Roth TSP vs. Roth IRA: Hogyan hasonlíthatók össze?

Roth TSP vs. Roth IRA: Ezt a választást a szövetségi kormány alkalmazottainak és az amerikai katonai szakembereknek kell meghozniuk, amikor fontolóra veszik a nyugdíj -előtakarékossági tervet. Az igazi kérdés az, hogy a kormányzati terv alapján felajánlott számlával megy -e, vagy mint minden civil, önállóan finanszíroz egy Roth IRA -t?

A szövetségi nyugdíjprogram legutóbbi változásai egyszerűvé teszik ezt. Röviden, a munkáltatója most fedezi a nyugdíj -megtakarítások egy részét, és olyan szinten, amely nagylelkűbb, mint manapság a magánvállalatok kínálják.

A Roth TSP -ről

A Roth takarékossági megtakarítási terv (TSP) a szövetségi munkavállalói nyugdíjrendszer (FERS) része. Ha szövetségi alkalmazott vagy a katonaság tagja, akkor automatikusan beiratkozik a FERS -be, és az alapbérének 0,8% -át levonják annak kifizetésére.

Az első dolog, amit szem előtt kell tartani, a hasonlóságok a Roth TSP és a Roth IRA között. Ezek a Roth -fiókok két változata, ugyanazokkal az előnyökkel, mint az összes Roth számlák ajánlat.

A bevételek egy részét adózás utáni dollárban fizeti. Vagyis a jövedelemadót, amellyel ezen a pénzen tartozik, abban az évben fizetik be, amikor befizeti. Nyugdíjba vonulása után nem kell további adóval tartoznia. A teljes számla, mind a hozzájárulásai, mind az ebből származó nyereség adómentes, amikor visszavonja azt.

És itt van a válasz egyszerű része: ha egyszer a FERS-ben vagy, amikor feliratkozol egy nyugdíjszámlára, hogy ez egy Roth vagy hagyományos számla esetén a kormányzati munkáltató automatikusan megegyezik az alapbér legalább 1% -ával hozzájárulás. Bizonyos szolgálati idő után még többet, akár további 4% -kal növeli, ha önállóan ennyit vagy többet ad hozzá. A szabályok és a megfelelő összegek kissé eltérnek attól függően, hogy katona vagy civil.

Ez akár 5%-os béremelés, amelyet saját hozzájárulásával együtt nyugdíjszámlára helyeznek.

Mi a kevert nyugdíjrendszer (BRS) a katonai személyzet számára?

A 2018 -ban bevezetett BRS (Blended Retirement System) lehetővé teszi a katonai személyzet számára, hogy csatlakozzon egy új program, amely "ötvözi" a nyugdíjjövedelem két fő forrását, a karrierszolgáltatás járadékát és a takarékosságot megtakarítási terv.

A járadékrész a régi közszolgálati nyugdíjrendszer (CSRS) jóval csökkentett öröksége, amely 1984-ig az egyetlen állami nyugdíjprogram volt. A régi örökölt tervben maradt néhány alkalmazott sokkal nagyvonalúbb járadékot kap, de nem jogosultak a TSP munkáltatói mérkőzésre.

Az érdeklődőknek "be kell jelentkezniük" a BRS -hez. Ez egy meglehetősen átfogó nyugdíjterv, saját szabályokkal és lehetőségekkel.

Ezzel szemben nem kell választania a TSP programot. 60 nap szolgálatot követően a katonaság automatikusan elkezdi fizetni a fizetésének 1% -át. Emellett automatikusan elkezdi levonni az alapbér 3% -át a TSP -hez, bár bármikor leiratkozhat erről. A kormányzati hozzájárulás folytatódik, ha Ön a BRS -ben van.

A takarékossági megtakarítási terv hozzájárulási korlátai

A TSP-k párhuzamosan járulnak hozzá a 401 (k) tervek hozzájárulási és felzárkózási korlátaihoz, amelyek sok magánszektorbeli munkavállaló számára elérhetők. 2021 -re a takarékossági megtakarítási terv hozzájárulási korlátai a következők:

• 19 500 dollár, ha 50 év alatti
• 26 000 USD, ha 50 éves vagy idősebb (beleértve a 6500 USD felzárkózási hozzájárulást)

Mi az a takarékossági megtakarítási terv (TSP)?

Sok magán munkáltató 401 (k) nyugdíj -előtakarékossági tervet kínál munkavállalóinak. A kormány saját nyugdíj -előtakarékossági tervet dolgozott ki alkalmazottai és katonai személyzete számára, és ezt takarékossági megtakarítási tervnek (TSP) nevezte el.

