Túl öreg vagy a Roth IRA megnyitásához?

Minél korábban kezdi a Roth IRA, annál jobb, de a Roth IRA megnyitása a nyugdíjhoz közeledve bizonyos körülmények között még mindig ésszerű.

A Roth IRA egy egyéni nyugdíjszámla (IRA), amely lehetővé teszi bizonyos kifizetések vagy kifizetések adómentes végrehajtását, feltéve, hogy teljesülnek bizonyos feltételek. A Roth IRA-k azonban nem biztosítanak adókedvezményt azokban az években, amikor finanszírozzák őket, vagyis adózás utáni dollárból finanszírozzák őket. Bár nincs korhatár a Roth IRA megnyitásához, vannak olyan bevételi és hozzájárulási korlátok, amelyeket a befektetőknek tisztában kell lenniük a Roth IRA megnyitása és finanszírozása előtt.

Hogyan segíthetnek a Roth IRA -k a nyugdíjba mentésben

Sokan a legmagasabb keresőévekben járnak a karrierjük végén. Előfordulhat, hogy a jelzáloghitel kifizetése és a gyerekek befejezése után több pénze van befektetni. A lehető legtöbbet szeretné kihozni ebből a pénzből. Vagy egyszerűen rájön, hogy a nyugdíj -megtakarítási számítások hamarosan elkészülnek.

Ne érezze magát rosszul: Legyen szó megélhetési költségekről, rossz befektetési teljesítményről vagy csak történésekről, sokan úgy találják, hogy sokkal kevesebbet spóroltak, mint amennyire szükségük van. Mindenesetre érdemes lehet mindent megtenni azért, hogy bepótolja, miközben még mindig jövedelmet keres.

Talán munkahelyet váltott, és az új munkáltató nem kínál olyan nyugdíjtervet, mint a 401 (k). Rajtad áll, hogy pénzkezelési megállapodásokat köss. Természetesen, ha magas kamatozású adóssága van, vagy nincs sürgősségi alapja, először minden további bevételt hozzá kell járulnia ezekhez a prioritásokhoz.

De ha mindkét fiókban elhagyja a helyzetet, akkor a Roth IRA -hoz való hozzájárulás az 50 -es, 60 -as évek végén és azon túl - feltételezve, hogy jogosult - sok értelme lehet. A Roth IRA egyik előnye, hogy soha nem vagy túl öreg ahhoz, hogy hozzájárulj, mivel nincs korhatár a Roth IRA -hoz való hozzájáruláshoz.

Eloszlások a Roth IRA -kból

Ezenkívül nincs előírás arra vonatkozóan, hogy mikor kell elkezdenie a pénzkivonást a Roth IRA -tól. Ez megint ellentétben áll a hagyományos IRA, amely felhatalmazza szükséges minimális eloszlások (RMD) 72 éves kortól, a várható élettartam és a számlaegyenleg alapján.

Ez alól egyetlen kivétel volt: az IRS 2020 -ban nem követelt RMD -t. Március 27 -én Trump elnök aláírta a 2 billió dolláros koronavírus -vészhelyzeti ösztönző csomag, hívta a Koronavírus -segély, segélyezés és gazdasági biztonság (CARES) törvény, törvénybe. A törvény felfüggesztette a minimális kifizetést a nyugdíjszámlákról 2020 -ban. Ennek az volt a célja, hogy a nyugdíjas számláknak több ideje legyen a tőzsdei visszaesésből való kilábaláshoz, és azon nyugdíjasok számára, akik megengedhették maguknak, hogy békén hagyják őket, az adókedvezmény, hogy nem adózik kötelezően visszavonások.

De 2020 -tól eltekintve, ha nem szeretné, hogy 72 éves korában kénytelenek legyenek pénzt felvenni egy nyugdíjszámláról, a Roth IRA az egyetlen választás.

A Roth IRA -k jövedelemkövetelményei

Bár kevésbé korlátozó, mint más fiókok, a Roth IRA -k nem teljesen korlátok nélküliek. Korától függetlenül a jövedelmének egy bizonyos szint alatt kell lennie ahhoz, hogy jogosult legyen a Roth -hoz való hozzájárulásra. Ezenkívül a Roth IRA -khoz való hozzájárulás korlátozható vagy fokozatosan megszüntethető. Ezek a korlátok az adóbevallási státuszától (azaz egyedülálló vagy házas) és attól, hogy mennyi bevételtől függ.

