befektetési Alap -társaságok	Alapok vásárlásakor gyakran elkerülheti az értékesítési "terhelést"	Ön a termékeikre korlátozódik

Töltse ki a dokumentációt

Valójában a fiók megnyitása meglehetősen egyszerű, és a szolgáltatók túlnyomó többsége lehetővé teszi, hogy ezt online végezze. Természetesen meg kell adnia néhány információt annak igazolására, hogy ki vagy.

A folyamat felgyorsítása érdekében itt kell lennie:

• Az Ön társadalombiztosítási száma
• Jogosítvány vagy más fényképes személyazonosító igazolvány
• A munkáltató neve és címe
• Bankszámlaszámát és útvonalszámát, hogy készpénzt vigyen át az IRA -ba
• Átvitel befejezésekor a meglévő IRA vagy 401 (k) fiókadatai
• A fiókja kedvezményezettjének neve és társadalombiztosítási száma

Érdemes elgondolkodni a kedvezményezett kiválasztásán. Amikor végül továbbadja, ne feltételezze, hogy a végrendeletében szereplő utasítások felülírják a pénzintézet által megadott kedvezményezett információkat. Valójában általában fordítva működik.

Válassza ki befektetéseit

Hacsak nem választ robo-tanácsadót vagy más vagyonkezelési szolgáltatást, ki kell választania azokat az egyedi befektetéseket, amelyek a Roth-fiókjába kerülnek. Az IRS a járművek meglehetősen széles körét teszi lehetővé, beleértve a részvényeket, kötvényeket, befektetési alapokat, ETF -eket és betétigazolásokat.

Ön is választhat céldátum szerinti alapok amelyek az egyes részvény- és kötvényalapok előre meghatározott kombinációját kínálják a befektetési horizont alapján. Ahogy közeledik nyugdíjba vonulásának időpontjához, számíthat arra, hogy az eszközállomány konzervatívabb lesz.

A kezdeti vásárláson kívül - és egyes fiókok megkövetelik a minimális egyenleget elkezdődött - sok befektető úgy dönt, hogy ismétlődő hozzájárulásokat állít be, amelyek lehetővé teszik számláik növekedését túlóra.

Csak arra figyelj, hogy ne rúgj túl sokat. 2020 -ra és 2021 -re csak évi 6000 dollárt fektethet be az összes IRA -fiókjába - 7000 dollárt, ha 50 éves vagy idősebb. Tehát ha 2000 dollárt tesz egy külön, hagyományos IRA felé, a fiatalabb befektetők csak 4000 dollárral járulhatnak hozzá a Roth -hoz.

Tegyen ennél többet, és azon kapja magát, hogy 6% -os adót kell fizetnie a fiókjában maradt többletjárulékok után. Mondanom sem kell, hogy érdemes néhány egyszerű matematikát végezni annak biztosítása érdekében, hogy az automatikus hozzájárulások ne lépjék túl a korlátot.

Alsó vonal

A választás szép luxus, de több házi feladatot igényel a Roth IRA szolgáltató kiválasztásakor. Fontolja meg, hogy a terv mely jellemzői jelentik a legtöbbet Önnek, és melyeket mondhat le. Ezután a számlanyitás a legegyszerűbb rész.