A TSP célja, hogy lehetővé tegye az alkalmazottak számára, hogy idővel nyugdíj -előtakarékossági számlát építsenek, félretéve fizetésük egy százalékát, hogy befektessenek és növekedjenek nyugdíjba vonulásukig, és készek elkölteni a pénzt.

A 401 (k) tervekhez hasonlóan a TSP -tervek két alapvető ízben kaphatók, és a munkavállaló választhat, hogy melyiket választja:

• Ha hagyományos TSP-je van, akkor a számlára befizetett pénz az adózás előtti dollárból származik. Vagyis levesszük a bruttó fizetésed tetejéről, és addig nem fizetsz rá jövedelemadót, amíg nyugdíjba nem megy, és nem kezdesz pénzt felvenni. Ekkor mind a tőke, mind a kamatok után jövedelemadóval kell tartoznia. Az állami munkáltatók 1986 óta kínálják a hagyományos TSP -t.
• Ha rendelkezik Roth TSP-vel, akkor adózás utáni dollárban kell fizetnie. A jövedelem után fizetendő adókat abban az évben visszatartják. Amikor nyugdíjba vonul, a teljes bevétel adómentes. A Roth TSP -t csak 2012 óta kínálják.

A Roth TSP és a hagyományos TSP szabályok összefoglalása

Bármelyiket is választja, a szabályok hasonlóak a magánszektor alkalmazottainak szabályaihoz, némileg figyelembe véve a szövetségi alkalmazottak és katonai személyzet igényeit:

• Ön hozzájárulhat a maximális éves limithez, amelyet évente módosíthatnak. A 2020 -as és 2021 -es adóévben a maximális összeg 19 500 USD, plusz 6500 USD, ha 50 éves vagy idősebb. Ez vonatkozik a Roth TSP -re vagy a hagyományos TSP -re, vagy akár a fiókok kombinációjára, ha egynél több van.
• Szövetségi munkáltatója legalább 1% és akár 5% -os hozzájárulást nyújt a számlájához.
• Pénzét több befektetési alap és "életmódciklus" alap közül választhatja. Ez utóbbiak olyan alapok, amelyek fokozatosan csökkentik a kockázatot a megbízójával szemben, amint közeledik a nyugdíjkorhatárhoz.

Hogyan különbözik a Roth TSP és a hagyományos TSP?

Mindkét esetben ez a nyugdíjszámlája, ezért nem kedveznek a korai felvételhez. De a szabályok eltérőek a Roth TSP és a hagyományos TSP esetében:

• Nem érheti el a pénzt a hagyományos TSP -ben, mielőtt elérné 55. életévét (ha nyugdíjba vonulna vagy külön élne) vagy 59 1/2 életévét (függetlenül attól, hogy nyugdíjba vonul -e vagy sem), vagy adóbírságot fizet. Mindenesetre a jövedelemadóval is tartoznia kell a pénznek abban az évben, amikor kivonja.
• Bármikor felveheti a megbízót a Roth TSP -ben. Ez a te pénzed, és már fizetted is az adót. De nem érintheti a pénzéből szerzett nyereséget büntetés megfizetése nélkül.
• Amikor eléri a 72 éves kort, minden évben ki kell vennie egy kis pénzt a hagyományos IRA számlájáról. A Roth -fiókra nincsenek hasonló korlátozások.

A Roth opció örömet okoz majd Önnek nyugdíjas éveiben. De csak te döntheted el, hogy megkímélheted -e a nagyobb veszteséget a fizetésedtől, amelyet a jövedelemadó előzetes befizetése von maga után.

Különbségek a Roth TSP és a Roth IRA között

Egy lényeges különbség, legalábbis azok számára, akik a fizetési készlet tetején vannak: Nincs korlátozva a pénzösszeg, amelyet kereshet, és továbbra is hozzájárulhat a Roth TSP -hez.

A magánszektorbeli alkalmazottak számára rendelkezésre álló szabványos Roth IRA vagy Roth 401 (k) terv fokozatosan megszünteti a járulékokat azok számára, akik egy bizonyos összeg felett keresnek. A 2020 -as adóévben ez 183 000 dollár.

Nincs fizetési korlát azok számára, akik hozzájárulni szeretnének a Roth TSP -hez.

Roth TSP vs. Roth IRA

Bárki, aki jövedelemre tesz szert, megnyithat egy Roth IRA -t, vagy ami egy hagyományos IRA -t, egy bankban, egy brókeren vagy egy online befektetési számlán keresztül.

Ami a Belső Bevételi Szolgálatot (IRS) illeti, a szabályok nagyjából megegyeznek a TSP -vel. Most megkapja az adókedvezményt (hagyományos IRA -val), vagy előre kifizeti az adókat (Roth IRA -val).