Jövedelemkorlátok

2020-ban az egyetlen adóbevallási státusszal rendelkező személyek hozzájárulása nem tehető a Roth-nak, ha a bevétele meghaladja a 139 000 dollárt, 2021-ben pedig a bevétele nem haladhatja meg a 140 000 dollárt. A szingliknek járó hozzájárulások fokozatosan megszűnnek - vagy korlátozottak -, ha 2020 -ban 124 000 és 139 000 dollár között keresnek. 2021-ben a jövedelmek kivezetése 125 és 140 000 dollár között mozog.

Azok számára, akik házasok és közösen adják be adójukat, a Roth jövedelmének kivezetési tartománya 2020-ra 196 000–206 000 USD, 2021-re pedig 198–208 000 USD.Ez a szabály hátrány lehet a magas keresetű emberek számára. De van egy stratégia a megkerülésére, amelyet a hátsó ajtó Roth IRA (lásd alább "Konvertálás Roth IRA -vé", alább).

Jövedelem

A Roth IRA -hoz való bármely életkorban való hozzájárulás legfontosabb feltétele a "szerzett jövedelem". Amíg dolgozol-akár részmunkaidőben, akár teljes munkaidőben, magadnak vagy valaki másnak-, hozzájárulhatsz a Roth. Mindazonáltal nem tud többet fizetni, mint amennyit az adott évben szerzett.

A társadalombiztosítási ellátásokból, nyugdíjakból és befektetésekből származó bevételek számítanak bele módosított korrigált bruttó jövedelem (MAGI), és az a képessége, hogy jogosult legyen a Roth -ra. Ez azonban nem számít keresetnek, így nem járulhat hozzá a Roth -hoz.

A Roth IRA -k hozzájárulási korlátai

A Roth IRA -k éves hozzájárulási korlátja 6 000 dollár 2020 -ra és 2021 -re. Az 50 éves és idősebb személyek további 1000 dollárral járulhatnak hozzá felzárkózási hozzájárulás összesen évi 7.000 dollárért.

Ha Ön és a házastársa együtt házasodnak be, és mindketten Roth IRA -kat alapítanak, akkor az egyik házastárs a maximumot nyújthatja mindkét házastárs számára. Más szóval, a házastárs legfeljebb 14 000 dollárral járulhat hozzá, ha mindkét házastárs 50 éves vagy idősebb 2020 -ra és 2021 (vagy 6000 USD + 6000 USD (minden személy hozzájárulási korlátja) + 1000 USD + 1000 USD (minden személy felzárkózása) hozzájárulás)).

Ez akkor is igaz, ha csak az egyik házastárs dolgozott, vagy ha mindkét házastárs dolgozott, de az egyik házastárs kevesebbet keresett, mint a járulékkorlát. A hozzájárulási határidő 2020 -ra 2021. április 15.

A Roth 5 éves szabály és az idősebb befektetők

Ha 59½ éves leszel, a 10% -os korai visszavonási büntetés nélkül felveheted a bevételeidet a Roth IRA -ból anélkül, hogy megpofoznád. (Ezt a büntetést 2020-ra felfüggesztették a koronavírus-ösztönző törvényjavaslat részeként.) De nem nyithatja meg első IRA-ját 58 éves korában, és másfél évvel később nem kezdheti el büntetés-mentes keresetének kivonását.

Ez azért van, mert a Roth IRA-knak van egy úgynevezett 5 éves szabálya. Minden pénznek, amelyet a Roth-ba helyez, öt adóévig kell ott maradnia, ha azt szeretné, hogy a hozzájárulásból származó bevétel adómentes legyen, amikor visszavonja azokat (és ezt meg is teszi). Ez a szabály nem vonatkozik az egyes hozzájárulásokra vagy minden fiókra. Miután befizette első Roth IRA-hozzájárulását, és eltelik öt adóév, minden visszavont jövedelem átmegy az ötéves teszten.

A fiatalabbaknak nyilván nem kell aggódniuk az ötéves szabály miatt. De ha 63 évesen nyitja meg az első Roth IRA -t, várjon 68 éves vagy idősebb koráig, hogy visszavonja a bevételeit. Az ötéves teszt elvégzéséhez nem kell hozzájárulnia a fiókhoz ezen öt év mindegyikében. A fióknak csak öt évesnek kell lennie.

