Otthon megfizethető módosítási program (HAMP) meghatározása
Mi az otthoni megfizethető módosítási program (HAMP)?
Az otthoni megfizethető módosítási program (HAMP) a hitel módosítása program, amelyet a szövetségi kormány 2009 -ben vezetett be, hogy segítsen a nehéz helyzetben lévő lakástulajdonosoknak elkerülni a kizárást. A program célja az volt, hogy segítsen azoknak a lakástulajdonosoknak, akik több mint 31% -át fizették bruttó jövedelem a jelzáloghitelek felé. A program 2016 végén lejárt.
Kulcsos elvitel
- A Házi Megfizethető Módosítási Program (HAMP) egy szövetségi program, amelyet 2009 -ben vezettek be, hogy segítsen a nehéz helyzetben lévő lakástulajdonosoknak elkerülni a kizárást.
- A HAMP lehetővé tette a lakástulajdonosok számára, hogy csökkentsék jelzálog -tőkéjüket és/vagy kamatukat, átmenetileg elhalasztják a kifizetéseket, vagy kölcsönhosszabbítást kapnak.
- A program 2016 végén lejárt, és nem újították meg.
Az otthoni megfizethető módosítási program (HAMP) megértése
Alatt jött létre a HAMP Problémás eszköz -segélyezési program (TARP) válaszul a
másodlagos jelzálog 2008 -as válság. Ebben az időszakban sok amerikai lakástulajdonos úgy találta magát, hogy nem tudja eladni vagy refinanszírozni lakását, miután a piac összeomlott a szűkebb hitelpiacok miatt. A havi kifizetések megfizethetetlenné váltak, amikor a magasabb piaci kamatok rúgtak az állítható kamatozású jelzáloghitelekre (ARM), és így rengeteg embert fenyeget a kizárás veszélye.Bár az adófizetők támogattak néhány hitelmódosítást, a HAMP vitathatatlanul legjelentősebb hozzájárulása a véletlenszerű hitelmódosítási rendszer egységesítése volt.
A jogosultság megszerzéséhez a jelzáloghiteleseknek havi kifizetéseikből a bruttó jövedelmük több mint 31% -át kellett fizetniük. A vagyoni követelményeket is betartották - át kellett adniuk a nettó jelenérték (NPV) teszt, más alkalmassági előírásokkal együtt.
Egy ingatlan akkor vált jogosulttá, ha az elemzés azt mutatta, hogy a hitelt éppen birtokló hitelező vagy befektető több pénzt keresne a hitel módosításával, nem pedig kizárással. Azon követelményen kívül, hogy a lakástulajdonosnak bizonyítania kell pénzügyi nehézségeit, az otthonnak lakhatónak és fizetetlennek kellett lennie fő egyenlege 729 750 dollár alatt van.
A segélyezés több formát öltött, amelyek mindegyike a havi kifizetések csökkentését eredményezné. Például a jogosult lakástulajdonosok csökkenthetik jelzálog -tőkéjüket és kamatok. Lehetőség volt a jelzálog -fizetések ideiglenes elhalasztására is - más néven türelem. És ha kedvező, a lakástulajdonos meghosszabbíthatta a meglévő kölcsönfeltételeit.
Sok esetben a már módosított kölcsön is jogosult volt a HAMP módosítására, ami még tovább csökkentette a lakástulajdonos fizetését.
A programban részt vevő családok átlagosan több mint 530 dollárral csökkentették havi befizetéseiket.
Különleges szempontok
A kormány a kifizetések és a bruttó jövedelem arányát a front-end adósság / jövedelem arány (DTI). A HAMP program a jelzálog-hitelezőkkel együttműködve ösztönzőleg hatott a bankokra, hogy az adósság / jövedelem arányt 38%-ra csökkentsék vagy egyenlővé tegyék. Az Kincstár akkor lépne be, hogy a DTI arányt 31% -ra vagy kevesebbre csökkentse.
A HAMP arra ösztönözte a magánhitelezőket és befektetőket, hogy finanszírozzák hitelkorrekcióikat. A jelzálog-szolgáltatók 1000 dollár előleget kaptak minden elvégzett jogosult módosításért. Ezek a hitelezők is jogosultak voltak arra, hogy legfeljebb 1000 dollárt kapjanak évente a programban résztvevő minden hitelfelvevőért legfeljebb három évig.
Az eredeti HAMP a következőkre korlátozódott fő lakóhelyei. 2012 -ben a programot ezután felülvizsgálták, hogy az tartalmazza azokat a lakásokat, amelyekben nem a tulajdonos lakott, valamint a háztartásokat több jelzálog, és olyan lakástulajdonosok, akiknél a DTI arány alacsonyabb vagy magasabb volt, mint az eredeti 31%-os követelmény.
Az otthoni megfizethető módosítási program (HAMP) vs. az otthoni megfizethető refinanszírozási program (HARP)
A HAMP -ot kiegészítette egy másik kezdeményezés, az úgynevezett Otthon megfizethető refinanszírozási program (HÁRFA). A HAMP -hoz hasonlóan a HARP -ot a szövetségi kormány ajánlotta fel. De volt néhány finom különbség.
Míg a HAMP segített a küszöbön álló embereken kizárás, a lakástulajdonosoknak víz alatt vagy közel kellett tartózkodniuk ahhoz, hogy jogosultak legyenek a HARP -ra. A program lehetővé tette a hitelek refinanszírozását a jelzáloghitelek fennálló egyenlegénél alacsonyabb értékű lakással rendelkező embereknek, valamint a lakástulajdonosoknak hitel / érték arány (LTV) több mint 80% - akár 125%.
Csak azok, akiknek a kölcsönét garantálták vagy megszerzték Fannie Mae vagy Freddie Mac 2009. május 31. előtt jogosultak voltak. A jogosultság attól is függött, hogy a lakástulajdonos naprakész volt-e a jelzáloghitel-kifizetésekkel kapcsolatban. Ezenkívül a jelzálog -hitelezőknek részesülniük kellett volna az alacsonyabb kifizetésekből vagy a stabilabb jelzálogtermékre való áttérésből.
A HARP határidejét eredetileg decemberre tervezték. 31, 2017. Ezt a dátumot azonban meghosszabbították, a program lejárati dátumát 2018 decemberére tolva.