Az Ön hozzájárulásának éves korlátja is azonos.

Ha ezt az utat választja, a számlájára befizetett összegeket nem vonják le automatikusan a fizetéséből, bár beállíthat egy automatikus kivonást egy bankszámláról.

Harci zóna adó kizárása

Ha tagja a katonaságnak, a TSP -adók eltérően működhetnek a Harci zóna adó kizárása. Az a bevétel, amelyet az a harci övezet kizárt az adóköteles jövedelméből. Ennek eredményeként a Roth TSP -hez (vagy Roth IRA -hoz) való hozzájárulása mentes az adók alól.

Vegye figyelembe, hogy a Roth TSP (vagy Roth IRA) nyugdíjba vonult minősített kivonása mindig adómentes.Ez azt jelenti, hogy egy katonai tag, akit egy harci zónába telepítenek, pénzt irányíthat a Roth TSP -be (vagy Roth IRA -ba), és soha nem fizet adót a járulékok vagy a bevételek után.

Hogyan hasonlítanak össze a Roth TSP -k és a Roth IRA -k?

Míg a Roth TSP-k és a Roth IRA-k kiváló nyugdíj-megtakarítási eszközök, különböző jellemzőkkel és előnyökkel rendelkeznek. Itt egy összehasonlítás.

Hasonlóságok

Mindkettő adózott nyugdíjszámla. Adót fizet a járuléka után a befizetés évében (kivéve, ha jogosult az adómentes járulékokra). A hozzájárulások és a bevételek adómentesen nőnek, és a minősített kivonások is adómentesek (kivéve a megfelelő hozzájárulásokat).

Mindkettőre az 5 éves szabály vonatkozik. Az adómentes kiosztáshoz legalább 59½ évesnek vagy tartós fogyatékosnak kell lennie, és január óta legalább öt évnek kell eltelnie. Az év 1 -je, amikor először hozzájárult.

Különbségek

Csak a TSP jelent bérszámfejtést. A Roth IRA segítségével számlát nyitna, és közvetlenül hozzájárulna ahhoz.A Roth TSP hozzájárulások a bérszámfejtésekből származnak.

Csak a TSP -nek nincsenek jövedelmi korlátai. A Roth IRA -kra a jövedelemkorlátok vonatkoznak, de Ön hozzájárulhat a Roth TSP -hez, függetlenül attól, hogy mennyit keres.

Nem vehet fel pénzt korán a TSP -ből. Roth IRA hozzájárulásait bármikor visszavonhatja adó és büntetés nélkül.Ez nem opció a Roth TSP -vel.

Minimálisan kell kivonnia a Roth TSP -t. A Roth IRA -knak nincs kötelező minimális eloszlása ​​(RMD) az életed során.De el kell kezdenie az RMD -k szedését a Roth TSP -től 70½ éves korában (kivéve, ha továbbra is a szövetségi munkahelyén dolgozik).

Roth IRA vs. Roth TSP: Melyik a jobb neked?

Mielőtt döntene, fel kell tennie egy fontos kérdést: jogosult vagyok -e a megfelelő alapokra? Ha Ön civil alkalmazott és jogosult, először legalább a szövetségi mérkőzésig járuljon hozzá, mert automatikusan 100% -ot keres a megfelelő pénzből (gondoljunk csak: ingyenes pénzre).

Másrészről, a Roth IRA ugyanazokkal a kiváló adókedvezményekkel rendelkezik, valamint mentesül az előírt minimális elosztásoktól az élet későbbi szakaszában. Az RMD -k hiánya azt jelenti, hogy érintetlenül hagyhatja megtakarításait, ha nincs szüksége a pénzre, és a kedvezményezettek évekig élvezhetik adómentes növekedés és jövedelem.

Ezután, ha többlet pénze maradt a hozzájáruláshoz, fontolja meg a szokásos vagy a Roth TSP hozzájárulást, attól függően, hogy most vagy később szeretne adólevonást kérni.

Alsó vonal

A Roth TSP -k és a Roth IRA -k kiváló módszerek a nyugdíjra való megtakarításra. És nincsenek szabályok, amelyek megakadályoznák, hogy mindkettőhöz hozzájárulj.Ideális esetben mindkét fiókot maximalizálhatja a nyugdíj -megtakarítások növelése érdekében.

Mielőtt bármilyen döntést hozna a nyugdíj -előtakarékossági számlájáról, hasznos megbeszélni a lehetőségeit egy megbízható pénzügyi tervezővel vagy tanácsadóval.