Átalakítás Roth IRA -ra

A Roth IRA finanszírozásának másik módja - jövedelemtől vagy családi állapottól függetlenül - az, hogy a pénz egy részét vagy egészét elveszi más típusú jogosult nyugdíjszámla, például hagyományos IRA vagy 401 (k), és konvertálja azt Roth. Ez a folyamat magában foglalja az eszközök átvitelét a másik számláról egy új vagy meglévő Roth IRA -ra.

Most a rossz hír: jövedelemadóval kell tartoznia azon összeg után, amelyet konverziója során hajt végre határadókulcs arra az évre.

Van-e értelme a konverzió adóütését vállalni, még akkor is, ha figyelembe vesszük a később kapott adómentes kivonásokat? Ez attól függ, hogy jelenleg milyen adókategóriába tartozik, és milyen adókörbe tartozik a kivonások során.

Tegyük fel például, hogy véletlenül éppen munkanélküli vagy, és az évi jövedelmed meglehetősen alacsony lesz. A határadó mértéke mindössze 12%lehet. Jó alkalom lehet a konverzióra, mert nyugdíjba vonulása után a 24% -os adósorba kerülhet, ha összeadja az összes nyugdíjjövedelmi forrását.

Ha rendelkezik hagyományos IRA-val, amelyhez adózás utáni dollárt fizetett be, akkor ezek az alapok vagy azok egy része biztosan jó jelölt lehet erre a stratégiára, más néven hátsó Roth IRA-ra. A többi nyugdíjszámla -állományától függően azonban továbbra is adókkal tartozhat a konverzió egy része miatt.

Roth IRA -k és társadalombiztosítás

Van még egy előnye, ha hozzájárul a Roth IRA -hoz, függetlenül attól, hogy a játék milyen későn van. A Roth kivonás nem tekinthető jövedelemnek annak meghatározása céljából, hogy adót kell -e fizetnie társadalombiztosítási ellátásai után, ellentétben a hagyományos IRA -val és a 401 (k) kivonással. Nem számítanak bele annak meghatározásába sem, hogy a jövedelme elég magas -e ahhoz, hogy magasabb Medicare -díjakat számítson fel.

A Roth IRA megnyitása a társadalombiztosítási juttatások kihasználásának egyik módja is lehet. Tegyük fel, hogy még mindig dolgozik, amikor eléri a minimális kort, hogy elkezdhesse megszerezni ezeket a csekkeket (vagy elektronikus átutalásokat). A társadalombiztosítás mielőbbi igénylése jó stratégia lehet, ha több befektetést tesz lehetővé.

Az eredmény nagyobb jövedelem lehet - még akkor is, ha várakozás az idősebb korig, hogy nagyobb társadalombiztosítási ellátásokat igényelhessen, és azonnal elkölthesse a pénzt, vagy kevesebb évet kell befektetnie.

Ez azonban nem bolondbiztos stratégia. Sikere a jövőbeli befektetések hozamától és az időhorizontjától függ. Ha arra számít, hogy a nyugdíjas jövedelme szűk lesz, akkor ez a stratégia túl kockázatos lehet az Ön számára.

Valószínűleg nem fog egyszerre mindent visszavonni a Roth -ból. Esetleg vállalhat némi tőzsdei kockázatot, ha olyan pénzt fektet be, amelyet nem kell kivonnia 70 éves koráig.

Alsó vonal

Ahogy az emberek később dolgoznak, és tovább élnek, elkezdhetnek megkérdőjelezni néhány nyugdíjbefektetéssel kapcsolatos hagyományos bölcsességet. Az egyik ilyen feltételezés az, hogy túl öregek ahhoz, hogy megnyissák a Roth IRA -t.

Igaz, nem lesz annyi idejük a nyugdíjazásig, hogy felépítsenek egy vaskosabb adómentes számlaegyenleget. Ez nem jelenti azt, hogy a Roth IRA nem lehet jobb választás egy idősebb befektető számára. Roth megnyitása vagy átalakítása 50 vagy 60 éves korában jó választás lehet, ha:

• Már nem szerzett bevételt a munkából.
• A jövedelme túl magas ahhoz, hogy normális csatornákon keresztül hozzájáruljon a Roth -hoz.
• El akarja kerülni az RMD -ket.
• Adómentes pénzt szeretne örököseire hagyni.