80-10-10 Jelzálog-meghatározás
Mi az a 80-10-10 jelzálog?
Egy 80-10-10 jelzálog olyan hitel, ahol az első és a második jelzáloghitelt egyszerre kapják meg. Az első jelzálog zálogjogot 80% -kal veszik fel hitel / érték arány (LTV arány), ami azt jelenti, hogy ez a lakás költségeinek 80% -a; a második jelzálog-zálogjog 10% -os hitelt, a hitelfelvevő pedig 10% -ot tesz ki előleg. Ez a megállapodás szembeállítható a hagyományos egyszeri jelzáloggal, amelynek előlege 20%.
A 80-10-10 jelzálog egy típusa visszahívott jelzálog.
Kulcsos elvitel
- A 80-10-10 jelzáloghitel két jelzáloggal van felépítve: az első fix kamatozású hitel a lakásköltség 80% -ában; a második 10% lakáshitel; a fennmaradó 10% pedig készpénzben.
- Ez a fajta jelzálog-konstrukció csökkenti a lakás előlegét anélkül, hogy magán jelzálog-biztosítást (PMI) kellene fizetnie, és ezzel segítené a hitelfelvevőket, hogy könnyebben szerezzenek lakást az előzetes költségekkel.
- A hitelfelvevőknek azonban viszonylag nagyobb havi jelzáloghitelekre kell számítaniuk, és magasabb kamatokat láthatnak az állítható hitel miatt, ha a kamatok emelkednek.
A 80-10-10 jelzáloghitel megértése
Amikor a leendő lakástulajdonos a szokásos 20% -os előlegnél alacsonyabb lakásvásárlást vásárol, köteles fizetni magán jelzálog -biztosítás (PMI). A PMI olyan biztosítás, amely megvédi a pénzt kölcsönző pénzintézetet annak kockázatától, hogy a hitelfelvevő nem teljesít hitelt. A hitelfelvevők gyakran használnak 80-10-10 jelzáloghitelt, hogy elkerüljék a PMI megfizetését, ami magasabbra növelné a lakástulajdonos havi fizetését.
Általánosságban elmondható, hogy a 80-10-10 jelzáloghitel általában népszerű abban az időben, amikor a lakásárak gyorsulnak. Mivel a lakások egyre kevésbé megfizethetőek, a magánszemélyek számára nehézséget okozhat a 20% -os készpénz. A visszahívott jelzáloghitelek lehetővé teszik a vevők számára, hogy több pénzt vegyenek fel, mint amennyit az előlegük feltételezhet.
A 80-10-10 jelzáloghitel első jelzáloghitele általában mindig a fix kamatozású jelzálog. A második jelzáloghitel általában egy állítható kamatozású jelzálog, például a lakáshitel vagy hazai részvény hitelkeret (HELOC).
A 80-10-10 jelzáloghitel előnyei
A második jelzáloghitel hitelkártyaként működik, de alacsonyabb kamatláb mellett, mivel az otthon saját tőkéje támogatja azt. Mint ilyen, csak akkor kamatozik, ha használja. Ez azt jelenti, hogy teljes egészében vagy részben kifizetheti a lakáscélú kölcsönt vagy a HELOC -ot, és megszüntetheti ezen alapok kamatfizetését. Sőt, a kiegyenlítés után a HELOC hitelkeret megmarad. Ezek az alapok sürgősségi eszközként szolgálhatnak egyéb költségekhez, például lakásfelújításhoz vagy akár oktatáshoz.
A 80-10-10 hitel jó választás azoknak, akik lakást akarnak vásárolni, de még nem adták el meglévő lakásukat. Ebben az esetben a HELOC segítségével fedeznék az új otthon előlegének egy részét. Kifizetnék a HELOC -ot, amikor a régi ház eladásra kerül.
HELOC kamatok magasabbak, mint a hagyományos jelzáloghitelekénél, ami némileg ellensúlyozza a 80% -os jelzálogkölcsön megtakarítását. Ha néhány éven belül ki akarja fizetni a HELOC -ot, akkor ez nem jelent problémát.
Amikor a lakásárak emelkednek, a saját tőke is nőni fog az otthon értékével együtt. Ám egy lakáspiaci visszaesés során veszélyes helyzetben maradhat viz alatti olyan házzal, amely kevesebbet ér, mint amivel tartozol.
Példa egy 80-10-10 jelzálogra
A Doe család 300 000 dollárért szeretne lakást vásárolni, és 30 000 dollár előlegük van, ami a teljes lakás értékének 10% -a. Hagyományos 90% -os jelzálogkölcsön mellett a havi jelzáloghitel -kifizetéseken felül PMI -t kell fizetniük. Ezenkívül a 90% -os jelzáloghitel általában magasabb kamatozású.
Ehelyett a Doe család 80% -os jelzáloghitelt vehet fel 240 000 dollárért, esetleg alacsonyabb kamat mellett, és elkerülheti a PMI szükségességét. Ugyanakkor felvennének egy második 30% -os 10% -os jelzáloghitelt. Ez nagy valószínűséggel HELOC lenne. Az előleg továbbra is 10% lesz, de a család elkerüli a PMI költségeit, jobb kamatot kap, és így alacsonyabb a havi kifizetése.